Решение по делу № 2-2831/2023 от 23.06.2023

УИД:34RS0008-01-2023-002899-37

Дело № 2-2831/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2023 г. г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,

при секретаре Саиевой Б.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», в котором просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 843 218,11 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества №F0P№.... Сумма кредита 3 963 500 руб. Дополнительно, одновременно с данным договором были заключены договора страхования№... жизни и здоровья. Базовый. Страховая премия 99087,5 руб.; №.../2 жизни и здоровья расширенный. Страховая премия 772882,5 руб.; №.../2 страховая премия 91160,5 руб. В состав кредита вошли денежные средства, подлежащие перечислению в АО «АльфаСтрахование» на общую сумму 963 130,5 руб.

Согласно п.2 договора, срок возврата кредита 120 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно справке №... от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «АльфаБанк» истец полностью исполнил обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил уведомление в адрес ответчика о погашении кредита и требование о возврате неиспользованных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат неиспользованной части страховой премии по договору №№... в сумме 23 726,71 руб., а также возврат неиспользованной части страховой премии по договору № №... в размере 25 789,9 руб. По договору №№... в возврате денежных средств было отказано по тем основаниям, что согласно условиям договора страхования №... выгодоприобретателем указан ФИО1 Сведений о зависимости заключения Полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не предоставлено. Полис не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Истец не согласен с данным отказом, поскольку кредитный договор и договор страхования заключены в один день, страховые премии по договорам страхования были оплачены из состава кредитных средств и прибавлены к сумме кредита, составив вместо 3000 000 руб.- 3963 500 руб., что увеличило сумму кредита почти на 30%. До заключения истец не проявлял желания заключить договора страхования, однако вынужден был это сделать ввиду отсутствия иной возможности получения банковской карты. Кроме того, кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования на 5,5% годовых, что увеличило платеж по кредиту на 5,5%годовых.

Истцом произведен расчет сумму, подлежащих взысканию: по договору №.../2 размер страховой премии составил 91160,5 руб., сумма использованных страховщиком денежных средств составила 6 662,97 руб., сумма подлежащая возврату с учетом выплаченных сумму 23 726,71 руб. составила 60 770, 82 руб., по договору № №... страховой премии 99087,5 руб., сумма использованных страховщиком денежных средств 7242,36 руб., с учетом возвращенных истцу денежных средств 25789,9 руб., сумма, подлежащая к возврату составила 66 055,24 руб., по договор №№.../2 размер страховой премии 772882,5 руб., сумма, использованных страховщиком денежных средств 56490,45 руб., сумма подлежащая возврату 716 392,05 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца-Кочетков Н.С., действующий по доверенности, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ иск поддержал, не возражал против рассмотрения иска в порядке заочного производства, после перерыва в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не явился.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, а в случае его удовлетворения, просил снизить размер штрафа до разумных пределов.

Представитель третьего лица АО «АльфаБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с положением п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложит возврату, если договором не предусмотренного иное.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества №F0P№.... Сумма кредита 3 963 500 руб. Дополнительно, одновременно с данным договором были заключены договора страхования: №.../2 жизни и здоровья. Базовый. Страховая премия 99087,5 руб.; №.../2 жизни и здоровья расширенный. Страховая премия 772882,5 руб.; №.../2 страховая премия 91160,5 руб. В состав кредита вошли денежные средства, подлежащие перечислению в АО «АльфаСтрахование» на общую сумму 963 130,5 руб.

Согласно п.2 договора, срок возврата кредита 120 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат неиспользованной части страховой премии по договору №.../2 в сумме 23 726,71 руб., а также возврат неиспользованной части страховой премии по договору № №.../2 в размере 25 789,9 руб. По договору №№.../2 в возврате денежных средств было отказано по тем основаниям, что согласно условиям договора страхования №№.../2 выгодоприобретателем указан ФИО1 Сведений о зависимости заключения Полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не предоставлено. Полис не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, как указано в абз. 3 письма ЦБ РФ N ИН-06-59/50 от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, Договоры страхования №№.../2 заключены между истцом и ООО «АльфаСтрахование» в один день ДД.ММ.ГГГГ, совместно с заключением ФИО1 договора потребительского кредита. Денежные средства на основании платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет АО «АльфаСтрахование».

Договоры страхования, их содержание, подготовлены Банком при заключении кредитного договора.

По договору №№.../2 «Страхование имущества» страховыми рисками утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По договору № №.../2 «Страхование жизни и здоровья. Базовый», страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с лицом, которое страдало или страдает эпилепсией, а также события, происшествие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Срок действия договора страхования не указан.

По договору страхования «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» №№.../2, срок действия которого не определен, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате болезни, установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что часть страховых рисков, предусмотренных кредитным договором, была застрахована ответчиком (смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования п.21 кредитного договора), а процентная ставка была банком снижена, что свидетельствует о том, что договоры страхования заключены именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

То обстоятельство, что в договоры страхования были включены иные страховые риски, является явным злоупотреблением правом, нарушающим права потребителя, имеющим цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договоры заключены в форме присоединения (все условия определены в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).

Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор страхования, пусть и формально лишь частично подходит под критерии, введенные данным законом, явился основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал, что такой договор соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").

В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

С учетом изложенного законодательного регулирования, и сложившихся правоотношений сторон, суд полагает возможным признать договоры страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и распространить на него положений Федерального закона № 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах, применению подлежит часть 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ, в соответствии с которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Из материалов дел следует, что ДД.ММ.ГГГГ-дата получения кредита, ДД.ММ.ГГГГ-дата полного погашения кредита. Срок пользования кредитом составил 267 дней.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства пропорционально сроку действия договоров в размере 843 218,11 руб., с учетом частично возвращенных сумм, исходя из расчета:

По договору №№... страховой премии составил 91160,5 руб., сумма использованных страховщиком денежных средств составила 6 662,97 руб. (91160,5 руб. (полная страховая премия)/3653 дня (полный период страхования) х267 дней (период фактического действия договора страхования). Сумма, подлежащая возврату с учетом выплаченных сумму 23 726,71 руб. составила 60 770, 82 руб.

По договору № №... страховой премии 99087,5 руб. Сумма использованных страховщиком денежных средств 7242,36 руб. (99087,5 руб./ 3653 дня х267 дней).С учетом возвращенных истцу денежных средств 25789,9 руб., сумма, подлежащая к возврату составила 66 055,24 руб.

По договор №№.../2 размер страховой премии 772882,5 руб. Сумма использованных страховщиком денежных средств 56490,45 руб. (772882,5 руб./ 3653 дня х267 дней). Сумма, подлежащая возврату, составила 716 392,05 руб.

Поскольку в результате незаконных действий страховой компании были нарушены права заемщика, как потребителя финансовой услуги, суд в соответствии 15, 13 Закона о защите прав потребителей, разъяснениями пунктов 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф размере 426609,05 руб. (843218,11 руб.+10000)х50%).

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижении размера штрафа, суд не усматривает, поскольку ответчиком не представлено доказательств в обоснование ходатайства о снижении размера штрафа.

Поскольку истец в соответствии с пунктом 3 статьи 17 статьей 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» и подпункта 13 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины при подаче иска был освобожден, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 11932,18 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы, удовлетворить.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» ИНН <***> в пользу ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г.Волгограда, документированного паспортом гражданина РФ №... сумму неиспользованной страховой премии в размере 843 218,11 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 426609,05 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» ИНН <***> в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 11932,18 руб.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Ю.В.Троицкова