Дело (№) Копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 декабря 2022 (адрес обезличен) районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Слета Ж.В.,
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав следующее.
(ДД.ММ.ГГГГ.) между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО4 был заключен кредитный договор (№). Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.
Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 14.07.2016г. по 08.10.2019г. в размере 100 649 руб. 87 коп.
08.10.2019г. Банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627.
Истец направил заемщику требование погасить имеющуюся перед Банком задолженность по кредитному договору, но до настоящего времени требование ООО «Феникс» Заемщиком не исполнено.
В период с 08.10.2019г. по 23.06.2022г. ответчиком было внесено 0 руб. 00 коп. В результате задолженность составляет 100 649 руб. 87 коп.
Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита.
Составными частями Кредитного договора или Договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком (далее - Условия), Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (далее -Тарифы), анкета клиента. Ответчик своей подписью подтвердил, ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.
На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 14.07.2016г. по 08.10.2019г. в размере 100 649 руб. 87 коп., в том числе основной долг - 60 983,13 руб., проценты на непросроченный основной долг – 13 294,39 руб., проценты на просроченный основной долг – 23 372,35 руб., 750 руб. – комиссии, штрафы – 2250 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3213 руб. 00 коп.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили.
Ответчик ФИО1 ранее в судебном заседании против удовлетворения требований истца возражала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Обсудив доводы истца, возражения ответчика, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствие со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№). Банк акцептовал сделанную Клиентом оферту в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Истца, а именно, выпустив на его имя карту, открыв Истцу счет, и предоставив ему возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ). Лимит по карте составлял 300 000 руб. Штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору - 750,00 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте - 2,9% плюс 290 рублей, комиссия за услугу SMS- оповещение - 50 рублей ежемесячно, льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) - до 55 календарных дней.
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности Клиента перед Банком по суммам предоставленных Банком кредитов.
В п. 4.2.1 Общих условий указано, что Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Как указывает истец, вопреки условий договора, Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 14.07.2016г. по 08.10.2019г. в размере 100 649 руб. 87 коп.
08.10.2019г. Банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
Обсуждая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 196, 200, 201 - 204, 797 ГК РФ, с учетом разъяснения Постановлении Пленума от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", приходит к следующему.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлен иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите нарушенного права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом (ДД.ММ.ГГГГ.). Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования.
В соответствии с п. 1.2.2.8 Общих условий надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и плат, является обеспечение наличия на счете по карте суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.
В соответствии с п..4.12.2 Общих условий Клиент ежемесячно не позднее каждого дня платежного периода обязан погасить минимальный платеж.
Согласно указанных условий минимальный обязательный платеж составляет 5% от суммы задолженности (п.11 Тарифного плана), граница минимального платежа 600 руб., рассчитывается на конец расчетного периода. Продолжительность платежного периода равен 25 календарным дням.
Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа.
В случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.
По смыслу приведенных выше правовых норм обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения ими договора на определенных условиях.
Таким образом, в предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи банком денежных средств заемщику и невыполнения им обязательств по их возврату.
Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях, однако ни кредитный договор ни иное заявление, подписанное заемщиком ФИО1 о получении денежных средств в займ на определенных условиях представлено суду не было.
На основании изложенного, у суда отсутствуют правовые основания к возложению бремени доказывания наличия кредитного договора на определенных условиях на ответчика.
При этом ответчик не оспаривала факт того, что ранее ею действительно были получены кредитные средства от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Суду не был представлен какой-либо согласованный график внесения платежей, однако как следует из представленной истцом выписки, последняя операция по карте была совершена ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ.). В связи с чем, о нарушении своего права Банк должен был узнать не позднее августа 2016 года.
Кроме того, в материалы дела истцом представлено Требование о полном погашении долга по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.), между тем отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику.
Из пояснений ответчика следует, что требования о досрочном погашении ФИО1, не получала.
За вынесением судебного приказа ООО «Феникс» обратился к мировому судье судебного участка (№) Канавинского судебного района (адрес обезличен) (ДД.ММ.ГГГГ.).
Определением мирового судьи судебного участка (№) Канавинского судебного района (адрес обезличен) Нижегородской области от (ДД.ММ.ГГГГ.) судебный приказ по делу (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) был отменен.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд (ДД.ММ.ГГГГ.).
Учитывая, что кредитный договор предусматривал погашение задолженности ежемесячными платежами, последняя операция по карте была произведена ответчиком в июне 2016 года, требования к ответчику удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Направление требования о досрочном погашении задолженности на срок исковой давности не влияет, поскольку данное требование, как следует из позиции истца было направлено в октябре 2019 года, т.е. по истечении трех лет с момента как Банк узнал о нарушении заемщиком срока внесения минимального обязательного платежа, при этом достоверные доказательства направления указного требования ответчику так же представлены не были. Обращение к мировому судье о вынесении судебного приказа так же произошло по истечении 3-х годичного срока с момента, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права.
На основании изложенного требования к ответчику удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В силу ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании судебных расходов с ответчика так же не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода.
Судья подпись Ж.В. Слета
Копия верна.
Судья: Ж.В. Слета