Дело № г. Дзержинск

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 сентября 2023 Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

при секретаре Нефедове Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось с иском к ФИО3, ФИО4, мотивировав тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 16.01.2019 заключили между собой кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 120395 руб. под 19 % годовых на срок по 16.01.2026. Начиная с 22.02.2022, гашение кредита прекратилось. Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО2 нотариусом заведено наследственное дело №. Наследником умершего заемщика является - ФИО3 и ФИО4 Согласно расчету по состоянию на 18.10.2022 включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 39123,47 руб., в том числе: основной долг - 34917,11 руб., проценты за пользование кредитом - 4206,36 руб.

Истец ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор № от 16.01.2019, заключенный с ФИО2 взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО3, ФИО4 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 16.01.2019 в размере 39123,47 руб., расходы по оплате госпошлины - 1373,70 руб.

ПАО «Сбербанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту нахождения – <данные изъяты>

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, проживает в <адрес>. Ранее, в своем заявлении указала, что риск смерти заемщика был застрахован, ей было выплачено страховое возмещение, поэтому требования ПАО «Сбербанк» не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в материалах дела имеется письменный отзыв. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя третьего лица.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус г. Дзержинска ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК "Сбербанк страхование» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие третьих лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 120395 руб. под 19 % годовых на срок по 16.01.2026. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете.

В соответствии с кредитным договором № от 16.01.2019 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц".

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования (п.6 индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 общих условий кредитования и п. 17 индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

Согласно расчету, по состоянию на 18.10.2022 включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 39123,47 руб., в том числе: основной долг - 34917,11 руб., проценты за пользование кредитом - 4206,36 руб. Задолженность образовалась за период с 22.02.2022 по 18.10.2022.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 Общих условий кредитования, наследникам заемщика 15.09.2022 было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк» и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 16.01.2019 не исполнены.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется двумя способами, а именно: подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (пункт 2).

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.

Согласно пункту 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны для наследника, принявшего наследство, в том числе о размере предусмотренных договором процентов, начисление которых не прерывается смертью наследодателя, при этом проценты за неисполнение денежного обязательства не начисляются с даты открытия наследства до истечения времени, необходимого для принятия наследства, размер задолженности определяется на время вынесения решения суда.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено, что в производстве нотариуса города областного значения Дзержинская Нижегородской области ФИО1 находится наследственное дело № к имуществу умершей ФИО2

Ее наследниками по закону в равных долях являются сын – ФИО3 и дочь ФИО4, которые приняли наследство путем подачи заявления нотариусу. Наследство состоит из квартиры по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 1732847,92 руб., прав на денежные средства во вкладах; страховой выплаты в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (договор страхования <данные изъяты>, заявление на страхование от 13.11.2017) согласно письму ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.03.2022 в размере 39014,49 руб.; страховой выплаты в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (заявление на страхование от 16.01.2019) согласно письму <данные изъяты> от 05.03.2022 в размере 7653,78 руб.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от 16.01.2019 ФИО2 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования заемщика ФИО2 следует, что выгодоприобретателями в случае ее смерти являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части – наследники. Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» -120395 руб.

Из справки-расчета от 09.02.2022, направленной ПАО «Сбербанк» в <данные изъяты> следует, что в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО2 по кредитному договору № от 16.01.2019 по состоянию на дату страхового случая -21.06.2020 остаток задолженности по кредиту -109519,56 руб., остаток задолженности по процентам – 3221,66 руб., неустойка – 117,82 руб., всего 112859,04 руб.

22.02.2020 страховой компанией в пользу ПАО «Сбербанк» произведена страховая выплата в размере 112741,22 руб., а в пользу выгодоприобретателя наследника – ФИО4 11.05.2022 осуществлена страховая выплата -3826,89 руб., в пользу другого наследника умершей подлежит выдаче страховая выплата 3826,89 руб.

Кроме того, страховой компанией произведена страховая выплата по кредитному договору умершего заемщика от 13.11.2017 в размере 62594 руб. в пользу ПАО «Сбербанк», в пользу ФИО4 – 19507,24 руб. и другому наследнику подлежит к выплате 19507,24 руб.

Из представленного ПАО «Сбербанк» расчета следует, что 22.02.2022 по кредитному договору № от 16.01.2019 в счет погашения основного долга поступило 50846,03 руб., в счет погашения просроченного основного долга поступило 23756,42 руб., в счет погашения просроченных процентов 37678,89 руб., в счет погашения срочных процентов на просроченную задолженность – 74,20 руб., срочные проценты – 267,86 руб.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п. 3.2.1.1 (смерть), клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти, официальный документ о причине смерти, медицинские документы, свидетельство о праве на наследство, оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Банком), а также заявление о страховой выплате по установленной форме, документы, удостоверяющие личность и подтверждающие право на получение страховой выплаты, оригинал опросного листа.

Наследник умершего заемщика – ФИО4 обратилась 02.02.2022 в страховую компанию через ПАО «Сбербанк» с заявлением о страховом случае по кредитному договору от 16.01.2019.

ПАО «Сбербанк» в адрес страховой компании была направлена служебная записка с просьбой запросить недостающие документы для рассмотрения страхового случая из компетентных органов самостоятельно в связи с невозможностью их получения у наследников.

В силу положений п. 3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик принимает решение по страховому риску смерть о страховой выплате, в случае признания события страховых случаем, и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п.3.9, 3.10 Условий.

Смерть заемщика не является обстоятельством, являющимся основанием для прекращения начисления установленных кредитным договором процентов, размер страховой выплаты Банку в данном случае ограничен датой наступления страхового случая, т.е. датой смерти заемщика, а срок такой выплаты предусмотрен условиями договора страхования и зависит не только от действий выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк", но и от действий выгодоприобретателей - наследников заемщика, при этом вне зависимости от таких действий выгодоприобретателей, страховая выплата с учетом установленных договором сроков не могла быть произведена на следующий день после наступления страхового случая (даты смерти наследника).

Ответственность страховой компании ограничена страховой суммой по риску «Смерть от несчастного случая» -120395 руб., указанная сумма была выплачена в полном объеме.

Страховая компания произвела 22.02.2022 страховую выплату ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредитному договору на день смерти заемщика, а остатки от нее – наследникам, в то время как со дня смерти заемщика до 18.10.2022 Банком начислялись проценты за сумму непогашенного основного долга.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчики суду не представили, расчет задолженности не опровергли. Сумма образовавшейся задолженности до настоящего времени не возвращена кредитору, то есть обязательство не прекращено исполнением, поэтому кредитор в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

Поскольку указанные обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора и в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ являются основанием для расторжения кредитного договора.

ФИО3, ФИО4, как наследники, принявшие наследство, должны отвечать по долгам наследодателя, поскольку становятся должниками по кредитному договору и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства, а потому сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с них солидарно, стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредиту.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере – 1373,70 руб. в равных долях с каждого.

Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.01.20 19, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО3 (<данные изъяты>), ФИО4 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 16.01.2019 в размере 39123,47 руб.

Взыскать с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО "Сбербанк" расходы по оплате госпошлины с каждого в сумме по 686,85 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: п/п О.Н. Юрова

Копия верна.

Судья: О.Н. Юрова