Дело № 2-6195/2022

УИД 23RS0040-01-2022-006060-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Мордовиной С.Н.

при секретаре Тавшавадзе М.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.06.2022 №У-22-64340/5010-004 по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.06.2022 №У-22-64340/5010-004 по обращению ФИО1 в части взыскания в пользу заявителя 12 815 рублей, списанных с банковского счета ФИО1 при проведении операции по зачислению денежных средств в валюте, отличной от валюты банковского счета. В обоснование требований указано, что финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального и процессуального права, поскольку Банк пересчитывает валюту по своему курсу, который на момент проведения операции 25.03.2022 составлял 88 рублей за 1 евро. В связи с чем, взысканная в данном случае финансовым уполномоченным сумма нарушает права и законные интересы банка. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с настоящим заявлением.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала, основываясь на доводах, изложенных в исковом заявлении.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, основываясь на доводах, изложенных в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании против заявленных требований возражал, просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2020 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 23.06.2020 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор на предоставление и использование банковских карт финансовой организации, состоящий из правило предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в финансовой организации, подписанного заявителем заявления на предоставление банковской карты и расписки в ее получении.

В рамках договора банковской карты ФИО1 выпущена дебетовая карта VISA Classic Unembossed Instant Issue №******724664, что подтверждается распиской.

24.03.2022 в 19 час. 40 мин. МСК ФИО2 посредством банкомата осуществлена операция по внесению на карту денежных средств в размере 1 100 евро 00 евроцентов, что подтверждается выпиской по карте за период с 01.03.2022 по 03.06.2022.

25.03.2022 Банк ВТБ (ПАО) на карту ФИО2 зачислены денежные средства по операции в размере 96 800 рублей, что подтверждается выпиской по карте.

28.03.2022 потребитель обратился в банк с претензией о возврате денежных средств в сумме 12 815 рублей, составляющих курсовую разницу, возникшую при обработке операции финансовой организацией, указав, что при совершении операции на карту заявителя были зачислены денежные средства в размере 109 615 рублей, однако на следующий день сумма зачисления составила 96 800 рублей.

28.03.2022 претензия получена Банк ВТБ (ПАО).

Ответ на претензию ФИО2 не получил.

С действиями Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 не согласился, в связи с чем, обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного.

27.06.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере страхования принято решение об удовлетворении требований, указанных в обращении и взыскал с Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 12 815 рублей. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента.

Согласно ст. 317 Гражданского кодекса РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что к банковским операциям, в том числе, относится купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Пунктом 2.2 главы 2 инструкции Банка России от 16.09.2010 №136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» установлено, что операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором банковского счета, договором банковского вклада, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и (или) изменяются уполномоченным банком (филиалом) приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют с использованием автоматизированной банковской системы уполномоченного банка (филиала).

Уполномоченный банк (филиал) должен обеспечить идентичность курсов иностранных валют, информация о которых размещена на стендах в помещениях уполномоченного банка (филиала), внутренних структурных подразделений уполномоченного банка (филиала), в которых осуществляются операции с наличной иностранной валютой и чеками, и курсов иностранных валют, установленных приказом (распоряжением) и (или) с использованием автоматизированной банковской системы.

Согласно п. 4.1.1. Инструкции, в случае установления, изменения курсов иностранных валют приказом (распоряжением) кассовый работник должен проводить операцию с наличной иностранной валютой и чеками по курсу, действующему на момент передачи физическим лицом кассовому работнику наличной иностранной валюты, наличной валюты Российской Федерации, чеков и платежных карт.

В случае установления, изменения курсов иностранных валют с использованием автоматизированной банковской системы кассовый работник до передачи ему физическим лицом наличной иностранной валюты, наличной валюты Российской Федерации, чеков и платежных карт должен проинформировать физическое лицо об установленном с использованием автоматизированной банковской системы курсе иностранной валюты. При получении устного согласия физического лица на проведение операции с наличной иностранной валютой и чеками по указанному курсу кассовый работник должен зафиксировать этот курс в соответствии с пунктом 2.3.1 настоящей Инструкции и провести операцию с наличной иностранной валютой и чеками по зафиксированному курсу, в том числе в случае изменения курса иностранной валюты с использованием автоматизированной банковской системы после его фиксации кассовым работником.

При установлении, изменении курсов иностранных валют с использованием автоматизированной банковской системы уполномоченный банк (филиал) должен в порядке, предусмотренном его внутренними распорядительными документами, утвержденными руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем, которому руководителем уполномоченного банка (филиала) предоставлено право устанавливать, изменять курсы иностранных валют), обеспечивать: определение даты и времени (в часах, минутах и секундах) установления курсов иностранных валют; фиксацию курса иностранной валюты, по которому проводится операция физического лица с наличной иностранной валютой и чеками; сохранность информации об установленных курсах иностранных валют, зафиксированной автоматизированной банковской системой, в течение срока хранения Реестра операций с наличной валютой и чеками, указанного в пункте 4.5 настоящей Инструкции (п. 2.3.1.).

Согласно п. 3.1. Инструкции №136-И в уполномоченном банке (филиале), включая внутренние структурные подразделения уполномоченного банка (филиала), могут осуществляться, в том числе, операции по приему наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета физических лиц с использованием платежных карт.

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками идентификация физического лица проводится в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, чеков, платежных карт рассматривается как согласие физического лица с условиями осуществления операций с наличной иностранной валютой и чеками, доведенными до физического лица в порядке, установленном пунктами 2.1 и 4.1.1 Инструкции №136-И, если иное не предусмотрено договором банковского счета, договором банковского вклада при осуществлении операций по счету физического лица.

Согласно п. 4.8 Инструкции №136-И оформление операций по приему (выдаче) наличной иностранной валюты с использованием платежных карт осуществляется с учетом требований главы 3 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Согласно п. п. 1.9-1.11 Правил по картам дата обработки расчетных документов – дата и время обработки в платежной системе либо процессинговом центре банка документов, подтверждающих совершение операций с использованием карты или ее реквизитов; может отличаться от даты совершения операции. Дата совершения операции – дата и время получения банком документа и/или дата и время проведения авторизационного запроса для совершения операции оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от банка; может отличаться от даты обработки расчетных документов. Дата списания средств со счета – дата и время фактического списания суммы операции с карточного счета/мастер-счета, открытого в банке; может отличаться от даты совершения операции и даты обработки расчетных документов.

В соответствии с п. 1.29 Правил по картам карточный счет – банковский счет, открытый банком клиенту для учета денежных средств по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного в соответствии с Правилами и заявлением клиента.

Согласно п. 1.73 Правил по картам устройство самообслуживания – электронный программно-технический комплекс (банкомат, терминал самообслуживания, инфо-киоск и т.п.), предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств с использованием карт и передачи распоряжений банку о переводе денежных средств с карточного счета (счета по учету вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Согласно п. 3.10.1 Правил по картам банк зачисляет на карточный счет денежные средства, вносимые как держателем, так и третьими лицами в наличной и безналичной формах, с выполнением требований законодательства Российской Федерации, в том числе валютного законодательства Российской Федерации. Для безналичной формы банк устанавливает реквизиты перевода, обязательные для указания отправителем и необходимые для пополнения карточного счета, и размещает их на сайте банка.

Зачисление денежных средств на карту производится банком не позднее одного рабочего дня, следующего за днем фактического поступления денежных средств в банк (п. 3.10.2 Правил).

В силу п. 3.10.4 Правил по картам банк зачисляет на карточный счет денежные средства в валюте, отличной от валюты карточного счета по курсу банка, установленному тарифами банка и действующему на момент зачисления суммы операции на карточный счет клиента.

Как установлено судом, 24.03.2022 ФИО1 посредством банкомата осуществлена операция по внесению на карту денежных средств в размере 1 100 евро 00 евроцентов.

Таким образом, внесенные на банковский счет с использованием карты посредством устройства самообслуживания Банк ВТБ (ПАО) наличные денежные средства в иностранной валюте подлежат зачислению на счет по курсу Банк ВТБ (ПАО), установленному на момент совершения операции.

Однако банком произведена конвертация суммы операции из валюты евро в валюту рубль по внутреннему курсу, установленному на дату обработки операции 25.03.2022.

Финансовым уполномоченным было достоверно установлено и в судебном заседании сторонами не оспаривалось, что по состоянию на 25.03.2022 в 19 час. 17 мин МСК в Банке был установлен кур покупки евро в размере 88, 00 рублей за 1 евро.

25.03.2022 на карту заявителя были зачислены денежные средства в размере 96 800 рублей (1 100 евро 00 евроцентов х 88, 00 рублей).

Вместе с тем, как указывал и Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 24.03.2022 в 19 час. 40 мин. МСК в банке установлен курс покупки евро в размере 99 рублей 65 копеек за 1 евро.

То есть ФИО1 выразил свое согласие на осуществление операции по курсу, составляющему 99 рублей 65 копеек за 1 евро, в связи с чем на счет подлежала зачислению сумма в размере 109 615 рублей (1 100 евро 00 евроцентов х 99 рублей 65 копеек).

Кроме того, как указывал ФИО1, операция по конвертации и зачислению денежных средств была произведена 24.03.2022 и на его счет поступили денежные средства в размере 109 615 рублей, что соответствовало установленному курсу валюты евро на дату совершения операции 24.03.2022.

Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, финансовым уполномоченным правомерно оставлены без рассмотрения требования заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в нарушение ч. 1 ст. 16 Закона №123-ФЗ. ФИО1 в банк не обращался с заявлением о выплате ему процентов за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, суд считает, что решение финансового уполномоченного вынесено законно, обосновано, в связи с чем, требования заявления удовлетворению не подлежат, поскольку противоречат установленным нормам.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных Банк ВТБ (ПАО) требований об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.06.2022 №У-22-64340/5010-004 по обращению ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья С.Н. Мордовина