Гражданское дело №
УИД 26RS0№-42
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
26 сентября 2022 года <адрес>
Красногвардейский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Сердюкова А.Г.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1 действующий на основании доверенности обратился в суд с указанным иском, в обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор №, согласно которому Банк передал в собственность заемщику денежные средства в размере 439 560,44 рублей, в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму.
Заключение договора подтверждается подписанными Индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.
Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты Maestro (N счета 40817 810 3 6010 1288686), а также выпиской из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк».
Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска.
Из представленных доказательств явно следует совместная воля сторон на предоставление Банком клиенту денежных средств в определенном размере на условиях возвратности и платности. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия, присущие договору займа.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 257 895,07 рублей, из которых ссудная задолженность 224 120,77 рублей, задолженность по процентам за пользование денежными средствами 33 774,30 рубля.
Ответчику были направлены письма с требованием о возврате суммы предоставленных денежных средств и процентов посредством партионной почты.
Размер процентов за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33 774,30 рубля, что подтверждается расчетом цены иска.
Просил суд, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257 895,07 рублей, из которых ссудная задолженность 224 120,77 рублей, задолженность по процентам за пользование денежными средствами 33 774,30 рубля.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 778,95 рублей.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, при обращении с иском в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, судебное извещение, согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 35603075341410 ей вручено ДД.ММ.ГГГГ, достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд, уважительных причин неявки в суд, возражений на иск, заявления об отложении судебного разбирательства ею не представлено.
Учитывая, что движение дела отражалось на сайте Красногвардейского районного суда <адрес>, в установленном законом порядке ответчик также не был лишен возможности отслеживать движение дела либо посредством собственных телекоммуникационных устройств с подключением к сети "Интернет" (персональный компьютер, мобильный телефон с выходом в "Интернет"), либо в местах доступных для пользователей информацией.
При таких обстоятельствах суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ находит возможным, рассмотреть настоящее дело в отсутствие указанных участников процесса.
Огласив иск, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанк - Maestro «Социальная» ОАО «Сбербанк России», номер счета карты 40№. В указанном заявлении должник просил подключить полный пакет услуг «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона указанного в заявлении - 963-385-83-67.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договора банковского обслуживания - операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством приложения АС «Сбербанк Онлайн» обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение потребительского кредита с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации ее данных посредством услуги "Мобильный банк".
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в сумме 439 560,44 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка под 15,90% годовых.
На основании указанного заявления о выдаче кредита банком был сгенерирован пароль, на телефон заемщика отправлено смс-сообщение, включающее в себя полную информацию о сумме, процентной ставке, сроках кредитования и иных существенных условий кредитования, после ознакомления с которыми сгенерированный пароль был введен ответчиком, после чего верификация клиента проведена успешно, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
В соответствии с п. п. 2, п. п. 6 Индивидуальных условий срок кредитования составляет 36 месяцев (3 года), погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами в размере 15 431,95 рублей, платежная дата 28 число месяца.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на счет дебетовой банковской карты, принадлежащей ответчику, открытой у кредитора.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
В соответствии с п. п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
Заемщиком Индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиям она была ознакомлена и согласна.
В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
При заключении кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик приняла на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в установленные сроки.
ДД.ММ.ГГГГ должником в 12:33 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений. в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ в 12:45 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для предоставления дополнительной информации.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:05 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента № открытому на имя ФИО2 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 439 560,44 рублей на срок 36 месяцев под 15,9% годовых, ДД.ММ.ГГГГ в 15:22 кредитные денежные средства в указанном размере были перечислены банком ответчику в полном объеме.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Однако ответчик в нарушение условий договора кредитования, согласно выписке по счету, расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняла, в установленные сроки и в установленном размере платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом не вносила.
В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлены досудебные требования (претензии) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое фактически было оставлено ответчиком без исполнения.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, сумма непогашенной ФИО2 задолженности по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 257 895,07 рублей, из которых ссудная задолженность 224 120,77 рублей, задолженность по процентам за пользование денежными средствами 33 774,30 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Представленными доказательствами подтверждается нарушение ответчиком условий договора, повлекшей возникновение задолженности по кредитному договору, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Расчет задолженности, представленный банком, судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям договора, закону не противоречит. Данный расчет содержит все необходимые данные, позволяющие его проверить, расчет является математически верным, осуществлен с учетом условий, на которых был предоставлен кредит, внесенных ответчиком денежных сумм и допущенных просрочек.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также исполнения кредитных обязательств, факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, а проявив должную осмотрительность, ответчик не была лишена возможности обратиться в банк по вопросу наличия задолженности. Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Ответчиком иного расчета суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Вместе с тем меры к погашению образовавшейся задолженности ответчиком не приняты. До настоящего времени денежные средства ответчиком истцу не возвращены. Наличие задолженности у заемщика по кредитному договору послужило основанием для обращения истца в суд.
Дав оценку собранным доказательствам по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд руководствуясь положениями вышеуказанных норм действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения, с учетом вышеприведенные обстоятельств, пришел к выводу о том, что банком обязанность по предоставлению заемщику кредита была выполнена полностью, в то время как заемщик ненадлежащим образом исполняла свои кредитные обязательства и систематически нарушала условия договора по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора о кредитовании, что подтверждается выпиской по лицевому счету, несмотря на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме и досрочном взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в сумме 257 895,07 рублей, из которых ссудная задолженность 224 120,77 рублей, задолженность по процентам за пользование денежными средствами 33 774,30 рубля.
В соответствии с платёжными поручениями, представителем ПАО «Сбербанк» при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 5 778,95 рублей, которая на основании ст. 98 ГПК подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт 07 03 №, зарегистрированной по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, СНИЛС <***>, ИНН <***>
в пользу ПАО «Сбербанк России», 117997, <адрес>, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>, ИНН <***>
задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257 895,07 рублей, из которых ссудная задолженность 224 120,77 рублей, задолженность по процентам за пользование денежными средствами 33 774,30 рубля и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 778,95 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд <адрес> в течение месяца.
Судья А.<адрес>