Решение по делу № 2-91/2023 от 09.03.2023 - о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-91/2023

УИД 61RS0049-01-2023-000042-37

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-91/2023 по исковому заявлению АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по договору потребительского кредита в размере 1060042,17 руб. из них: просроченный основной долг – 953276,60 руб., просроченные проценты – 97344,06 руб., неустойка 9421,51 руб.;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 19500,21 руб., всего 1 079 542,38 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 820930,00 руб.

Иск обоснован тем, что 24.05.2022 между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в п.1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№1, 2, 3, 4. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения указанного автомобиля, в размере 965800,00 руб. на срок до 01.06.2027. Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно п.1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №. В соответствии со ст.432 ГК РФ, ст.438 ГК РФ заявление и Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача банком кредита признается акцептом. Во исполнение Индивидуальных условий, п.2.1., п.2.2. Приложения № Общих условий истец перечислил ответчику указанную сумму кредита на специальный счет. Стороны согласовали, что пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 23,5% годовых; погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком по 01 числам месяца (п.1 Индивидуальных условий). Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей. В порядке. Согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в размере 1060042,17 руб., из которой: просроченный основной долг – 953276,60 руб., просроченные проценты – 97344,06 руб., неустойка – 9421,51 руб. 01.12.2022 банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая оставлена без удовлетворения. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля, согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: <данные изъяты>. Согласно п.3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 965800,00 рублей, но в соответствии с п.6.6. Приложения №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 6 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 85% от залоговой стоимости, что составляет 820930,00 руб. Истцом внесена запись в реестр залогов от 24.05.2022 за №2022-007-000186-468 на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

Представитель истца АО «РН Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Дело рассмотрено в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить

договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Заявление ФИО1 о предоставлении кредита от 23.05.2022 свидетельствует о том, что он обратился в АО «РН Банк» за получением кредита для приобретения автомобиля <данные изъяты>, стоимостью 1012000,00 руб. на следующих условиях: сумма первоначального взноса – 203000,00 руб., собственные средства заемщика – 203000,00 руб., стоимость автомобиля за вычетом аванса – 809000,00 руб., срок кредита – 60 мес., ставка – 23,5% годовых, сумма кредита – 965800,00 руб., ежемесячный платеж – 27674,00 руб.; комплексная помощь – 156800,00 руб.; своей подписью ФИО1 подтвердил, что соглашается с оказанием выбранных им услуг, выразил свое волеизъявление на заключение соответствующих договоров, согласился с тем, что с него будет взиматься плата за оказание данных услуг; в случаях, предусмотренных законодательством, он вправе отказаться от договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору (л.д.13-14).

Общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля установлено, что АО «РН Банк» предоставляет физическим лицам денежные средства на приобретение автомобиля и иные цели, предусмотренные кредитным договором, и в связи с этим принимает обеспечение по кредитным обязательствам, а также осуществляет банковское обслуживание физических лиц в соответствии с положениями Общих условий (п.1.1.); банком и физическими лицами заключаются кредитный договор, договор залога автомобиля, договор банковского счета (п.2.2.); датой полного погашения является последний день срока возврата кредита, указанный в Индивидуальных условиях кредитования, в который кредитная задолженность должна быть полностью погашена заемщиком; срок возврата кредита – период, в течение которого заемщик пользуется предоставленным кредитом (траншем), указанный в Индивидуальных условиях кредитования, и по истечении которого заемщик обязан полностью вернуть сумму основного долга, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом (траншем) и исполнить иные обязательства по кредитному договору, кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых обязательств (л.д.17-21).

Общими условиями договора потребительского кредита (Приложение №1 к Общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля) установлено, что в целях предоставления кредита (транша) заемщик предоставляет в банк надлежащим образом заполненное и подписанное заявление с приложением документов заемщика (п.1.2.); кредитный договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям кредитования, что подтверждается подписанием сторонами Индивидуальных условий кредитования (п.1.3.); обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог автомобиля (п.1.4.); заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления ежемесячного платежа или для погашения кредитной задолженности, в случаях, предусмотренных кредитным договором, в дату ежемесячного платежа или иную дату в соответствии с кредитным договором (п.3.8.); банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме, расторжения кредитного договора, в том числе при просрочке любого платежа в погашение основного долга и (или по оплате процентов за пользование кредитом (п.6.1.3.); при невыполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении кредитной задолженности в сроки, указанные в требовании, банк вправе в судебном порядке взыскать задолженность, обратить взыскание на предмет залога (п.6.3.); в случае просрочки в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом (траншем) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.7.1.); кредитный договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного погашения кредитной задолженности и исполнения иных денежных обязательств по кредитному договору (п.9.1) (л.д.21 оборот -25).

Общие условия договора банковского счета (Приложение №2 к Общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля) регулируют порядок открытия и ведения банком счета клиента (л.д.26-27).

Дополнительные условия дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк», являющиеся неотъемлемой частью Общих условий договора банковского счета, регулируют правоотношения банка и клиента, связанные с дистанционным банковским обслуживанием клиента в Интернет –Банке, а также с исполнением клиентом и банком обязательств по договору посредством личного кабинета Интернет-Банка (л.д.28- 29).Общими условиями договора залога автомобиля (Приложение №2 к Общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля) предусмотрено, что в соответствии с договором залога автомобиля залогодатель передает в залог банку с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору автомобиль, приобретаемый залогодателем в собственность на основании договора купли-продажи автомобиля, в том числе с использованием средств кредита (транша), предоставленного банком в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п.2.1.); в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк имеет право по своему собственному усмотрению обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке с учетом требований п.6.3 (п.6.1); договор залога автомобиля действует до полного и безусловного погашения заемщиком обязательств по возврату кредита и исполнению иных денежных обязательств по кредитному договору, связанных с таким возвратом. Реализации заложенного автомобиля в ходе обращения банком взыскания на него или в иных случаях, предусмотренных законодательством (п.8.1.) (л.д.29 оборот -32).

Как следует из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии лимит выдачи – 965800,00 руб. (п.1); кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, срок возврата кредита (дата полного погашения) – 01.06.2027 (п.2); процентная ставка – 23,5% годовых (п.4); количество платежей – 60, размер ежемесячного платежа (по первым числам) – 27674,00 руб. (п.6); за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом банк вправе начислить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств (п.12); заемщик своей подписью подтвердил, что соглашается с Общими условиями кредитования, ознакомлен с ними (п.14). Клиент просит банк открыть ему текущий счет для зачисления на него средств транша и обслуживания транша в соответствии с условиями кредитного договора, номер счета №*** (п.2.1.); клиент дает поручение банку в дату зачисления суммы первого транша на счет перечислить со счета денежные средства согласно целевому назначению кредита, указанному в Индивидуальных условиях кредитования: перевод 809000,00 руб. в пользу ООО «Еврокардон», назначение платежа: оплата по счету №ЭСК 0005128 от 23.05.2022 за автомобиль <данные изъяты>, по договору №2305/22-3 от 23.05.2022, ФИО1 (п.2.2.1.); перевод 156000,00 руб. за оказание услуги «Комплексная помощь» по оплате по договору возмездного оказания услуг «Комплексная помощь» от 23.05.2022 в пользу ООО «Парус», назначение платежа: оплата по счету №ЭСК0018444 от 23.05.2022, по сервисному контракту, ФИО1 (п.2.2.2.); залогодатель передает в залог банку автомобиль <данные изъяты> с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору 74946-0522 от 23.05.2022 и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля (п.3.1.); имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия договора залога автомобиля не производится (п.3.3.); своей подписью заемщик подтвердил, что получил график платежей, Индивидуальные условия кредитования (п.4.4.) (л.д.35-37).

Договором купли-продажи автомобиля от 23.05.2022 (л.д.38-39), актом приема-передачи транспортного средства от 23.05.2022 (л.д.40), выписка по лицевому счету №*** за период с 24.05.2022 по 09.01.2023 (л.д.15), ПТС № (л.д.34), подтверждается, что ФИО1 за счет кредитных средств, полученных от истца, приобрел автомобиль марки <данные изъяты>

Уведомлением №2022-007-000186-468 от 24.05.2022 подтверждается возникновение залога на автомобиль <данные изъяты>, приобретенный ФИО1, залогодержателем которого является АО «РН Банк» (л.д. 16).

Согласно требованию о досрочном возврате кредита от 01.12.2022, направленному кредитором в адрес заемщика ФИО1, по состоянию на 30.11.2022 общая сумма задолженности, подлежащая уплате, составляет 1031313,55 руб.; банк требует погасить задолженность по кредитному договору, обеспечив перевод достаточной суммы денежных средств в срок до 31.12.2022 (л.д.41).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по ссудному счету, открытому на имя ФИО1, ежемесячные погашения сумм займа и процентов не производились заемщиком, начиная с сентября 2022 года, денежные средства в счет оплаты кредитных обязательств от ответчика не поступали (л.д.15).

В связи с тем, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату заемных средств, оплате процентов за пользование кредитом, так как ежемесячные платежи в счет оплаты очередной части кредита производились ненадлежащим образом, с просрочкой оплаты, истец в соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать от ФИО1 возврата основного долга по кредитному договору и процентов за пользование займом, предусмотренных кредитным договором.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору №74946-0522 от 23.05.2022 составляет 1060042,17 руб. из них: просроченный основной долг – 953276,60 руб., просроченные проценты – 97344,06 руб., неустойка - 9421,51 руб. (л.д.11-12).

Суд проверил представленный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора.

Суд считает также обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно информации от 07.02.2023, представленной ОГИБДД ОМВД России по Песчанокопскому району, подтверждается, что автомобиль <данные изъяты> принадлежит ФИО1 (л.д.73-74).

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.1, 3 ст. 348 ГК РФ).

В статье 337 ГК РФ указано: если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Имущественные требования займодавца об обращении взыскания на заложенное имущество оговорены пунктом 3.1. Индивидуальных условий, п.6.3 Общих условий договора потребительского кредита, из которого следует, что банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога в

в случае невыполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении кредитной задолженности в сроки, указанные в требовании; банк вправе в судебном порядке взыскать задолженность, обратить взыскание на предмет залога.

Поскольку транспортное средство было заложено для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, ответчик систематически (более 3 раз в течение 12 месяцев) нарушал сроки внесения платежей, требования залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования в части установления начальной продажной цены заложенного имущества, суд учитывает следующее:

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст. 28 Закона РФ от 29.05.1992 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014, в связи с принятием ФЗ от 21.12.2013 N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с п.8 ч. 1 ст. 64 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

В силу ч.1 ст. 85 названного выше Закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать истцу в части исковых требований, связанных с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 19500,21 руб.

Руководствуясь ст.ст.310, 334, 348, 349, 350, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 98, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по договору потребительского кредита в размере 1060042,17 руб. из них: просроченный основной долг – 953276,60 руб., просроченные проценты – 97344,06 руб., неустойка 9421,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19500,21 руб., всего 1 079 542,38 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1 <данные изъяты> определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.03.2023.

Судья

Песчанокопского районного суда Н.Р. Толмачева