Дело №2-49/2023 ***
УИД 33RS0005-01-2022-002125-05
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Александров «15» февраля 2023 года
Александровский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Барченковой Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре Беляевой К.Д.,
рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску акционерного общества «Московский Индустриальный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Московский Индустриальный банк» (далее - АО «МИнБанк») обратилось в суд с иском, указав, что 07.02.2020 между банком и ФИО4 заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в сумме 593 406 руб. 59 коп. на срок до 05.02.2025. ФИО4 умер дата. Образовалась задолженность по кредиту в общей сумме 418 946 руб. 79 коп., из которых основной долг – 342 582 руб. 06 коп., проценты – 52 329 руб., просроченная задолженность – 56 994 руб. 40 коп., просроченные проценты – 18 847 руб. 94 коп. Просил взыскать с наследников умершего за счет наследственного имущества указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 390 руб.
Истец «МИнБанк», надлежащим образом извещенное о месте и времени проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, привлеченная к участию в деле определением суда 15.08.2022, исковые требования признала частично, указав, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, ссылаясь на решение суда по делу 2-2237/2022, которым право собственности на унаследованный ею гараж признано за другим лицом. Полагала, что начисление банком процентов по кредиту после смерти заемщика неправомерно.
Третье лицо АО «СОГАЗ», привлеченное к участию в деле определением суда от 12.10.2022, надлежащим образом извещенное о месте и времени проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направило, о причинах неявки не сообщило, в письменном отзыве указало, что ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО4, решение по которому не принято в связи с непредоставлением полного пакета документов, предусмотренных правилами страхования.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Согласно ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании пп.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ст.1153 ГК РФ).
В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).
В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.02.2020 между АО «МИнБанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в сумме 593 406 руб. 59 коп. на погашение задолженности по кредитному договору № от 04.04.2019 на срок до 05.02.2025 под 9,9 % годовых при наличии личного страхования заемщика, 14,9 % - при отсутствии личного страхования. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся посредством осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. За неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения договора за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа. (т. 1 л.д. 8-14).
Принадлежность подписи ФИО4 в договоре и факт его заключения ответчиком не оспаривались, как и факт предоставления заемщику кредитных средств в сумме 593 406 руб. 59 коп.
ФИО4 умер дата, что подтверждается свидетельством о смерти № № от дата (т. 1 л.д. 17).
Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность по указанному договору составляет 418 946 руб. 79 коп., из которых основной долг – 342 582 руб. 06 коп., проценты – 52 329 руб., просроченная задолженность – 56 994 руб. 40 коп., просроченные проценты – 18 847 руб. 94 коп. (т. 1 л.д. 19-20).
В ходе судебного разбирательства установлено, что одновременно с заключением договора потребительского кредита ФИО4 обратился в АО «МИнБанк» с заявлением, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, заключенному между банком и АО «СОГАЗ» (т.1 л.д. 95-145).
Как следует из заявления ФИО4, страховым случаем в числе прочих является смерть в результате заболевания или несчастного случая, страховая сумма – 593 406 руб. 59 коп., период страхования с дата по дата, выгодоприобретатель – АО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредиту, на остаток страховой суммы после выплаты банку – застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники (т. 1 л.д. 85).
Страхование по данному заявлению осуществляется в соответствии условиями, изложенными в нем, и общими условиями Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014 (далее – Правил страхования, т. 1 л.д. 97об – 102) и Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, в редакции от 30.01.2014 (т.1 л.д. 103-105).
В соответствии с п. 3.3.1.1 Правил страхования, при страховании риска «смерть в результате заболевания» договором страхования может быть особо предусмотрено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица только в результате заболевания, впервые диагностированного у застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования или после его окончания.
Так, из заявления ФИО4 следует, что заемщик был застрахован только на случай смерти в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.
Кроме того, в соответствии с п. 3.9.3 Правил страхования не является застрахованными случаи, вызванные в том числе онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование о данных заболевании не было особо предусмотрено договором страхования.
При этом, как видно из ответа ГБУЗ ВО «Александровская районная больница» № 4381 от 01.12.2022, смерть ФИО4 наступила в результате онкологического заболевания «***», которое было впервые диагностировано у заемщика 17.02.2016, с июня 2018 года - установлена инвалидность по данному заболеванию (т.1 л.д. 206).
При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть застрахованного лица наступила в результате онкологического заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, оснований для признания данного события страховым случаем не имеется. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.
Как следует из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО4, его единственным наследником является дочь ФИО1, которая вступила в права наследования после смерти отца на принадлежащие ему при жизни ? долю в праве общей собственности на земельный участок, кадастровой стоимостью 520349 руб. 88 коп., и ? долю в праве общей собственности на объект незавершенного строительства, кадастровой стоимостью 101 058 руб. 54 коп., по адресу: <адрес>, гараж по адресу: <адрес>, и денежные средства в ПАО Сбербанк в общей сумме 15 587 руб. 84 коп. (202,67 + 15 385 руб. 17 коп.) (т. 1 л.д. 28-67).
Между тем, решением Александровского городского суда от 22.12.2022, вступившим в законную силу 31.01.2023, на основании договора купли-продажи от 06.04.2021 право собственности на указанный гараж признано за ФИО5 (т. 2 л.д. 102), что свидетельствует об исключении указанного объекта недвижимости из наследственной массы.
Таким образом, учитывая, что обязательства по кредиту до настоящего времени не исполнены, и принимая во внимание, что ФИО1 приняла наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО6, стоимость которого меньше общей задолженности заемщика по кредиту, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «МИнБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита подлежат удовлетворению частично в размере 326292 руб. 05 коп. (15385 руб. 17 коп. + 520349 руб. 88 коп. : 2 +101 058 руб. 54 коп. : 2)
Доводы ответчика о том, что начисление банком процентов по кредиту после смерти заемщика неправомерно, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, на невозвращенную в срок сумму основного долга банк продолжает начислять проценты в соответствии с условиями договора. При этом договор потребительского кредита не прекратил свое действие и после смерти заемщика. Злоупотребления со стороны истца не усматривается, поскольку обращение банка с иском в суд последовало в пределах сроков исковой давности, установленных ст. 196 ГК РФ, в рамках периода действия кредитного договора и является реализацией права на судебную защиту.
Кроме того, учитывая, что стоимость наследственного имущества не превышает основной долг по кредиту, данные обстоятельства правого значения для разрешения спора не имеют.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика ФИО1 в пользу АО «МИнБанк»подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 6462 руб. 92 коп. (5200 руб. + 1 % х (326292,05 руб.-200000 руб.)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Московский Индустриальный банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от дата в размере 326292 руб. 05 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 6462 руб. 92 коп.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий *** Е.В. Барченкова
Мотивированное решение составлено 22 февраля 2023 года.
Председательствующий *** Е.В. Барченкова
***