Решение по делу № 2-21/2023 от 18.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-21/2023

УИД 61RS0049-01-2022-000782-32

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-21/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

-расторгнуть кредитный договор № от 13.07.2018;

-взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 13.07.2018 за период с 20.05.2022 по 15.11.2022 (включительно) в размере 1 209 627 рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты- 230 960 рублей 29 копеек; просроченный основной долг- 978 667 рублей 24 копейки, судебные расходы;

-установить начальную цену продажи предмета залога в размере 80 % от суммы рыночной стоимости, определенной экспертизой; определить способ реализации путем продажи с публичных торгов;

-обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на предмет залога: Наименование: Дом, общая площадь: 70.3 кв. м, место нахождения: Россия, <адрес>, кадастровый (условный) №; земельный участок, <адрес>

В обоснование своих требований указывает следующее: ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 1 035 000 рублей 00 копеек на срок 180 месяцев под 9,5% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Наименование: Дом, общая площадь: 70.3 кв. м, место нахождения: Россия, <адрес>, кадастровый (условный) №; земельный участок, <адрес>, кадастровый (условный) №. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, а также уплата процентов в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 209 627 рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты – 230 960 рублей 29 копеек, просроченный основной долг – 978 667 рублей 24 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено, в связи с чем, истец обратился с указанным иском в суд.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как усматривается из материалов дела, 13.07.2018 ФИО1 обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением-анкетой на получение жилищного кредита (т.1 л.д.33-37).

13.07.2018 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на приобретение недвижимости, в размере 1 035 000 рублей 00 копеек (п.1), а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 9,5% годовых (п.4) на срок 180 месяцев (п.2) (т.1 л.д. 9, 27-32).

В силу п. 10 и п. 11 кредитного договора между кредитором и заемщиком возникли залоговые правоотношения, в которых в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заемщик предоставляет (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита в залог жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, <адрес>, залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от стоимости объекта залога в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (т.1 л.д.29).

ФИО1 был приобретен в собственность вышеуказанный объект недвижимости согласно договору купли-продажи (купчая) земельного участка с жилым домом от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ФИО3, действующей за себя и за своих совершеннолетних детей ФИО4, ФИО5, ФИО6 (т.2 л.д.29-30).

Выписками из <данные изъяты> подтверждается право собственности ФИО1 на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Россия, <адрес>, с указанием на ограничение права: ипотека в силу закона (т.1 л.д.58-77).

Как следует из закладной к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Россия, <адрес>, является ФИО1, первоначальным и единственным залогодержателем является ПАО "Сбербанк России", сумма обязательства, обеспеченная ипотекой, составляет 1 035 000 рублей 00 копеек, денежная оценка жилого дома составляет 953 000 рублей 00 копеек, земельного участка- 509 000 рублей 00 копеек; залоговая стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 857 700 рублей 00 копеек за жилой дома, 458 000 рублей 00 копеек - за земельный участок (т.1 л.д.38-50).

В силу п. 6 кредитного договора кредит погашается 180 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 13 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (т.1 л.д.20).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих правил).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать досрочного возвратить задолженность по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.3.4 Общих правил).

В силу п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дате погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (т.1 л.д.30).

Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет кредитования N 40№ (т.1 л.д.31).

Судом установлено, что истцом свои обязательства, возникшие из кредитного договора, выполнены в полном объеме, денежные средства в сумме 1 035 000 рублей 00 копеек перечислены 20.07.2018 на счет заемщика ФИО1 № (т.1 л.д.51).

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 после 11.05.2022 ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства, что усматривается из историй операций по кредитному договору, движением по счету по состоянию на 15.11.2022, представленной истцом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность перед кредитором(т.2 л.д.13-28).

13.10.2022 в адрес ФИО1 направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые до настоящего времени не исполнено (т.1 л.д.56-57).

Просроченная задолженность по основному долгу по состоянию на 15.11.2022 (включительно) составляет 978 667 рублей 24 копейки, указанная сумма до настоящего времени банку не выплачена, в связи с чем, подлежит взысканию с заемщика.

Согласно предоставленному истцом расчету по кредитному договору <***> от 13.07.2018 с заемщика подлежит взысканию сумма просроченных процентов за кредит в размере 230 960 рублей 29 копеек. Суд проверил данный расчет, считает его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, допущенной просрочкой платежей.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что заемщик ФИО1 перестала надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, до настоящего времени задолженность не погашена, принимая во внимание условия кредитного договора относительно обязательств заемщика по уплате основного долга, процентов на сумму кредита и срока действия данного договора, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.

Суд считает также обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно выпискам из <данные изъяты> ответчику ФИО1 на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Россия, <адрес>, с указанием на ограничение права: ипотека в силу закона (т.1 л.д.58-77).

П. 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству стороны истца по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Центр судебных экспертиз по Южному округу».

Согласно заключению по результатам судебной оценочной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет: дом, общей площадью 70,3 кв.м с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> 571 000 рублей 00 копеек; земельный участок с кадастровым номером 61:30:0060101:503, расположенный по адресу: Россия, <адрес> – 695 000 рублей 00 копеек (т.1 л.д.139-246).

Поскольку жилой дом и земельный участок были заложены для обеспечения обязательства по кредитному договору, ответчик нарушил срок возврата суммы займа, условий, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, требования залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд принимает во внимание заключение судебной оценочной экспертизы №25/23 от 17.03.2023, и устанавливает начальную продажную стоимость в 80% от суммы рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, определенной экспертизой, что составляет 1 012 800 рублей ((571 000 рублей 00 копеек + 695 000 рублей 00 копеек ) *80%)

Способ реализации имущества суд определяет согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - путем продажи с публичных торгов.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 248 рублей 14 копеек, расходы на проведение экспертизы в размере 39 988 рублей 00 копеек (платежное поручение № от 09.02.2023) (т.1, л.д.133), а всего 60 236 рублей 14 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 310, 319, 334, 348, 349, 350, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.56, 98, 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.07.2018, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

Взыскать с ФИО1, родившейся <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 13.07.2018 за период с 20.05.2022 по 15.11.2022 (включительно) в размере 1 209 627 рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты- 230 960 рублей 29 копеек; просроченный основной долг- 978 667 рублей 24 копейки, а также судебные расходы в размере 60 236 рублей 14 копеек, а всего 1 269 863 рубля 67 копеек.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк» на принадлежащее ФИО1 имущество:

- дом, общая площадь: 70.3 кв. м, с кадастровым номером №, земельный участок с кадастровым номером №, площадью 7600 кв.м, расположенные по адресу: Россия, <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 012 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В.Золотухина