Решение по делу № 2-190/2025 от 24.01.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-190/2025

УИД 22RS0067-01-2024-008382-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кротовой Н.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 799 663,95 руб., в том числе: просроченные проценты - 37 644,90 руб.; просроченный основной долг - 757 496,35 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 3 932,36 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 151,85 руб.; неустойка за просроченные проценты - 438,49 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 196,64 руб.; обратить взыскание на предмет залога: комната, кадастровый №, местоположение: Российская Федерация, <адрес> <адрес>, комната 3, площадь: 18; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 004 643,90 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО4 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 800 000,00 руб. на срок 240 мес. под 9.5% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: комната, кадастровый №, местоположение: Российская Федерация, <адрес>, г Барнаул, <адрес>, комната 3, площадь: 18.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 799 663,95 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 004 643,90 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как установлено п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 800 000 руб., на срок 240 мес., под 9,5 % годовых, (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий кредитования), на приобретение жилого помещения - комната, кадастровый №, местоположение: Российская Федерация, <адрес>, комната 3, площадь: 18.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил залог приобретаемого объекта недвижимости (ипотека в силу закона).

Предметом залога является: комната, общей площадью 18 кв. м., расположенная по адресу: Россия, <адрес> <адрес>, комната 3.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли- продажи от ДД.ММ.ГГГГ с одновременным обременением ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности на жилое помещение зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ за №.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме. В свою очередь, заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты на условиях и в порядке, установленном настоящим договором в соответствии с графиком платежей.

Суд отмечает, что сторонами по данному делу требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, в кредитном договоре оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита. Названный договор сторонами не оспорен, недействительным не признан.

В соответствии с п.п.3.1,3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа.

Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитования гашение кредита и процентов производится 240 ежемесячными аннуитентными платежами, размер ежемесячного платежа составляет 6 942,59 руб., кроме последнего ДД.ММ.ГГГГ – 7 890,01 руб., платежная дата 18 числа каждого месяца.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Как установлено из материалов дела, в том числе, расчета, представленного истцом, и не оспорено ответчиком, последней в нарушение положений ст.ст.309, 310 ГК РФ принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производились или производились несвоевременно, последняя оплата в погашение кредита произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1592,57 руб., иных платежей заемщиками в нарушение условий договора произведено не было.

Доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование, ответчиком не представлено.

Нарушение обязательства суд находит существенным, учитывая систематичность нарушения обязательства, а также то обстоятельство, что зная о нахождении дела в суде, ответчики не приняли должных мер к надлежащему исполнению обязательства, просрочка обязательства не погашена.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчику было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и предложение расторгнуть кредитный договор, с установлением срока для исполнения требования не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполнены, требования проигнорированы.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 799 663,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 757 496,35 руб., просроченные проценты – 37 644,90 руб., неустойка – 4 522,70 руб.Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В связи с вышеизложенным с ответчика надлежит взыскать в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в соответствии с расчетом, представленным истцом и проверенным судом в размере 799 663,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 757 496,35 руб., просроченные проценты – 37 644,90 руб., неустойка – 4 522,70 руб.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает, поскольку сопоставление размера основного долга в размере 757 496,35 руб. и процентов в размере 37 644,90 руб. с размером заявленной истцом неустойки в размере 4 522,70 руб. указывает на отсутствие характера явной несоразмерности данной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Заемщик принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий договора заемщик осуществлял гашение кредита в размере, недостаточном для его погашения, в нарушение срока, установленного условиями кредитного договора. Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности и ответчиком не оспорено.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ или договором.

Заемщику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, установлен срок для исполнения требования. Доказательств исполнения заемщиком указанного требования материалы дела не содержат.

Поскольку заемщик в установленный срок в соответствии с графиком не исполняла взятое обязательство по кредитному договору по возврату заемных денежных средств, что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету, подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1

Разрешая требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен залог объекта недвижимости: комната, общей площадью 18 кв. м., расположенная по адресу: Россия, <адрес>, комната 3.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.1 ст.50 этого ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст.54.1. указанного ФЗ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.5 ст.54.1. ФЗ).

В судебном заседании установлено, что допущенные ответчиком нарушения обязательств не могут быть признаны судом крайне незначительными и несоразмерными стоимости заложенного имущества, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет по внесению платежей по основному долгу, по процентам за пользование основным долгом, а так же по досрочному возврату суммы при нарушении обязательств, а просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, является систематической.

Учитывая изложенное, а также то, что в судебном заседании установлен факт нарушения условий кредитного договора, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части обращения взыскания на предмет залога, принадлежащий ответчику.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Законом возложена на суд обязанность по определению начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ Частнопрактикующего оценщика ФИО5 рыночная стоимость жилого помещения - комнаты, общей площадью 18 кв. м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>, <адрес> <адрес>, комната 3 составляет 1 116 271 руб.

Судом по настоящему делу была назначена судебная оценочная экспертиза об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, комната 3.

Согласно заключению эксперта АНО "Центральное бюро судебных экспертиз №" №-ОЭНД от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения комнаты, общей площадью 18 кв. м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>, <адрес>, комната 3 составляет 1 440 000 руб.

Указанный размер оценки квартиры ни стороной истца, ни стороной ответчиков не оспорен.

Начальная продажная цена заложенного имущества, установленная равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, составляет 1 152 000 руб.

Доказательств, опровергающих заключение судебной экспертизы, сторонами спора не представлено. При этом судебное экспертное заключение представляет собой полные и последовательные ответы на поставленные вопросы, неясностей и противоречий не содержит, исполнено экспертом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденным об ответственности по ст.307 УК РФ, оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, в связи с чем, его результаты принимаются судом за основу.

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1 152 000 руб. (80 процентов от 1 440 000 руб.).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца в счет возмещения затрат на оплату государственной пошлины подлежат взысканию 23 196,64 руб.

Также судом установлено, что истцом были понесены расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в сумме 21 000 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в сумме 21 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 799 663,95 руб., в том числе: просроченные проценты - 37 644,90 руб.; просроченный основной долг - 757 496,35 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 3 932,36 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 151,85 руб.; неустойка за просроченные проценты - 438,49 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: комната, общей площадью 18 кв. м., с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>

Установить начальную продажную стоимость предмета залога – комната, общей площадью 18 кв. м., с кадастровым номером № расположенная по адресу: <адрес> в размере 1 152 000 руб.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № (ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 196,64 руб., расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в сумме 21 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Кротова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.