Дело № 2-4279/2022
73RS0002-01-2022-007430-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ульяновск 02 ноября 2022 года
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе
председательствующего судьи Саенко Е.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование иска указали, что 04.05.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» (банк) и ФИО1 (клиент) был заключен кредитный договор № (далее - договор) путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от 04.05.2005, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с Заявлением от 04.05.2005 клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно Условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств 04.05.2005 банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил ему кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита - 48 745 руб. 15 коп., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом не осуществлялось. С момента заключения договора клиентом не было внесено на счет ни одного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку, содержащий в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки) 68 349 руб. 99 коп., из которых: 48 689 руб. 51 коп. - сумма основного долга, 2 199 руб. 94 коп. - проценты по кредиту, 17 460 руб. 54 коп. - неустойка за пропуск платежей после даты выставления Заключительного требования. Вынесенный по требованию банка судебный приказ в отношении клиента был отменен в связи с его возражениями. За обращение в суд с данным исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 1 126 руб. 08 коп.
Просили взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере 68 349 руб. 99 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 2 250 руб. 50 коп.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просила дело рассмотреть без ее участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. В письменном заявлении просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить к ним срок исковой давности.
Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.
Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.
Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.
В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 04.05.2005 ФИО1 подала в ЗАО «Банк Русский Стандарт» Заявление № от 04.05.2005, в котором просила: 1) заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет Клиента» раздела «Кредитный договор»; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный договор» путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма Кредита на товар(ы)» раздела «Информация для организации»; в случае если в разделе «Товар (товары)» в качестве одного из товаров указан «Страховой полис», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, наименование которой указано в том же пункте раздела «Товар (Товары)», сумму денежных средств, указанную в графе «Кредит» того же пункта; в случае если в графе «Личное страхование включено» раздела «Личное страхование» указано значение «Да» в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с подпунктами 1.3., 1.4. настоящего Заявления; 2) заключить с ней договор залога для обеспечения надлежащего исполнения ее обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар(ы), наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которого(ых) указаны в разделе «Товар (Товары)»; 3) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» раздела «Информация о карте», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При этом ФИО1 в данном Заявлении согласилась с тем, что: акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара(ов) в залог являются действия банка по открытию ей счета клиента; акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты; акцептом ее оферты о заключении соглашения о погашении задолженности по кредиту будут являться действия банка по выполнению условий, описанных в данной оферте; обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна: в рамках кредитного договора и договора залога - Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт»; в рамках договора о карте - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: кредит предоставляется ей на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «Кредитный договор» Заявления; размер лимита будет определен банком самостоятельно на основании сведений, сообщенных ею банку.
На основании указанного Заявления от 04.05.2005 истец открыл на ее имя банковский счет №, а также 05.05.2005 предоставил ей кредит в размере 48 745 руб. 15 коп. под 12% годовых на срок с 05.05.2005 по 05.11.2006 (549 дней), с ежемесячным платежом 3 950 руб. (последний платеж - 3 821 руб. 58 коп.).
В кредитном договоре указана общая стоимость товаров, на которые выдан кредит: 48 745,15 руб. (комплектующие - 3 766,05 руб., принтер - 3 054,89 руб., компьютер - 41 924,21 руб.).
Таким образом, кредитный договор № от 04.05.2005 между истцом и ФИО1 был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Открыв ФИО1 счет, банк тем самым совершил действия (акцепт) по принятию её предложения (оферты), изложенного в Заявлении от 04.05.2005.
Представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с 05.05.2005 по 07.09.2022» содержит сведения об операциях ФИО1 в период с 05.05.2005 по 22.02.2002 и свидетельствует о фактическом использовании ею кредитных средств банка путем совершении операций по перечислению полученных денежных средств в оплату приобретенных товаров.
По условиям договора ФИО1 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банк, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.
Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, 04.05.2005 банк открыл ФИО1 банковский счет, на который затем перечислил денежные средства в размере 48 745 руб. 15 коп.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).
Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ФИО1 исполняла не надлежащим образом, что подтверждает представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с 05.05.2005 по 07.09.2022».
Из представленного истцом «Расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с 04.05.2005 по 07.09.2022 по кредитному договору № от 04.05.2005 заключенному между АО Банк Русский Стандарт и ФИО1» от 07.09.2022 усматривается, что по состоянию на 07.09.2022 общая сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 68 349 руб. 99 коп., из которых: 48 689 руб. 51 коп. задолженность по основному долгу, 2 199 руб. 94 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 17 460 руб. 54 коп. - плата за СМС-информирование и другие комиссии.
05.09.2005 истцом было сформировано и затем в адрес ФИО1 направлено Заключительное требование по договору № от 04.05.2005 с предложением погасить задолженность в сумме 71 705 руб. 63 коп. в срок до 05.10.2005, что было оставлено ею без удовлетворения.
Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.
Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № в размере 68 349 руб. 99 коп., суд учитывает следующее.
Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.
Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу ст.811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение срока исполнения обязательства по возврату суммы кредита (долга).
Как следует из материалов дела и указано истцом в исковом заявлении, 05.09.2005 банк направил в адрес ФИО1 Заключительное требование с требованием об оплате задолженности в размере 71 705 руб. 63 коп., установив срок оплаты до 05.10.2005.
Таким образом, банк воспользовался своим правом, установленным статьей 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, на досрочное исполнение своих обязательств заемщиком по возврату суммы кредита и процентов, изменив срок исполнения обязательств. Срок исполнения кредитных обязательств ответчика истек 05.10.2005. Однако платежей в счет погашения задолженности он не внес, о чем истцу должно было известно с 05.10.2005.
Истечение срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 ст.199 ГК РФ).
Поскольку с указанным иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 29.09.2022, срок исковой давности истцом был пропущен.
Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.
Факт обращения с заявлением о выдаче судебного приказа не свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности также имело место за пределами срока исковой давности.
Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.Н. Саенко