Дело № 2-612/2022
УИД № 24RS0054-01-2022-000453-30
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 августа 2022 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,
при секретаре Фоменко Е.Е.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 25.12.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ему был предоставлен кредит. Кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и ФИО1 соглашением, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Факт предоставления кредита, подтверждается выпиской по счету. 31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» наименование банка изменено с Публичного акционерного общества «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк». Условия кредитного договора изложены в заявление о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью. ФИО1 взял на себя обязательство возвратить банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки данное требование ФИО1 не исполнено. По состоянию на 24.11.2021 размер задолженности на период с 25.11.2020 по 24.11.2021 составляет 237 668 рублей 08 копеек, из них: 201 501 рубль 80 копеек - задолженность по основному долгу, 35 455 рублей 98 копеек - задолженность по процентам, 710 рублей 30 копеек - задолженность по неустойкам. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.12.2019 в сумме 237 668 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 577 рублей.
Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, судом извещался надлежащим образом, по месту своего жительства. Судебные повестки, неоднократно направленные по месту жительства ответчика, возвращены в суд с отметками об истечении срока хранения. Согласно информации Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Ужурскому району Красноярского края ответчик ФИО1 с 26 ноября 2014 года по настоящее время зарегистрирован по месту жительства <адрес>. Именно по этому адресу ФИО1 извещался судом о времени и месте судебного заседания. Ответчик имел возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права, однако фактически злоупотребил своим правом, уклонился от получения судебных извещений. При таких обстоятельствах суд признает извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства надлежащим. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.
Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст. 433 ГК РФ договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).
Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.
Судом установлено, что 25 декабря 2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с кредитным лимитом 209 500 рублей, процентная ставка 19,90 % годовых, срок возврата кредита - 25.12.2024, количество платежей - 60, размер платежа - 5 546 рублей, периодичность платежей - ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с 25.01.2020.
В соответствии с согласием заемщика, ответчик согласился на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Также заемщик просил открыть счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».
Кредитный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью на основании заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 соглашением о простой электронной подписи от 25.12.2019, согласно которому электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документом на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, таким образом, ответчик выразил согласие на использование простой электронной подписи для подписания и заключения договора потребительского кредита в электронном виде.
Согласно пункту 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.
Выдача кредита осуществлена путем зачисления на счет ответчика №, открытый для осуществления расчетов с использованием банковской карты, что подтверждено распоряжением клиента на перевод от 25.12.2019 и выпиской по счету, а также не оспорено ФИО1
Таким образом, свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив ответчику сумму кредита на его банковский счет.
ФИО1 получил кредит 25.12.2019, тем самым принял на себя обязательства ежемесячно до 25 числа уплачивать обязательные платежи по кредиту в размере 5 546 рублей (пункт 6 раздела 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» согласия заемщика).
Согласно пунктов 6.1 и 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
ФИО1, получив кредит, ненадлежащим образом выполнял обязательства по его возврату, поскольку денежные средства заемщиком с апреля 2020 года вносились не в полном размере, последний платеж осуществлен 15 мая 2021 года, тем самым ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
В силу пункта 6.5 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанности клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.
31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка указания на публичный статус) (протокол № от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
03.02.2021 АО «Почта Банк» направило ответчику заключительное требование по договору № от 25.12.2019 об исполнении обязательств по договору в размере 237 968 рублей 63 копейки. Срок возврата задолженности установлен не позднее 20 марта 2021 года. Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в АО «Почта Банк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено. Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.
Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 25.12.2019 по состоянию на 24.11.2021 за период с 25.11.2020 по 24.11.2021 составляет 237 668 рублей 08 копеек, из них: 201 501 рубль 80 копеек - задолженность по основному долгу, 35 455 рублей 98 копеек - задолженность по процентам, 710 рублей 30 копеек - задолженность по неустойкам. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает.
Учитывая, что уплата неустойки и комиссий прямо предусмотрена договором, суд признает, что их размер соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. Кроме того, подписывая договор, ФИО1 выразил согласие с указанными условиями.
Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.12.2019 в сумме 237 668 рублей 08 копеек.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 577 рублей. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № от 13.04.2021 и № от 25.11.2021.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.12.2019 по состоянию на 24.11.2021 в сумме 237 668 рублей 08 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 577 рублей, а всего 243 245 рублей 08 копеек.
Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.
Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Ю.Н. Моховикова
Решение в окончательной форме составлено и подписано 29 августа 2022 года