Дело № 2-4018/2023

УИД 33RS0002-01-2022-005932-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Язевой Л.В.

при секретаре Раковой Е.А.

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 111 805 руб. 49 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 436 руб. 11 коп.

В обоснование иска указано, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл счет ###, предоставив заемщику банковскую карту, тем самым заключив с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты ### от ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по кредитованию счета банк исполнил. Между тем, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по внесению минимальных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору в общем размере 111 805 руб. 49 коп., включая основной долг – 83 115 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом – 17 362 руб. 39 коп., плату за выпуск и обслуживание карты – 1 500 руб., комиссию за участие в программе организации страхования – 4 927 руб. 43 коп., плату за пропуск минимального платежа – 4 900 руб. Требование банка об оплате задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ, содержащееся в заключительном счете-выписке, клиентом не исполнено.

В судебное заседание истец АО «Банк Р.С.», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, своего представителя не направило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ### на условиях, изложенных в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт (далее – Условия) и Тарифах по картам «Р.С.» (далее – Тарифы).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета (л.д.10-11).

Заемщик был ознакомлен и согласен с Тарифным планом ТП 60/2, с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения кредита, о чем имеется его подпись в графике.

Согласно Тарифному плату ТП 60/2 размер процентов на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, составляет 36%, размер минимального платежа - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, плата за выпуск и обслуживание основной карты – 1 500 руб., плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% (минимум 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые - 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (л.д. 14-15).

Как указано в заявлении, принятием банком предложения клиента являются действия банка по открытию счета.

Свои обязательства по открытию счета и его кредитованию истцом исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.22-23).

Как усматривается из той же выписки, ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами, совершая расходные операции.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик не отрицал факт заключения договора и пользования предоставленной картой.

Из Условий следует, что клиентом должен вноситься ежемесячный минимальный платеж, размер которого указывается в направляемом банком счете-выписке.

Между тем, обязательства по внесению ежемесячных минимальных платежей заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ истцом выставлен заключительный счет-выписка с требованием погасить задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 805 руб. 49 коп., в том числе основной долг – 83 115 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом – 17 362 руб. 39 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 1 500 руб., комиссия за участие в программе организации страхования – 4 927 руб. 43 коп., плата за пропуск минимального платежа – 4 900 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка ### Октябрьского района <...> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» взыскана задолженность по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 805 руб. 49 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплаченная государственная пошлина в размере 1 718 руб. 05 коп. (л.д.36).

Определением мирового судьи судебного участка ### Октябрьского района <...> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.39-40).

Разрешая заявление ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из нижеследующего.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ кредитором сформирован заключительный счет-выписка на сумму 111 805 руб. 49 коп., что совпадает с размером исковых требований.

Таким образом, размер взыскиваемой истцом кредитной задолженности сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и после указанной даты не менялся.

В соответствии с п.4.17 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиенту банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки день его формирования и направления клиенту.

Как указано в п.1.14 Условий, заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе, о возврате кредита. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банком к клиенту возвратить карту в банк.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Реализация кредитором данного права означает, что срок исполнения обязательств, возникших на основании кредитного договора, изменился. После реализации кредитором данного права действие графика платежей на будущее время прекращается. По истечении срока исполнения, указанного в требовании, если не будет погашена задолженность, исполнение обязательства считается просроченным, в том числе на всю сумму невозвращенного основного долга.

Таким образом, истребование истцом ДД.ММ.ГГГГ всей задолженности по кредиту изменяет срок исковой давности.

Учитывая, что в указанный в счете-выписке срок до ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности не произведено, с ДД.ММ.ГГГГ кредитору стало известно о нарушении его права на возврат кредита и уплату процентов за его пользование.

За вынесением судебного приказа АО «Банк Р.С.» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1 год 8 месяцев 19 дней с момента начала течения срока исковой давности.

Настоящий иск предъявлен, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1 год 11 месяцев 9 дней после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и спустя 3 года 7 месяцев 28 дней после начала течения срока исковой давности за вычетом периода судебной защиты (1 год 8 месяцев 19 дней + 1 год 11 месяцев 9 дней).

Сторонами согласован примерный график погашения задолженности, исходя из условий предоставления банком клиенту кредита для совершения расходной операции с использованием карты в первый день первого расчетного периода в размере равном размеру максимально возможного лимита (450 000 руб.).

Между тем, по данным выписки из лицевого счета кредит в указанном размере максимально возможного лимита ФИО1 в первый день первого расчетного периода не предоставлялся.

Соответственно примерный график платежей не применим к условиям заключенного сторонами договора. Иной график платежей отсутствует.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной, в частности, в определении от 11.07.2023 N 41-КГ23-21-К4, принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

Из выписки по счету следует, что последний платеж совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и учтен кредитором в счет погашения процентов, то есть за 4 месяца до выставления заключительного счета-выписки.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности по заявленным требованиям.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.8 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 2 (2022), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 12.10.2022).

Как указано в п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Р.С.» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р.С.» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты> <данные изъяты>) о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.В.Язева

В мотивированной форме решение изготовлено 20.12.2023.

Председательствующий судья Л.В. Язева