Решение по делу № 2-2024/2022 от 16.11.2022 - о защите прав потребителей.

УИД: 76RS0015-01-2022-002448-50

Дело № 2-2024/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 ноября 2022 г.

город Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Куклевой Ю.В.,

при секретаре Седовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу "Россельхозбанк" о защите прав потребителей,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Россельхозбанк" о защите прав потребителей, указав, что 06 мая 2021 г. и 11 мая 2021 г. между сторонами были заключены кредитные договоры на суммы 1500000 рублей и 500000 рублей соответственно. При заключении договоров за счет кредитных средств истцом была уплачена комиссия, а также страховая премия за подключение к программе коллективного страхования. Кредиты были погашены досрочно 24 июня 2021 г. и 14 июля 2021 г. Банк частично возвратил средства за неиспользованные услуги страхования по договору от 06 мая 2021 г. в размере 97481 рубль 63 копейки, по договору от 11 мая 2021 г. - 31126 рублей 16 копеек. Однако плата по оказанию услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, уплаченные при заключении договоров, банк не возвратил по претензии истца. Просит взыскать с ответчика плату за оказание услуг по сбору, обработке и технической передаче информации страховщика по обоим кредитным договорам в общем размере 275056 рублей 02 копейки, убытки в форме оплачиваемых процентов за пользование кредитом в Акционерном обществе "Альфа-Банк" в размере 33047 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 30000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 поддержали исковые требования, пояснив, что комиссия за услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, уплаченная при заключении договоров, подлежит удержанию пропорционально оказанной части услуг. Поскольку кредитные договоры погашены досрочно, оставшаяся часть подлежит возврату заемщику.

Представитель ответчика Акционерного общества "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица Акционерного общества Страховая компания "РСХБ-Страхование", финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №2-656/2022 по иску ФИО1 к Акционерному обществу "Россельхозбанк", Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Положениями статей 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из содержания статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По делу установлено, что 06 мая 2021 г. между Акционерным обществом "Россельхозбанк" и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №2161001/0457, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 1500000 рублей сроком до 08 мая 2028 г. с уплатой процентов 6,9% годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора). В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 11,4 % годовых.

Кроме того, 11 мая 2021 г. между сторонами было заключено соглашение №2161001/0465, по условиям которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 500000 рублей сроком до 11 мая 2028 г. с уплатой процентов 9% годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора). В случае несоблюдения заемщикомпринятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действиякредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 13,5% годовых.

Материалами дела подтверждается выполнение Банком своих обязательств по кредитным договорам и выдаче 06 и 11 мая 2021 г. кредитных средств в указанных размерах.

06 и 11 мая 2021 г. ФИО1 подписал заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, по условиям которой заемщик является застрахованных по договору добровольного коллективного страхования, по которому страховщик Акционерное общество Страховая компания "РСХБ-Страхование" обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором коллективного страхования.

В соответствии с разделом Программы "Прекращение участия в Программе страхования", в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Банк на основании заявления застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий семь рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

Согласно пункту 4 Заявлений на присоединении к программе коллективного страхования заемщиков, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, заемщик обязан уплатить Банку единовременную плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Страховая плата по кредитному договору от 06 мая 2021 г. составила 309284 рубля 61 копейка, из которых 211984 рубля 33 копейки вознаграждение Банка за оказание услуги по присоединению к программе страхования и 97300 рублей 28 копеек – страховая премия; по договору от 11 мая 2021 г. страховая плата составила 103094 рубля 86 копеек, которая включает в себя вознаграждение банка за оказание услуги по присоединению к программе страхования 70631 рубль 30 копеек и 32463 рубля 56 копеек – страховую премию.

Указанные суммы были удержаны Банком при выдаче кредита.

Кредитные обязательства по договору №2161001/0457 от 06 мая 2021 г. погашены досрочно 24 июня 2021 г., задолженность отсутствует.

06 июля 2021 г. был осуществлен возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по кредитному договору от 06 мая 2021 г., в сумме 94166 рублей 24 копейки.

Кредитные обязательства по договору №2161001/0465 от 11 мая 2021 г. погашены досрочно 14 июля 2021 г, задолженность по кредиту также отсутствует.

27 июля 2021 г. ФИО1 был осуществлен возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по кредитному договору от 11 мая 2021 г., в сумме 31125 рублей 54 копейки.

22 июля 2021 г. ФИО1 обратился в Акционерное общество "Россельхозбанк" с письменной претензией о возврате сумм за страхование пропорционально неиспользованной части услуги страхования.

Денежные средства, удержанные за оказание услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику пропорционально действию договора страхования, не возвращены заемщику, в связи с чем он обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств.

Решениями финансового уполномоченного от 13 января 2022 г. и от 30 августа 2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Пунктом 3 Заявлений на присоединение к Программе страхования №5, подписанных ФИО1, закреплено, что заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным для заявителя, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан добровольно. Страховщик выбран добровольно, до подписания заявления уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказать от заключения договора страхования.

Как отмечалось выше, стороны согласовали размер вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования. ФИО1 был добровольно присоединен к договору страхования, он стал застрахованным лицом. При этом, в результате оказания Банком услуги по присоединению истцу были созданы имущественные блага в виде существенного уменьшении кредитной ставки по обоим кредитным договорам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 ГК РФ, предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. №3854-У.

В настоящем случае программой страхования предусмотрено, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк по требованию заемщика, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 6 Заявлений на присоединение к Программе страхования).

Ссылки истца на то, что поскольку плата за страхование была взята банком сразу за весь срок страхования (7 лет), то после погашения кредита уплаченные в качестве вознаграждения банку денежные средства за услугу страхования подлежат возвращению пропорционально сроку пользования страхованием, судотклоняет, поскольку плата за подключение к договору страхования в размерах 211984 рубля 33 копейки и 70631 рубль 30 копеек является вознаграждением банку за оказываемую услугу и уплачивается единовременно.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г. разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 972 ГК РФ, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Как указано в абзаце 6 пункта 4.4 вышеуказанного Обзора, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлениях на присоединении к программе страхования, кредитных договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, взимание банком с ФИО1 вознаграждения за услугу за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на него условий страхования, не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы истца.

То, что размер платы за подключение к договору страхования превышает размер страховой премии, не свидетельствует о злоупотреблением правом со стороны банка, поскольку при подписании кредитных договоров истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге страхования и стоимости данной услуги, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание условия договоров страхования, заключенных с ФИО1, а также то обстоятельство, что услуга по подключению к договору страхования, включающая в себя услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, была оказана банком истцу в полном объеме, оснований для взыскания с банка платы по подключению к программе страхования не имеется.

Таким образом, оснований для взыскания с банка денежных средств за услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику не имеется. Требования о взыскании с ответчика убытков в виде оплаты процентов по кредитному договору, заключенному с Акционерным обществом "Альфа-Банк", компенсации морального вреда и судебных расходов вытекают из основного требования, в удовлетворении которого отказано, поэтому они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (№) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Ярославля.

Судья Ю.В. Куклева