№2-985/2022

УИД 73RS0013-01-2022-002063-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Еремеевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось с указанным иском к ФИО1, ФИО2, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Полное и сокращенное наименование Банка определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

(ДАТА) между Банком и был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №*, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 94736,84 руб. под 29,9% годовых на срок 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п.4.1 условий кредитования.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 24.03.2015. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 27800 руб.

По состоянию на 24.02.2022 общая задолженность перед Банком составляет 107149,57 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

умерла (ДАТА), заведено наследственное дело. Предполагаемым наследниками являются ФИО1, ФИО2

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, которое исполнено не было. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

Просили взыскать с наследников ФИО1, ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 107149,57 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3342,99 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании просили применить срок исковой давности. Суду пояснили, что их заключала кредитный договор, в связи со смертью задолженность не погасила. После смерти они обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, им было выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому включена в список застрахованных. В адрес АО «АльфаСтрахование» поступило заявление ПАО «Совкомбанк» по факту наступления случая, имеющего признаки страхового, с Письмом от 29.12.2016 АО «Альфа Страхование» уведомило ПАО «Совкомбанк», что для принятия решения по вопросу страховой выплаты, просит предоставить необходимее документы. Запрашиваемые документы в адрес АО «АльфаСтрахование» до настоящего времени не поступили. Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору с ФИО2, ФИО1 не лишает наследников страхователя права на получение страховой выплаты по договору страхования.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела усматривается, что (ДАТА) между ПАО «Совкомбанк» и был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №*, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 94736,84 руб. под 29,9% годовых на срок 60 мес. Срок платежа по кредиту по 23 число каждого месяца включительно ежемесячными платежами, последний платеж по кредиту не позднее 23 октября 2019 года. Размер ежемесячного платежа 3059,24 руб., последний платеж 3210,32 руб.

Указанный кредитный договор заключен путем оформления письменного заявления-оферты со страхованием, что является офертой к заключению договора; договор считается заключенным с момента совершения Банком акцепта, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Во исполнение условий кредитного договора денежные средства были зачислены на счет должника и поступили в ее распоряжение в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Вместе с тем, судом установлено, что заемщик не исполняла обязательств по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, платежей в счет погашения кредитной задолженности осуществляла несвоевременно и не в полном объеме, что правомерно истцом расценено как существенное нарушение условий кредитного договора, а именно нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на (ДАТА) общая задолженность перед Банком составляет 107149,57 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 87593,59 руб., просроченные проценты – 12259,71 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 303,66 руб., неустойка на остаток основного долга – 6796,69 руб., неустойка на просроченную ссуду – 195,92 руб.

умерла (ДАТА), что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (статья 1111 ГК РФ).

Положениями статьи 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (статья 1152 ГК РФ).

В силу положений статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Наследниками первой очереди являются ФИО1, ФИО2, ФИО3

Из материалов наследственного дела к имуществу начато (ДАТА), окончено (ДАТА), следует, что (ДАТА) ФИО1, ФИО2, ФИО3 вступили в наследство после смерти подав соответствующее заявление нотариусу.

(ДАТА) нотариусом ФИО1, ФИО2, ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону по доле каждый. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из жилого помещения в виде долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: .

Стоимость наследуемой доли жилого дома составляет 251148 руб. 35 коп.

ФИО1, ФИО2, ФИО3, вступившие в наследство после смерти должны нести солидарную обязанность по выполнению его денежных обязательств перед банком в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил наследникам ФИО2, ФИО1 уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 просили применить срок исковой давности при исчислении задолженности перед Банком.

Согласно пункту 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно, размер платежей установлен кредитным договором.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составлял 3059,24 руб., последний платеж 3210,32 руб.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, обращения истца с настоящим иском в суд 13.04.2022 (согласно штампу на конверте), учитывая график платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности по отношению к платежам по кредитному договору с 23.04.2019 по 23.10.2022.

Сумма основного долга составляет 21565,76 руб. (3059,24х6+3210,32).

Из графика платежей следует, что сумма основного долга, подлежащего уплате за период с 23.04.2019 по 23.10.2022, составляет 19574,97 руб. (2594,21+2641,93+2683,37+2782,35+2833,91+2905,88+3133,32).

Сумма процентов, подлежащих взысканию за период с 24.10.2019 по 24.02.2022, составляет 13694,26 руб.:

с 24.10.2019 по 31.12.2019 – 19574,97 руб. х 29,9% х 69 дн./365 дн. = 1106,44 руб.

с 01.01.2020 по 31.12.2020 –19574,97 руб. х 29,9% х366 дн. /366 дн. = 5852,91 руб.

с 01.01.2021 по 31.12.2021 –19574,97 руб. х 29,9% х 365 дн. /365 дн.= 5852,91 руб.

с 01.01.2022 по 24.02.2022 –19574,97 руб. х 29,9% х 55 дн. /365 дн. = 882 руб.

В то же время суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с наследников заемщика неустойки на остаток основного долга – 6796,69 руб., неустойки на просроченную ссуду – 195,92 руб., в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку из расчета задолженности Банка, имеющегося в материалах дела, она рассчитана истцом по состоянию на 14.01.2016.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает размер долговых обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 35260,02 руб., из них основной долг 21565,76 руб., сумма процентов 13694,26 руб., в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, оставшегося после умершей (ДАТА).

В удовлетворении исковых требований в остальной части надлежит отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Законом не предусмотрено взыскание расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке, Налоговый кодекс Российской Федерации также не предусматривает солидарное взыскание суммы государственной пошлины с ее плательщиков. Поэтому расходы по государственной пошлине подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке в размере, предусмотренном пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в сумме 1258 руб., с ФИО1, ФИО3 по 419,33 руб. с каждой, с ФИО2 419,34 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 35260,02 руб., в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, оставшегося после , умершей (ДАТА).

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины по 419,33 руб. с каждой, с ФИО2 в размере 419,34 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, 08 июня 2022 года.

Судья С.В. Тудиярова