Решение по делу № 2-152/2023 от 10.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-152/2023

УИД 42RS0007-01-2022-000752-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего судьи Жилина С.И.

при секретаре Самойловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

10 февраля 2023 г.

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что **.**,** между ФИО1 и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил ответчику денежные средства в сумме ... рублей на срок 30 лет с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых. Денежные средства в сумме ... рублей предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской со счета.

Согласно условиям предоставления кредита, с которыми заемщик предварительно ознакомился и согласился, ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, **.**,** ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с Уставом банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

**.**,** ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № **, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № ** от **.**,**., заключённому между ОАО «Лето Банк» и ФИО1, перешло к ООО «Филберт».

Сумма приобретённого права требования по кредитному договору № ** от **.**,** составила ... рублей, из которого:

-задолженность по основному долгу в сумме ... рублей;

-задолженность по процентам в сумме ... рублей;

-задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме ... рубля.

С даты заключения договора цессии на дату подачи заявления платежей в счёт погашения долга от ответчика поступило 1 544,48 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредиту в сумме ..., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Филберт» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания извещена надлежащим образом, в письменных возражениях просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

На основании п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и из материалов дела следует, что **.**,** между ФИО1 и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого банк выдал ФИО1 кредитную карту с кредитным лимитом в размере ... рублей, со сроком действия договора - 30 лет, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых, что подтверждается заявлением о предоставлении кредитной карты, согласием заемщика, декларацией ответственного заемщика, условиями предоставления кредитов по программе «Кредитная карта» (л.д.9-12, 16-21).

Согласно условиям кредитного договора, с которыми ответчик ознакомился и согласился, ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате начисленных процентов.

Согласно условиям договора периодичность (даты) платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Согласно выписке с банковского счёта ответчик ФИО1, воспользовалась кредитными денежными средствами (л.д.25-26). Следовательно, банк выполнил свои обязательства надлежащим образом.

Однако ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредиту, в связи с чем, у нее перед банком образовалась задолженность.

Нормы Гражданского кодекса РФ, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», условия заключенного клиентом кредитного договора не содержат запрета банку уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. В связи с чем, суд считает, что банк вправе уступить права требования по кредитному договору третьему лицу.

В соответствии с Уставом банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» (лд.35-36).

Судом также установлено, что **.**,** между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № У77-18/3138, по условиям которого в соответствии со ст. 382, 383 ГК РФ, цедент передаёт, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключённым с заёмщиками – физическими лицами кредитным договором с наличием просроченной задолженности в объёме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К Цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), права требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающих из судебных актов (возмещения судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков (лд.38-44).

Права (требования) принадлежат цеденту на основании:

-кредитных договоров, заключенных между Цедентом и должниками;

-вступивших в законную силу судебных актов (п.1.1).

Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объёме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую Цессионарию для осуществления уступленных прав (требований) (п.1.3.).

Договор подписан сторонами, не изменён и не отменён.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от **.**,** к договору уступки прав требований № **, сумма задолженности ФИО1 (в реестре уступаемых прав под № **) по кредитному договору № ** от **.**,** составляет ... рублей (л.д.32).

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Согласно пункту 1 статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Ответчику ФИО1 направлялось письменное уведомление о состоявшейся между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела письменное уведомление **.**,**, список простых почтовых отправлений (л.д. 33-34).

Таким образом, надлежащим взыскателем является ООО «Филберт».

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 при заключении договора с банком приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 не обеспечила достаточных средств на своем счете для надлежащего исполнения обязательств.

**.**,** мировым судьей судебного участка № ** Ленинского судебного района г.Кемерово вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ** от **.**,**, который отменен определением мирового судьи от **.**,**.(л.д. 6-7).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на **.**,** составляет ... рубля (л.д. 23-24).

Оценивая доводы ответчика о несогласии с заявленными исковыми требованиями, основанными на наличии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности, суд находит их обоснованными.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24); срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25); согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (абзац 2 пункта 26).

Условиями кредитного договора № ** от **.**,** предусмотрено, что заемщик ФИО1 обязалась погашать задолженность путем внесения платежей 08 числа каждого месяца, при этом срок действия договора установлен – 30 лет, то есть до **.**,**.

Согласно п.5.1. Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № ** от **.**,**, для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору.

На основании п. 6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей: Банк направляет клиенту заключительное требование, в котором указывает срок его исполнения. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку. При этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Если клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 Кодекса).

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (пункт 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021) от 16.02.2022, Определение Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8), это относится и к случаям предъявления кредитором заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи.

Как установлено судом в связи с ненадлежащим исполнением договора **.**,** Банк выставил ФИО1 заключительное требование о досрочном возврате кредита и процентов.

Выставление Банком заключительного требования соответствует п. 6.3 Условий предоставления потребительских кредитов.

При этом выставление заключительного требования истец ООО «Филберт» не оспаривает (л.д. 116).

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Вместе с этим, как следует из ответа, поступившего от истца, копия заключительного требования при уступке права требования ООО «Филберт» не передавалась. При этом проценты в размере ... рублей начислены на сумму основного долга ... рублей за период с **.**,** по **.**,**.

Согласно выписке по счету ФИО1 **.**,** Банком выставлено заключительное требование, **.**,** вынесена как просроченная задолженность в сумме ... рублей (л.д. 23-24).

Учитывая подтверждение истца о направлении ответчику заключительного требования, содержание выписки по счету, суд приходит к выводу, что заключительное требование направлено ответчику **.**,** с указанием срока погашения задолженности до **.**,**. Не получив исполнение до **.**,** включительно, кредитор узнал о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита – то есть с **.**,**.

Учитывая положения ст.ст.196, 200 ГПК РФ, установленные по делу обстоятельства, последним днем срока исковой давности являлось **.**,**.

При этом перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Однако с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 ООО «Филберт» обратилось к мировому судье судебного участка № ** Ленинского судебного района г.Кемерово только **.**,**, то есть уже с пропуском срока исковой давности, что подтверждается истребованными у мирового судьи материалами гражданского дела № **. Судебный приказ отменен мировым судьей **.**,**.

Таким образом, на момент подачи в суд настоящего иска ООО «Филберт» пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено, ходатайства о восстановлении срока не заявлено.

Поскольку пропуск срока исковой давности без уважительных причин является основанием для отказа в иске, требования ООО «Филберт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ** от **.**,** в сумме ... рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Суд считает, что указанные выводы соответствуют обстоятельствам дела и закону.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения **.**,**.

Председательствующий: