33-1706/2023 №2-420/2023
УИД 62RS0004-01 -2022-0033 81 -27 судья Важин Я.Н.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Рязань
12 июля 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе: председательствующего Споршевой С.В.,
судей Рогозиной Н.И., Царьковой Т.А.,
при секретаре Ждановой Д.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда г.Рязани от 21 февраля 2023 года, которым удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Споршевой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец указал, что 9 ноября 2020г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (4406942309), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 195 000 руб. под 28 % / 11.50 % годовых по безналичным / наличным сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.
14 февраля 2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности (гос. per. № от 14 февраля 2022 г.), а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 5 октября 2021г., на 10 июля 2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 5 октября 2021г., на 10 июля 2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 68 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 313 130 руб.
По состоянию на 10 июля 2022г. общая задолженность по кредитному договору составила 179 194,23 руб., из которых иные комиссии - 3 827,12 руб., просроченная ссудная задолженность - 174 918,10 руб., неустойка на просроченную ссуду - 292,52 руб., неустойка на просроченные проценты - 156,49 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.
Поскольку ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 179 194,23 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 783,88 руб.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк».
Решением суда исковые требования истца удовлетворены.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение отменить и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что полностью исполняла условия кредитного договора, задолженности по выплатам не имеет, о наличии комиссии 3827,12 руб. не уведомлена, уведомления о просроченной задолженности не получала, с ней не были согласованы изменения в кредитный договор.
В дополнениях к апелляционной жалобе ФИО1 указывает на неправильный расчет кредита и неправильное оформление выписки из лицевого счета, на фактическое исполнение обязательств по кредиту.
В письменной правовой позиции представитель ПАО «Совкомбанк» указал, что при подаче иска был представлен неправильный расчет задолженности по причине технического сбоя, представлен новый расчет, общий размер задолженности тем не менее указан правильно, на отсутствие фактов гашения кредита заемщиком, на отсутствие изменений условий заключенного договора, представлено кредитное досье ФИО1, указано, что комиссия взималась за предоставление услуг страхования.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о слушании дела извещены, об отложении дела не просили. На основании ч.З ст.167 и ч.2 ст.327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам жалобы по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается и установлено судом, что 9 ноября 2020г. на основании заявления ФИО1, в котором она просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для Кредита по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ, между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный», реорганизованный в дальнейшем путем присоединения к ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее - Договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.
По условиям договора Банк предоставил Ответчику кредит на потребительские цели в сумме 195 ООО руб. под 28 % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций, 11,50 % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 53,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата Кредита - до востребования.
В силу п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями Кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть Заявления, согласна с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.
Для совершения расчетных операций по кредитному договору ФИО1 была выдана банковская карта Visa Instant Issue.
Согласно выписке по счету клиента ФИО1 №, истец исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору, выдав ответчику сумму кредита.
Ответчик с октября 2021г. перестал исполнять обязательства по оплате сумм кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.421, 422, 154, 432, 434, 438, 807, 810, 811,819, 329, 330 ГК РФ, и, удовлетворяя исковые требования банка, исходил из неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита в установленные сроки в определенных договором размерах, в связи с чем возникла задолженность, расчет размера которой судом проверен, и признан правильным.
При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции с целью проверки правильности расчета задолженности и доводов апелляционной жалобы, были дополнительно определены юридически значимые обстоятельства: какими условиями кредитного договора предусмотрена комиссия 3827,12 руб., за какие услуги банка она взимается и как рассчитывается; какая сумма основного долга от суммы кредита 185000 руб. была погашена ответчиком по состоянию на 5 октября 2021г. (дата начала возникновения задолженности); изменялись ли банком в одностороннем порядке условия кредитного договора, заключенного с ответчиком, если да, то когда, на основании чего и каким образом, производилось ли ответчиком погашение кредита после 10.07.2022г. (последняя дата расчета задолженности) и учтены ли суммы в расчете задолженности по иску, если задолженность изменилась, то представить новый расчет, - обязанность по доказыванию возложена на истца; какие произведенные ответчиком платежи небыли учтены истцом при расчете задолженности и представить свой расчет - обязанность по доказыванию возложена на ответчика.
По указанным юридическим обстоятельствам от истца поступили: письменные объяснения, анкета-заявление на получение потребительского кредита, заявление о заключении договора кредитования, заявление на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», с памяткой к договору страхования; согласие на дополнительные услуги, расчет задолженности, выписка из лицевого счета за период с 01.01.2001г. по 10.07.2023г.; от ответчика: дополнение к апелляционной жалобе, в которой указаны ссылки на сайты, с помощью которых им были осуществлены вычисления кредитной задолженности и сделан вывод об отсутствии задолженности.
Указанные документы были приняты судом первой инстанции на основании абзаца второго 4.1 ст.327.1 ГПК РФ и разъяснений п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021г. № 16 «О применении судами норм процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», поскольку судебной коллегией дополнительно определялись новые юридически значимые обстоятельства и сторонам предлагалось представить доказательства в их подтверждение.
Проверяя законность и обоснованность обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что при рассмотрении настоящего спора районный суд обоснованно руководствовался нормами ст.819 ГК РФ, регулирующей вопросы обязательств по кредитному договору, а также положениями ст.ст.809 (о выплате процентов), 810 (о возврате суммы займа), ст.811 (о последствиях нарушения заемщиком договора займа), ст.ст.329, 330 (об обеспечении исполнения обязательств неустойкой) ГК РФ.
В апелляционной жалобе ответчика отсутствуют доводы о неправильном применении указанных норм.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с расчетом задолженности по кредиту и ее наличием.
Как усматривается из материалов дела, как приобщенных судом первой инстанции, так и приобщенных судом апелляционной инстанции, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» на основании заявления заемщика от 09.11.2020г. заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.
По условиям указанного договора заемщику установлен лимит кредитования 195000 руб. При погашении Кредита Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Размер кредитования моет быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на увеличение Лимита кредитования. В графе срок действия договора, срока возврата кредита указано, что договор считается заключенным в момент акцепта Банком настоящего Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора; срок возврата - до востребования. Процентная ставка — ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 28,00; ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 11,50; ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора; льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 (один) месяц) Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом Заемщика SMS-уведомлением.
Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на Сайте Банка www.vostbank.ru.
Цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.
Условиями договора предусмотрен выпуск Банком карты, за оформление которой предусмотрена плата 1000 руб.
Также ФИО1 подала заявление на присоединение ее к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» на страховую сумму 195000 руб., соответствующую размеру доступного для использования Лимита кредитования, срок страхования - 12. месяцев с момента подписания настоящего Заявления. Плата за присоединение к Программе - 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного Договором кредитования. При использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания Заявления, в полном объеме - размер платы за присоединение к Программе составит 1931 руб.
Заемщиком выражено согласие на дополнительные услуги на страхование по Программе коллективного страхователя - введен одноразовый пароль, и согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб. и подтверждение предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты - введен одноразовый пароль.
Из письменной правовой позиции истца и представленного расчета усматривается, что установленные в договоре условия не изменялись.
Доводы ответчика в апелляционной жалобе об изменении банком условий кредитного соглашения в одностороннем порядке ничем не подтверждены и являются голословными, в связи с чем не могут быть приняты во внимание.
Как усматривается из Выписки из лицевого счета и не оспаривается ответчиком, обязательства банка по выдаче кредита были исполнены надлежащим образом, ответчик производил операции с использованием выданной ему банковской картой, в том числе по гашению кредита.
Просрочка исполнения обязательств заемщика по заключенному с банком договору началась с 05.10.2021г., когда оплата минимального обязательного платеже не была произведена, а в дальнейшем производилась в размере, не достаточном для погашения образовавшейся задолженности.
Так, заемщиком в спорный период времени были внесены суммы: 18.11.2021г. в размере 8500 руб., 11.12.2021г. - 3000 руб., 14.02.2022г. - 2000 руб., 02.03.2022г. - 2000 руб., 28.03.2022г. - 2000 руб., 13.04.2022г. - 2000 руб., 14.04.2022г. - 2000 руб., 20.04.2022г. - 2000 руб., 05.05.2022г. - 2000 руб., 11.05.2022г. -2000 руб., 18.05.2022г. - 2000 руб., которые пошли на гашение задолженности по просроченным процентам по основному долгу и основному долгу.
На дату вынесения обжалуемого решения суда размер задолженности по основному долгу за период с 05.10.2021г. по 10.07.2022г. составил 174918 руб. 10 коп., неустойка, рассчитанная из ставки 0,0548% за каждый день просрочки за этот период - 292 руб. 52 коп. на сумму основного долга и 156 руб. 49 коп. - на просроченные проценты. Кроме того, ответчик имеет задолженность по оплате комиссии за подключение к Программе страхования в размере 3827 руб. 12 коп. за два месяца - начисленная на 09.09.2021г. в размере 1930 руб. 46 коп. и 1930 руб. 46 коп., начисленная 09.10.2021г., за вычетом частичного погашения комиссии заемщиком 05.10.2021г. в размере 33 руб. 80 коп. Общая сумма задолженности составила на день окончания периода расчета задолженности 179194 руб. 23 коп.
С учетом данных обстоятельств указанная сумма задолженности обоснованно была взыскана судом первой инстанции с ответчика.
Доводы ответчика о перечислении сумм кредита и отсутствии задолженности по договору проверялись судом первой инстанции и не нашли своего подтверждения. Из выписки по лицевому счету заемщика не усматривается, что заемщик производил оплату кредитного договора в полном объеме. Из ответов ПАО Сбербанк, как на имя ответчика, так и по запросу суда следует, что переводов через Сбербанк в пользу «Восточный банк» не установлено. Из представленного в материалы дела диска с выписками по счетам ФИО1 в ПАО «Сбербанк» также не усматривается факт перечисления заемщиком в ПАО «Совкомбанк» денежных средств в погашение кредитной задолженности.
Как следует из представленной истцом выписке в суд апелляционной инстанции после вынесения обжалуемого решения суда ответчиком было произведена выплата в счет погашения кредитной задолженности 08.06.2023г. и 22.06.2023г. в общей сумме 4000 руб. Вместе с тем, решение суда в связи с этим изменению не подлежит, так как суд апелляционной инстанции проверяет законность вынесенного решения на день его вынесения, а выплаченные заемщиком суммы в счет взысканной судом кредитной задолженности после его вынесения подлежат учету при исполнении решения суда.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о внесении сумм оплаты по заключенному с истцом договору по оплате кредита в установленные сроки и в установленном размере не
соответствуют имеющимся в деле доказательствам и не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, в связи с чем не могут служить поводом к отмене решения суда.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о ненаправлении уведомления банком о просроченной задолженности не влияют на выводы суда о наличии кредитной задолженности и наличии оснований для ее взыскания.
Утверждения ответчика в апелляционной жалобе об изменении банком в одностороннем порядке условий договора являются голословными и ничем не подтверждены. Из имеющихся в материалах дела документов не усматривается, что какие-либо из условий заключенного соглашения между сторонами изменялись.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о неправильном расчете кредитной задолженности являются не состоятельными и противоречат материалам дела. Исходя из процентных ставок по кредитному договору, установленных для оплаты процентов и неустоек, периода просрочки исполнения обязательств, сумма задолженности определена судом первой инстанции правильно. Все внесенные заемщиком суммы в счет погашения задолженности учтены. Доказательств внесения оплаты по данному спорному кредиту заемщиком не представлено. Каких-либо финансовых документов, отвечающих требованиям относимости, допустимости и бесспорности, заемщик в материалы дела не приобщил.
Не согласие ответчика с представленным расчетом истца и его ссылка на то, что произведенным им расчетом с помощью сайтов сети Интернет, не подтверждает размер кредитной задолженности, не является поводом к отмене решения суда, поскольку исходя из полученных по кредиту сумм, процентной ставки за пользование кредитом, внесенных в счет оплаты сумм заемщиком, периода просрочки и размера неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, расчет кредитной задолженности произведен правильно, оснований для его изменения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г.Рязани от 21 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 14 июля 2023г.