68RS0007-01-2022-000327-53 Дело № 2-274/2022

Решение

Именем Российской Федерации

г. Жердевка Тамбовской области 06 июня 2022г.

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Татарникова Л.А.,

при секретаре Поздняковой О.В.,

с участием ответчика ФИО2 и её представителя адвоката Гридневой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № от 01.06.2020 ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в сумме 112 300 руб. на срок 36 месяцев под 18,65% годовых.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 15.06.2021 по 21.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 96 431,72 руб., в том числе: просроченные проценты – 12 140,89 руб., просроченный основной долг – 84 290,83 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. заёмщик ФИО1 умер.

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Согласно выписке из ЕГРН умершему заёмщику на дату смерти на праве собственности принадлежало недвижимое имущество, которое в дальнейшем перешло на основании свидетельства о праве на наследство в собственность ФИО2, в связи с чем она является надлежащим ответчиком по делу.

В адрес ответчика направлялись досудебные претензии (требования), однако они до настоящего времени не исполнены. Просят суд расторгнуть кредитный договор № от 01.06.2020 и взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с 15.06.2021 по 21.02.2022 (включительно) в размере 96 431,72 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 9 092,95 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.116), в исковом заявлении просят рассмотреть дело без участия представителя истца (л.д.3).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии истца.

Ответчик ФИО2 и её представитель адвокат Гриднева О.Б. в судебном заседании иск не признали, по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление, в котором указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 01.06.2020г. заключен кредитный договор № на сумму 112 300 руб. на 36 месяцев под 18,65 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 03.06.2021г. ФИО1 умер. Документы о его смерти были предоставлены в ПАО Сбербанк. Таким образом, кредитору практически сразу стало известно о наступлении страхового случая, так как страхование жизни было осуществлено также в Сбербанке – ООО СК «Сбербанк страхование». Однако ПАО Сбербанк в страховую компанию за получением страховых выплат для покрытия суммы невыплаченного кредита не обратилось, продолжая начислять проценты за просрочку погашения (л.д.56).

Выслушав ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела установлено и не оспаривается ответчиком ФИО2, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор № от 01.06.2020 со сроком действия 36 месяцев с даты фактического предоставления, в соответствии с которым истец предоставил должнику денежные средства в размере 112 300 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты 18,65% годовых в порядке и на условиях установленных договором (л.д.20,21,25,27-29).

Факт исполнения истцом условий кредитного договора № от 01.06.2020 года подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, копией лицевого счета, согласно которым 01.06.2020 на счет ФИО1 зачислено 112 300 руб. (л.д.17).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 096 руб. 63 коп., в платежную дату.

Из расчета сумм задолженности следует, что обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись не должным образом, за период с 15.06.2021 по 21.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 96 431 руб. 72 коп., в том числе просроченные проценты – 12 140 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 84 290 руб. 83 коп. (л.д.10,11-14).

Из п.4.2.3 Общих условий кредитования следует, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.27-29).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер (л.д.31).

Из материалов наследственного дела следует, что наследником имущества умершего ФИО1 является супруга наследодателя ФИО2, дочь наследодателя ФИО6 отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти отца в пользу его супруги ФИО2, дочери наследодателя ФИО7 и ФИО8 своих прав на наследственное имущество не заявили (л.д.119,120,121,122,134,135).

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 59 Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником. Размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, из изложенного следует, что ответчик ФИО2, принявшая наследство после смерти ФИО1, являющегося должником по кредитному договору, отвечает по обязательствам умершего, в том числе по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 с иском не согласна, полагает, что поскольку ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование», то после его смерти, ПАО Сбербанк должны были обратиться в страховую компанию и получить, как выгодоприобретатель, страховую премию. Документы, подтверждающие смерть супруга, были представлены в ПАО Сбербанк.

Истец ПАО Сбербанк представил свой отзыв на возражения ответчика ФИО2, в котором указал, что ПАО Сбербанк обращался в страховую компанию. От страховой компании был получен ответ, в котором ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что на дату подписания наследодателю было полных <данные изъяты> лет. Таким образом, в соответствии с условиями страхования, он подпадал под категорию лиц, которые могут быть застрахованы только на условиях Базового страхового покрытия, в условия которого не входит страхование от заболевания, в связи с чем, у страховой компании отсутствовали основания для произведения страховой выплаты и истец просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме (л.д.108 об.).

ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк со страховой компанией ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.86).

По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2006, срок действия страхования с 01.06.2020г. по 14.07.2021г. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Отказ был направлен выгодоприобретателю по договору страхования (л.д.74).

Из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов следует, что истцом ПАО Сбербанк в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была предоставлена справка-расчет для оплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д.76об.).

Документы о наступлении страхового случая были предоставлены ответчиком ФИО2

По результатам рассмотрения представленных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д.75).

Ответчиком отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании смерти ФИО1 страховым случаем, не оспаривался. Требования о погашении задолженности в связи с наступлением страхового случая не заявлялись.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что ПАО Сбербанк должны были обратиться в страховую компанию и получить, как выгодоприобретатель, страховую премию после смерти ФИО1, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание при принятии решения по делу.

Согласно материалам наследственного дела, после смерти ФИО1 наследство по закону приняла его супруга ФИО2, которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, вид разрешенного использования – для сельскохозяйственного производства (л.д.124); <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, вид разрешенного использования – для сельскохозяйственного производства (л.д.125); <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок категории земли населённых пунктов с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, вид разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства (л.д.126); <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на здание, находящееся по адресу: <адрес> (л.д.127); <данные изъяты> доли автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, регистрационный знак <данные изъяты> (л.д.128); недополученную страховую пенсию по старости в сумме <данные изъяты>. (л.д.129).

Стоимость принятого наследником наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя, что ответчик ФИО2 подтвердила в судебном заседании. Ответчик не оспаривает стоимость принятого ею наследственного имущества.

В связи со смертью заемщика ФИО1, ПАО Сбербанк направил нотариусу претензию кредитора, с которой была ознакомлена наследник ФИО2 (л.д.136).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечисленными выше доказательствами подтверждено, что ФИО1 при жизни заключил с истцом кредитный договор, в соответствии с которым получил денежные средства, предоставленные банком, и на момент смерти имел задолженность по основному долгу, а также уплате процентов.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, после смерти ФИО1, обязанность по оплате задолженности по кредитному договору переходит к наследнику, принявшему наследство после его смерти, то есть к ответчику ФИО2, в связи с чем, она отвечает перед кредитором по долгам умершего в пределах стоимости наследственного имущества.

Размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего в собственность ФИО2, и она в полном объёме должна нести обязанности, вытекающие из кредитного договора, заключенного наследодателем при жизни.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования. С ФИО2 необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 01.06.2020 за период с 15.06.2021 по 21.02.2022 (включительно) в размере 96 431 руб. 72 коп., в том числе: просроченные проценты – 12 140 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 84 290 руб. 83 коп.

Расчёт задолженности ответчик не оспаривает.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен факт наличия неисполненного заемщиком-наследодателем обязательства по кредитному договору, кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. уплаченную госпошлину.

При подаче настоящего искового заявления банком уплачена государственная пошлина в размере 9 092 руб. 95 коп., что подтверждается платежными поручениями от 11.03.2022 и 31.03.2022 (л.д.4,5).

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, в связи с этим с ответчика необходимо взыскать уплаченную банком госпошлину в размере 9 092 руб. 95 коп.

Данных о том, что ответчик освобожден от уплаты госпошлины, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН №, ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по кредитному договору № от 01 июня 2020г. за период с 15.06.2021г. по 21.02.2022г. (включительно) в размере 96 431 руб. 72 коп., в том числе: просроченные проценты – 12 140 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 84 290 руб. 83 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 01 июня 2020г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН №, ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 092 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Жердевский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 14.06.2022г.

Председательствующий Л.А. Татарников