Дело № 2-4749/2025

03RS0007-01-2025-006381-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2025 г. ...

Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Хуббитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии по договору С., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

ФИО1 обратилось в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии по договору С., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании исковых требований указано, что между ФИО1 и АО «А. Банк» был заключен договор потребительского кредита № ... от < дата >.

В рамках обеспечения исполнения кредитного договора был заключен договор С. имущества № ... от < дата > с АО «АльфаСтрахование», по которому Истец является Страхователем и Выгодоприобретателем 2, АО «А.Банк» является Выгодоприобретателем 1, АО «АльфаСтрахование» является Страховщиком. По договору С. Страхователь обязался уплатить Страховщику страховую премию в размере 102 180 рублей в срок не позднее 30 тридцати) календарных дней с даты оформления Договора, а Страховщик обязало выплатить Выгодоприобретателям 1 и 2 страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Дополнительно, между Страховщиком (Ответчиком) и Страхователем (Истцом) был заключен договор С. имущества (расширенный полис) № .../4 от < дата >, по которому Страхователь обязуется уплатить Страховщику дополнительную страховую премию в размере 237 568,5 руб.

< дата > Истец оплатил страховые премии в размере 102 180,0 руб. и 237 568,5 руб., что подтверждается Выпиской по счету №"40... < дата >, выданной АО «А.-Банк».

< дата > Истец полностью погасил сумму кредита, о чем свидетельству операции по счету, отраженные в Справке Банка.

Истец < дата > подал Ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с полным погашением суммы кредита, что подтверждается Выпиской по счету Истца.

Ответчик письмом исх. ... от < дата > отказал: Истцу в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что страховой полис не является Договором С. и возврат по данному договору не предусмотрен, что не соответствует условиям заключенных договоров С. и действующему законодательству.

В связи с чем, с учетом уточненных исковых требований, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии по Договору С. (расширенный) № ... от < дата > в размере 235920,3 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30142,70 рублей, компенсацию морального среда в размере 100 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 168 694,85 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица АО «А. Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся надлежаще извещенных лиц.

Стороной ответчика заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с пропуском срока.

В соответствии с частью 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации < дата >, следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Согласно части 1 статьи 112 названного кодекса лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Решение в отношении АО «АльфаСтрахование» по заявлению ФИО1 вынесено финансовым уполномоченным < дата >

Таким образом, данное решение вступило в силу < дата >, а срок его обжалования истек < дата >

Принимая во внимание ходатайство ФИО1 о восстановлении пропущенного срока, суд приходит к выводу, что причина пропуска срока является уважительной, срок подлежит восстановлению.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > между ФИО1 и АО «А.-Банк» заключен договор потребительского кредита № ....

Согласно пункту 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка 23,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 18% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора С. жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 21 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

В случае отсутствия договора С. объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог и (или) добровольного договора С. и (или) несоответствия договора С. имущества/добровольного договора С., заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п. 10/п.21 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения договора С. имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 10 настоящих условий срок, добровольного договора С. /оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 21 настоящих индивидуальных условиях срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1. индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий для заключения договора кредита и исполнения обязательств заключить договор С. имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По Договору С. имущества на срок С., указанный в пп. «В» настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора С.» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта: движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных цепей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при С. жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Заемщику; падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.

Б. По Договору С. имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

В. Срок действия Договора С. имущества (срок С.) - не менее срока действия Договора Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий); Дата заключения Договора С. имущества, оформленного при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита. Страховая премия по Договору С. имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок С..

... С. имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по Договору С. имущества в полном объеме за весь срок действия Договора С. имущества, фактического предоставления Кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения Договора С. имущества (включая экземпляр Договора С. имущества) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по Договору С. имущества.

Д. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий.

Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по Договору Кредита на дату наступления страхового случая является Банк.

В соответствии с п. 21 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор С., который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору С. на срок С., указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока С.» (далее - риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока С.» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором С. в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Б. По добровольному договору С. страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита. - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре С. по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В. Территория С. - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытая территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

... действия добровольного договора С. (срок С.) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий) составляет 12 (двенадцать) месяцев - срок С. должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - Срок С. должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более Срока возврата Кредита; Дата заключения добровольного договора С., оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор С. при заключении Договора Кредита, добровольного договора С. после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор С. должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по Кредиту, условие о сроке С. должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора С. на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения.

Д. Добровольный договор С. вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по добровольному договору С. в полном объеме за весь срок действия добровольного договора С., фактического предоставления Кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора С. (включая экземпляр договора С.) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по добровольному договору С..

В рамках обеспечения исполнения кредитного договора ФИО1 был заключен договор С. имущества № ... от < дата > с АО «АльфаСтрахование». Размер страховой премии составляет 102180 рублей.

< дата > между ФИО1 и Финансовой организацией заключен договор С. имущества № ... «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис С.» на срок С. с < дата > по < дата >.

Договор С. заключен в соответствии с Правилами С. имущества в редакции, действующей на дату заключения Договора С..

Размер страховой премии по Договору С. составляет 237 568 рублей 50 копеек.

Страховыми случаями по договору С. являются гибель или утрата застрахованного имущества (недвижимого имущества, расположенного по адресу: ...) в результате событий, наступивших в течение срока действия договора.

Выгодоприобретателем по договору С. является собственник либо, в случае его смерти – его наследник (наследники – в равных долях).

Согласно справке от < дата > ..., выданной АО «А. Банк», задолженность по Кредитному договору погашена < дата >.

< дата > Финансовой организацией получено заявление Заявителя о досрочном прекращении Договора С. и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

< дата > Финансовая организация письмом уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору № ...

< дата > АО «АльфаСтрахование» произведен возврат ФИО1 неиспользованной части страховой премии по договору № ... в размере 1013640 руб. 62 коп., что подтверждается платежным поручением ... от < дата >.

< дата > Финансовой организацией получено заявление Заявителя об отказе от Договора С. и возврате страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

< дата > Финансовая организация письмом уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

< дата > Финансовой организацией получено обращение Заявителя о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

< дата > Финансовая организация письмом уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от < дата > № ...004 в удовлетворении требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного С. в связи с навязыванием услуги по С. отказано.

Не согласившись с указанным решением, ФИО1 обратилась в Советский районный суд ... РБ.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного С. между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется С. (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила С. являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С..

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора С. N ... от < дата > предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора С..

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного С., заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало С., в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора С., заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор С. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора С. кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору С. является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору С. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что по договору N ... от < дата > страховыми случаями по договору С. являются гибель или утрата застрахованного имущества (внутренняя отделка и инженерное оборудование, расположенные по адресу: ... результате событий, наступивших в течение срока действия договора. Страховая сумма составляет 1 703 000 руб., страховая премия – 237 568 руб. 5 коп. Срок действия договора с < дата > по < дата >

Выгодоприобретателем по договору С. является собственник, либо в случае смерти – наследники, а не Банк и страховая сумма по договору С. не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Установив, что выплата страхового возмещения по договору ... от < дата > не обусловлена наличием долга по кредиту, данный договор С. предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии с полисом С., при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора С. в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор С. N ... от < дата > не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (данный договор не соответствует п. 10 Индивидуальных условий - иной объект С., не полный перечень страховых рисков, выгодоприобретатель - собственник), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору С..

Досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, а также то, что договор С. N ... от < дата > не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии отказано, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии по договору С., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд ... Республики Башкортостан с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Абдрахманова

Мотивированное решение изготовлено < дата >.