Решение по делу № 2-917/2022 от 31.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов.

УИД № 11RS0006-01-2021-002593-52 Дело № 2-917/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 31 октября 2022 года

Усинский городской суд Республики Коми,

в составе председательствующего судьи Лариной Л.В.

при помощнике судьи Валитовой Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного дд.мм.гггг.; взыскании задолженности по кредитному договору в размере в размере 1 380 432,62 рубля, из которых: 1 306 552,90 рубля – просроченная ссудная задолженность; 67 775,71 рублей – просроченные проценты; 2 141,86 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 604,26 рубля – неустойка на просроченную ссуду; 401,89 рубль – неустойка на просроченные проценты; 596,00 рублей - комиссия за смс-информирование; 2 360,00 рублей – иные комиссии;

процентов по кредитному договору № от дд.мм.гггг., подлежащих начислению на сумму основного долга 1 306 552,90 рубля, из расчета 14,9 % годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу;

неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с дд.мм.гггг. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу;

обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору № от дд.мм.гггг. – квартиру, общей площадью 66,4 кв.м., этаж 9, расположенную по адресу: ..., кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цену в размере 2 430 000,00 рублей.

Также просит взыскать судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче данного иска в суд, в размере 21 102,16 рубля.

В обоснование исковых требований указано, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки по погашению основного долга и уплате процентов.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, однако требование банка заемщиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке досрочно не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. При этом сообщил, что в августе 2022 года банком согласовано заключение с ответчиком мирового соглашения на условиях, аналогичных кредитному договору, за исключением срока кредита, который увеличен с целью уменьшения ежемесячного платежа (снижения финансовой нагрузки на ответчика). Документы, необходимые для заключения мирового соглашения, ФИО1 представила в банк только 16 и дд.мм.гггг.. В настоящее время у ФИО1 отсутствует финансовая возможность заключить мировое соглашение, в связи с чем банк настаивает на рассмотрении дела по существу. В случае изменения материального положения, ответчик вправе повторно обратиться с заявлением о заключении мирового соглашения, которое возможно заключить также на стадии исполнительного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. При этом пояснила, что для заключения мирового соглашения ей необходимо внести платеж в размере 205 000,00 рублей, однако у нее нет таких денежных средств. С момента образования задолженности платежи по кредиту ею не вносятся, так как дело рассматривается в суде.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно кредитному договору № от дд.мм.гггг., ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщику ФИО1 кредит под залог недвижимого имущества в размере 1 355 374,27 рубля под 14,9 % годовых на срок 72 месяца, считая с даты его фактического предоставления (л.д.10-14).

Выдача кредита ФИО1 произведена банком дд.мм.гггг. путем перечисления на банковский счет, открытый банком на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету №

При заключении кредитного договора ФИО1 ознакомлена с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления кредита, проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно).

Из пункта 7 кредитного договора следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по поручению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от дд.мм.гггг., заключенном между заемщиком и кредитором (п. 11 кредитного договора) (л.д. 22).

В соответствии с условиями договора залога (ипотеки) № от дд.мм.гггг., ФИО1 (залогодатель) передает в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержателю) принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №. Право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ... дд.мм.гггг., о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись о регистрации №, что подтверждается выпиской из ЕГРП (л.д. 15-20).

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора залога (ипотеки) составляет 2 430 000,00 рублей (п. 3.1. договора залога (ипотеки).

В силу ипотеки по договору залога (ипотеки) залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества (п. 1.2. договора залога (ипотеки). Недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) по настоящему договору, остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении, согласно ст. 37 Федерального закона от дд.мм.гггг. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 346 ГК РФ (п. 1.3. договора залога (ипотеки).

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных в суд платежных документов, заемщик ФИО1 по состоянию на дд.мм.гггг. имеет просроченную задолженность по кредиту в размере 1 380 432,62 рубля, из которых: 1 306 552,90 рубля – просроченная ссудная задолженность; 67 775,71 рублей – просроченные проценты; 2 141,86 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 604,26 рубля – неустойка на просроченную ссуду; 401,89 рубль – неустойка на просроченные проценты; 596,00 рублей - комиссия за смс-информирование; 2 360,00 рублей – иные комиссии (л.д. 4-5).

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 статью 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика дд.мм.гггг. ПАО «Совкомбанк» направлено досудебное уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 28-29).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав указанные выше обстоятельства и положения закона, суд считает, что истец представил суду достаточно доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных им исковых требований.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязанность по погашению кредита и уплате процентов в установленный графиком платежей срок не исполнялась, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств, составляющих объем обязательства, или поступления указанных денежных средств на счет кредитора. Следовательно, в случае, если обязательство по кредитному договору не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов, начисляемых на невозвращенную сумму кредита, начиная со дня начала просрочки исполнения обязательства до дня вступления в законную силу решения суда по данному делу.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, находит его верным и кладет его в основу принимаемого решения.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

По правилам п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по вышеуказанному кредитному договору следует, что на момент обращения в суд ответчиком более трех раз допускалось нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и процентам. Последний платеж был осуществлен ответчиком в июне 2021 года в размере 29 084,20 рубля; дд.мм.гггг. произведена уплата процентов в сумме 485,96 рублей и погашение кредитной задолженности в размере 222,80 рублей, тогда как по графику платежей ответчик обязана была внести сумму основного долга в размере 10 818,68 рублей, проценты в сумме 19 807,04 рублей, ежемесячную комиссию за услуги в размере 149,00 рублей, всего 30 774,72 рублей (л.д. 13, 27).

В соответствии с положениями ст. 51 Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В подп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из представленного в суд истцом расчета задолженности, заемщик ФИО1 по состоянию на дд.мм.гггг. имеет просроченную задолженность по кредиту в размере 1 380 432,62 рубля, что свидетельствует о том, что сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки – ..., рыночная стоимость которой по состоянию на дд.мм.гггг. (по соглашению сторон) составляет 2 430 000,00 рублей. Последнее гашение задолженности по кредиту было произведено ответчиком в июле 2021 года в неполном размере.

Учитывая указанные положения Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также факт нарушения ответчиком условий договора в части возврата кредита, суд приходит к выводу о том, что у банка возникло право на обращение взыскания на предмет залога, а именно на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: ....

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из соглашения сторон при заключении договора залога (ипотеки), согласно которому его рыночная стоимость на дд.мм.гггг. составляет 2 430 000,00 рублей (п. 3.1 договора залога (ипотеки) №

Ответчиком иная оценка рыночной стоимости квартиры не представлена.

При совокупности вышеизложенных обстоятельств суд находит достаточные основания для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по государственной пошлине в размере 21 102,16 рублей (л.д. 9), уплаченной при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный дд.мм.гггг. между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 1 380 432,62 рубля, из которых: 1 306 552,90 рубля – просроченная ссудная задолженность; 67 775,71 рублей – просроченные проценты; 2 141,86 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 604,26 рубля – неустойка на просроченную ссуду; 401,89 рубль – неустойка на просроченные проценты; 596,00 рублей - комиссия за смс-информирование; 2 360,00 рублей – иные комиссии, а также судебные расходы в размере 21 102,16 рубля, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу иска в суд, всего: 1 401 534 (один миллион четыреста одну тысячу пятьсот тридцать четыре) рубля 78 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

проценты по кредитному договору № от дд.мм.гггг., подлежащие начислению на сумму основного долга 1 306 552,90 рубля, из расчета 14,9 % годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с дд.мм.гггг. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от дд.мм.гггг. – квартиру, общей площадью 66,4 кв.м., этаж 9, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 430 000 (два миллиона четыреста тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усинский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2022.

Председательствующий Л.В. Ларина