Решение по делу № 2-1570/2025 от 29.08.2025 - о признании сделки недействительной.

Дело **

УИД 24RS0**-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2025 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В.,

при секретаре Никитиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит признать незаключенным по безденежности договор потребительского кредита от **** №**.

В обоснование исковых требований указано, что размещенные на сайте Банка Индивидуальные условия договора потребительского кредита №PIL** от ****, уполномоченным лицом Банка не подписаны в порядке, предусмотренном действующим законодательством, где отсутствие подписи уполномоченного лица Банка свидетельствует о том, что сделка по предоставлению кредита путем выдачи кредитной карты в письменной форме не заключена. Исходя из положений ст. 807 ГК РФ, ч. 6 ст. 7 Федерального закона от **** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор займа является реальным договором и будет считаться заключенным с момента передачи денежных средств или других вещей. Исходя из положений ст. 812 ГК РФ обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях. Исходя из ч. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента (далее ПЭП), сторонам необходимо заключить соглашение об электронном взаимодействии. Согласно п. 2.16 Соглашения об электронном взаимодействии только после заключения Соглашения и подачи в Банк заявления об открытии банковского счета в рамках ДКБО Банк выдает Клиенту банковскую карту (расчетную и/или кредитную). На сайте Банка имеется Соглашение об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи (ПЭП). Согласно пункту 6 Соглашение вступает в силу с момента присоединения Клиента к Соглашению путем собственноручного подписания Клиентом Анкеты-Заявления/Заявления, содержащей подтверждение Клиента об ознакомлении и согласии с Соглашением и заключением Договора потребительского кредита в электронном виде путем подписания необходимых для заключения Договора потребительского кредита документов в электронном виде ПЭП Клиента. Однако соглашение об электронном взаимодействии между истцом и ответчиком не заключалось, что свидетельствует об отсутствии согласия истца на его дистанционное обслуживание, то есть истец и ответчик не договорились о дистанционном обслуживании и что любой СМС-код. который ответчик направляет клиенту на указанный номер телефона, считается простой электронной подписью. Использование других способов подтверждения согласия гражданина, в том числе конклюдентных действий или телефонного звонка - с условиями договора не допускается. Согласно Положению 265-П Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» счет, открываемый при выдаче банковской карты, имеет особое регулирование и открывается Банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. Положением Центрального Банка России от **** **-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ст. 8 Федерального закона от **** №353-ФЗ «О потребительскою кредите (займе)» при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), при этом передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации. Согласно пунктам 9 и 17 Индивидуальных условий №PIL** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитный карты, ответчик обязан был в рамках исполнения договора потребительского кредита открыть ссудный счет и передать истцу банковскую карту MASTER CARD CLASSIC в целях получения истцом кредитных средств. Между тем, ответчик ссудный счет не открывал, кредитную карту MASTER CARD CLASSIC истцу не выдавал. В связи с этим истец в подтверждение договора займа и его условий не выдавал ответчику расписку о выдаче ему электронного средства платежа - банковской карты MASTER CARD CLASSIC, удостоверяющей передачу определенной денежной суммы. Таким образом, в связи с неисполнением, ответчиком своих обязанностей в части выдачи истца банковской карты типа/категории MASTER CARD-CLASSIC, с зачисленными на нее денежными средствами, сделка между истцом и ответчиком по предоставлению кредита № PIL** от ****, предусматривающей выдачу кредитной карты, является незаключенной. Распоряжение денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Без распоряжения истца, как клиента, списание денежных средств со счета производится на основании решения суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Байком Клиентом. Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средства клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Договор потребительского кредита и Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» между истцом и ответчиком фактически не заключались (отсутствуют), однако несмотря на это, ответчик со счетов истца в безакцептном порядке производит списание денежных средств во исполнение условий и обязанностей несуществующего договора №PIL**, чем нарушает права истца по своему усмотрению распоряжаться принадлежащих ему денежными средствами. При списании в безакцептном порядке денежных средств со счетов истца ответчик ссылается на п. 3.11 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО), из которого следует, что клиент предоставляет Банку такое право. Однако право на безакцептное списание денежных средств может предоставить только клиент, которым с Банком заключен договор ДКБО и который присоединился к условиям этого договора, путем направления письменного согласия на бумажном носителе, подписанного клиентом собственноручно. Между тем, всем изложенным выше истец не подтверждает присоединение к условиям ДКБО (заключение) со всеми вытекающими из этого последствиями. Ответчиком при отсутствии заключенного договора потребительского кредита, открытого счета и выданной к нему кредитной карты, за период с **** по **** списаны денежные средства в общей сумме 209 739 рублей, принимая во внимание, что при совершении операций по распоряжению денежными средствами посредством соответствующих дебетовых (кредитных) карт, идентификация личности, владельца банковской карты на основании документов, удостоверяющих личность, не требуется. В целях урегулирования возникшей ситуации выражающейся в незаконном списании денежных средств со счетов истца, открытых ранее в АО «Альфа-Банк» истец направлял ответчику претензию, на которую ответа не получено.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил отзыв (т. 1 л.д. 84-86), согласно которому обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Договор КБО, ДКБО). Согласно п. 2.1 ДКБО в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации. В соответствии с п. 2.7 ДКБО в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в: - Договор на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации; - Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка. Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». Все редакции ДКБО размещены на официальном сайте Банка. В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ). Истец присоединился к Договору путем собственноручного подписания Анкеты от ****. В связи с чем, утверждение о том, что между Банком и Истцом не заключен ДКБО, а также не дано согласие на заключение кредитного договора путем его подписания электронной подписью – несостоятельно. Относительно заключения кредитного договора №PIL**. ДКБО также предусмотрена возможность подписания кредитного договора электронной подписью. Так, в силу п. 2.1. Приложения ** к ДКБО при наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк могут оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью. **** истец принял вторичное предложение по кредитной карте, в результате на его номер мобильного телефона <***> **** в 14:53 направлено сообщение «Никому не сообщайте код: 4542. Оформление кредитной карты.» Направленный код был введен Истцом корректно, в результате чего **** в 14:53 заключен кредитный договор №PIL** от ****. Договор потребительского кредита предусматривает выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты. Существенные условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях №PIL** от ****. Кредитный договор №PIL** от **** подписан электронной подписью. Факт подписания кредитного договора истцом не оспаривается. Денежные средства по Кредитному договору (транши) предоставлены на счет **, открытый на имя Истца, что подтверждается выпиской по названному счету, из которой следует, что истец пользовался предоставляемыми кредитными денежными средствами. Доказательств обратного Истцом не представлено. Из выписки по счету также видно, что Истец осуществлял периодическое внесение денежных средств, которые списывались в погашение задолженности по кредиту. Таким образом, на основании заключенного между Банком и Истцом кредитного договора на имя Истца был открыт счет и предоставлен кредит (транши), которым Истец пользовался. Заключение кредитного договора №PIL** от **** посредством его подписания электронной подписью соответствует положениям действующего законодательства и ДКБО. Доводы Истца относительно отсутствия соглашения между Банком и Истцом о банковском обслуживании посредством средств дистанционного доступа несостоятельны, равно как и несостоятельным доводы о несоблюдении положений законодательства при подписании Кредитного договора электронной подписью. Относительно довода о незаконности безакцептного списания денежных средств со счетов Истца в погашение задолженности по кредитному договору №PIL** от **** в связи с незаключенностью ДКБО и кредитного договора между Банком и Истцом. Истец присоединился к ДКБО путем собственноручного подписания Анкеты клиента от ****, таким образом, заключив Договор ДКБО. Кредитный договор №PIL** от **** заключен путем подписания электронной подписью и исполнен со стороны Банка. Кроме этого, согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В силу п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, Банком России **** **-П, заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств, с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Согласно п. 3.11.6. ДКБО любую иную задолженность, в т.ч. в рамках Договора (включая, но не ограничиваясь, сумму Несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата Срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок) (за исключением Счета «Поток»). В силу п. 3.12 ДКБО при отсутствии или недостаточности денежных средств на для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора, погашения задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на Счете, Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с счетов Клиента, открытых в Банке, в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, или осуществлять перевод денежных средств между Счетами Клиента для последующего списания в счет погашения задолженности. В случае если валюта Счета, с которого осуществляется перевод денежных средств, не совпадает с валютой Счета для списания задолженности, Банк осуществляет Конверсию/Конвертацию денежных средств в валюту Счета по курсу Банка России на дату осуществления перевода денежных средств. Порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности, определяется Банком самостоятельно. Согласно п. 6.5. Общих условий выдачи кредитной кары, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», в случае неисполнения Клиентом своих обязательств в установленные Соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты, Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства: со счетов Клиента, открытых в Банке в валюте Счета Кредитной карты; со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты Счета Кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счет Клиента на конвертацию в валюту Счета Кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на Счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом. Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счета клиента при ненадлежащем исполнении обязательств по Кредитному договору предусмотрена заключенным между Банком и Истцом ДКБО и Кредитным договором. В силу ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в отдельности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). В рассматриваемом случае Истцом не представлено в материалы дела доказательств в обоснование своей позиции. Совокупностью представленных в материалы дела доказательств подтвержден факт заключения между Банком и Истцом кредитного договора №PIL** от ****, исполнения договора со стороны Банк (предоставление денежных средств) и использование Истцом кредитных денежных по своему усмотрению. В связи с чем, требования Истца удовлетворению не подлежат.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Обязанность доказать безденежность договора займа, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от **** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от **** №353-ФЗ).

Из ч. 14 ст. 7 указанного Закона следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от **** №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации (ст. 8 Федерального закона от **** №353-ФЗ).

Установлено, что обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО), на дату заключения оспариваемого договора в редакции, утвержденной **** ** (т. 1 л.д. 89-193).

Согласно п. 2.1.1. ДКБО, заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2.1.2. ДКБО присоединение Клиента в Договору осуществляется путем предоставления Клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов:

- на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью Клиента,

- при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и Клиентом – в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, в том числе в Интернет-канале.

Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации (п. 2.1.3 ДКБО).

В соответствии с п. 2.7. ДКБО стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в: - Договор на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации; - Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

**** ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой (т. 1 л.д. 194), в которой указал свои данные, в том числе паспорт, номер телефона **, и подтвердил свое согласие на присоединение к ДКБО, его условиями и обязался выполнять условия данного договора. Клиент также согласился с тем, что анкета с подтверждением являются единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.

Клиент также подтвердил, что он осведомлен о том, что дополнительно может ознакомиться с ДКБО и Тарифами в любое время в электронной форме – на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или на бумажном носителе – в Отделении Банка.

Таким образом, ФИО1 присоединился к ДКБО путем собственноручного подписания анкеты от ****, следовательно, между Банком и истцом не заключен ДКБО.

Клиенту открыт счет **.

Согласно п. 2.1. Приложения ** к ДКБО (т. 1 л.д. 177) при наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк могут оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью.

**** между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №PIL** (т. 1 л.д. 195-196), который подписан электронной подписью в соответствии с ДКБО и Общими условиями выдачи кредитной карты (т. 1 л.д. 235-241).

Согласно кредитному договору Банк обязался предоставить заемщику лимит кредитования 80000 рублей.

Факт подписания кредитного договора истцом не оспаривается.

Денежные средства по кредитному договору (транши) предоставлены на счет **, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 197-234), из которой следует, что истец пользовался предоставляемыми кредитными денежными средствами, а также осуществлял периодическое внесение денежных средств, которые списывались в погашение задолженности по кредиту (например **** осуществлен перевод между своими счетами, произведено гашение по кредитному договору).

На основании заявления клиента от ****, подписанного простой электронной подписью, ФИО1 выдана пластиковая банковская карта **, действительная до **** (л.д. т. 2 л.д. 86).

При таких обстоятельствах доводы истца о не заключении кредитного договора, в том числе по его безденежности, суд находит необоснованными и недоказанными.

Поскольку судом установлено, что между Банком и ФИО1 заключен ДКБО, утверждения истца о незаконности безакцептного списания денежных средств со счетов в погашение задолженности по кредитному договору №PIL** от **** являются несостоятельными.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России **** **-П, заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Согласно п. 3.11.6. ДКБО любую иную задолженность, в т.ч. в рамках Договора (включая, но не ограничиваясь, сумму Несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата Срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок) (за исключением Счета «Поток»).

В силу п. 3.12. ДКБО при отсутствии или недостаточности денежных средств на для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора, погашения задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на Счете, Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с счетов Клиента, открытых в Банке, в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, или осуществлять перевод денежных средств между Счетами Клиента для последующего списания в счет погашения задолженности. В случае если валюта Счета, с которого осуществляется перевод денежных средств, не совпадает с валютой Счета для списания задолженности, Банк осуществляет Конверсию/Конвертацию денежных средств в валюту Счета по курсу Банка России на дату осуществления перевода денежных средств. Порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности, определяется Банком самостоятельно.

Согласно п. 6.5. Общих условий выдачи кредитной кары, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», в случае неисполнения Клиентом своих обязательств в установленные Соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты, Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства:

- со счетов Клиента, открытых в Банке в валюте Счета Кредитной карты;

- со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты Счета Кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счет Клиента на конвертацию в валюту Счета Кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на Счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом.

Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счета клиента при ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору предусмотрена заключенным между Банком и истцом ДКБО и кредитным договором.

При таких обстоятельствах исковые требования по указанным в иске основаниям удовлетворению не подлежат. На иные обстоятельства для признания сделки недействительной истец не ссылается, доказательств не представил.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (**) отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.