УИД № 57RS0027-01-2023-000069-58

Производство № 2-335/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2023 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Щукина М.А.,

при помощнике судьи Исайкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований указано, что на основании заявления ФИО2 между ней и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредитную карту с лимитом задолженности 110 000 рублей на срок 24 месяца с установлением процентной ставки 20% годовых. Ответчик, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом из расчета 20% годовых. Банк исполнил свои обязательства по заключенному договору. В свою очередь ответчик ФИО2 свои обязательства по договору не исполнила. В отношении обязательств ФИО2 по кредитному договору был совершен последовательный ряд уступок прав требования, и на основании договора от 11.03.2022 года права требования к ФИО2, возникшие у кредитора на основании заключенного с ней договора от 17.07.2013 года, перешли к истцу ИП ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору составляет: 109 963,4 рубля – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 30 639,06 рублей – сумма процентов, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 172 386,46 рублей – сумма процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 945 919,48 рублей – неустойка, исчисленная по ставке 1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом неустойка истцом в добровольном порядке снижается до суммы 100 000 рублей. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. На основании поданных ответчиком возражений вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> судебный приказ № был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ: 109 963,4 рубля – сумму основного долга, 30 639,06 рублей – проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 172 386,46 рублей проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 100 000 рублей – неустойку, исчисленную в размере 1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга 109 963,4 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, и неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга 109 963,4 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец ИП ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте его проведения, не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание так же не явилась, суду предоставила заявление о применении к исковым требованиям срока исковой давности. Гражданское дело просила рассмотреть в ее отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения договоров) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «Московский кредитный банк» с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором предложила банку открыть картсчет, выпустить банковскую карту с установлением лимита кредитования в размере 200 000 рублей.

Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена с договором, с памяткой «О мерах безопасного использования банковских карт», а также Тарифами, Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

Из указанного заявления следует, что договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения договора не установлен договором или действующим законодательством РФ.

Установлено, что банк акцептовал заявление ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ выдал ей банковскую карту № и открыл картсчет №.

Как следует из материалов дела, в дату выдачи карты ФИО3 активировала ее и активно пользовалась ею, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

Согласно единым тарифам ОАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания процентная ставка по кредиту установлена в размере 20% годовых. Так же тарифами предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств: за счет собственных денежных средств клиента и овердрафта в ПВН и банкоматах других банков в размере 1,5% от суммы транзакции, но не менее 150 рублей; за счет лимита кредитования, предоставленного банком, полностью или частично – в размере 3% от суммы транзакции, но не более 90 рублей при выдаче денежных средств в ПВН и банкоматах Банка и ряда иных банков, перечисленных в тарифах и в размере 3% от суммы транзакции, но не менее 150 рублей при выдаче денежных средств в ПВН и банкоматах других банков.

В соответствии с п.3 Общих условий кредитования картсчета в ПАО «Московский кредитный банк», проценты начисляются на остаток ссудной задолженности (в том числе и просроченной) на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, до даты его погашения включительно. Начисление процентов осуществляется за фактический период пользования кредитом. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).Согласно п.4.3 Общих условий для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка заемщик обязан в платежный период осуществить погашение обязательного платежа. Размер суммы срочного кредита в составе обязательного платежа определяется тарифами, за исключением следующих случаев, когда в обязательный платеж включается 100% суммы срочного кредита на отчетную дату: начиная со следующего месяца после окончания срока действия лимита кредитования; при инициировании банком досрочного взыскания задолженности по договору кредитования картсчета и/или досрочного расторжения договора кредитования картсчета. При этом под обязательным платежом понимается сумма, которую заемщик обязан внести не позднее последнего календарного дня Платежного периода, включающая в себя суммы в соответствии с пп.1-7 отчетной задолженности и срочные проценты, начисленные на сумму срочного кредита за отчетный период. В свою очередь, под платежным периодом понимается календарный месяц, следующий за отчетным периодом, под отчетным периодом понимается календарный месяц, предшествующий текущему месяцу.

Тарифами предусмотрена неустойка за превышение платежного лимита в размере 0,1 % в день, а также неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 1% в день. Право банка начислять неустойку предусмотрено пунктом 7.1.2 Общих условий, основанием для начисления неустойки является нарушение заемщиком сроков возврата кредита и/или процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела так же следует, что на основании ряда последовательно совершенных уступок прав требования в отношении обязательств ФИО4, вытекающих из договора от ДД.ММ.ГГГГ, права требования к ответчику по данному договору перешли к истцу ИП ФИО1

Обращаясь в суд с рассматриваемыми требованиями, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по указанному договору, в том числе: 109 963,4 рубля – сумму основного долга, 30 639,06 рублей – проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 172 386,46 рублей проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 100 000 рублей – неустойку, исчисленную в размере 1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и взыскать с ответчика проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга 109 963,4 рубля и неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга 109 963,4 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В свою очередь, ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из п.4.2 Общих условий заключенного с ответчиком догвоора заемщик обязан погасить в порядке и в сроки, предусмотренные договором кредитования, всю имеющуюся / оставшуюся (при наличии) задолженность по договору кредитования картсчета, в том числе неустойки, комиссии, установленные договором кредитования картсчета (при наличии) и тарифами: не позднее чем через два месяца с даты истечения срока действия лимита кредитования в порядке, предусмотренном пунктами 4.2 и 4.3 договора кредитования картсчета, если срок действия лимита кредитования не пролонгирован.

Согласно заявлению ФИО2 на предоставление банковского обслуживания, являющемуся неотъемлемой частью заключенного договора, лимит кредитования устанавливается на срок действия выбранной заемщиком банковской карты.

Едиными тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что срок действия основной карты для карт, выпущенных/перевыпущенных до ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 2 года.

Поскольку материалы дела не содержат сведений о пролонгировании ФИО2 лимита кредитования, принимая во внимание, что кредитная карта была выдана ей ДД.ММ.ГГГГ, то с учетом вышеизложенного, ответчик должна была в полном объеме погасить всю имеющуюся задолженность по договору не позднее чем через два месяца с даты истечения срока действия карты, то есть не позднее чем ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной кредитной задолженности по договору о карте, предусматривающему полное погашение задолженности по истечении срока действия лимита кредитования, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности по требованиям о взыскании образовавшейся задолженности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ было направлено кредитором мировому судье лишь в августе 2022 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ИП ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2023 года

Судья М.А. Щукин