Решение по делу № 2-3651/2022 от 09.08.2022.

УИД 22RS0065-02-2022-003965-66

Дело №2-3651/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО КБ «ФорБанк»» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 186 рублей, из которых: 60 213 рублей - основной просроченный долг, 9 898 рублей - срочные проценты, начисленные по ставке 15,9 %; годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 984 рубля- просроченные проценты, начисленные по ставке 15,9% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 12 428 рублей - неустойка (20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 1 663 рубля - пени по процентам (20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 905 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки в виде штрафа в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту / его части за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В обоснование заявленных требований указано, что решение Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Фор Банк» признан подлежащим принудительной ликвидации, полномочия ликвидатора возложены на Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор потребительского кредитования № ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей под 15,9% годовых со сроком действия кредитного договора - до даты полного выполнения сторонами договорных обязательств, срок возврата кредита - в течение 48 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, установленные договором. Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыв клиенту счет и зачислив на него сумму кредита. Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов надлежаще не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 90 186 рублей, из которых: 60 213 рублей - основной просроченный долг, 9 898 рублей - срочные проценты, начисленные по ставке 15,9 %; годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 984 рубля- просроченные проценты, начисленные по ставке 15,9% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 12 428 рублей- неустойка (20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 1 663 рубля- пени по процентам (20 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Индустриального района г.Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ответчика. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Индустриального района г.Барнаула вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске, пояснив, что договором предусмотрено взыскание процентов, неустойки, а также, неустойки на будущее. Данный договор подписан ответчиком и ею не оспаривался. Все расчеты выполнены на основании договора. В настоящее время никаких погашений ответчиком не производится.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что наличие задолженности признает, последний платеж был в марте 2021 года. Просила списать задолженность либо оставить только основной долг, так как не работает, ухаживает за мамой, живут на пенсию мамы и доходы от подработок. Возможности платить проценты не имеет. Представила письменные возражения на исковое заявление

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата займа включительно при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ФорБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования №***, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальные условия договора» и «Общие условия договора», согласно которых сумма кредита составляет 100 000 рублей, срок действия договора- до даты полного выполнения сторонами договорных обязательств, срок возврата кредита/ его частей - в течение 48 месяцев (дата полного погашения - ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка - 15,9% годовых, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.1.9 договора, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до 17,9 % годовых, количество и размер платежей- ежемесячными дифференцированными платежами в количестве, размере и даты, установленные графиком платежей 9приложение № 1 к договору), являющимся неотъемлемой частью договора (л.д.28-34).

Согласно п.2.2.1 Общих условий договора потребительского кредитования, банк обязуется выдать кредит в сумме и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями договора. Датой выдачи кредита является дата получения заемщиком наличных денежных средств через кассу банку, либо дата перечисления суммы кредита со ссудного счета заемщика на банковский счет заемщика.

Согласно п.2.5.1 Общих условий, заемщик обязуется возвратить полученный кредит/ его части в полном объеме и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить суммы неустойки ( при наличии): осуществлять платежи в счет возврата кредита/ его частей и уплаты процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями договора; при наличии оснований, указанных в п.2.5.4.3 договора, досрочно вернуть банку кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки при наличии в течении 30 календарных дней с момента направления банком письменного требования о полном досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и суммами неустойки.

В силу п.2.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом/ его частями начисляются банком на остаток фактической задолженности по кредиту (исчисляемой на начало каждого календарного дня пользования кредитом) со дня, следующего за датой выдачи кредита, до даты фактического погашения кредита/ его части, включительно. Процентная ставка по договору является фиксированной (постоянной) и определяется с применением ставки в процентах годовых. Величина процентной ставки за пользование кредитом/ его частями определяется сторонами в п.1.4 Индивидуальных условий договора. Проценты за пользование кредитом/ его частями уплачиваются заемщиком одновременно с возвратом суммы кредита (его части) в сумме и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями договора, при досрочном возврате- одновременно с досрочным возвратом кредита/его части.

Согласно п.2.4.1 Общих условий, заемщик возвращает кредит частями и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в сумме и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями договора. В случае наличия просрочки при исполнении обязательств заемщиком по договору, размер платежа увеличивается на сумму неустойки (штрафа, пени).

Приложением к кредитному договору является график платежей, подписанный сторонами (л.д.34).

Согласно п.2.6.1 Общих условий, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

В силу п.п. 2.6.2,2.6.3 Общий условий, при нарушении сроков возврата кредита/ его части, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает банку неустойку в виде штрафа, определяемого в процентах годовых от суммы просроченного платежа по кредиту/ его части, в размере, указанном в п.1.12 Индивидуальных условий. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, определяемой в процентах годовых от суммы просроченного платежа по процентам, в размере, указанном в п.1.12 Индивидуальных условий.

Пунктом 1.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: при нарушении сроков возврата кредита/ его части, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает банку неустойку в виде штрафа в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по кредиту/ его части. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по процентам за пользование кредитом.

С Общими условиями договора, графиком платежей и Тарифами банка ответчик ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись (п.14 Индивидуальных условий).

Факт заключения и подписания кредитного договора ответчик при рассмотрении дела не оспаривал, на обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении банком обязанности по выдаче кредита, не ссылался.

Факт перечисления банком заемщику суммы в размере 100 000 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д.23-27).

В нарушение условий кредитного договора и графика ежемесячных платежей заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «ФорБанк» ликвидировано, ликвидатором утверждено Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (л.д.18-19).

Ответчик против наличия задолженности перед банком не возражала, доказательств того, что ею не допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, не представила.

Согласно п.2.5.4.3 Общих условий, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и/или расторжения договора в порядке, предусмотренном п.2.5.1.10 договора в случаях, в том числе, при нарушении заемщиком сроков возврата сумм кредита и/или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ Государственной корпорацией Агентство по страхованию вкладов в адрес ответчика направлялась претензия с требованием о погашении задолженности по кредитному договору в течение 10 календарных дней с момента получения претензии (л.д.11-17).

Из представленного истцом расчета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 90 186 рублей, из которых: 60 213 рублей - основной просроченный долг, 9 898 рублей - срочные проценты, начисленные по ставке 15,9%; годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 984 рубля - просроченные проценты, начисленные по ставке 15,9 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 12 428 рублей- неустойка ( 20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 1 663 рубля - пени по процентам ( 20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.20-22).

Данный расчет ответчиком по существу не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора. В нем учтены суммы, оплаченные заемщиком в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки.

Ответчиком контррасчет не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №2 Индустриального района города Барнаула по заявлению АО КБ «ФорБанк» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** в размере 77 313 рублей, который отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Индустриального района города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника (л.д.7).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Исходя из изложенного, с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 095 рублей, в том числе: основной просроченный долг - 60 213 рублей, проценты срочные, начисленные по ставке 15,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9 898 рублей, проценты просроченные, начисленные поставке 15,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 5 984 рубля.

Поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, и условиями договора не ограничен период начисления и взыскания процентов за пользование кредитными средствами, то также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов на сумму основного долга (60 213 рублей) из расчета 15,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности.

Довод ответчика об исключении из суммы задолженности истребуемой банком, суммы задолженности взысканной на основании судебного приказа, является несостоятельным.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору, отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от ответчика возражений.

В связи с чем, истец воспользовался своим правом и обратился с исковым заявлением о взыскании данной задолженности.

Как следует из ответа ОСП Индустриального района г.Барнаула исполнительное производство №***, возбужденное на основании указанного судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, было прекращено ДД.ММ.ГГГГ на основании п.5 ч.1 ст.43 ФЗ «Об исполнительном производстве», денежные средства в рамках указанного исполнительного производства на депозитный счет ОСП не поступали.

Довод ответчика об отсутствии оснований для взыскания процентов, освобождения ее от уплаты процентов, судом во внимание не принимается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2.5.1 Общих условий, заемщик обязуется возвратить полученный кредит/ его части в полном объеме и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

Согласно п.1.4 Индивидуальных условий, процентная ставка - 15,9 % годовых, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.1.9 договора, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до 17,9 % годовых.

Таким образом, проценты за пользование кредитом являются платой за кредит, с которой ответчик согласилась, подписав кредитный договор с банком.

При таких обстоятельствах правовых оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользованием кредитом не имеется.

Доводы ответчика о том, что просрочки по исполнению обязательств возникли по уважительным причинам в связи с тяжелой финансовой ситуацией подлежат отклонению ввиду того, что обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются непосредственно на заемщика. В этой связи указание на сложившееся тяжелое материальное положение ответчика не свидетельствует об отсутствии его вины в неисполнении обязательства, основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом не является.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для расчета задолженности по процентам, исходя из процентной ставки 17,9 % годовых, поставленной в зависимость от заключения договора страхования, судом отклоняется, так как в установленном законом порядке кредитный договор в части условия о заключении договора страхования и изменении процентной ставки, при его не заключении, ответчиком не оспорен, недействительным не признан, при этом расчет процентов произведен по ставке 15,9%.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Истец просит взыскать 12 428 рублей - неустойку (20 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 1 663 рубля - пени по процентам (20 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует с момента введения моратория, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, неустойка подлежит взысканию по ДД.ММ.ГГГГ

Расчет по взысканию неустойки по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является следующим:

С 21.04.2020 по 20.05.2020- 1876 рублей х 20 %/366 х 30 дн.=31 рубль,

С 21.05.2020 по 22.06.2020 -3960 рублей х 20%/366х 33 дн. =71 рубль,

С 23.06.2020 по 20.07.2020- 6044 рубля х 20 %/366х 28 дн. = 92 рубля,

С 21.07.2020 по 20.08.2020- 8 128 рублей х 20 %/366х 31 дн.= 138 рублей,

С 21.08.2020 по 21.09.2020 -10 212 рублей х 20 %/366 х 32 дн.=179 рублей,

С 22.09.2020 по 20.10.2020 - 12 296 рублей х20 %/366 х 29 дн. =195 рублей,

С 21.10.2020 по 20.11.2020 - 14 380 рублей х20%/366х 31 дн.=244 рубля,

С 21.11.2020 по 21.12.2020- 16 464 рубля х 20 %-366х 31 дн.=279 рублей,

С 22.12.2020 по 31.12.2020 -18 548 рублей х20%/366 х 10 дн.=101 рубль,

С 01.01.2021 по 20.01.2021-18 548 рублей х20%/365 х 20 дн. =203 рубля,

С 21.01.2021 по 20.02.2021 - 20632 рубля х20%/365х 31 дн.=350 рублей,

С 21.02.2021 по 26.03.2021- 22 716 рублей х 20%/365х 34 дн.=423 рубля,

С 27.03.2021 по 20.04.2021-24800 рублей х20%/365х 25 дн. =340 рублей,

С 21.04.2021 по 20.05.2021 -26884 рубля х20%/365х 30 дн. =442 рубля,

С 21.05.2021 по 21.06.2021- 28968 рублей х20%/365х 32 дн.=508 рублей,

С 22.06.2021 по 20.07.2021-31052 рубля х20%/365х 29 дн. =493 рубля,

С 21.07.2021 по 20.08.2021 -33136 рублей х20%/365 х 31 дн.=563 рубля,

С 21.08.2021 по 20.09.2021 - 35220рублей х20%/365 х 31 дн.=598 рублей,

С 21.09.2021 по 20.10.2021-37304 рубля х20%/365х 30 дн.=613 рублей,

С 21.10.2021 по 21.11.2021-39388 рублей х20%/365 х 32 дн.=691 рубль,

С 22.11.2021 по 31.03.2022 -60 213 рублей х 20%/365 х130 дн. =4288,7 рублей,

Итого - 10 842 рубля 70 копеек.

Расчет по взысканию неустойки по процентам с 21.05.2020 по 31.03.2022 является следующим:

С 21.05.2020 по 22.06.2020 -760 рублей х20%/366х 33 дн.=14 рублей,

С 23.06.2020 по 20.07.2020- 1566 рублей х 20 %/366х 28 дн. = 24 рубля,

С 21.07.2020 по 20.08.2020- 2225 рублей х 20 %/366х 31 дн.= 38 рублей,

С 21.08.2020 по 21.09.2020 -2926 рублей х 20 %/366 х 32 дн.=51 рубль,

С 22.09.2020 по 20.10.2020 - 3621 рубль х20 %/366 х 29 дн. =57 рублей,

С 21.10.2020 по 20.11.2020 - 4225 рублей х20%/366х 31 дн.=72 рубля,

С 21.11.2020 по 21.12.2020-4842 рубля х 20 %-366х 31 дн.=82 рубля,

С 22.12.2020 по 31.12.2020 -5431 рубль х20%/366 х 10 дн.=30 рублей,

С 01.01.2021 по 12.01.2021-5431 рубль х20%/365 х 12 дн.=36 рублей,

С 13.01.2021 по 20.01.2021- 1431 рубль х 20%/365 х 8 дн.=6 рублей,

С 21.01.2021 по 20.02.2021 - 1975 рублей х20%/365х 31 дн.=34 рубля,

С 21.02.2021 по 26.03.2021- 2510 рублей х 20%/365х 34 дн.=47 рублей,

С 27.03.2021 по 20.04.2021-3000 рублей х20%/365х 25 дн.=41 рубль,

С 21.04.2021 по 20.05.2021 -3451 рубль х20%/365х 30 дн.=57 рублей,

С 21.05.2021 по 21.06.2021- 3887 рублей х20%/365х 32 дн.=68 рублей,

С 22.06.2021 по 20.07.2021-4323 рубля х20%/365х 29 дн.=69 рублей,

С 21.07.2021 по 20.08.2021 -4691 рубль х20%/365 х 31 дн.=80 рублей,

С 21.08.2021 по 20.09.2021 - 5057 рублей х20%/365 х 31 дн.=86 рублей,

С 21.09.2021 по 20.10.2021-5395 рублей х20%/365х 30 дн.=89 рублей,

С 21.10.2021 по 21.11.2021-5694 рубля х20%/365 х 32 дн.=100 рублей,

С 22.11.2021 по 31.03.2022 -5694 рубля х 20%/365 х130 дн. =405,60 рублей,

Итого - 1 486 рублей 60 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации (от 20.11.2008 N 824-О-О; от 24.01.2006 N 9-О; от 14.10.2004 N 293-О), предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа).

В свою очередь, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено: Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с абзацем 3 пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункт 2 части 1 статьи 287 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, неустойка не может быть уменьшена в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ниже предела, установленного в п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Сопоставляя приведенные выше нормы с фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу, что установленный договором размер штрафных санкций является достаточно высоким, в том числе по сравнению с размером банковской (ключевой) ставки ЦБ РФ.

В этой связи, с учетом правовой природы неустойки как меры ответственности, положения сторон и их статуса (кредитной организации и гражданина - физического лица), на основании правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 N 263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о том, что неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, снижает неустойку до 6 000 рублей 00 копеек.

Поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности, оснований для определения меньшего, чем установлено судом, размера меры гражданско-правовой ответственности, подлежащей возложению на ответчика, по делу не установлено. Иное будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности нарушению.

С учетом того, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в период действия указанного моратория неустойка по день фактической уплаты долга не подлежит начислению.

Таким образом, поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: основной просроченный долг - 60 213 рублей, проценты срочные, начисленные по ставке 15,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9 898 рублей, проценты просроченные, начисленные поставке 15,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 5 984 рубля, неустойка - 6 000 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Вместе с тем, как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК Российской Федерации).

Поскольку по настоящему делу исковые требования удовлетворены частично только лишь в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в полном объеме, то есть в размере 2 905 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования исковым заявлением Акционерного общества КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов сумму задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: основной просроченный долг - 60 213 рублей, проценты срочные, начисленные по ставке 15,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9 898 рублей, проценты просроченные, начисленные поставке 15,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 5 984 рубля, неустойка - 6 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 905 рублей.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов проценты за пользование кредитом по ставке 15,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга (60 213 рублей) по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 16 августа 2022 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

На 16.08.2022 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3651/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.