Дело № 2-440/2022
Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2022 года.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2022 года село Ловозеро
Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Костюченко К.А.,
при секретаре Скакалиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании за счёт средств наследственного имущества задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4 (далее – должник) был заключён кредитный договор № на сумму 200 000 рублей под 19.9% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в кредитном договоре, частью которого, в том числе, являются Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита. При заключении кредитного договора заёмщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, Памяткой по услуге "SMS-пакет", Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, и обязался их исполнять. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 10 338 рублей 04 копейки, из которых 9 983 рубля 79 копеек сумма основного долга, 163 рубля 30 копеек сумма процентов за пользование кредитом, 131 рубль 95 копеек штраф за пользование просроченной задолженности, 59 рублей сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать кредитную задолженность в указанном размере, а также расходы по госпошлине с наследников умершего заёмщика.
Определением Ловозерского районного суда Мурманской области от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика по делу привлечена ФИО1.
Представитель истца о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещалась о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений и пояснений по заявленным требованиям не представила.
Суд, на основании ст. 233 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, материалы гражданского дела № по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, о взыскании за счёт средств наследодателя задолженности по кредитному договору, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).
В силу ст. 809 ГК Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключён кредитный договор № (далее – договор), в соответствии с которым Банк предоставил ему денежные средства в размере 200 000 рублей под 19.9% годовых на срок 24 календарных месяца, а заёмщик обязался возвратить потребительский кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, на условиях, изложенных в Договоре, Условиях Общих и Индивидуальных, Тарифах и иных документах, являющихся его неотъемлемой частью.
Пунктом 6 Договора предусмотрено, что оплата кредита производится заёмщиком ежемесячно равными платежами в размере 10 229 рублей 01 копейка в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для него с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 24, дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца.
Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, заёмщик 26 числа каждого месяца обязался вносить в Банк платёж в размере 10 229 рублей 01 копейку (последний платёж 10 206 рублей 09 копеек), который включал в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за предоставление извещений.
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 200 000 рублей были перечислены банком на счёт ФИО4, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.
Таким образом, представленными доказательствами подтверждено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.
Пунктом 2.1 Общих условий предусмотрено, что для погашения задолженности по кредиту клиент обязан размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно (пункт 2.3 Общих условий).
Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (раздел III, п. 1 Общих условий).
Пунктом 12 Договора предусмотрено, что за просрочку оплаты ежемесячного платежа по возврату кредита и процентам банк вправе взимать неустойку (штраф, пени) в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности.
По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (раздел III, п. 3 Общих условий).
Комиссия за предоставление извещений (SMS-пакет) составляет 59 рублей ежемесячно (л.д. 20).
Пунктом 4 раздела III Общих условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно выписке по лицевому счёту № ФИО4 воспользовался кредитом, исполнял свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему, однако ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается копией записи акта о смерти Отдела ЗАГС администрации Ловозерского района № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника (банк может принять исполнение от любого лица), такое обязательство смертью должника не прекращается.
Согласно ст. 1114 ГК Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Пунктами 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Как разъяснено в п. 61 вышеуказанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется её стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.
Судом установлено, что после смерти ФИО4 открылось наследство, состоящее из ? доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>; ? доли снегохода "SKI-DOO SKANDIC WT 600", 2008 года выпуска; прицепа бортового "ЛАВ-81012А"; оружия "Вепрь", "Байкал", пистолета "STREAMER 1014"; неполученной страховки САО "ВСК"; гаража, расположенного по адресу: <адрес>, а также денежных средств.
Из материалов наследственного дела умершего ФИО4 следует, что наследником по закону является его супруга ФИО1, которая приняла наследство после его смерти, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ружьё охотничье двуствольное "МР-27ЕМ", калибр 12/76, №, 2009 года выпуска; карабин охотничий самозарядный "ВЕПРЬ", калибр 7.62х54R, серия ТР №, 2014 года выпуска.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый №; ? долю снегохода марки "SKI-DOO SKANDIC WT 600", 2008 года выпуска; прицеп грузовой бортовой "ЛАВ-81012А", 2013 года выпуска, цвет серый, государственный регистрационный знак №; страховое возмещение САО "ВСК", подлежащее выплате наследникам застрахованного лица, в размере 100 000 рублей.
Судом также установлено, что у ФИО4 имелись денежные средства на счетах в ПАО "Сбербанк", при этом общая стоимость принятого ответчиком наследственного имущества составила 579 001 рубль 83 копейки.
Согласно сведениям, предоставленным по запросу суда регистрирующими и финансовыми учреждениями, иного имущества, входящего в состав наследственного имущества ФИО4, не имеется.
Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по рассматриваемым кредитным обязательствам составила 10 338 рублей 04 копейки, из которых основной долг 9 983 рубля 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 163 рубля 30 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 131 рубль 95 копеек, комиссия за направление извещений 59 рублей.
Таким образом, принявшая после смерти ФИО4 наследство ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя.
В то же время, решением Ловозерского районного суда Мурманской области от ДД.ММ.ГГГГ были частично удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в сумме 635 141 рубль 18 копеек. С ответчика, как с наследника умершего ФИО4, была взыскана задолженность в размере стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а именно 579 001 рубль 83 копейки, в удовлетворении остальной части иска было отказано.
Таким образом, поскольку за счёт наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4, были удовлетворены требования другого кредитора, наличие у наследодателя иного движимого и недвижимого имущества в ходе судебного разбирательства установлено не было, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 235, 237 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании за счёт средств наследственного имущества задолженности по кредитному договору отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий К.А. Костюченко