Решение по делу № 2-62/2025 от 14.05.2025

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

28 апреля 2025 года <адрес>

Богатовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Беловой Е.А., при помощнике судьи Кузнецовой М.Ю., секретаре Жаньяровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Объединенная страховая компания» к заинтересованным лицам Ш.Н.В., финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, Акционерному обществу «Кошелев Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд в обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования было принято решение о частичном удовлетворении требований Ш.Н.В., в пользу которой взыскано страховое возмещение в размере 40056,75 рублей.

На основании Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОСК» и К.А.В, был заключен договор комплексного ипотечного страхования №, выгодоприобретателем по договору является АО «Кошелев – Банк».

Срок действия договора составляет 20 лет (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Общий размер страховой премии по договору составляет 505 526,54 рублей, в том числе по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности застрахованного лица (К.А.В,) - 452051,78 рублей.

В соответствии с п. 2.5.2 Договора К.А.В, была предоставлена рассрочка по уплате страховой премии согласно Графику страховой суммы и уплате страховой премии (Приложение № к Договору).

ДД.ММ.ГГГГ К.А.В, выплатил 1-й страховой взнос в размере 26 414,89 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ К. выплатил 2-й страховой взнос в размере 26 037,69 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.Н.В. обратилась в АО «ОСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору в связи со смертью застрахованного лица – К.А.В,, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, предоставив страховщику ряд документов, согласно акту приема – передачи.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ОСК» поступило заявление АО «Кошелев Банк» о выплате страхового возмещения по договору в связи со смертью застрахованного лица – К.А.В,

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОСК» направило выгодоприобретателю по договору АО «Кошелев – Банк» письмо о зачете неуплаченной страхователем премии в части страхования жизни, здоровья и трудоспособности застрахованного лица в размере 412 406,88 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОСК» выплатило на реквизиты, указанные АО «Кошелев – Банк» страховое возмещение в размере 1 214 030,87 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ОСК» поступила претензия Ш.Н.В., в которой содержалось требование о произведении выплаты незаконно удержанной суммы страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОСК» направило Ш.Н.В. письмо об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с отказом страховщика, Ш.Н.В. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «ОСК» недоплаченного страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение № №, с которым не согласно АО «ОСК».

Заявитель АО «ОСК» просит решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований № № от ДД.ММ.ГГГГ признать незаконным и отменить, в удовлетворении требований Ш.Н.В. отказать.

Представитель заявителя АО «ОСК» П.Е.В. в судебном заседании требования поддержала, по основаниям, указанным в иске, в судебном заседании показала, что согласно условиям договора комплексного ипотечного страхования № выгодоприобретателем по Договору является АО «Кошелев - Банк». Банк обратился в АО «ОСК» с заявлением о выплате страхового возмещения (исх. № от 19.10.2023г.). Таким образом, выгодоприобретатель предъявил требование о выплате страхового возмещения.

В силу ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

При этом смерть застрахованного лица не освобождает выгодоприобретателя от выполнения обязанностей по договору страхования, в том числе по уплате страховой премии в полном объеме согласно условиям Договора.

Учитывая положения ст. 410 ГК РФ зачет АО «ОСК» неуплаченной Страхователем страховой премии по Договору страхования полностью соответствует нормам ГК РФ.

Представитель заявителя считает, что существо обязательства по оплате страховой премии таково, что не зависит от момента наступления страхового случая по Договору.

Исходя из условий Договора стороны договорились о том, что страховая защита предоставляется на срок 20 лет за страховую премию, равную 505 526 руб. 54 коп. (в т.ч. по личному страхованию - 452 051 руб. 78 коп.). При этом в силу ч. 1 ст. 947 ГК РФ страхование осуществляется в пределах страховой суммы, размер которой в данном случае определяется в соответствии с Приложением № к Договору.

Таким образом, размер страховой премии по Договору определен страховщиком исходя из размера страховой суммы с учетом срока действия Договора. Поэтому обязанности страховщика выплатить страховую сумму корреспондирует обязанность страхователя по оплате страховой премии в полном объеме.

Срок действия Договора составляет 20 лет (с 30.09.2021г. по 29.09.2041г.). Общий размер страховой премии по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности застрахованного лица (К.А.В,) согласно Договору составляет 452 051 руб. 78 коп.

Согласно п. 2.5.2 Договора при заключении договора страхования на срок, превышающий 12 месяцев, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение № к Договору).

Представитель заявителя считает, что, несмотря на предоставленную страхователю рассрочку, обязанность по уплате страховой премии возникает у страхователя в момент заключения договора страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, то обстоятельство, что Договор страхования прекратился досрочно и страхование не осуществлялось в течение указанного в Договоре 20 - летнего срока, не имеет значения, поскольку страховщик путем выплаты всей страховой суммы исполнил обязательство по Договору в полном объеме, просит исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, представитель Финансового уполномоченного С.А.П, направила письменные возражения, указав, что согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Довод заявителя об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения в пользу наследника основан на неверном толковании закона.

Материалами Обращения установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.А.В, и АО «Кошелев-Банк» заключен кредитный договор <***>.

ДД.ММ.ГГГГ между К.А.В, и Финансовой организацией был заключен договор комплексного ипотечного страхования серии КИС № со сроком страхования 20 лет.

Договор страхования заключен в соответствии Правилами комплексного ипотечного страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Кошелев-Банк».

Страховая сумма по Договору страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 626 437 рублей 75 копеек.

Страховая премия за весь период страхования составляет 505 526 рублей 54 копейки, которая уплачивается ежегодными взносами в соответствии с графиком уплаты страховой премии (приложение № к Договору страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является К.А.В, Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ К.А.В, скончался ДД.ММ.ГГГГ.

Потребитель в материалы Обращения предоставил свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>7, согласно которому он является наследником Застрахованного лица в 1/2 доле.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Застрахованным лицом и Финансовой организацией заключен Договор страхования.

Страховая сумма по Договору страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 626 437 рублей 75 копеек.

Согласно свидетельству о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ К.А.В, умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила страховую выплату в пользу АО «Кошелев-Банк» в размере 1 214 030 рублей 87 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, Финансовая организация зачла из страховой выплаты неоплаченную страховую премию по Договору страхования за весь период страхования в размере 412 406 рублей 88 копеек.

Согласно пункту 2.5.2 Договора страхования при заключении договора страхования на срок, превышающий 12 месяцев, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № к Договору страхования).

Из пункта 1 статьи 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3 статьи 954 ГК РФ).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4 статьи 954 ГК РФ).

Сведения и документы о просрочке уплаты страховых взносов по Договору страхования в материалы Обращения не предоставлены.

Страховые взносы по Договору страхования оплачены до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 11.10.3 Правил страхования при страховании жизни и здоровья застрахованного лица размер страховой выплаты определяется: в случае смерти застрахованного лица, по любой причине - в размере страховой суммы.

В соответствии с пунктом 5.2.2 Договора страхования действие Договора страхования прекращается в случае исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из пункта 2 статьи 418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что действие Договора страхования закончилось в связи со смертью Застрахованного лица и условие об оплате страховых взносов на будущий период за прекращенный Договор страхования не подлежит применению.

Финансовая организация ненадлежащим образом исполнила обязательство по страховой выплате по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица, осуществив зачет в части премии в размере 412 406 рублей 88 копеек.

Таким образом, в связи со смертью Застрахованного лица, в пользу выгодоприобретателя подлежит доплата страхового возмещения в размере 412 406 рублей 88 копеек (1 626 437 рублей 75 копеек - 1 214 030 рублей 87 копеек).

АО «Кошелев-Банк» предоставлены сведения о размере задолженности Заявителя по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 252 179 рублей 87 копеек.

Таким образом, в пользу АО «Кошелев-Банк» подлежит удовлетворению сумма страховой выплаты 252 179 рублей 87 Копеек.

Законом № 123-ФЗ не предусмотрена возможность подачи обращения о взыскании денежных средств в пользу третьих лиц.

Принимая во внимание, что Потребитель не обладает самостоятельным правом на получение страховой выплаты и в случае взыскания страховая выплата подлежит осуществлению в пользу АО «Кошелев-Банк», то требование Потребителя о взыскании доплаты страховой выплаты удовлетворению не подлежит в размере 252 179 рублен 87 копеек.

В оставшейся части страховая выплата подлежит выплате наследникам Застрахованного лица.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>7, согласно которому он является наследником Застрахованного лица в 1/2 доле.

Однако, согласно справке нотариуса, наследниками Застрахованного лица являются: Потребитель, Ш.О.А., К.В.,В., К.В.А.

Кроме того, Финансовый уполномоченный отмечает, что согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Право на получение страхового возмещения возникает у выгодоприобретателей - наследников застрахованного по факту смерти застрахованного и соответственно не может принадлежать наследодателю и входить в наследственную массу.

Таким образом, при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве.

Соответственно, размер страховой выплаты, причитающейся каждому из наследников, составляет 40 056 рублей 75 копеек ((412 406 рублей 88 копеек - 252 179 рублей 87 копеек) / 4).

Таким образом, решение Финансового уполномоченного вынесено в строгом соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а равно является законным и обоснованным и не подлежащим отмене либо изменению, просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель заинтересованного лица АО «Кошелев – Банк» К.С.А. возражал против удовлетворения исковых требований, в судебном заседании показал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кошелев - Банк» и К.А.В, был заключен Кредитный договор <***> в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей, под 11,25% процентов годовых, срок погашения кредита 240 месяцев с момента фактического предоставления кредита. Цель кредита: приобретение в собственность К.А.В, жилого дома с земельным участком по адресу <адрес>, на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № б/н от 30.09.2015г. Обязательства по предоставлению кредита по Кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, кредитные средства в размере 1500000руб. были предоставлены Заемщику 30.09.2021г. Заёмщиком за счёт кредита приобретены в собственность жилой дом и земельный участок.

В соответствии с п.10.3 и п.22.2 Кредитного договора Заёмщик застраховал в АО «ОСК» путем заключения 30.09.2021г. Договора комплексного ипотечного страхования № следующие риски: связанные с залоговым недвижимым имуществом (пожар, взрыв, авария, стихийные бедствия и т.д.); связанные с утратой права собственности на предмет ипотеки; связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособности Заемщика.

Согласно п.2.5 Договора страхования страховая премия по договору составляет: 505 526 руб. 54 коп.

Подпунктом 2.5.1 установлено, что страховая премия по Договору страхования на 1-й год страхования составляет: 26 414 руб. 89 коп.

Подпунктом 2.5.2 Договора страхования установлено, что при заключении договора страхования на срок, превышающий 12 месяцев, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № к Договору страхования), являющемуся неотъемлемым приложением к Договору страхования, составленном согласно периодам, установленным п. 5.1 Договора страхования. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Согласно п.5.1 Договор страхования заключен на 20 лет. Дата начала и дата окончания договора указывается в полисе. Полисом установлено, что договор заключен с 15:00 30.09.2021г. по 24:00 29.09.2041г.

Руководствуясь условиями Договора страхования согласно Приложению № к Договору страхования (Графику страховой суммы и уплаты страховых взносов) ФИО2 В, оплатил в пользу Страховой компании следующие страховые премии: за страховой период 30.09.2021г. -29.09.2022г. в размере 26 414,89 руб., за страховой период 30.09.2022г. - 29.09.2023г. в размере 26 037,69 руб.

Страховой случай наступил во второй оплаченный в полном объеме период страхования с 30.09.2022г. до 29.09.2023г., в котором страховая сумма, подлежащая выплате Страховщиком, составляла 1 626 437,75 рублей.

17.10.2023г. Ш.Н.В. обратилась в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти застрахованного лица) задолженность К.А.В, по Кредитному договору составляла 1 482 923,30 руб.

Страховой компанией случай был признан страховым, но при этом Банку как выгодоприобретателю было выплачено в погашение кредита Заемщика (наследодателя) только 1 214 030 руб. 87 коп., а 412 406 руб. 88 коп. Страховая компания зачла (удержала) в счет уплаты страховой премии за весь срок действия Договора страхования до 2041г.

В письме № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка Страховая компания пояснила, что у Страхователя имеется задолженность по уплате страховой премии по Договору в части страхования жизни, здоровья и трудоспособности Застрахованного лица в размере 412 406 руб. 88 коп.

Страховая компания ссылается на то, что согласно ч.2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий, невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Руководствуясь ст. 410 ГК РФ АО «ОСК» уведомило Банк о том, что Банку будет выплачено страховое возмещение по Договору страхования с зачетом неуплаченной Страхователем премии в размере 412 406,88 руб.

Представитель заинтересованного лица считает, что АО «ОСК» противозаконно и необоснованно удержало 412 406 руб. 88 коп. в счет уплаты страховой премии за весь срок действия Договора страхования до 2041г., страховщик ссылается на п. 2 ст. 939 и ст. 410 ГК РФ, однако указанные нормы закона не предоставляют Страховщику право зачесть (удержать) сумму страховой премии.

По условиям заключенного между ФИО3 В, и Страховщиком АО «ОСК» Договора страхования все обязанности по договору, в том числе по оплате страховой премии возложены только на Страхователя. Банк как выгодоприобретатель не являлся стороной сделки, обязанности по выполнению условий Договора страхования на себя не принимал, соответственно у Страховщика также отсутствовало право предъявить требование об уплате страховых взносов к выгодоприобретателю.

Ввиду отсутствия у Страховщика встречных однородных требований к выгодоприобретателю ссылка Страховщика на ст. 410 ГК РФ также не состоятельна, а, следовательно, Страховщик не имел права зачесть денежные требования к выгодоприобретателю в свою пользу.

По условиям Договора страхования каждая из Сторон (Страховщик и Страхователь) приняли на себя обязательства исполнять обязанности на период с 30.09.2021г. по 29.09.2041г. (20 лет), а именно:

- Страховщик обязался оказывать услуги по комплексному ипотечному страхованию, в соответствии и на основании «Правил комплексного ипотечного страхования» от 28.01,2021г. и в случае наступления страхового случая произвести выплату страховой суммы в соответствии с Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов);

- Страхователь обязался оплачивать страховую премию (505 526 руб. 54 коп.) в рассрочку в соответствии с п. 2.5.2 Договора страхования и Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Таким образом у Страховщика имелось право не только на получение страховой премии, но и обязанность оказывать Страхователю услугу в течении всех 20 лет. И только при выполнении Страховщиком своих обязательств на протяжении 20 лет последний имел бы право на получение страховой премии в размере 505 526 руб. 54 коп.

При этом несмотря на то, что Договор страхования заключен на 20 лет, согласно и. 5.2.3 Договора страхования и разделу 8 п.8.1 п.п.8.1.3 Правил - действие Договора страхования прекращено в связи со смертью Страхователя (01.05.2023г.). Применимые Правила комплексного ипотечного страхования (утв. Приказом Президента АО «ОСК» №С-20 от 28.01.2021г) размещены на ресурсе Страховщика https://www.№

Таким образом у Страховщика не было законных оснований для зачета (удержания) страховой премии за будущие 18 лет в размере 412 406,88 руб., так как Страховщиком в этот период заведомо не будут оказываться услуги по страхованию ввиду прекращения действия Договора страхования.

Страхователем был полностью оплачен очередной страховой взнос в размере 26 037 руб. 69 коп. 19.09.2022г. за страховой период с №., что подтверждается письмом АО «ОСК» от 20.09.2022г.

Учитывая, что Страхователем были полностью исполнены обязательства по оплате очередного страхового взноса за период страхования, в котором наступил страховой случай у Страховщика, отсутствовали законные основания на зачет (удержание) страховой премии за будущие 18 лет вперед в размере 412 406 руб. 88 коп.

Таким образом, несмотря на то, что по условиям Договора страхования установлено, что страховая премия составляет 505 526,54 рублей, необходимо руководствоваться тем, что для получения страховой премии в указанном размере Страховщик обязан был оказывать услуги на протяжении всех 20 лет, в то время как услуги были оказаны только в оплаченные страховые периоды с 30.09.2021г. по 29.09.2023г. после чего (01.05.2023г. дата смерти Страхователя) Договор страхования был прекращен.

АО «ОСК» не имело права ни по закону, ни по Договору зачесть (удержать) страховую премию за будущие периоды, в которые страховой компанией заведомо не будут оказываться услуги по страхованию. Таким образом, АО «ОСК» обязано выплатить незаконно удержанную сумму в размере 412 406 руб. 88 коп.

В результате задолженность по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ не была погашена, Ш.Н.В. вынуждена погашать кредитную задолженность из собственных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Кредитором АО «Кошелев - Банк» составляет 250416,60 руб., что подтверждается справкой (в приложении). Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, продав его принудительно с публичных торгов. В настоящий момент имеется риск потери недвижимого имущества в результате неправомерных действий со стороны Страховой компании.

Представитель заинтересованного лица считает, что запутанными и противоречивыми формулировками предлагаемого Страховщиком к заключению Полиса страхования К.А.В,, как потребитель, был лишен возможности повлиять на формулировки договора и был лишен возможности оценить риск потенциального будущего требования Страховщика о доплате сотен тысяч рублей в случае наступления страхового случая.

Ни текст страхового полиса, ни Правила страхования прямо не указывают потенциальным клиентам - потребителям на "зачёт", который применит Страховая компания АО «ОСК» уже после наступления страхового случая. К.А.В, в момент заключения Договора страхования не мог предвидеть, что Страховая компания АО «ОСК» поступит таким образом.

При страховой сумме 1 650 000 руб. комплексное ипотечное страхование в страховой компании АО «ОСК» обходится ипотечному заёмщику (К.А.В,) в 505526,54 руб., что составляет 30,64% от страховой суммы.

Однако анализ открытых данных (результаты расчета) о стоимости аналогичных страховых полисов комплексного ипотечного страхования в иных страховых компаниях показывает: страховая компания "РСХБ-Страхование" 34716 руб. (по данным партнёра-агрегатора Banki.ru) -страховая компания "ВСК" 25938 руб. (по данным партнёров-агрегаторов VBR.ruи Sravni.ru) - страховая компания "Согласие" 20476,50 руб. (№

№ суммы.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании заинтересованное лицо Ш.Н.В., просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Нотариус ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причину неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил, либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6 "О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств" для прекращения обязательств зачетом, по общему правилу, необходимо, чтобы требования сторон были встречными, их предметы были однородными и по требованию лица, которое осуществляет зачет своим односторонним волеизъявлением (далее - активное требование), наступил срок исполнения. Указанные условия зачета должны существовать на момент совершения стороной заявления о зачете. Например, встречные требования сторон могут в момент своего возникновения быть неоднородными (требование о передаче вещи и требование о возврате суммы займа), но к моменту заявления о зачете встречные требования сторон уже будут однородны (требование о возмещении убытков за нарушение обязанности по передаче вещи и требование о возврате суммы займа).

В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6 "О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств" для зачета в силу статьи 410 ГК РФ необходимо, чтобы по активному требованию наступил срок исполнения, за исключением случаев, когда такой срок не указан или определен моментом востребования. По смыслу статей 410, 315 ГК РФ для зачета не является необходимым наступление срока исполнения пассивного требования, если оно в соответствии с законом или договором может быть исполнено досрочно. Если лицо получило заявление о зачете от своего контрагента до наступления срока исполнения пассивного требования при отсутствии условий для его досрочного исполнения или до наступления срока исполнения активного требования, то после наступления соответствующих сроков зачет считается состоявшимся в момент, когда обязательства стали способны к зачету, то есть наступили установленные законом условия для зачета. Если наступил срок исполнения активного требования, но отсутствуют условия для досрочного исполнения пассивного требования, то должник по активному требованию вправе исполнить свое обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 20 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) к отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что К.А.В, по договору купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ приобрел жилой дом с кадастровым № и земельный участок с кадастровым №, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 2.1 договора купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ стоимость приобретаемого недвижимого имущества 2 500 000 рублей, в том числе жилой дом - 2 100 000 рублей, земельный участок – 400 000 рублей.

Согласно п. п. 2.2.1 п. 2.2 Договора купли – продажи сумма в размере 1 000 000 рублей уплачена покупателем до подписания договора купли – продажи за счет собственных средств, согласно п.п. 2.2.2 п. 2.2 сумма в размере 1 500 000 рублей выплачивается покупателем продавцу за счет кредитных средств с использованием аккредитивной формы расчетов посредством безотзывного, покрытого аккредитива, открываемого покупателем в пользу продавца недвижимого имущества в АО «Кошелев – Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кошелев - Банк» и К.А.В, был заключен Кредитный договор <***> в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей, под 11,25% процентов годовых, со сроком погашения кредита - 240 месяцев с момента фактического предоставления кредита. Цель предоставления кредита: приобретение в собственность К.А.В, жилого дома с земельным участком по адресу <адрес>, на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 30.09.2015г. Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, кредитные средства в размере 1 500 000 руб. были предоставлены Заемщику 30.09.2021г. Заёмщиком за счёт кредита приобретён в собственность жилой дом с земельным участком.

Согласно п.10.3 Кредитного договора с целью сохранения процентной ставки и недопущения применения корректирующих значений К.А.В, указано о необходимости заключения за свой счет в любых страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора договоров, в том числе договор личного страхования, предусматривающий страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно п. п. 22.2.2 п. 22.2 Кредитного договора заемщик имеет право застраховать в любых страховых компаниях, отвечающих требованиям кредитора, за свой счет риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) на сумму, согласно п. 4.1.4.4 настоящего договора: К.А.В,, 100 % в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Объединенная страховая компания» и К.А.В, заключили договор комплексного ипотечного страхования №. Предметом договора является комплексное ипотечное страхование, проводимое в соответствии и на основании «Правил комплексного ипотечного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ Предмет ипотеки: жилой дом и земельный участок, переданные в залог по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ

К.А.В, застраховал в АО «ОСК» риски, связанные с залоговым недвижимым имуществом; риски, связанные с утратой права собственности на предмет ипотеки; риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика.

Согласно п. 2.5 Договора страхования страховая премия по договору составляет 505 526, 54 рублей.

Подпунктом 2.5.2 Договора страхования установлено, что при заключении договора страхования на срок, превышающий 12 месяцев, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № к Договору страхования), являющемуся неотъемлемым приложением к Договору страхования, составленном согласно периодам, установленным п. 5.1 Договора страхования. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Согласно п. 5.1 Договор страхования заключен на 20 лет.

Согласно Полиса комплексного ипотечного страхования серия КИС 1 № договор заключен с ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору 505 526,54 рублей, в графе порядок и форма уплаты страховой премии отмечено – «безналично» и «единовременно», при этом срок уплаты страховой премии указан – за первый период страхования 26414,89 рублей, получена 30.09.2021г. по п/п (квит) №., страховая премия (взнос) за 2-й и последующие периоды страхования: согласно Приложения № к Договору. Уплатить очередной взнос до даты начала очередного периода страхования.

ФИО2 В, оплатил в пользу Страховой компании страховые премии:

за страховой период ДД.ММ.ГГГГ. в размере 26 414,89 руб.

за страховой период ДД.ММ.ГГГГ. в размере 26 037,69 руб.

Страховая сумма по Договору страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 626 437 рублей 75 копеек.

Согласно свидетельству о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ К.А.В, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленным сведениям, АО «ОСК» произвела зачет из страховой выплаты неоплаченной страховой премии по Договору страхования за весь период страхования в размере 412 406 рублей 88 копеек.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ серия <адрес>8 и свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ серия <адрес>1 – Ш.Н.В. (супруга) и Ш.О.А. (дочь) являются наследниками имущества умершего К.А.В, в 1/2 доле на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>.

Согласно ответу нотариуса ФИО4 лицами, отказавшимися от наследства по всем основаниям после смерти К.А.В, являются – мать К.В.,В., сын К.В.А.

17.10.2023г. Ш.Н.В. обратилась в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события.

Страховой компанией случай был признан страховым, но при этом Банку как выгодоприобретателю было выплачено в погашение кредита Заемщика только 1 214 030,87 рублей, а 412 406, 88 рублей Страховая компания удержала в счет уплаты страховой премии за весь срок действия Договора страхования до 2041г.

Согласно справке АО «Кошелев – Банк» размер задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Банком и К.А.В,, умершим ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 250 416,60 рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу 248 425,65 рублей, сумма задолженности по процентам 1 990,95 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Кошелев – Банк» обратился в АО «ОСК» с претензией о доплате страховой выплаты по договору страхования в размере 252 264,54 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.Н.В. обратилась в АО «ОСК» с требованиями о доплате страховой выплаты по договору страхования, возмещении расходов на погашение кредитной задолженности, выплате неустойки, компенсации морального вреда.

Сведений и документов о просрочке уплаты страховых взносов по договору страхования в материалы Обращения к Финансовому уполномоченному не предоставлены.

Рассмотрев предоставленные заявителем и АО «ОСК» документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что АО «ОСК» ненадлежащим образом исполнено обязательство по страховой выплате по договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица, осуществив зачет в части премии в размере 412 406,88 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Кошелев –Банк».

В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Учитывая, что АО «Кошелев – Банк» подал заявление в АО «ОСК» о доплате страховой выплаты, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии перехода права требования по договору страхования от АО «Кошелев – Банк» к Ш.Н.В.

Учитывая, что Ш.Н.В. не обладает самостоятельным правом на получение страховой выплаты и в случае взыскания страховая выплата подлежит осуществлению в пользу АО «Кошелев – Банк», Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Ш.Н.В. о взыскании доплаты страховой выплаты в размере 252 179, 87 рублей.

В оставшейся части страховая выплата подлежит выплате наследникам К.А.В,

В соответствии с п. 70 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании" если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

В пункте 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ указано, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей"), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с подп. "д" п. 3 под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Подп. "а" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона "О защите прав потребителей", в результате заключения договора страхования, банковского счета, гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон "О защите прав потребителей".

При указанных обстоятельствах, исходя из общего количества наследников застрахованного лица, у АО «ОСК» появилось обязательство по осуществлению доплаты страховой выплаты в пользу Ш.Н.В. в сумме 40 056,75 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного № У№ от ДД.ММ.ГГГГ является законными и обоснованными, установленные обстоятельства, являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Объединенная страховая компания» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Богатовский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья <данные изъяты> Белова Е.А.

<данные изъяты>