Дело № 2-4463/2022
УИД 22RS0068-01-2022-004503-89
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2022 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано на то, что ФИО3 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В кредитном договоре стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности сумму кредита – 230 398,38 руб., срок кредита – <данные изъяты> дня, процентную ставку по договору – <данные изъяты> % годовых.
Существенные условия договора содержатся в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей.
В заявлении заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».
В рамках договора заемщику банком был открыт счет.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, кроме того, подтвердила, что она обязана осуществлять плановое погашение задолженности, а именно: путем совершения ежемесячных равных по сумме очередных платежей в соответствии с Графиком платежей не позднее 06 числа каждого месяца.
Из обстоятельств исполнения договора следует и подтверждается выпиской по счету №, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору. В связи с этим в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заемщику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления – <данные изъяты> руб., включающей основной долг – 229 493,68 руб., проценты за пользование кредитом – 49 833,83 руб., плату за пропуск платежей по графику – 57 922,96 руб.
В указанный срок денежные средства на счете клиентом размещены не были. Требование о погашении задолженности не исполнено.
До настоящего времени задолженность в полном объеме ответчиком не возвращена, погашена частично.
На момент обращения в суд с иском задолженность по договору составляет 207 331,11 руб., в том числе 149 408,15 руб. – сумма основного долга, 57 922,96 руб. – плата за пропуск платежей по графику.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 331,11 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 273,31 руб.
АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО3 о судебном разбирательстве извещена в установленном порядке по адресу регистрации по месту жительства.
Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
В силу положения ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Судебные повестки направлялись ответчику по адресу регистрации по месту жительства.
Из материалов дела усматривается, что работниками организации услуг почтовой связи предпринимались попытки для вручения корреспонденции адресату. Ответчик, отказавшись получать судебное извещение, реализовал право на участие в судебном заседании.
При указанных обстоятельствах, ответчик считается извещенным о рассмотрении дела, поскольку почтовое отправление было направлено ему заблаговременно, однако не получено по зависящим от него обстоятельствам.
С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Правоотношения сторон регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с положениями ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт»» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №.
Кредитный договор заключен в письменной форме, состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия), Условий по обслуживанию кредитов, Графика платежей.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО3 предоставлена сумма кредита в размере 230 398,38 руб. на срок <данные изъяты> дня (до ДД.ММ.ГГГГ) под <данные изъяты> % годовых на условиях возврата кредита ежемесячными платежами (п.п. 1-4, 6 Индивидуальных условий).
В соответствии с условиями договора оплата кредита должна производиться внесением платежей, начиная с первого по десятый платеж, в размере по 3 600,00 руб.; начиная с одиннадцатого платежа по предпоследний платеж – в сумме по 6 000,00 руб.; последний платеж – 1 787,73 руб.; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – <данные изъяты> числа каждого месяца с мая 2017 года по март 2027 года (п. 6 Индивидуальных условий, График платежей).
В п. 14 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с Условиями по обслуживанию кредитов, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.
Кредит предоставлен банком для погашения задолженности по ранее заключенным кредитным договорам №№ (п. 11 Индивидуальных условий).
Факт исполнения банком обязательств по договору, предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
Как следует из материалов дела, заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из представленной банком выписки по счету, погашение кредита осуществлялось в соответствии с условиями договора в период по январь 2018 года, с февраля 2018 года по май 2022 года платежи в оплату кредита вносились не в установленном договором размере. По таким основаниям по договору образовалась задолженность.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).
Согласно Условиям по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного(ых) платежей ранее платежа(ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(ых) ранее платежа(ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии со следующими условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату в соответствии с Графиком платежей; сумма пропущенного(ых) ранее платежа(ей) (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.
В случае если остаток денежных средств не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся денежных средств (при их наличии). Соответственно задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, а также комиссии за расчетное обслуживание, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на счете денежных средств и, соответственно, образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п.п. 4.2.2, 4.2.3 Условий.
Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.
В силу положений п. 5.2 Условий в случае пропуска клиентом очередного(ых) платежа(ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую(ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком (при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты заключительного требования) (п. 5.7.3 Условий по обслуживанию кредитов).
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности. Банком ответчику было выставлено ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование с указанием обязанности оплаты сумм по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
При выставлении заключительного требования к оплате выставлена задолженность в общей сумме 337 250,47 руб., в том числе 229 493,68 руб. – сумма основного долга, 49 833,83 руб. – сумма процентов по кредиту, 57 922,96 руб. – плата за пропуск платежей по графику (неустойка).
Как установлено, после выставления заключительного требования заемщик ФИО3 продолжала производить платежи в счет погашения кредитной задолженности, которые покрыли начисленные по кредиту проценты в полном объеме, а также частично сумму основного долга.
В полном объеме на момент рассмотрения дела судом задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
В соответствии с расчетом, представленным банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 204 602,89 руб., в том числе 149 408,15 руб. – основной долг, 57 922,96 руб. – неустойка (плата за пропуск платежей).
Расчет заявленной ко взысканию задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.
При этом ответчик возражений относительно представленного расчета не представил, как и доказательств полного исполнения обязательств.
Учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, образование кредитной задолженности, ее непогашение заемщиком в полном объеме, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО3 задолженности по кредитному договору в виде основного долга в заявленном размере.
Неоплаченная задолженность по процентам отсутствует, банком требований, касающихся процентов за пользование кредитными средствами, не заявлено.
Обращаясь в суд с иском, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с заемщика ФИО3 неустойку (начисленную плату за пропуск платежей) в сумме 57 922,96 руб., начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Частью 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20,0 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом; неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20,0 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, осуществление заемщиком действий, направленных на возврат кредитной задолженности, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки до 15 000,00 руб.
При изложенных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 164 408,15 руб., в том числе 149 408,15 руб. - основной долг, 15 000,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию с учетом характера удовлетворенных материально-правовых требований и их размера судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 273,31 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3, 14 <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 408 руб. 15 коп., в том числе 149 408 руб. 15 коп. - основной долг, 15 000 руб. 00 коп. – плата за пропуск минимального платежа.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ФИО3, 14 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 273 руб. 31 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина