Решение по делу № 2-1593/2022 от 25.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1593/2022

УИД №***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 25 октября 2022 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 30.08.2019 г.

Исковое заявление мотивировано тем, что 30.08.2019 г. между дополнительным офисом Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в п. Кизнер (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключено Соглашение №*** (далее - договор), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита по указанному договору составлял 237 074,89 рублей. Процентная ставка установлена в размере 10% годовых.

Кредит был предоставлен на рефинансирование. Погашение кредита (основного долга) должно было осуществляться одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом – до 10 числа каждого календарного месяца (включительно), начиная с сентября 2019 года.

По заключенному договору кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме: заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 237 074,89 рублей. Сумма кредита была выдана наличными денежными средствами и отражена на ссудном счете, банковский ордер №*** от 30.08.2019 г.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по уплате основного долга и процентов заемщику неоднократно отправлялись уведомления, письма и требование об уплате просроченной задолженности и неустойки, в которых предлагалось заемщику добровольно погасить задолженность.

Заемщиком обязательство по возврату кредитору суммы просроченного кредита, процентов и неустойки не исполнено.

Соглашение о неустойке (п. 12 договора) предусматривает обязанность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед кредитором уплатить последнему неустойку. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 309, 310, 395 ГК РФ, ст. 35, 131-133 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 164 623,37 руб. (по состоянию на 25.07.2022 г.), в том числе: 146 707,83 руб. – сумма просроченного основного долга, 7 697,76 руб.- просроченные проценты, 9 443,48 руб. – пени на сумму основного долга, 774,30 руб. – пени на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 492,47 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, 30.08.2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение №***, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 237 074,89 руб. под 10 % годовых, окончательный срок возврата 30.08.2024 г. (п.1., п.2., п.4.1. индивидуальных условий). Согласно пункту 11. индивидуальных условий заемщик обязуется использовать полученный кредит на рефинансирование основного долга по договору 53350 от 08.06.2018 г., заключенному между ФИО2 и Удмуртским филиалом Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 2.1 разд. 2 Соглашения погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, содержащимся в Приложении №*** к настоящему соглашению и являющимся его неотъемлемой частью. Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» (далее – правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

Ответчик согласился с условиями, указанными в соглашении, с ними согласен и обязуется их выполнять, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в соглашении.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме. 30.08.2019 г. АО «Россельхозбанк» перечислило на счет ФИО2 денежные средства в размере 237 074,89 руб., что подтверждается банковским ордером №***.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 4.1.2. правил проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении. В соответствии с п. 4. соглашения процентная ставка составляет 10% годовых.

Заемщиком обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом, погашение по кредиту в соответствии с графиком платежей производилось не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая, согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 25.07.2022 г. составила 164 623,37 руб.

В соответствии с п. 4.7 правил кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8. правил).

ФИО2 18.04.2022 г. банком направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, с указанием срока погашения задолженности не позднее 30.05.2022 г., однако обязательства ответчиком не исполнены.

По заявлению истца 15.06.2022 г. мировым судьей судебного участка № 1 Можгинского района вынесен судебный приказ № 2-566/2022 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №*** от 30.08.2019 г. в пользу Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», но 04.07.2022 г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиками не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 146 707,83 рублей, сумма просроченных процентов в размере 7 697,76 рублей.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Пунктом 6.1. правил предусмотрено право кредитора предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном соглашении в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящих правил.

В соответствии с п. 6.1.1.- 6.1.3. правил сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленным договором соответствующей датой платежа. Размер неустойки определен в п. 12 соглашения и составляет 20% годовых.

29.08.2022 г. от ответчика ФИО2 в суд поступили возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик просила применить положения ст. 333 ГК РФ, отказать в удовлетворении взыскания пени, расторгнуть кредитный договор. Однако возражения ответчиком не подписаны, поэтому судом приняты во внимание быть не могут.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ФИО2, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, размер неустойки, установленный кредитным договором, не противоречит нормам Закона «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание условия кредитного соглашения, требование истца о взыскании пени на просроченную задолженность является правомерным. В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 25.07.2022 г. по ставке 20% годовых и составил 774,30 руб. – размер неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, 9 443,48 руб. – размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту.

Вместе с тем, суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Согласно постановлению Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 01 апреля 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком на шесть месяцев.

При этом мораторий не зависит ни от наличия просрочки исполнения обязательств, ни от доказанности факта нахождения ответчика в предбанкротном состоянии. Предоставление государством таких мер поддержки, прежде всего, обусловлено серьезным экономическим ущербом, причиненным сложившимися экономическими обстоятельствами, и направлено на недопущение еще большего ухудшения положения, в том числе, граждан.

На основании пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, в период действия указанного моратория неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за период с 01 апреля 2022 года по день окончания моратория не подлежит начислению.

Учитывая вышеизложенное, судом произведен перерасчет размера неустойки.

- с расчетом неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 12.11.2019 г. по 10.03.2022 г. в размере 100,07 руб. суд соглашается, за период с 11.03.2022 г. по 31.03.2022 г. сумма неустойки составит 51,14 руб. (4442,05х20% х 21 день/365 дн.), итого сумма неустойки в период с 12.11.2019 г. по 31.03.2022 г. составит 151,21 руб.;

- с расчетом неустойки за неисполнение обязательств по возврату долга по кредиту за период с 12.11.2019 г. по 10.03.2022 г. в размере 378,15 руб. суд соглашается, за период с 11.03.2022 г. по 31.03.2022 г. сумма неустойки составит 181,55 руб.(15777,96х20% х 21 день/365 дн.), итого сумма неустойки в период с 12.11.2019 г. по 31.03.2022 г. составит 559,70 руб.

Таким образом, взысканию с ответчика по состоянию на 25.07.2022 г. подлежит неустойка, которая составит: неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 151,21 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату долга по кредиту - 559,70 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изменением общего размера подлежащих удовлетворению требований подлежат перераспределению и судебные расходы применительно к статье 98 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4492,47 руб. Судом удовлетворены исковые требования истца частично, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4233,25 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 30.08.2019 г. по состоянию на 25.07.2022 г. в размере 155116 (Сто пятьдесят пять тысяч сто шестнадцать) рублей 50 копеек, в том числе:

- 146 707 (Сто сорок шесть тысяч семьсот семь) рублей 83 копейки - просроченный основной долг;

- 7697 (Семь тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 76 копеек - просроченные проценты;

- 559 (Пятьсот пятьдесят девять) рублей 70 копеек – пени на сумму основного долга;

- 151 (Сто пятьдесят один) рубль 21 копейка – пени на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 4233 (Четыре тысячи двести тридцать три) рубля 25 копеек.

В остальной части исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.11.2022 г.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова