Решение по делу № 2-208/2022 от 13.01.2023 | Целинный районный суд (Алтайский край)

УИД 22RS0061-01-2022-000208-56

Гр. дело № 2-3/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 13 января 2023 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Завгородневой Ю.Н.,

при секретаре Апариной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора <номер>, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» <дата>; о взыскании с ответчика задолженности по названному кредитному договору в размере 372 828,63 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 929,29 руб.; о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: жилое помещение - квартира, общая площадь <номер>, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер <номер>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 552 000 рублей.

В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что <дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 386 400 руб. 44 коп. под 21,65 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога <номер>, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <номер>, возникшего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 - обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь <номер> расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, принадлежащая на праве собственности ФИО1

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ссылаясь на пункты кредитного договора (пп.5.4.3), а также договора залога (пп.8.1, 8.2), ст. 51 ФЗ «Об ипотеке», представитель Банка указывает, что истец вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке.

Кроме того, в соответствии с положениями пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ представитель истца просит расторгнуть кредитный договор. А также указывает, что поскольку договор между истцом и ответчиком не расторгнут, соглашение о его расторжении не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 101 451 руб. 25 коп. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составила 372 828 руб. 63 коп., из них: срочные проценты – 2,62 руб., иные комиссии – 2360 руб., комиссия за смс – 596 руб., просроченные проценты – 22830,05 руб., просроченная ссудная задолженность – 344 122,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2323,38 руб., неустойка на просроченную ссуду – 454,79 руб., неустойка на просроченные проценты – 139,69 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежаще, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежаще, просит рассмотреть дело без его участия, а также представил письменное заявление о признании исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. В телефонограмме ответчик указал, что с заявлением в банк о предоставлении кредитных каникул он не обращался, с расчетом задолженности согласен, стоимость залогового имущества оспаривать не намерен.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога в сумме 386 400,44 руб. сроком на 60 месяцев под 21,65 % годовых.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

Из графика платежей, а также раздела 7 кредитного договора следует, что гашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно, по 24 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в сумме 10 735,76 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика, в соответствии с п. 11 указанного кредитного договора является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, общая площадь <номер>, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>.

Из договора залога <номер> от <дата> также следует, что ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <номер> от <дата> передала в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащую ему на праве собственности вышеуказанную квартиру.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, в соответствии с разделом 3 Общих условий предоставил ФИО1 в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредит в размере 386 400,44 руб., о чем свидетельствует выписка по счету. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что не оспаривал в ходе рассмотрения дела.

ФИО1 в соответствии с условиями кредитования принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита были доведены лично заемщику, что подтверждается его подписями в заявлении-оферте, кредитном договоре, договоре залога, графике платежей.

Однако, несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО1 производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Пунктом 5.4.1 кредитного договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней.

При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>.

Ответчик ФИО1 представленный истцом расчет задолженности не оспаривал, напротив, признал исковые требования в полном объеме, о чем подал письменное заявление.

Статьей 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

В силу ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Последствия признания иска ответчику разъяснены: в случае признания иска ответчиком суд выносит решение об удовлетворении заявленных требований и решение это может исполняться принудительно.

Суд, исследовав материалы дела, принимает признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> подлежат удовлетворению в общей сумме 372 828 руб. 63 коп., из них: срочные проценты – 2,62 руб., иные комиссии – 2360 руб., комиссия за смс – 596 руб., просроченные проценты – 22830,05 руб., просроченная ссудная задолженность – 344 122,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2323,38 руб., неустойка на просроченную ссуду – 454,79 руб., неустойка на просроченные проценты – 139,69 руб.

Принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, а также учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд полагает необходимым взыскать с ответчика установленные договором проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 21,65 % годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Указанные требования не противоречат положениям п.2 ст. 809 ГК РФ. Взыскание процентов до момента вступления решения суда в законную силу согласуется с датой расторжения кредитного договора, поскольку дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом не представляется возможным.

Учитывая положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о начислении неустойки на сумму просроченной задолженности, а также разъяснения п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" о том, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ), законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна, суд полагает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из содержания ст. 337 ГК РФ, следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В п. 5.4.3 Общих условий указано, что если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе требовать обращения взыскания на объект недвижимости, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней.

Из п. 8.1 вышеназванного договора залога также следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитного договору.

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, а также установленные по делу обстоятельства, не оспоренные ответчиком, о том то, что просрочка исполнения ответчиком обязательств на день вынесения решения превысила 3 месяца, размер задолженности составляет более 5% стоимости предмета залога, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью <номер> расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2, 3 ст.348 ГК РФ, а также ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102- «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не установлены.

Согласно п. 3.1 договора залога <номер> от <дата> по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составила сумму в размере 552 000 рублей (залоговая стоимость).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

Суд, разрешая вопрос о начальной продажной стоимости предмета залога, в соответствии с условиями кредитного договора и условиями договора залога, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, устанавливает ее равной сумме в размере 552 000 рублей.

Способ реализации заложенного имущества определить путем продажи с публичных торгов.

Разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено наличие задолженности по кредитному договору. Согласно выписке из лицевого счета, ответчик в период пользования кредитом нарушал условия договора по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что ФИО1 существенно нарушает условия кредитного договора (график платежей), суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 928,29 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» <дата>.

Взыскать с ФИО1 <номер> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 372 828 (триста семьдесят две тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 63 копеек, из них: срочные проценты – 2 рубля 62 копейки, иные комиссии – 2360 рублей, комиссия за смс-уведомления – 596 рублей, просроченные проценты – 22830 рублей 05 копеек, просроченная ссудная задолженность – 344 122 рубля 10 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2323 рубля 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 454 рубля 79 копеек, неустойка на просроченные проценты – 139 рублей 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание долга по кредитному договору <номер> от <дата> на принадлежащую ФИО1 квартиру, общей площадью <номер>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>

Определить способ реализации заложенного имущества - посредством продажи с публичных торгов, для уплаты из стоимости предмета залога установленной суммы задолженности.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества: квартиры, общей площадью <номер>., расположенной по адресу<адрес>, кадастровый <номер>, - в сумме 552 000 (пятьсот пятьдесят две тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 12 928 (двенадцать тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Судья подписано