Решение по делу № 02-3641/2023~М-9041/2022 от 21.08.2023 - о признании договоров потребительского займа, договора на банковское обслуживание и открытие расчетного счета незаключенными, взыскании судебных расходов.

УИД 77RS0023-02-2022-019824-94

2-3641/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МКК «ДЗП-РАЗВИТИЯ 7», ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС», адрес Банк» о признании договоров потребительского займа, договора на банковское обслуживание и открытие расчетного счета незаключенными, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что 08 сентября 2022 года фио стало известно о том, что на его имя неустановленным лицом 27 апреля 2022 года был заключен с ООО МКК «ДЗП- Развитие 7» договор потребительского микрозайма № 707-90353. По условиям договора потребительского микрозайма № 707-90353 Ответчик предоставил Истцу сумму микрозайма в размере сумма. В связи с тем, что Истец не подавал заявку на выдачу данного микрозайма, не получал денежные средства от Ответчика 12 сентября 2022 года он был вынужден обратиться к Ответчику с заявлением, в котором просил провести внутреннее расследование по факту мошеннических действий в отношении него, просил предоставить информацию о том, кем, когда, на какие банковские счета и на основании каких с документов был выдан на имя Истца микрозайм в размере сумма, а также просил провести аннулирование микрозайма, корректировку кредитной истории Истца в Бюро кредитных историй. Ответчик направил Истцу письменный ответ за исх. №1263 от 27.09.2022 года, в котором сообщил, что по результатам проведенной проверки было выяснено, что между Истцом и Ответчиком 27 апреля 2022 года был заключен договор потребительского микрозайма № 707-90353, а также, что ответчик не имеет достаточно оснований для аннулирования, выданного микрозайма, и корректировки кредитной истории Истца в Бюро кредитных историй. До настоящего времени Ответчиком не направлены в адрес Истца запрашиваемые документы, на основании которых якобы Истцу были выданы денежные средства по договору потребительского займа № 707-90353.

08 сентября 2022 года ФИО1 стало известно о том, что на его имя неустановленным лицом 27 апреля 2022 года был заключен с ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС» договор потребительского микрозайма № 67-526821. По условиям договора потребительского микрозайма № 707-90353, ФИО2 предоставил Истцу сумму займа в размере сумма. В связи с тем, что Истец не подавал заявку на выдачу данного микрозайма, не получал денежные средства от Ответчика, 12 сентября 2022 года Истец был вынужден обратиться к Ответчику с заявлением, в котором просил провести внутреннее расследование по факту мошеннических действий в отношении Истца, просил доставить информацию о том, кем, когда, на какие банковские счета и на основании каких документов был выдан на имя Истца микрозайм в размере сумма, а также просил провести аннулирование микрозайма, корректировку кредитной истории Истца в Бюро кредитных историй. Ответчик направил Истцу письменный ответ за исх. №20346/ЕД от 26.09.2022 года, в котором сообщил, что по результатам проведенной проверки было выяснено, что между Истцом и ответчиком 26 июня 2022 года был заключен договор потребительского микрозайма № 67-526821, а также, что Ответчик не имеет достаточно оснований для аннулирования, выданного займа, и корректировки кредитной истории Истца в Бюро кредитных историй. Также ответчик в адрес Истца направил следующие документы: копия банковского ордера № 223763 от 24.04.2022 года, копия договора потребительского микрозайма 67-526821 от 27.04.2022 на основании которого якобы Истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма, копия анкеты-заявления, на основании которой был заключен договор займа.

Согласно представленным документам от Ответчика от имени Истца преступным путем, воспользовавшись его персональными данными, без его согласия, неизвестное лицо 27 апреля 2022 года заключило с Ответчиком договор потребительского микрозайма № 67-526821, путем заполнения анкеты-заявления в онлайн-режиме на официальном сайте Ответчика, и в дальнейшем с прохождением авторизации В результате заключенного договора неизвестное лицо получило перевод денежных средств на карту адрес БАНК» № 553691******6027, привязанную расчетному счету № <***>, открытом адрес БАНК», сумму займа в размере сумма.

Согласно сведениям о банковских счетах физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, сформированным Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы № 22 по адрес, у Истца открыт 27.04.2022 года в адрес БАНК» счет № 5696930303 - электронное средство платежа, не являющееся корпоративным (ЭСП). Однако, Истец не обращался ни с устным заявлением, ни с письменным заявлением в адрес БАНК» об открытии банковского счета, ЭСП, выпуске банковской карточки, не имеет онлайн-приложения, не проходил регистрацию в адрес БАНК».

Истец просит суд признать договор потребительского займа № 68-526821 от «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и ООО МКК «ТВОИ ООО» незаключенным, запретить МКК «ТВОИ ПЛЮС» обработку, хранение и использование персональных данных ФИО1, обязать ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС» удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № 68-526821 от «27» апреля 2022 года, признать договор потребительского займа № 707-90353 от «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» незаключенным, запретить ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» обработку, хранение и использование персональных данных ФИО1, обязать ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № 707-90353 от «27» апреля 2022 года, признать договор на открытие банковского счета № 5696930303, дата открытия «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и Акционерным обществом «ТИНЬКОФФ БАНК», незаключенным, обязать Акционерное общество «ТИНЬКОФФ БАНК» аннулировать банковский счет № 5696930303, открытый на имя ФИО1, «27» апреля 2022 года в адрес БАНК», запретить Акционерному обществу «ТИНЬКОФФ - БАНК» обработку, хранение и использование персональных данных ФИО1, а также взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы в размере сумма на основании заявления о взыскании судебных расходов.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности фио, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представители ответчиков ООО МКК «ДЗП-РАЗВИТИЯ 7», ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС», адрес Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как следует из искового заявления, 08 сентября 2022 года фио стало известно о том, что на его имя неустановленным лицом 27 апреля 2022 года был заключен с ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» договор потребительского микрозайма № 707-90353. По условиям договора потребительского микрозайма № 707-90353 Ответчик предоставил Истцу сумму микрозайма в размере сумма. Истец не подавал заявку на выдачу данного микрозайма, не получал денежные средства от Ответчика 12 сентября 2022 года.

Как следует из отзыва ответчика ООО МКК «ДЗП-Развитие 7», 27.04.2022 г. посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в личном кабинете, Ответчику поступила Анкета-заявление о предоставление потребительского займа на имя ФИО1, паспортные данные, подписанная собственноручной подписи Заявителя. Аналогом подписи является уникальны шифр из цифр и букв, который направлялся посредством SMS-сообщением на телефонный номер, указанный при регистрации в Личном кабинете. Уникальный код высылался на номер +7(908)786-73-65. По результатам рассмотрения Анкеты-заявления было принято решение о заключении договора потребительского займа № 707-90353 от 27.04.2022 г.

Денежные средства в размере сумма переводились во исполнение Договора на карту, указанную при регистрации в личном кабинете на сайте Ответчика. С расчетного счета Общества № 40701810600000004319, открытого в адрес Банк» на банковскую карту № 553691******6027, эмитированную адрес БАНК».

Как следует из искового заявления, 08 сентября 2022 года ФИО1 стало известно о том, что на его имя неустановленным лицом 27 апреля 2022 года был заключен с ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС» договор потребительского микрозайма № 67-526821. По условиям договора потребительского микрозайма № 707-90353, Ответчик предоставил якобы Истцу сумму займа в размере сумма. Истец не подавал заявку на выдачу данного микрозайма, не получал денежные средства от Ответчика.

Как следует из отзыва ответчика, 27.04.2022 г. посредством информационно-телекоммуникационной се «Интернет» в личном кабинете, Ответчику поступила Анкета-заявление предоставление потребительского микрозайма на имя -ФИО1, 06.11.1989 г.р,, подписанная аналоге собственноручной подписи Заявителя. Аналогом подписи является уникальный код шифр из цифр и букв, который направлялся посредством SMS-сообщений на телефонный номер, указанный при регистрации в Личном кабинете. Уникальный код высылался на номер +7(908)786-73-65, указанный в Анкете-заявлении.

По результатам рассмотрения Анкеты-заявления было принято решение –о заключении договора потребительского займа № 67-526821 от 27.04.2022 г.

Денежные средства в размере сумма переводились во исполнение Договора на карту, указанную при регистрации в личном кабинете на сайте Ответчика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с расчетного счета Общества № 40701810100000004783, открытого в АС «ТИНЬКОФФ БАНК» на банковскую карту № 553691******6027, эмитированную адрес БАНК».

Как следует из искового заявления, согласно сведениям о банковских счетах физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, сформированным Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы № 22 по адрес, у Истца открыт 27.04.2022 года в адрес БАНК» счет № 5696930303 - электронное средство платежа, не являющееся корпоративным (ЭСП). Однако, Истец не обращался ни с устным заявлением, ни с письменным заявлением в адрес БАНК» об открытии банковского счета, ЭСП, выпуске банковской карточки, не имеет онлайн-приложения, не проходил регистрацию в адрес БАНК».

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком адрес Банк» не представлено доказательств заключения с истцом договора банковского обслуживания, равно как возражений по доводам истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о незаключенности договора банковского обслуживания между истцом и адрес Банк».

Поскольку суд признал договор банковского счета между истцом и адрес Банк» незаключенным, также подлежат удовлетворению требования истца и признании договором микро займа № 68-526821 от «27» апреля 2022 года между ФИО1 и ООО МКК «ТВОИ ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС», № 707-90353 от «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» незаключенными, поскольку судом установлено, что денежные средства по спорным договорам истец не получал.

Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ от 30 декабря 2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В связи с принятием ФЗ N 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", у источников формирования кредитных историй появилась обязанность передавать в бюро кредитных историй информационную часть кредитной истории, формирование которой предусмотрено в соответствии с частями 4.1 - 4.4 статьи 4 и частью 9.1 статьи 6 Федерального закона "О кредитных историях".

В силу ст. 5 ФЗ от 30 декабря 2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление (пп. 3.1 п. 3 ст. 5 Закона "О кредитных историях").

Разрешая заявленные исковые требования в части обязания ответчиков ООО МКК «ДЗП-Развитие 7», ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС» направить в Бюро кредитных историй информацию о внесении изменений в кредитную историю истца, соответствующую действительности и исключении информации из кредитного досье о наличии у истца кредитных обязательств перед ответчиками, суд, применяя приведенные нормы права, учитывая, что в отношении истца внесена информация об имеющейся задолженности по договорам займа, которые признаны судом незаключенными, полагает указанное требование о внесении соответствующих изменений в кредитную историю обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному, или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 6 указанного Федерального закона обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Согласно ч. 1 ст. 9 данного Федерального закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Из системного толкования данных положений законов следует, что передача персональных данных о заемщике в бюро кредитных историй допускается, но лишь в случае, если заемщик дал согласие на их обработку кредитору.

В силу же п. 2 ст. 24 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

Поскольку при рассмотрении дела было установлено, что договора займа, договор на банковского обслуживание с ответчиками истец не заключал, истец не давал своего согласия на обработку его персональных данных ответчикам, в связи с чем ответчики нарушили неимущественные права истца на охрану его персональных данных, что является основанием для прекращения обработки персональных данных.

Суд исходит из того, что ответчики в нарушение ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" не удостоверились надлежащим образом в действительности и подлинности согласия истца на обработку его персональных данных, что повлекло за собой последствия для истца в виде формирования негативной кредитной истории. Ответчики, действуя как лицо, осуществляющие предпринимательскую деятельность на свой риск, в силу закона были обязаны с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договора и предоставить персональные данные для их обработки и передачи исходит от надлежащего лица, самого субъекта персональных данных.

Учитывая требования ст. 98, 100 ГПК РФ, сложность дела, количество судебных заседаний, объем оказанных услуг, суд считает возможным взыскать с ответчиков солидарно расходы по оплате услуг представителя в размере сумма с учетом принципа разумности и справедливости, сложности дела, периода его рассмотрения, участия представителя в судебных заседаниях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать договор потребительского займа № 68-526821 от «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и ООО МКК «ТВОИ ООО» незаключенным.

Обязать ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС» удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № 68-526821 от «27» апреля 2022 года и прекратить обработку, хранение и использование персональных данных ФИО1.

Признать договор потребительского займа № 707-90353 от «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» незаключенным.

Обязать ООО МКК «ДЗП-Развитие 7» удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № 707-90353 от «27» апреля 2022 года и прекратить обработку, хранение и использование персональных данных ФИО1.

Признать договор на открытие банковского счета № 5696930303, дата открытия «27» апреля 2022 года, между ФИО1 и Акционерным обществом «ТИНЬКОФФ БАНК», незаключенным.

Обязать Акционерное общество «ТИНЬКОФФ БАНК» аннулировать банковский счет № 5696930303, открытый на имя ФИО1, «27» апреля 2022 года в адрес БАНК», прекратить обработку, хранение и использование персональных данных ФИО1.

Взыскать солидарно с ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС», ООО МКК «ДЗП-Развитие 7», адрес Банк» судебные расходы в размере сумма

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья А.А. Миронова

Решение суда принято в окончательной форме 21.08.2023г.