Дело № 2-88/2023

УИД Номер

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 16 марта 2023 года

Таштыпский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Петраковой Э.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бурнашовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от ДД.ММ.ГГГГ в размере Номер коп., из которых сумма основного долга – Номер коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – Номер коп.; сумма штрафов – Номер коп.; сумма процентов – Номер коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – Номер коп.

Требования мотивированы тем, что Банк и ФИО1 заключили кредитный договор Номер от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику выпущена Карта к текущему счету Номер с лимитом овердрафта (кредитования) на сумму Номер. с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по которому составила Номер% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора для погашения задолженности по кредиту заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, а именно не 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее Номер руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно выписки из лицевого счета последний платеж должен был быть произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем возникла задолженность, что и послужило основанием для обращения Банка в суд о взыскании всей суммы долга.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направило, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

При таких данных, суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением по форме Банка на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по Банковскому продукту, в котором просил выпустить на его имя карту к текущему счету Номер на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счет. Лимит овердрафта установлен с ДД.ММ.ГГГГ в размере Номер руб., для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет Номер% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее Номер руб., льготный период составляет Номер день.

Составными частями заключенного договора являются заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифы по банковскому продукту, условия договора (далее - Условия).

Своей подписью в Тарифах по банковскому продукту Карта «Карта CASHBACK 34.9», являющихся составной частью договора об использовании карты по кредитному договору Номер от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что с условиями предоставления карты с лимитом овердрафта от Номер руб., с процентной ставкой по кредиту Номер% годовых, с льготным периодом кредитования - Номер день, с комиссиями за перевыпуск карты, получение наличных, компенсацией расходов банка, установленным банком курсом конверсионных операций, штрафами за просрочку платежа, размере полной стоимости кредита по карте Номер% годовых), суммой переплаты Номер руб. и полной суммы выплаты Номер руб., он ознакомлен и согласен.

Кроме того, в соответствии с тарифами по Банковскому продукту Карта «Карта CASHBACK 34.9» ФИО1 принял на себя обязательства осуществлять минимальный платеж в размере Номер% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее Номер рублей и не более задолженности по договору.

В случае просрочки платежа Банк вправе потребовать уплату штрафа: при наличии просрочки: 1 календарный месяц - Номер рублей, 2 календарных месяца - Номер рублей, 3 календарных месяца - Номер рублей, больше 4-х календарных месяцев - Номер рублей, за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по договору - Номер рублей (ежемесячно с момента просрочки исполнения требования).

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, выпустив кредитную карту, и осуществлял кредитование ответчика, что подтверждается выпиской по счету, однако ФИО1 свои обязательства по возврату кредита не выполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Пунктом 4 раздела 3 общих условий предусмотрено, что требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течении 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении долга по договору кредитной карты с установленным сроком 30 дней, которое оставлено без удовлетворения.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ (штамп почтового отделения) обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Номер в размере Номер коп., о чем свидетельствуют представленные по запросу суда мировым судьей судебного участка в границах <адрес> Республики Хакасия материалы гражданского дела Номер.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере Номер.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями, поступившими от должника ФИО1, судебный приказ отменён.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предъявило к ответчику вышеназванный иск о взыскании задолженности в Таштыпский районный суд Республики Хакасия.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка в границах <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору, который ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений от ответчика, отменен.

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО1 перечислен кредит в общем размере Номер руб., из расчета суммы задолженности следует, что от ответчика последний платеж поступил – ДД.ММ.ГГГГ

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет Номер коп., из которых сумма основного долга – Номер коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – Номер коп., сумма штрафов - Номер., сумма процентов – Номер коп.

При проверке расчета задолженности по кредитному договору судом не установлены противоречия с условиями договора и арифметические ошибки.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение ответчиком обязательство по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением кредитного договора, суд полагает требования о взыскании вышеуказанной задолженности с ответчика, обоснованными.

По заявлению ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с условиями договора направил заемщику требование о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования всей суммы задолженности по кредиту. Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ +30 дней = ДД.ММ.ГГГГ), когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, штрафы, комиссии.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно материалам дела срок судебной защиты составил - 1 мес. 6 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ).

В данном случае заемщик обязан исполнять обязательство в виде периодических платежей, при этом просрочка внесения денежных средств имела место в отношении платежей после ДД.ММ.ГГГГ, также неисполнение требования о досрочном исполнении обязательства до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, исходя из изложенного, учитывая, что истец с настоящим иском о взыскании долга обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года – 1 мес. 6 дней), который также истек на момент обращения к мировому судье.

Таким образом, поскольку ответчиком ФИО1 было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом о восстановлении срока исковой давности истец не ходатайствовал, уважительные причины для его восстановления отсутствуют, то данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Таштыпский районный суд.

Председательствующий Э.В. Петракова

Мотивированное решение в окончательной форме

изготовлено 16 марта 2023 года

Председательствующий Э.В. Петракова