Решение по делу № 2-181/2025 от 20.03.2025 - о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество.

УИД:52RS0044-01-2025-000050-50

Дело №2-181/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сальникова С.П., при секретаре судебного заседания Кашиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, указав, что ПAO «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья», в сумме 560000 руб. под 9,8% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а созаемщики обязуются возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов. Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования созаемщики подтвердили, что они ознакомлены и согласны с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита созаемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику па адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства. Однако созаемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Ответчикам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 112510,19 руб., из которых: основной долг - 104060,29 руб.; проценты за пользование кредитом - 5684,91 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 2764,99 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по 20.01.2025г.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют Кредитору залог объектов недвижимости: жилого дома КН №, расположенного по адресу: <адрес>; земельного участка КН №, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно Выпискам из ЕГРН об объектах недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1

На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества руководствуемся положениями ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ., составленного ООО «Мобильный оценщик»: рыночная стоимость предмета залога: жилого дома КН №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет: 580000 руб.; земельного участка КН №, расположенного по адресу: <адрес>., составляет 249000 руб.

При определении судом начальной продажной цены Предмета залога, Банк просит суд установить ее равной 80% от рыночной стоимости, указанной в заключении № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: жилой дом КН №, расположенный по адресу: <адрес>, в размере: 464000 руб.; земельный участок КН №, расположенный по адресу: <адрес>, в размере 199200 руб.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО1, ФИО2 Взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 112510,19 руб., в том числе основной долг 104060,29 руб., проценты в размере 5684,91 руб., неустойка в размере 2764,99 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 24375,31 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом (кадастровый №), земельный участок (кадастровый №), расположенные но адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 464000 руб. (жилой дом), 199200 руб. (земельный участок), путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина не явки не известна.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина не явки не известна, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили и не ходатайствовали об отложении дела, возражений по существу иска не предоставили.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.33 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В настоящее время правила п.1 ст.350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством.

Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке «залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Согласно ст.77 Закона об ипотеке если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

В силу ч.2 ст.11 Закона об ипотеке при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно ст.50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст.449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В ч.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что 12.07.2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №814972, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило Лебедевым кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 560000 руб. под 8,80 % годовых. Срок возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В случае досрочного погашения части кредита и указания созаемщиками в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, в срок возврата кредита сокращается по инициативе созаемщиков после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до сведения созаемщиков в графике платежей, предоставляемом способами, предусмотренными договором (п.п.1-2 Кредитного договора).

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по кредиту составляет 240 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежной датой является 12 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования (п.7 Кредитного договора).

При досрочном погашении части кредита по выбору созаемщиков производится: либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата Кредита) в соответствии с п.3.10.4.1. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного Общих условий кредитования), либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата Кредита) в соответствии с п.3.10.4.2. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пп.4.1.5., 4.3.9. Общих условий кредитования) (п.8 Кредитного договора).

Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.9 Кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.п.11, 22 Договора: в залог жилой дом, земельный участок, находящегося по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с - отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Цель использования заемщиком кредита - приобретение объекта недвижимости жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>. Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи б/н от ДД.ММ.ГГГГ (п.12 Кредитного договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнения условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, определяется неустойкой и штрафными санкциями (п.13 Кредитного договора).

Взятые на себя обязательства по договору Банк исполнил, предоставив ответчику кредит в пределах суммы, установленной кредитным договором.

Как следует из искового заявления, подтверждается представленной справкой о зачислении суммы кредита (л.д.66), в нарушение условий договора заемщики нарушили сроки возврата кредита и уплаты процентов.

В связи с нарушением сроков погашения кредита и сроков уплаты процентов банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном погашении всей суммы задолженности (л.д.42-45).

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 112510,19 руб., из которых: основной долг - 104060,29 руб.; проценты - 5684,91 руб., неустойка – 2764,99 руб. (л.д.25).

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался, иного расчета не представлялось.

Проверив расчет истца, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и приведенным выше положениям Закона.

Доказательств оплаты задолженности полностью или частично ответчиками также не представлено. Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит рассматриваемые исковые требования о взыскании суммы задолженности в размере 112510,19 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства, а также соблюдение Банком положений п.2 ст.452 ГК РФ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

В соответствии с Выпиской из ЕГРН №КУВИ-001/2025-47563279 от ДД.ММ.ГГГГ, на земельный участок КН №, имеет площадь 3700 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, виды разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства под жилым домом, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>, правообладатель ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.88-93).

Из Выписки из ЕГРН №КУВИ-001/2025-47563280 от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что жилой дом КН №, имеет площадь 30,5 кв.м., назначение жилое, местоположение: <адрес>, правообладатель ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.94-99).

Согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ оценщика ФИО4 ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 580000 руб.; земельного участка, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет: 249000 руб., всего 829000 руб. (л.д.39-40).

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога жилого помещения – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, КН №, с установлением начальной продажной стоимости в размере 464000 руб. (80% от рыночной стоимости), способ реализации: продажа с публичных торгов; земельный участок с КН № расположенный по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 199200 руб. (80% от рыночной стоимости), способ реализации: продажа с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере по 12187,66 руб. с каждого (24375,31 руб./2) (л.д.9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 112510,19 руб., в том числе основной долг 104060,29 руб., проценты в размере 5684,91 руб., неустойка в размере 2764,99 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом (кадастровый №), земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 464000 рублей (жилой дом), 199200 рублей (земельный участок), путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 12187,66 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 12187,66 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья п/п С.П. Сальников

Копия верна.

Судья С.П. Сальников

Секретарь суда Н.М. ФИО5