Дело № 2-1753/2022

37RS0012-01-2022-001913-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чикариной Т.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

Публичное акционерное общество Банк (далее – ПАО Банк) «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО4, в котором просит взыскать с наследников в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 20.05.2014 в размере 210 228 руб. 94 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 302руб.

Требования мотивированы тем, что 20.05.2014 между ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» и ФИО4 заключен договор №271-Р-75835303 об использовании кредитной карты, в соответствии с которым заемщику представлены денежные средства в размере 150 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,8% годовых, с погашением задолженности в соответствии с условиями договора в порядке, предусмотренном п.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты. Ответчиком нарушены условия договора в части уплаты процентов, комиссий и возврата суммы задолженности в сроки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в связи с чем по состоянию на 14.06.2022 образовалась задолженность в размере 210 228,94 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 148 071,48 руб., просроченных процентов – 54 673,80 руб., комиссий – 944 руб., пеней за несвоевременную уплату процентов – 2299,60 руб., пеней за несвоевременную уплату основного долга – 4 240,06 руб. Истец с 01.01.2019 является правопреемником ОАО «БИНБАНК» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору. Как стало известно Банку, ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, после его смерти заведено наследственное дело. Непогашение задолженности по кредитному договору наследниками заемщика явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Протокольным определением от 30.05.2022 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3 и ФИО1.

Определением суда от 07.10.2022 отменено заочное решение Октябрьского районного суда от 07.09.2022, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчики ФИО1 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскания основного долга по кредитному договору согласилась, в тоже время полагала необоснованными требования Банка о взыскании начисленных процентов и комиссии, а также неустойки за нарушение срока оплаты основного долга и процентов, полагая, что после смерти заемщика они не могли быть начислены истцом.

Представители третьих лиц, привлеченных к участию в деле протокольным определением от 05.08.2022, ПАО Сбербанк и АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, заслушав пояснения представителя ФИО2, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, а положения пункта 2 указанной статьи предусматривают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, то есть к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ по договору займа.

Как предусматривает ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 20.05.2014 между ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» и ФИО4 заключен договор о карте №271-Р-75835303, в соответствии с которым заемщику представлены денежные средства в размере 150 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,8% годовых, с погашением задолженности в соответствии с условиями договора в порядке, предусмотренном п.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты.

Анкета-заявление, Тарифы, Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов, составляют договор о предоставлении банковских услуг.

С указанными Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» ФИО4 был ознакомлен.

Согласно условиям Договора, изложенным в анкете-заявлении, Тарифах, и Условиях, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 150 000 руб., процентная ставка по кредиту 22,8%, максимальный срок кредитования – 48 месяцев.

В соответствии с п. 9.4 Общих условий клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных Договором.

Размер процентной ставки, сроки и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты пени/штрафа устанавливаются в договоре (п. 3 Индивидуальных условий).

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом заемщику банком выполнена, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Из представленной выписки по счету следует, что последнее внесение денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств ФИО4 произведено в июне 2020 года.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчики принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, допустили просрочку платежей по возврату задолженности и уплате начисленных на сумму задолженности процентов.

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26 октября 2018 года ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК», ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех кредиторов и должников.

В этой связи у правопреемника ПАО Банк «ФК Открытие» возникло право требования задолженности по спорному кредитному договору№271-Р-75835303 от 20.05.2014.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору №271-Р-75835303 от 20.05.2014, согласно которому общая сумма задолженности составляет 210 228,94 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – 148 071,48 руб., просроченные проценты – 54 673,80 руб., комиссии – 944 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 2299,60 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4 240,06 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, представленным истцом, так как расчет произведен арифметически верно, с учетом положений кредитного договора, заключенного между сторонами, а также сроков и сумм просроченных платежей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти ( л.д. 96).

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Установлено, что 05.11.2020 нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО5 к имуществу умершего ФИО4 заведено наследственное дело (л.д. 117-142).

Согласно материалам наследственного дела с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 обратились его мать ФИО3 и дочь ФИО1 (л.д. 119-121). Супруга наследодателя - ФИО2 и сын наследодателя ФИО6 отказались от наследства в пользу дочери наследодателя ФИО1 (л.д. 119 оборот, 120).

Наследственное имущество умершего ФИО4 состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, 1\2 доли автомобиля марки Шевроле Авео, гос. рег.знак № ( л.д. 124-130).

21.12.2020 нотариусом пережившему супругу -ФИО2 выдано свидетельство о праве собственности на ? долю автомобиля Шевроле Авео, гос. рег.знак А113ВВ37, являющегося совместным имуществом супругов.

Кроме того, нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? от ? доли в квартире по адресу <адрес>- ФИО3 и на ? от ? доли – ФИО1, а также о праве на наследство по закону на автомобиль в ? от ? -ФИО3, и на ? от ? - ФИО1

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на ноябрь 2020 кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 2 106 661,88 руб., соответственно, кадастровая стоимость ? доли составляет- 526 665, 45 руб. (оборот л.д. 125,126,127).

Актом оценки ФБУ Ивановская ЛСЭ определена рыночная стоимость автомобиля Шевроле Авео, 2008 года выпуска, гос. рег. знак №, которая составляет 196 200 руб. (оборот л.д. 129,130).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники отвечают по обязательствам наследодателя, составляет 98100 руб. + 526 665, 45 руб. = 624 765, 45 руб.

Поскольку установлено, что сумма заявленного ПАО Банк «ФК Открытие» иска (215 530,94 руб., включая судебные расходы) не превышает стоимость принятого наследниками ФИО4 наследственного имущества, исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению, с ФИО3 и ФИО7 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №271-Р-75835303 от 20.05.2014.

Доводы представителя ответчика ФИО2 о том, что Банком неправомерно начислены проценты, комиссии и неустойка по кредитному договору, стороной которого ответчики не являются, судом отклоняются, поскольку в силу положений статей 418, 1112, 1075 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки, комиссии за оказание услуг по кредиту обязательно и для наследника.

Доводы о том, что истцом допущено злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследникам, судом отклоняются, поскольку материалами дела не подтверждается совокупность признаков, указанных в абзаце 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" и факт злоупотребления правом со стороны истца судом не установлен. Не предъявление банком требований о взыскании задолженности после возникновения просрочки заемщика не нарушает положений действующего законодательства.

В тоже время с учетом размера заявленной неустойки, периода просрочки в исполнении основного обязательства по возврату кредита и уплате процентов (платы за кредит), установленных по делу обстоятельств, суд усматривает основания для применения положений статьи 333 ГК РФ, и снижает размер заявленной истцом неустойки ( пени) за несвоевременную уплату основного долга до 2 000 руб., неустойки (пени) за несвоевременную уплату процентов до 1 000 руб., полагая предъявленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиками обязательств по надлежащей уплате периодических платежей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина, исходя из размера взысканных судом денежных сумм без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, в размере 5 302 руб. (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №) и ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору №271-Р-75835303 от 20.05.2014 в размере 206 689 руб. 28 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 148 071 руб.48 коп., просроченные проценты – 54 673 руб.80 коп., комиссии – 944 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 1000 руб. 00 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 2000 руб.00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 302 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Борисова Н.А.