Решение по делу № 2-635/2025 от 06.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика и расторжении кредитного договора.

Дело № 2-635/2025

УИД 56RS0033-01-2025-000521-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орск 06 мая 2025 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шидловского А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Марычевой Н.А. и секретаре Торопчиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось с иском к ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 02.12.2020, заключенного с умершей В.Т.М. в сумме 295 383 руб. 18 коп., неустойки за период с 18.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу и расторжении указанного договора.

В обосновании иска указало, что 02.12.2020 между АО «Россельхозбанк» и В.Т.М. заключено Соглашение № на сумму 315 000 руб. 00 коп., сроком до 02.12.2025, под 7,5 % годовых. Истцом исполнены обязательства по договору в полном объеме. Заемщиком обязательства по возврату денежных средств исполнены в полном объеме не были. С апреля 2023 условия кредитного договора не выполнялись. Сумма задолженности по кредитному договору № от 02.12.2020 по состоянию на 17.02.2025 составляет 295 383 руб. 18 коп., из которых: 189 850 руб. 96 коп. – основной долг, 95 369 руб. 27 коп. – неустойка на просроченный основной долг, 6 631 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитом, 3 531 руб. 17 коп. – неустойка за просроченные проценты. В.Т.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ. После смерти заемщика открыто наследственное дело №. Согласно документам, представленным в Банк, наследником умершей В.Т.М. является ФИО1 Жизнь и здоровье В.Т.М. были застрахованы при выдаче кредита по программе коллективного страхования заемщиков №. Согласно ответа АО «СК «РСХБ-Страхование» от 05.08.2024 №, заемщик на дату выдачи кредита имела диагностированное заболевание в связи с чем ее смерть не является страховым случаем. В предоставлении страховой выплаты наследнику отказано. Просит взыскать с наследника В.Т.М. – ФИО1 образовавшуюся задолженность по кредитному договору в общей сумме 295 383 руб. 18 коп., неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки начиная с 18.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 861 руб. 00 коп.

Определением суда от 04.03.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус ФИО2 и АО «СК «РСХБ-Страхование».

Определением суда от 24.03.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СК «РСХБ-Страхование», которое исключено из числа третьих лиц. В качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО3 и АО «Альфа-Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в последнее судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании указывала, что действительно вступила в права наследования после смерти бабушки В.Т.М. Против взыскания задолженности по кредитному договору не возражала, сумму задолженности не оспаривала. Исковые требования не признала, указав, что сумма, заявленная ко взысканию, завышена, иного расчета задолженности не представила. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии ответчика.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом. От представителя АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4 поступили возражения, в которых указывает, что требования к страховой компании необоснованные. 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, согласно которому Банк в рамках Программы страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение к нему застрахованных лиц за обусловленную плату. В.Т.М. была присоединена к данному договору путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № при заключении с Банком кредитного соглашения № от 02.12.2020. 28.03.2024 в адрес страховой компании поступило заявление Банка на выплату страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица. 05.08.2024 ими в адрес Банка направлено письмо о непризнании заявленного события страховым случаем ввиду того, что заболевание, явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения к договору страхования. В представленной по их запросу выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «ГБ» г. Орска указано, что В.Т.М. в апреле 2020 года был установлен диагноз: <данные изъяты>. Дата присоединения к договору страхования 02.12.2020. В связи с чем, заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до заключения договора страхования. Также обратила внимание, что Банком заявлены требования к наследникам умершего заемщика, требований о взыскании страхового возмещения заявлено не было. В удовлетворении требований в отношении АО СК «РСХБ-Страхование» просит отказать в полном объеме. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика.

Третье лицо ФИО3, нотариус ФИО2, представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие третьих лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями ГК РФ о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суду представлено соглашение № от 02.12.2020, заключенное между Банком и В.Т.М. По условиям договора В.Т.М. предоставлен кредит в сумме 315 000 руб. 00 коп. под 7,5 % годовых. Срок действия договора указан – до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита установлен не позднее 02.12.2025. Кредитное соглашение подписано сторонами.

П. 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что выдача кредита производится банком путем перечисления безналичных денежных средств на счет №.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца. Согласно графику платежей, являющимся приложением к Соглашению, количество платежей – 60. Размер ежемесячного платежа – 6 400 руб. 20 коп., размер первого платежа – 3 490 руб. 08 коп., размер последнего платежа – 6 334 руб. 15 коп.

Факт получения В.Т.М. кредита подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии с условиями кредитного соглашения и графиком платежей В.Т.М. приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12.1.2 договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнений условий договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.

Истцом представлена выписка по лицевому счету заемщика В.Т.М., из которой следует, что по кредитному договору № от 02.12.2020 после 27.03.2023 денежные средства в счет погашения обязательства не вносились.

Порядок начисления и уплаты процентов предусмотрен п. 4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в АО «Россельхозбанк». Ответственность сторон (неустойка) предусмотрена п. 6 Правил.

Согласно п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата кредита, если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В соответствии п. 4.7 правил предоставления кредитных договоров предусмотрено право Банка требовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, в суммы и сроки, установленные договором, если просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности В.Т.М. по кредитному договору № от 02.12.2020 по состоянию на 17.02.2025 составляет 295 383 руб. 18 коп., из которых: 189 850 руб. 96 коп. – основной долг, 6 631 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитом, 95 369 руб. 27 коп. – неустойка по возврату основного долга, 3 531 руб. 17 коп. – неустойка по процентам за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора В.Т.М. подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, заключенного между Банком и ООО СК «РСХБ-Страхование». Дата вступления в программу страхования – с момента подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за присоединение к Программе страхования (п. 14 заявления). Указанное заявление подписано В.Т.М. 02.12.2020.

02.12.2020 В.Т.М. написано заявление на разовое перечисление денежных средств со счета № в сумме 50 976 руб. 79 коп. в счет комиссионного вознаграждения за оказание услуг по подключению к Программе коллективного страхования к соглашению № от 02.12.2020.

Таким образом, договор страхования с В.Т.М. действует с 02.12.2020. Срок страхования установлен на 5 лет. По страхованию от несчастных случаев и болезни срок страхования установлен – до окончания действия кредитного договора.

П. 5 заявления на присоединение к Программе страхования № установлено, что В.Т.М. назначила выгодоприобретелем в случае ее смерти в результате несчастного случая и болезни – АО «Россельхозбанк».

П. 2 заявления установлено, что в отношении В.Т.М. действует, в том числе, такой страховой риск, как смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключениями, изложенными в Программе страхования №, которая является приложением к настоящему заявлению.

Из представленной в материалы дела актовой записи о смерти № от 06.03.2023 следует, что В.Т.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти указана: <данные изъяты>.

После смерти В.Т.М. обязательство по возврату кредита осталось не исполненным.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Следовательно, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с требованиями ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество), в том числе и имущественные права наследодателя (ст.1122 ГК РФ) переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Ст. 1175 ГК РФ определено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник должника при принятии им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответу нотариуса ФИО2 в ее производстве имеется наследственное дело № открытое к имуществу В.Т.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство, является ФИО1 Наследственное имущество состоит из:

- жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта на момент смерти составляет 825 967 руб. 89 коп.;

- земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта на момент смерти составляет 347 783 руб. 56 коп.;

- прав на денежные средства, находящихся на счетах №, № в Дополнительном офисе № ПАО Сбербанк с причитающимися процентами. Общая сумма денежных средств на дату ответа банка составляет 46 021 руб. 54 коп.

15.01.2024 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на имущество, состоящее из: жилого дома и земельного участка, а 10.01.2024 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на указанные денежные средства.

Согласно сведениям отдела ЗАГС администрации г. Орска наследниками первой очереди после смерти В.Т.М. потенциально являются: супруг В.Л.Д,, умерший ДД.ММ.ГГГГ, сын В.С.Л., умерший ДД.ММ.ГГГГ, сын ФИО3

ФИО1 является дочерью ФИО3, а соответственно внучкой В.Т.М.

В права наследования после смерти В.Т.М. вступила только ФИО1 и является наследником по завещанию. Иные наследники, заявившие права на наследственное имущество, отсутствуют.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования В.Т.М. был заключен с АО СК «РСХБ-Страхование» и в случае ее смерти выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

Как следует из материалов дела в АО СК «РСХБ-Страхование» 28.03.2024 поступило заявление от АО «Россельхозбанк» на страховую выплату по договору коллективного страхования № от 31.12.2019 в отношении В.Т.М. по кредитному соглашению № в связи с ее смертью ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от 05.08.2024 заявленное событие не было признано страховой случаем в связи с чем АО СК «РСХБ-Страхование» в предоставлении выплаты Банку было отказано.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведению его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» договора страхования).

Согласно выписке из амбулаторной карты за период с 01.01.2019 по 04.03.2023, В.Т.М. в апреле 2020 года был установлен диагноз: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ она перенесла <данные изъяты>.

Из посмертного эпикриза из истории болезни № н, представленного ГАУЗ «ГБ» г. Орска, следует, что В.Т.М. установлен посмертный диагноз: <данные изъяты>.

Согласно выписке из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ В.Т.М., основной патологоанатомический диагноз указан «<данные изъяты>».

В медицинском свидетельстве о смерти серии № от 06.03.2023 причина смерти В.Т.М. указана <данные изъяты>

Таким образом, заболевание, явившееся причиной смерти В.Т.М.,, было диагностировано ей до момента ее присоединения к договору страхования.

Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причиннно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Таким образом, требования Банка к ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворению не подлежат.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая, что ФИО1 приняла наследство, исходя из положений ст. 1112 ГК РФ, обязательство В.Т.М., возникшее из заключенного между ней и истцом кредитного договора, вошло в объем наследства, и, соответственно, перешло к наследнику.

Стоимость наследственного имущества В.Т.М., перешедшего к наследнику, превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, сумма задолженности, образовавшаяся в результате неисполнения наследодателем своих обязательств по возврату заёмных денежных средств и процентов, подлежит взысканию с наследника.

Расчеты задолженности проверены судом и признаются правильными. Доказательств иного размера задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Так как требования иска соразмерны стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, сумма задолженности, образовавшаяся в результате неисполнения наследодателем своих обязательств по возврату заёмных денежных средств и процентов в сумме 295 383 руб. 18 коп., подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство – ФИО1

Вместе с тем, согласно разъяснениям, изложенным Верховным Судом Российской Федерации в п. 71 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, данных в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Кроме того, применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно расчету истца за период с 26.04.2023 по 17.02.2025 начислена неустойка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору на сумму основного долга в сумме 95 369 руб. 27 коп.

За период с 26.05.2023 по 17.02.2025 истцом начислена неустойка в связи с неисполнением обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 3 531 руб. 17 коп.

Принимая во внимание, что начисленные банком штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства (сумма основного долга составляет 189 850 руб. 96 коп., сумма процентов за пользование кредитом составляет 6 631 руб. 78 коп.), суд полагает возможным снизить размер неустойки до 32 000 руб. 00 коп., из которых: 30 000 руб. 00 коп. – неустойка за просрочку уплаты основного долга, 2 000 руб. 00 коп. – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Исходя из того, что должником нарушены существенные условия кредитного договора, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.

Кроме того с ФИО1 подлежит взысканию неустойка от суммы просроченной задолженности с 18.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные в п. 21 Постановления «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 9 861 руб. 00 коп. С учетом положений Пленума ВС РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитное соглашение № от 02.12.2020, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и В.Т.М..

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному соглашению № от 02.12.2020 по состоянию на 17.02.2025 в сумме 228 482 руб. 74 коп., из которых: 189 850 руб. 96 коп. – основной долг, 6 631 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитом, 30 000 руб. 00 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 2 000 руб. 00 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) неустойку от суммы задолженности по кредитному соглашению № от 02.12.2020 с 18.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день.

В удовлетворении требований к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» – отказать.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 861 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.А. Шидловский

Мотивированное решение составлено 15.05.2025.

Судья А.А. Шидловский