Решение по делу № 2-414/2023 от 24.08.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 29RS0025-01-2023-000573-31

Дело № 2-414/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 августа 2023 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 7 июня 2022 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 623 100 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых под залог транспортного средства ..., идентификационный номер .... Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков погашения долга и уплаты процентов. Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил. По состоянию на 4 июля 2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 753 911 руб. 75 коп., в том числе комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 3 540 руб., просроченные проценты 125 796 руб. 02 коп., просроченная ссудная задолженность 616 869 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 694 руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду 460 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты 5 807 руб. 41 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 7 июня 2022 г. в размере 753 911 руб. 75 коп., расходы на уплату государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ..., идентификационный номер ....

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» - на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещался судом о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту жительства. Почтовая корреспонденция с извещением на судебное заседание ответчиком не получена, конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения». Поскольку указанная отметка свидетельствует о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ФИО1 надлежащим.

По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

7 июня 2022 г. между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 623 100 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых, в случае использования 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, а если этого не произошло, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил, открыв ответчику банковский счет и зачислив на него 7 июня 2022 г. сумму выданного кредита в размере 623 100 руб., что подтверждается выпиской по счету, в тот же день все полученные средства перечислены на депозитный счет ФИО1

В этот же день 7 июня 2022 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в соответствии с которым также просил Банк подключить к его банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг с Семейной Защитой Классика.

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что до подписания настоящих Индивидуальных условий он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и согласен с ними.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленным истцом, подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, вытекающие из условий кредитного договора по погашению кредита, допуская просрочку платежей с июля 2022 г., последний платеж был 7 апреля 2023 г..

В соответствии с п. 5.2 общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Направленная 17 января 2023 г. в адрес заемщика досудебная претензия о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору ФИО1 не исполнена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 4 июля 2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 753 911 руб. 75 коп., в том числе: 616 869 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 694 руб. 18 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 125 796 руб. 02 коп. – просроченные проценты; 460 руб. 14 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 5 807 руб. 41 коп. – неустойка на просроченные проценты; комиссия за ведение счета – 745 руб. 00 коп., иные комиссии – 3 540 руб. 00 коп.

Кроме того, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик ФИО1 ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима «Возврат в график» отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Согласно Тарифам банка комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график».

Как следует из материалов дела, сумма в размере 3 540 руб. 00 коп. является просроченной комиссией за услугу «Возврат в график» с ноября 2022 г. по апрель 2023 г., и при заключении с банком соглашения о предоставлении кредита ответчик согласился с условиями кредитования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении транша 7 июня 2022 г. он также выразил согласие на предоставление ему комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно Условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ознакомлен, что комиссия за услугу удерживается в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета, открытого в Банке (в дату оплаты МОП).

Из материалов дела следует, что в связи с просрочкой оплаты данной комиссии задолженность составила 745 руб. (149 руб. х 5).

Расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен ответчиком, проверен судом и принимается как основанный на законе и представленных доказательствах о размере задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не предоставлено.

Таким образом, судом установлено на основании представленных в дело доказательств, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности.

Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем взыскивает предъявленную истцом к взысканию с ответчика неустойку в полном размере.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска.

Сведения о том, что спорный автомобиль является заложенным имуществом, внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, размещенный на официальном интернет-сайте Федеральной нотариальной палаты ... 8 июня 2022 г. (номер уведомления о возникновении залога ...), в качестве залогодателя указан ФИО1, в качестве залогодержателя – ПАО «Совкомбанк».

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1- 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В ходе судебного заседания установлено, что собственником заложенного транспортного средства марки ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска, является ответчик ФИО1

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет обращения взыскания на заложенное имущество, основано на законе и подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 16 739 руб. 12 коп., подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

В силу требований ч.3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые определением суда от 8 августа 2023 г. меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 7 июня 2022 г. в размере 753 911 руб. 75 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 739 руб. 12 коп.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1 движимое имущество – автомобиль ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска, путем реализации автомобиля с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.

Меры, принятые в обеспечение иска, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Арест, наложенный определением Устьянского районного суда Архангельской области от 8 августа 2023 г. на автомобиль ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска, отменить после исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий С.Н. Шерягина