Дело № 67RS0003-01-2022-001962-41
производство № 2-2597/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2022 года г. Смоленск
Промышленный районный суд г. Смоленска
в составе:
председательствующего судьи Рожковой Н.В.,
при секретаре Рубниковиче Р.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк) о защите прав потребителей.
В обоснование иска указано, что 24 мая 2021 г. между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, при заключении которого истцу предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данной услуги, заемщик заключил договор страхования с АО «УРАЛСИБ Жизнь». 28 мая 2021 г. истцом направлено заявление об отказе в период охлаждения от договора страхования. Поскольку договор страхования был расторгнут на основании упомянутого заявления, Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 16,9 % годовых (увеличив на 10,9 %). После оплаты первых платежей в июле 2021 г. истца уведомили по телефону о недобросовестности в связи с несвоевременным внесением платежей по кредиту в установленном размере. Просит суд расторгнуть кредитный договор от 28.05.2021 № 9232-№83/01781, заключенный между ФИО1 и АО «БАНК УРАЛСИБ», обязать АО «БАНК УРАЛСИБ» представить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений истцом по обязательствам по указанному кредитному договору, взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб.
Определением Промышленного районного суда г. Смоленска от 19 сентября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «УРАЛСИБ Жизнь» (далее – АО «УРАЛСИБ Жизнь») (л.д. 152).
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме (л.д. 151).
Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.
В письменных возражениях на иск указали, что 24.05.2021 истец, ознакомившись с тарифами и условиями кредитования Банка, подписал собственноручно заявление-анкету № 1-D3RSWIU о предоставлении кредита и иных услуг Банка гражданину РФ. До подписания кредитного договора каждый гражданин самостоятельно выбирает условия кредитования, наиболее приемлемые для него, посредством выбора того или иного кредитного продукта, действующего на момент обращения в Банк с заявление о выдаче кредита. Истец до подписания оспариваемого кредитного договора имел возможность самостоятельно выбрать кредитный продукт. Как видно из заявления-анкеты от 21.05.2021 о предоставлении кредита и иных услуг Банка гражданину РФ, истец сам обратился в Банк и просил выдать кредит на 60 месяцев в размере 641 270 руб. на рефинансирование, вид кредита – без обеспечения. В разделе заявления-анкеты «Страхование жизни и здоровья» истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг – «Страхование жизни и здоровья», подтвердил ознакомление со стоимостью полиса страхования жизни и здоровья в размере 136 344 руб. 54 коп., просил включить сумму страховой премии по выбранной программе в стоимость кредита, в качестве страховой организации указана АО СК «УРАЛСИБ Жизнь». По результатам рассмотрения заявления-анкеты истца, 24.05.2021 между истцом и Банком был заключен кредитный договор № 9232-N83/01781. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, 24.05.2021 денежные средства по кредитному договору были зачислены на счёт истца и в соответствии с его распоряжением на перевод денежных средств впоследствии были списаны и перечислены в счет страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования от 24.05.2021 № 4350/6972497. В настоящее время обязательства по кредитному договору истцом не исполнены. На 25.04.2022 задолженность по кредитному договору составляет 632 814 руб. 61 коп. В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в 30 срок. Ни кредитный договор, ни иные документы не содержат условий об обязанности истца страховать свою жизнь и здоровье, а страхование жизни и здоровья является свободным, осознанным выбором истца в целях получения финансовой выгоды (блага) в виде снижения процентной ставки по кредиту. Просят в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 71-76).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.
В письменных возражения на иск просили исключить АО «УРАЛСИБ Жизнь» из участников по делу, указали, что договор страхования № 4350/6972497 от 24.05.2021, заключенный между истцом и АО «УРАЛСИБ Жизнь» расторгнут досрочно в период «охлаждения» по инициативе страхователя с полным возвратом страховой премии.
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 мая 2021 г. между истцом и АО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № 9232-N83/01781, в рамках которого предоставлен кредит в размере 641 270 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 41-43).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка определяется следующим образом:
- 6,00 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.
- 16,9 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.
Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие (л.д. 41).
При заключении упомянутого кредитного договора истцом выражено согласие на заключение договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № 4350/6972497 от 24.05.2021, согласно которому сумма страховой премии составила 136 344 руб. 54 коп. (л.д. 92-96)
Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляла 6,00 % годовых.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, 24.05.2021 денежные средства по кредитному договору были зачислены на счёт истца и в соответствии с его распоряжением на перевод денежных средств впоследствии были списаны и перечислены в счет страховой премии по договору добровольного страхования № 4350/6972497 от 24.05.2021 в размере 136 344 руб. 54 коп. (л.д. 65).
Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора (л.д. 59).
Согласно пункту 9.8 Общих условий, подписание заемщиком Индивидуальных условий договора свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по кредитному договору.
28 мая 2021 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением, на основании которого договор страхования № 4350/6972497 от 24.05.2021, заключенный между ФИО1 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» был расторгнут досрочно в период «охлаждения» с полным возвратом страховой премии страхователю.
В связи с чем заемщику была установлена процентная ставка по кредиту в размере 16,9 % годовых, согласно достигнутой сторонами кредитных правоотношений договоренности.
4 июня 2021 г. в адрес истца ответчиком было направлено уведомление об увеличении процентной ставки до 16,9 % и изменении ежемесячного платежа с 25.06.2021, размер которого составляет 16 100 руб. Для получения обновленного Графика платежей предложено обратиться в Отделение Банка.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 16,9 % в случае прекращения действия страхования жизни.
Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, Банк вправе установить процентную ставку в размере 16,9 % годовых в случае отсутствия страхования.
Истец в исковом заявлении указывает, что продолжает вносить платежи по кредитному договору исходя из процентной ставки 6,00 % годовых, в связи с чем кредитные обязательства с учетом изложенного выше исполняются ненадлежащим образом.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
28 мая 2021 г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении кредитного договора и пересмотре размера процентов.
Заявление о расторжении кредитного договора оставлено Банком без удовлетворения.
Поскольку со стороны ответчика каких-либо нарушений условий заключенного между сторонами кредитного договора допущено не было, положения п. 2 ст. 450 ГК РФ при разрешении требований истца не могут быть приняты судом во внимание.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных ФИО1 требований надлежит отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Рожкова