Дело N 2-843/2023

УИД: 26RS0..............-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-843/2023 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа <***> от 13.12.2013 в размере 88 303,18 рубля, в том числе: 52 906,27 рублей - сумма основного долга; 29 396,91 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 000,00 рублей - сумма штрафов, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 849,10 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что ООО "ХКФ Банк" (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор <***> от 13.12.2013 (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.12.2013 - 200 000,00 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта "Польза СВ МС Gold (новая техн.)" Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Обращает внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено статьёй 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге "SMS- уведомления") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету .............. с 13.12.2013 по 03.12.2022 года.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.02.2017 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 03.12.2022 задолженность по договору <***> от 13.12.2013 составляет 88 303,18 рубля, из которых: сумма основного долга - 52 906,27 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 29 396,91 рублей; сумма штрафов - 6 000,00 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 800 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору нецелевого потребительского займа <***> от 13.12.2013 в размере 88 303,18 рубля, в том числе: 52 906,27 рублей - сумма основного долга; 29 396,91 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 000,00 рублей - сумма штрафов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 849,10 рублей.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлений им копий решения суда.

Ответчик ФИО1, также извещенная судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Согласно части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности суд пришел к выводу о том, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфами 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

В судебном заседании установлено, что 12 декабря 2013 года ФИО2 обратилась в ООО "Хоум Кредит" с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, согласно которому ответчику была выпущена карта к её текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 13.12.2013 - 200 000 рублей.

Согласно данному договору начало расчетного и платежного периода - 5 число каждого месяца, процентная ставка по карте составила 29,0%, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня, размер комиссии за получение наличных денег - 299 рублей, а также штрафы/пени за просрочку платежа календарного месяца: свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 800 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования составляет - 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

13.12.2013 ответчик лично получила Тарифы банка, являющиеся составной частью договора об использовании карты.

При этом, из Тарифов по картам следует, что ответчик указанный документ получил, следовательно, ознакомлен с условиями кредитования и принял на себя обязательство их выполнять.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства переведены на счет получателя.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика следует, что банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ей денежные средства на условиях, оговоренных в тарифе.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Составной частью заключенного между сторонами кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, Графиком погашения и Тарифами банка, являются Общие условия договора, разработанные в типовой форме ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

В соответствии с Общими условиями договора об использовании Карты настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В типовых условиях договора об использовании Карты указано на обязанность заемщика вносить платежи в счет погашения задолженности.

Ответчик ФИО1 с условиями договора согласилась, что подтверждается её собственноручной подписью.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выдал ФИО1 по договору кредитную карту с лимитом задолженности 200 000 рублей.

Открытый на имя ФИО1 текущий счет .............. привязан к полученной ответчиком кредитной карте, предоставленным лимитом кредитования заемщик воспользовался, что подтверждено выпиской по счету, согласно которой ответчику выдавались суммы кредита, вносились денежные средства в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, со счета ответчика осуществлялось списание сумм в счет возмещения расходов банка по уплате страхового взноса по кредитному договору, сумм штрафов, комиссий за снятие наличных денежных средств.

В то же время, ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Выпиской по счету .............. за период с 13.12.2013 по 10.01.2023 и расчетом задолженности подтверждается, что ответчик ФИО1 в нарушение согласованного сторонами графика платежей, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, последний платеж осуществил 21.01.2020 года.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 30.04.2019 мировым судей судебного участка N 4 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по договору о предоставлении кредита <***> от 13.12.2013 за период с 24.09.2016 по 01.04.2019 в сумме 230 714,21 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 753,57 рублей который определением судьи от 30 марта 2022 года был отменен.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности, которая составила 88 303,18 рубля, в том числе: 52 906,27 рублей - сумма основного долга; 29 396,91 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 000,00 рублей - сумма штрафов.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным и математически верным, ответчиками не оспорен и не опровергнут.

Удовлетворяя исковые требования, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные в материалы дела доказательства и дав им надлежащую оценку, пришел к выводу о том, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора и имеются основания для взыскания суммы задолженности с причитающимися процентами за неисполнение принятых на себя обязательств.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в его пользу суммы задолженности по кредитному договору <***> от 13.12.2013 в размере 88 303,18 рубля, в том числе: 52 906,27 рублей - сумма основного долга; 29 396,91 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 000,00 рублей - сумма штрафов, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При данных обстоятельствах, на основании стати 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы на оплату государственной пошлины в сумме размере 2 849,10 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору нецелевого потребительского займа <***> от 13.12.2013, в том числе: 52 906,27 рублей - сумма основного долга; 29 396,91 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 000,00 рублей - сумма штрафов, а всего на общую сумму 88 303,18 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 849,10 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его оглашения путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.