Решение по делу № 2-6139/2022 от 17.04.2023 - о защите прав потребителей.

Дело №2-889/2023 (2-6139/2022;)

УИД: 22RS0065-02-2022-005413-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Барнаул 17 апреля 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

с участием представителя истца С М.Н.,

представителя ответчика Л.Т.Ю.,

представителя третьего лица В О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к публичному акционерному обществу Страховая компания «****» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

К.Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО СК «****» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ К.Т.А. заключила договор страхования зарубежной поездки со страховщиком ПАО СК «****» на сумму **** EUR согласно международному страховому полису *** от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованными лицами по данному договору являлись К.Т.А. и Г.И.В., общая страховая премия составила **** EUR, что равнялось **** Договор страхования заключался с целью предупреждения возможных рисков, которые могут понести застрахованные лица при осуществлении туристической поездки, в том числе, в случае отмены поездки. Предметом договора являлось страхование поездки за пределы Российской Федерации. Срок договора был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество застрахованных дней - ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно страховому полису страховым риском являлась отмена поездки. В случае наступления вышеназванного страхового случая, размер страховой суммы на каждого застрахованного составлял **** EUR на одного человека. Туристический продукт в <адрес> стоимостью **** на двоих человек приобретен через турагента - ООО «****», посредством заключения договора *** поручения по подбору, бронированию и приобретению тура от ДД.ММ.ГГГГ и его оплатой. ДД.ММ.ГГГГ К.Т.А. обратилась к ПАО СК «****» с заявлением о наступлении страхового события ***, указав, что ДД.ММ.ГГГГ получила положительный тест на ****, обратилась в поликлинику *** г. Барнаула, где ей открыли лист нетрудоспособности. В связи с болезнью отменена поездка в <адрес>), запланированная на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ К.Т.А. произведена страховая выплата в размере **** в размере стоимости билетов. ДД.ММ.ГГГГ К Т.А. направила страховщику заявление о несогласии с суммой выплаты, с просьбой в письменном виде обосновать уменьшение суммы выплаты в связи с наступлением страхового события - отменой поездки в <адрес>, запланированной на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «****» письмом известило К Т.А. об отказе в выплате остальной части страхового возмещения, так как не представляется возможным выделить остальные расходы. Кроме того, второй турист воспользовался поездкой без изменения категории номера. Согласно международному страховому полису *** от ДД.ММ.ГГГГ и договору *** поручения по подбору, бронированию и приобретению тура от ДД.ММ.ГГГГ, расходы К Т.А. на приобретение туристического продукта составили **** (**** + ****). Претензию о выплате страхового возмещения ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку страховщик возместил истцу стоимость авиабилетов в размере ****, в оставшейся части возмещению подлежит **** (****). На сумму невыплаченного страхового возмещения подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере **** Ввиду длительной невыплаты страхового возмещения истец понесла нравственные страдания, причиненный моральный вред истец оценивает в **** В целях досудебного порядка урегулирования спора истцом в адрес ПАО СК «****» направлена претензия и обращение финансовому уполномоченному, которые оставлены без удовлетворения. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ****; неустойку по день исполнения решения суда, в том числе в размере **** за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда в размере ****; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%.

Уточнив основание иска, истец указал, что в международном страховом полисе *** от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что диагностика и лечение **** включены в страховое покрытие. В соответствии с п. 16.3 Правил страхования, к расходам, подлежащим возмещению по риску «Отмена поездки», при условии, что произошедшее будет признано страховым случаем, относятся расходы застрахованного, понесенные в связи с событиями, указанными в п. 16.1 Правил страхования, если иное не предусмотрено в договоре, в размере фактических документально подтверждённых расходов: предусмотренных договором о реализации туристского продукта, а именно: расходов, указанных в договоре о реализации туристского продукта и оплаченных застрахованным - на оплату проживания в гостинице; на приобретение проездных документов; на оплату трансфера; на экскурсионное обслуживание; за консульский сбор при оформлении визовых документов, согласно тарифам, установленным соответствующим консульством; за комиссионное вознаграждение реализатора туристского продукта. Ответственность страховщика по риску «Отмена поездки», если иное прямо не указано в договоре страхования, распространяется на расходы, понесенные не ранее, чем за 5 рабочих дней до даты заключения договора страхования включительно в связи с оплатой: туристической поездки по договору о реализации туристского продукта при единовременной оплате; первого взноса за туристическую поездку по договору о реализации туристского продукта. При оплате в рассрочку (в страховое возмещение включаются и последующие взносы при оплате в рассрочку только при условии, что первый взнос был оплачен не ранее, чем за 5 рабочих дней до даты заключения договора страхования, на страховую сумму, равной полной стоимости туристической поездки в соответствии с договором о реализации туристского продукта); проездных документов при самостоятельно организованной поездке; проживания в гостинице при самостоятельно организованной поездке; проездных документов и оплаты проживания в гостинице, если они куплены одной датой при самостоятельно организованной поездке.

Определением Индустриального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ К Т.А. восстановлен срок для подачи искового заявления к ПАО СК «****» о защите прав потребителей.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены: Г И.В., ООО «****», ООО «****».

Г И.В. исключена из третьих лиц, в связи с установлением ее смерти ДД.ММ.ГГГГ.

Истец К Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца С М.Н. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске с учетом уточнения. Пояснила, что стоимость турпродукта была рассчитана на двух туристов К Т.А. и Г И.В., которые внесли оплату в равных долях. Страховая премия в договоре указана за два лица, каждый из туристов отдельно застраховал свою ответственность, К Т.А. - платила за себя сама. Из суммы, затраченной К Т.А., страховой компанией ей возвращены только денежные средства в размере ****, в остальной части - страховое возмещение не выплачено. Второй участник тура Г И.В. воспользовалась двухместным номером, указанным в общем туре с истцом. Истец не просила изменить категорию номера, в связи с отменой поездки, поскольку ей никто не давал об этом разъяснений, в правилах страхования указание на это также отсутствует. Ответственность каждого туриста была застрахована индивидуально. Истец своевременно обратилась в страховую компанию, сообщила о наступлении страхового случая. Размер компенсации морального вреда обоснован, истец в течение года пыталась защитить свои права, обращалась с претензией в страховую компанию, затем к уполномоченному, а в последствии - в суд. Учитывая то, что истец является ****, она чувствительно перенесла отказ ответчика, испытала нравственные страдания. Неустойка подлежит исчислению на сумму невыплаченного страхового возмещения. Поскольку требования истца, как потребителя нарушены, в ее пользу подлежит взысканию штраф.

Представитель ответчика ПАО СК «****» Л Т.Ю. в судебном заседании против исковых требований возражала, поддержала данные ранее пояснения и доводы, изложенные в письменных возражениях, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор поручения по подбору, бронированию и приобретению тура *** с ООО «****» на туристическую поездку двух человек КиГ, (туроператор ****). Срок тура с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страна/город основного пребывания: <адрес>, авиаперелет: <адрес>, трансфер аэропорт - отель - аэропорт, категория номера отеля: **** 2 ADL. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру *** от ДД.ММ.ГГГГ ООО **** стоимость оплаты тура <адрес> из <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для двух человек составила **** ДД.ММ.ГГГГ между К Т.А. и ПАО СК «****» на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ***, заключен договор страхования (полис) ***. Страховым риском по договору страхования (по программе - О2) является «Отмена поездки». В качестве застрахованных лиц указаны КиГ, страховая сумма по договору на каждого застрахованного составляет **** EUR, общая страховая премия по договору составляет **** EUR = **** ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась ООО «****» с заявлением об аннулировании поездки в части по причине заболевания, второй участник тура остался в туре без изменений. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с страховым событием «Отмена поездки». ДД.ММ.ГГГГ истец в письме уведомлен о необходимости предоставления дополнительных документов, в том числе справки туроператора с калькуляцией стоимости тура в отношении истца и понесенных ею расходов из-за отмены поездки. ДД.ММ.ГГГГ ответчик истребовал у туроператора соответствующую справку справку. ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступил ответ туроператора, согласно которому стоимость тура за вычетом стоимости страховки по риску «невозможность совершения путешествия (невыезд)» составляет ****; расчетная стоимость неиспользованных услуг тура для туриста К по заявке *** составляет ****, которая состоит из авиабилетов по маршруту <адрес>, трансфера в обе стороны (аэропорт - отель - аэропорт), медицинское страхование; стоимость размещения в отеле **** рассчитывается за номер, а не за количество человек, в нем проживающих. Турист Г услугами тура воспользовалась, тип номера в отеле не менялся. ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере **** ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась ПАО СК «****» с претензией о несогласии с размером выплаченного страхового возмещения, в которой просила пересмотреть решение и произвести доплату. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца об отсутствии правовых оснований для доплаты. ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступила претензия истца с требованием о доплате страхового возмещения в размере ****, выплате неустойки в размере **** и компенсации морального вреда в размере **** ДД.ММ.ГГГГ истец письмом уведомлен об отсутствии правовых оснований для доплаты. Не согласившись с отказом истец обратилась к уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере **** Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении данного требования. Требования о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению, поскольку тур не состоялся для туриста К Т.А., второй участник - услугами воспользовалась в полном объеме. Выделение стоимости проживания в отеле туриста К невозможно, так как стоимость проживания (размещения) в отеле рассчитывается за номер, а не за количество человек. Свои обязательства по выплате страхового возмещения в размере **** ответчиком исполнено. Требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку не подлежит удовлетворению основное требование. Кроме того, размер неустойки не может превышать размер цены услуги, т.е. страховой премии - ****, штраф подлежит снижению на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку несоразмерен нарушению обязательства. Требования истца о компенсации морального вреда посчитал не мотивированы. Просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО **** В О.А.в судебном заседании полагала исковые требования обоснованными, поддержала письменный отзыв, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между туристом К Т.А. и турагентством ООО **** заключен договор о покупке тура для К Т.А., Г И.В. общей стоимостью **** (<адрес> ***), оформлена заявка *** у ООО "****". ДД.ММ.ГГГГ на указанный тур был оформлен полис отмены поездки ***. ДД.ММ.ГГГГ турист К Т.А. сообщила о положительном тесте на **** и плохом самочувствии, написала заявление об отмене своей части тура. Г И.В. отправилась в тур. Самостоятельный, т.е. отдельный договор с Г И.В. не заключался, но заключался с К Т.А. в ее присутствии и с ее полного согласия, расчет производился каждым туристом отдельно. Агентство оформляет необходимые документы в удобном для себя виде, не противоречащем законодательству РФ, заключение договора с одним лицом, которое действует в интересах других лиц и имеет от них полномочия на покупку тура, допустимо. Стоимость тура составила ****, которая оплачена каждым туристом отдельно по **** В турпакет входили следующие услуги: авиаперелет, проживание, питание, медицинская страховка, трансфер. Выделить стоимость составляющих тур услуг в отдельности не представляется возможным, поскольку согласно ФЗ О туристической деятельности турпродукт - комплекс услуг, продаваемый за единую стоимость. Калькуляцию тура может представить только туроператор. В возражениях ответчика указано, что у туроператора была запрошена справка с калькуляцией стоимости тура и понесенных истцом расходов из-за отмены поездки. Калькуляция стоимости тура - документ, в котором отражена отдельная стоимость услуги в туре (будут равны для обоих туристов). Ответчик подразумевает документ *** из типового заявления *** «Расчет фактически понесенных туроператором/турагентством расходов, включая оплаченные штрафы с приложением копий бухгалтерских документов», должен содержаться расчет удержанной суммы ФПР и расчет суммы возврата (в случае если туроператору удалось реализовать часть аннулированных услуг (например, обратный авиабилет). Исходя из изложенного, истцом понесены иные расходы, расчет фактически понесенных туроператором расходов не является стоимостью неиспользованных услуг тура в размере **** (авиаперелет и трансфер), понятия разные. Заключение ответчика, что стоимость проживания рассчитывается за номер, неверен, в силу следующего: стоимость проживания при неприбытии одного из туристов не должна была измениться, отказ произошел за 24 часа до вылета, обычно в эти сроки отели не предоставляют возврат, это и есть фактически понесенные расходы отелем/туроператором и туристом. Когда Г И.В. отправилась в тур, воспользовалась услугой (проживанием) она на себя обязательств оплатить весь номер не принимала, в ее часть стоимости турпутевки была заложена оплата лишь половины, а вторая половина стоимости - стала убытками К Т.А. Ответчиком неверно интерпретирован ответ туроператора о калькуляции тура, в своих выводах о понесенных истцом расходах ответчик применил иное понятие - «неиспользованные услуги». При отказе К Т.А. от тура Г И.В., являясь подругой истца, а не ее родственником, продолжила путешествие во избежание неоправданных расходов. В связи с чем, считает, что ответчик обязан возместить истцу убытки в полном объеме, иначе утрачивается смысл страхового продукта. При приобретении путевок она сама обслуживала туристов, они являются постоянными клиентами фирмы, за приобретением путевок всегда приходили вдвоем, рассчитывались всегда по отдельности. При этом турагентом был оформлен единый договор, но каждая расплатилась за свою часть тура сама, но в договоре указана единая стоимость, и выдана единая квитанция. Это было сделано для удобства турагента, выдача двух договоров не требовалась. Тур у участников был равный, одинаковый трансфер, стоимость поделилась поровну. Документы на поездку забирала К ФИО1 было предложено сдать тесты на ****, после чего в этот же день К Т.А. сообщила, что у ее положительный результат теста, у Г И.В. - был отрицательный результат. К Т.А. приняла решение отказаться от путевки, но Г И.В. не могла отказаться от поездки, так как в родственных отношениях с К Т.А. она не состоит, и в случае отказа у нее не было бы оснований для возмещения стоимости тура, поэтому Г И.В. воспользовалась услугами туроператора. После сообщения истца турагент стал собирать соответствующие документы, по требованию страховой компании заполнили заявление, подготовили расчет *** понесенных расходов. Документ, подтверждающий понесенные истцом расходы, не был представлен так как туроператор отказал в его выдаче. Имеется официальное письмо с указанием стоимости тура на официальном сайте, с расчетом суммы возврата, расчетом понесенных расходов, в Правилах зафиксированы условия о калькуляции тура, такой документ выдается по запросу страховой компании. Калькуляция тура - это документ турпакета, то есть комплекса услуг, разбить стоимость услуг не представляется возможным, так как для турагента - это единая цена, разложить тур на части может туроператор. Страховая компания должна самостоятельно запросить калькуляцию тура и фактически понесенных расходов. Если бы туроператор сделал возврат то, он бы перечислил сумму турагенту и указал калькуляцию, но в данном случае туроператор отказал в выдаче таких сведений, так как минимизация не предусмотрена, туроператор ничего не вернул и расход туриста составил **** В пакете страхования, также была и медицинская страховка. Ответчик указывает расчетную стоимость тура **** и стоимость проживания. Тогда как турист потратил ****, а туроператор не вернул деньги. В данном случае истцом понесены риски и имел место страховой случай, но возмещение произведено в меньшем объеме. В возникшей ситуации, истец вправе требовать от страховой компании возмещение. Отели продаются туроператорами номерами, турагент в данный процесс не вмешиваются. К Т.А. и Г И.В. купили номер на двоих, но это не означает, что туристы оплатили каждый свою часть. По факту турагент не может перебронировать номер в отеле, это фактически понесенные расходы. К также не могла написать заявление о предоставлении Г И.В. одноместного номера, К Т.А. написала заявление об аннуляции своей части тура. При отмене тура ни на туриста, ни на турагента не возложена обязанность менять номер туристу, это обязанность туроператора. Туроператор сам сообщает в авиакомпанию, что пассажира не будет. При направлении уведомления туроператору об отмене тура задача турагента сообщить об аннуляции, далее - туроператор сам принимает решение о минимизации расходов. В данном случае от турагента не требуется указывать туроператору на совершение определенных действий, изменение условий тура или замене номера, туроператор сам вносит изменения. Таким образом, расходы туриста составили ****

Представитель третьего лица ООО «****» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил отзыв, согласно которому предметом реализации ООО «****» через уполномоченного агента ООО «****» являлся туристский продукт иностранного туроператора. Иностранным поставщиком услуг туристского продукта истца К Т.А. для ООО «****» являлся ****. (<адрес>). На условиях агентского договора, заключенного между уполномоченным агентом ООО «****» и турагентом (субагентом) ООО «****», последним ДД.ММ.ГГГГ для двух туристов КиГ по бронированию *** был заказан комплексный турпродукт по маршруту <адрес>. Даты тура ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма полученных денежных средств по бронированию *** составила **** По независящим от туроператора или поставщика услуг причинам, ДД.ММ.ГГГГ, то есть за сутки до начала тура, К была исключена из числа туристов по бронированию *** по запросу ООО «****» по причине заболевания, при этом распоряжение туроператора до окончания тура и вылета рейсов по маршруту тура не было представлено документов, подтверждающих уважительность причин отказа. Со стороны туроператора и иностранного поставщика услуг туристского продукта ****. все обязательства по подготовке к использованию турпродукта были выполнены в полном объеме и надлежащим образом. Полученные туроператором за туристский продукт денежные средства перечислены поставщику услуг туристского продукта. При отказе одного туриста от туристского продукта невозможно применять арифметический расчет посредством деления. Стоимость проживания в пакете турпродукта тарифицируется на весь забронированный период и взимается за номер, а не за количество лиц, в нем проживающих. Так как турист К отказалась от тура, а турист Г приняла проживание в отеле, перерасчет стоимости данной услуги невозможен. В расчете неиспользованных услуг для туриста участвует только стоимости авиаперевозки, наземной перевозки (трансфер), страхование. Авиаперевозка в составе тура также тарифицировалась по невозвратному тарифу. Вышеуказанная информация отражена в памятке туриста по направлению, с которой турагентство должно было ознакомить клиентов при бронировании тура. В связи с отказом от туристского продукта/невозможностью полного исполнения туристского продукта по причинам, не связанным с действиями туроператора или поставщика услуг для туроператора, сумма по заявке *** в размере **** составила сумму фактических расходов туроператора, равную сумме удержания иностранного поставщика услуг туристского продукта для туроператора - иностранной компании ****.V. на условиях международного контракта туроператора с поставщиком услуг. Указанная сумма включается в число затрат предприятия. Соответственно, указанная сумма денежных средств относится к числу обоснованных фактических расходов туроператора. Сумма переплаты по бронированию *** в размере **** была возвращена ДД.ММ.ГГГГ ООО «****» для дальнейшего самостоятельного расчета с заказчиком турпродукта. Так как турист К была застрахована по риску «отмена поездки», по факту получения запроса в адрес страховой компании была направлена информация о расчетной стоимости услуг. Вместе с тем, при исследовании запроса была обнаружена арифметическая ошибка в расчете. Корректная расчетная стоимость неиспользованных услуг тура для туриста К по заказу *** составляет **** Данная сумма представляет собой авиаперелет по маршруту <адрес>, трансфер по маршруту аэропорт - отель - аэропорт, медицинское страхование, доплату за багаж, доплату за авиаперелет. Учитывая ошибку в расчетах, возврат истцу страховой суммы в размере ****, туроператором за свой счет к возврату агентству с целью дальнейших самостоятельных расчетов с туристом выставляется недостающая сумма возмещения - ****

Третье лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - АНО «****» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных объяснениях указывал на то, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, а в случае пропуска срока на обращение в суд - оставлению без рассмотрения.

Представитель третьего лица ООО «****» судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Правовое регулирование отношений, связанных с предоставлением туристских услуг, осуществляется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 24.11.1996 N132-ФЗ ред. от 28.05.2022 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», Законом РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей», Правилами оказания услуг по реализации туристского продукта, утв. Постановлением Правительства РФ от 18.11.2020 N1852, а также иными нормативными правовыми актами.

Так, согласно абз. 5 ст. 6 Федерального закона от 24.11.1996 N132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» турист имеет право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора о реализации туристского продукта туроператором или турагентом в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Федерального закона от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», реализация туристского продукта осуществляется на основании договора, заключаемого в письменной форме между туроператором и туристом и (или) иным заказчиком, а в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, между турагентом и туристом и (или) иным заказчиком.

Как следует из положений ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «****» (агентством) и К Т.А. (туристом) заключен договор поручения по подбору, бронированию и приобретению тура ***, в соответствии с п. 1.1 которого, агентство обязалось за вознаграждение, от своего имени, совершить по поручению и за счет туриста посреднические услуги по подбору, бронированию и оплате туристского продукта, потребительские свойства которого указаны в листе бронирования (приложение *** к договору). Везде, где по тексту договора указан турист, имеются в виду также третьи лица, в интересах которых действует турист, сопровождающие его лица.

Договор на туристическую поездку на двух человек (туроператор ООО «****»).

Сведения о туристах: К (ДД.ММ.ГГГГ г.р.) и Г (ДД.ММ.ГГГГ г.р.), сроки тура с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страна/город основного пребывания - <адрес>, авиаперелет - <адрес>, трансфер: аэропорт - отель - аэропорт; категория номера отеля: **** 2 ADL.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру *** от ДД.ММ.ГГГГ оплата за тур <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для двух человек произведена в полном объеме в размере ****

ДД.ММ.ГГГГ между К Т.А. и ПАО СК «****» заключен договор страхования зарубежной поездки на сумму **** EUR, что подтверждается международным страховым полисом ***.

Страхователем по данному договору являлась К Т.А., застрахованным лицом - указана Г И.В.

Общая страховая премия по договору составила **** EUR, что равнялось ****

Договор заключен в соответствии с особыми условиями страхования, разработанных на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ***, предусмотренные договором страховые риски «отмена поездки» код программы 03.

Период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования - <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ К Т.А. обратилась в ПАО СК «****» с заявлением об аннуляции поездки в части нее по причине наступления страхового случая по риску «отмена поездки» ***, указав, что поездка была отменена по причине особо опасной инфекции, поскольку с К Т.А. произошло событие: ДД.ММ.ГГГГ К Т.А. получила положительный тест на ****, обратилась в поликлинику *** <адрес>, был открыт больничный лист, находится на самоизоляции до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В подтверждение указанного обстоятельства представлена выписка из медицинской карты пациента К Т.А., согласно которой ДД.ММ.ГГГГ у последней диагностирована ****.

При этом второй участник тура - К И.В. осталась в туре без изменений.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО СК «****» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «отмена поездки».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «****» в письме уведомило К Т.А. о необходимости предоставления дополнительных документов в соответствии с Правилами страхования, в том числе справки туроператора с калькуляцией стоимости тура в отношении истца и понесенных расходов в связи с отменой поездкой.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «****» направило запрос туроператору ООО «****» справку с калькуляцией стоимости тура в отношении К Т.А.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «****» истцу произведена страховая выплата в размере ****, что подтверждается платежным поручением ***.

ДД.ММ.ГГГГ К Т.А. обратилась в ПАО СК «****» с заявлением, в котором просила обосновать уменьшение страховой выплаты, в размере не соответствующем условиям договора, пересмотреть принятое решение

В ответе на заявление ПАО СК «****» от 25.11.20212 истцу было сообщено об отсутствии оснований для доплаты, поскольку выплата в размере **** произведена в соответствии с ответом туроператора о размере стоимости авиабилетов, так как выделить остальные расходы, по словам туроператора, не представляется возможным. Кроме того, второй турист воспользовался поездкой без изменения категории номера.

ДД.ММ.ГГГГ К Т.А. обратилась в ПАО СК «****» с претензией, в которой повторно просила пересмотреть принятое по ее вопросу решение, выплатить страховое возмещение в размере ****, неустойку в размере ****, компенсацию морального вреда в размере ****

В ответе на претензию ПАО СК «****» от ДД.ММ.ГГГГ истцу сообщено об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

К Т.А. обратилась с заявлением в службу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении требований К Т.А.

К Т.А., не согласившись с решением финансового уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в суд с иском к финансовой организации с настоящими требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда и штрафа.

Согласно ответу на судебных запрос ООО «****» от ДД.ММ.ГГГГ, все обязательства по подготовке к использованию турпродукта выполнены надлежаще и в полном объеме, денежные средства, полученные за турпродукт перечислены поставщику услуг туристского продукта. При отказе одного туриста от туристского продукта невозможно применять арифметический расчет посредством деления. Стоимость проживания тарифицируется на весь забронированный период и взимается за номер, а не за количество лиц, в нем проживающих. Так как турист К Т. отказалась от тура, а турист Г И. приняла проживание в отеле, перерасчет стоимости данной услуги невозможен. В расчете неиспользованных услуг для туриста участвует только стоимость авиаперевозки, наземной перевозки (трансфер), страхование. Авиаперевозка в составе тура тарифицировалась по невозвратному тарифу, что отражено в памятке туриста по направлению, с которой турагентство должно было ознакомить клиентов при бронировании тура. Сумма по заявке *** в размере **** составила сумма фактических расходов туроператора равную сумме удержания иностранного поставщика услуг туристского продукта для туроператора - иностранной компании ****.V. на условиях международного контракта туроператора с поставщиком услуг.

Так как турист К Т. была застрахована по риску «отмена поездки», корректная расчетная стоимость неиспользованных услуг тура для туриста К Т. по заказу *** составляет **** Данная сумма представляет собой авиаперелет по маршруту «<адрес>», трансфер по маршруту аэропорт-отель-аэропорт, медицинское страхование, доплату за багаж, доплату за авиаперелет.

Также указано на то, что в ПАО СК «****» калькуляция **** представлена с ошибкой в арифметическом расчете, недостающая сумма возмещения К Т.А. составляет ****

Согласно п. 15.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства *** ПАО СК «****» (утвержденных приказом ПАО СК «****» от ДД.ММ.ГГГГ *** в ред., утв. приказом ПАО «****» от ДД.ММ.ГГГГ ***) под туристским продуктом понимается комплекс услуг по перевозке и размещению, оказываемых за общую цену. Под совместной поездкой понимается поездка, запланированная совместно с застрахованным, у которой совпадают сроки, количество дней проживания, место проживания (страна, город, курорт, гостиница/отель), что подтверждается документами (проездные документы на одну дату вылета/прилета, туристский ваучер, туристская путевка), подтверждение бронирования гостиницы, выписка об оплате с банковского счета.

Согласно п. 16.1.1 указанных Правил страховым случаем признается возникновение у Застрахованного расходов вследствие следующих событий, имевших место после вступления Договора страхования в силу и препятствующих совершению поездки или повлекших необходимость изменения сроков пребывания в поездке, подтвержденных документами, выданными компетентными органами в части отмены поездки (в отношении всех типов поездок - п. 15.1. настоящих Правил):

внезапное острое заболевание, травма, отравление Застрахованного или его близкого родственника, или лица, совершающего совместную поездку с Застрахованным, приведшие по медицинским показаниям к необходимости круглосуточного стационарного лечения на дату начала поездки продолжительностью более 2-х суток или закончившегося круглосуточного стационарного лечения до начала поездки продолжительностью более 2-х суток; при этом выписка из круглосуточного стационара должна быть не ранее, чем за 7 дней до даты начала поездки (п.п. 16.1.1.2);

заболевания, требующие проведения мероприятий по санитарной охране территории Российской Федерации, далее - особо опасные инфекции, согласно СП 3.4.2318-08 «Санитарная охрана территории Российской Федерации», заболевания, представляющие опасность для окружающих, согласно Постановлению Правительства РФ от 31.01.2020 №66 «Об утверждении социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих»; «детские инфекции» (корь, краснуха, ветряная оспа, скарлатина, дифтерия, коклюш, эпидемический паротит), произошедшие до начала поездки с Застрахованным или его близким родственником, или лицом, совершающим совместную поездку с Застрахованным, и имеющиеся на дату поездки, и т.д. (п.п. 16.1.1.5).

Согласно п. 16.3 Правил к расходам, подлежащим возмещению по риску «Отмена поездки», при условии, что произошедшее событие будет признано страховым случаем, относятся расходы Страхователя (Застрахованного), понесенные в связи с событиями, указанными в п. 16.1. настоящих Правил, если иное не предусмотрено в Договоре, в размере фактических документально подтвержденных расходов, предусмотренных Договором о реализации туристского продукта, а именно расходов, указанных в Договоре о реализации туристского продукта и оплаченных Застрахованным (указанный перечень является исчерпывающим):

на оплату проживания в гостинице/отеле;

на приобретение проездных документов;

на оплату трансфера;

за экскурсионное обслуживание;

за консульский сбор при оформлении визовых документов согласно тарифам, установленным соответствующим консульством;

за комиссионное вознаграждение реализатора туристского продукта.

Страховая выплата осуществляется Застрахованному (Страхователю), понесшему расходы вследствие отмены поездки, указанной в Договоре страхования (п. 18.1 Правил).

В соответствии с п. 18.4 Правил страховая выплата производится по расходам, указанным в п. 16.3.1 настоящих Правил, в размере разницы между фактически понесенными расходами Страхователя (Застрахованного).

Из представленной в материалы дела медицинской документации следует, что ДД.ММ.ГГГГ у К Т.А. диагностирована ********.

К Т.А. находилась на лечении и самоизоляции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ длительный период времени, в том числе предусмотренный договором страхования пятидневный период до начала поездки и собственно дату начала поездки, ввиду внезапного расстройства здоровья, которое признается по условиям договора страхования страховым случаем.

При заключении договора страхования на случай отмены туристской поездки действительная общая воля сторон с учетом цели договора направлена на то, чтобы обеспечить имущественные интересы застрахованного лица в результате причинения убытков, могущих возникнуть в связи с возможными в будущем событиями, препятствующими совершению этой туристской поездки.

Соответственно, в рамках подобного договора страхования, исходя из его общей правовой природы, определенной ст. 929 Гражданского кодекса РФ, и существенных условий договора страхования, изложенных в ст. 942, 943 Гражданского кодекса РФ, правовое значение имеет не собственно дата возникновения определенного события, препятствующего совершению туристской поездки, а именно сохранение этого события либо его последствий в согласованный при заключении договора страхования период до начала поездки и (или) на момент предполагаемой поездки.

При этом, действующее гражданское законодательство, в том числе ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, не исключает возможности ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре.

В рамках правоотношений по страхованию таковой экономически слабой и зависимой стороной выступает страхователь (выгодоприобретатель), что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для страховщика, в том числе и при формулировании им условий договора страхования в стандартных правилах страхования, содержание которых должно толковаться и применяться так, чтобы это не приводило к отрицанию или умалению общепризнанных прав и свобод человека и гражданина, так как гражданин - страхователь (выгодоприобретатель), являясь стороной договора страхования, по существу лишен объективной возможности влиять на его содержание, выраженное в стандартных правилах страхования, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения общеправового принципа соразмерности.

Тем самым, внезапное расстройство здоровья К Т.А., продолжавшееся по состоянию на день предполагавшейся туристской поездки, являлось страховым случаем и подпадало под действие заключенного договора страхования на случай отмены поездки.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями ст.ст. 963-964 Гражданского кодекса РФ определены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Названных обстоятельств, предусмотренных законом в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, ответчиком в настоящем случае заявлено не было и судом при рассмотрении дела не выявлено.

Суд позицией страховщика, принятой при рассмотрении настоящего спора, не соглашается, поскольку истец, как потребитель при заключении договора о приобретении туристической путевки и договора страхования не был поставлен в известность о возможных для него последствиях в случае наступления страхового события в виде отмены поездки и реализации турпутевки вторым туристом. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

При рассмотрении дела установлено, что к полномочиям туроператора отнесена минимизация стоимости турпродукта, потребитель не имел возможности повлиять на снижение этих расходов.

Туроператором сведений об отсутствии возможности изменения условий проживания второго туриста в отеле не представлено.

Ответчиком при рассмотрении дела не представлено доказательств того, что второй турист Г И.В. воспользовалась частью турпродукта, предназначенной К Т.А.

Поскольку отмена поездки истца является страховым случаем, что не оспорено ответчиком при рассмотрении дела, у ответчика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения, исходя из половины стоимости туристического продукта, оплаченного истцом в размере **** (****/2).

Таким образом, суд полагает, что исковые требования в части взыскания страхового возмещения подлежат удовлетворению за вычетом выплаченного истцу возмещения в размере ****, т.е. **** (**** - ****).

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно расчету истца размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ****

Расчет неустойки в указанном размере истец исчисляет, исходя из суммы невыплаченного ответчиком страхового возмещения в размере **** за указанный период.

Вместе с тем, в соответствии с абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, размер неустойки не может превышать уплаченной истцом страховой премии в размере ****

Суд полагает данный размер неустойки разумным и соразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. Оснований для снижения данного размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в части.

Согласно ст. 15 Закона РФ №2300-1 от07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

При установленных судом обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд признает требование о компенсации морального вреда обоснованным.

Исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом объема и характера причиненного истцу морального вреда, степени вины ответчика, иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере ****

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрения дела по существу установлено наличие нарушения прав истца, как потребителя, неудовлетворение ответчиком его требований в добровольном порядке до обращения в суд, то требование о взыскании в пользу истца штрафа также подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, размер штрафа, подлежащего с ответчика в пользу истца составляет **** (**** + **** + ****)*50%).

Предусмотренный ст. 13 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, то есть формой предусмотренной законом неустойки.

Подпунктом 3 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N20 предусмотрено, что применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Ответчик, заявляя при рассмотрении дела ходатайство о снижении размера штрафа, доказательств, подтверждающих наличие оснований для уменьшения размера штрафа, свидетельствующих об исключительности данного случая и несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, не представил.

Таким образом, оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ для снижения взысканной суммы штрафа суд не усматривает.

На основании изложенного, требования истца подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования - городской округ <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере **** (**** по требованиям имущественного характера + **** по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования К удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «****» (ОГРН ***, ИНН ***) в пользу К (ДД.ММ.ГГГГ года рождения; паспорт гражданина РФ: *** ***) страховое возмещение в размере ****, неустойку в размере ****, компенсацию морального вреда в размере ****, штраф в размере ****, всего - ****

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «****» (ОГРН ***, ИНН ***) в доход муниципального образования городского округа - <адрес> государственную пошлину в размере ****

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2023.