Дело № 2-478/2025 (2-3993/2024)
УИД: 56RS0027-01-2024-005200-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 сентября 2025 года г. Оренбург
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Родионовой Г.М.,
при секретаре Имашевой Г.К.,
с участием представителя истца ФИО11., представителя ответчика ФИО12
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «САК «Энергогарант» о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ года в результате наступления страхового случая повреждено застрахованное имущество (жилой дом), находящееся по адресу: <адрес>
Ответчиком произведена оценка ущерба жилого дома, страховое возмещение составило <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Выплата поступила на счёт истца ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается справкой из банка. Вместе с тем, согласно страховому полису страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. В рамках страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года предусмотрено страхование конструктивных элементов.
Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ года к объектам недвижимости и имуществу, расположенным по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, застрахованным в рамках полиса, относится следующее: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (исключая межкомнатные двери).
Согласно независимой оценке эксперта от ДД.ММ.ГГГГ года на основании экспертного заключения № г стоимость возмещения ущерба, причинённого объекту недвижимости и имуществу, расположенному по адресу: <адрес>, в результате паводка, застрахованному в рамках страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года округленно составляет: <данные изъяты> руб., что превышает размер страховой суммы. Истец направила в адрес ответчика досудебную претензию, просила произвести доплату недостающей суммы возмещения исходя из установленной полисом страховой суммы согласно следующему расчёту: <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей - размер недополученного страхового возмещения по оценке эксперта. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года. Ответа на досудебную претензию не последовало.
За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Зо3ПП, а именно 3% от суммы за каждый день просрочки. Ответчиком нарушен срок на удовлетворение требований потребителя в досудебном порядке. Просрочка на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> дней. Тогда неустойка составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. *<данные изъяты>%*<данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В связи с отказом ответчика в удовлетворении моих требований в досудебном порядке я понесла убытки в размере <данные изъяты> руб. за оплату услуг представителя по соглашениям об оказании юридической помощью для обращения в суд и <данные изъяты> за экспертизу.
Таким образом, цена иска составляет: <данные изъяты>. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
Истец просил суд с учетом уточненного искового заявления взыскать с ПАО «САК «Энергогарант» в свою пользу сумму недополученного страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату экспертизы в размере <данные изъяты> руб.
Протокольным определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены – Министерство строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта Оренбургской области, Министерство социального развития Оренбургской области, администрация МО Степановский сельсовет Оренбургского района Оренбургской области, администрация муниципального образования Оренбургский район Оренбургской области, администрация г. Оренбурга, АО «СОГАЗ», Правительство Оренбургской области, Правительство РФ, Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России).
Истец ФИО1, третьи лица министерство строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта Оренбургской области, министерство социального развития Оренбургской области, администрации МО Оренбургский район, администрация МО Степановский сельсовет Оренбургского района Оренбургской области, администрация г. Оренбурга, АО «Согаз», Правительство РФ, Правительство Оренбургской области, Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Сведения о времени и месте судебного заседания были размещены на официальном сайте Оренбургского районного суда: http://orenburgsky.orb.sudrf.ru посредством информационно- телекоммуникационной сети «Интернет».
При указанных обстоятельствах, учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель истца ФИО14 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года № в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «САК «Энергогарант» ФИО24 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года возражала относительно удовлетворения исковых требований, не оспаривала указанную стоимость ущерба в судебно строительно-технической экспертизе.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует и судом установлено, что ФИО1 является собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., ДД.ММ.ГГГГ года постройки.
Из п. 5 (ограничения прав и обременение объекта недвижимости) выписки из ЕГРН следует, что в отношении земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> имеется обременение в виде ипотеки, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ года на <данные изъяты> месяцев. Лицом, в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости является – ПАО «Сбербанк».
ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «САК «Энергогарант» заключен договор страхования имущества граждан №
Из п. 1,2 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что страховщиком по данному договору страхования является ПАО «САК «Энергогарант», страхователем – ФИО1
Выгодоприобретателем по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ года устанавливается ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а в случае уступки Банком прав по такому кредитному договору/передачи прав по закладной лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача права по закладной. В части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитному договору/владельцу закладной выгодоприобретателем устанавливаются собственники застрахованного имущества (п. 3 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года).
Застрахованным имуществом является конструктивные элементы жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк» в обеспечении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года (п. 4 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года).
Из п. 5 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что к страховым рискам относятся: пожар, взрыв, удар молнии, залив, стихийные бедствия, подтопление, просадка и оседание грунтов, падение пилотируемых летательных аппаратов или их обломков, наезд транспортного средства, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты.
Срок действия страхового полиса устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п. 6-7 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года).
Из п. 9 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что по соглашению сторон страховая (действительная) стоимость застрахованного имущества на дату заключения страхового полиса не определялась. Страховая стоимость застрахованного имущества может определяться независимым экспертом при наступлении страхового случая: в размере стоимости строительства аналогичного здания исходя и аналогичных строительных материалов, в аналогичных конструктивных решениях (в соответствии с проектной документацией) с учетом износа и эксплутационно-технического состояния в части конструктивных элементов жилого дома, в размере стоимости приобретения земельного участка, полностью аналогичному застрахованному, в части земельного участка.
Указанный страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ года является договором страхования и заключен на основании письменного заявления страхователя, условий страхования и комбинированных правил страхования, утвержденных приказом страховщика № 123 от 25 апреля 2019 года.
Из п. 4.1, 4.2 комбинированных правил страхования, утвержденных приказом страховщика № 123 от 25 апреля 2019 года следует, что страховым риском, на случай наступления которого проводится настоящее страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого Страхователь может понести убытки.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).
Страховыми случаями по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, являются: 4.3.2. по имущественному страхованию согласно п. 3.1.2. настоящих Правил:
п. 4.3.2.1.Пожар. Под «Пожаром» понимается непосредственное воздействие огня, воздействие высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание, внутри застрахованного имущества (жилого помещения) либо в соседних помещениях, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по ликвидации пожара.
п. 4.3.2.2. Взрыв. Под «Взрывом» понимается стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, сопровождающийся выделением большого количества тепла и образованием газов, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.
п. 4.3.2.3. Стихийное бедствие. Под «Стихийным бедствием» понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури, тайфуна, вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 м/с; принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводка, внезапного выхода подпочвенных вод, просадки грунта, града, необычных для данной местности атмосферных осадков, удара молнии, извержения вулкана, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин, и другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное по договору имущество, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.
п. 4.3.2.4. Залив. Под «Заливом» понимается непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в домах, в которых расположены две и более квартир, - также проникновения воды и/или иной жидкости вследствие протечки крыши, а также из помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Страхователю, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.
п. 4.3.2.5. Гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю. Под «Конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).
п. 4.3.2.6. Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов и/или их частей. Под «Падением летательных аппаратов и/или их частей» понимается непосредственное воздействие корпуса и/или частей корпуса летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного) или его падением, падением грузов или иных предметов, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.
п. 4.3.2.7. Наезд. Под «Наездом» понимается непосредственное воздействие автотранспортного средства или каких-либо предметов, сооружений или их частей, упавших на застрахованное имущество в результате наезда автотранспортного средства, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу, при условии, что это автотранспортное средство не управлялось Страхователем или другими собственниками застрахованного имущества.
п. 4.3.2.8. Противоправные деяния третьих лиц. Под «Противоправными деяниями третьих лиц» понимается запрещенные нормами права действия либо бездействия третьих лиц, повлекшие утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.
Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату, определяется соглашением Страхователя со Страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и настоящими Правилами. Если иное не установлено договором страхования, страховая сумма устанавливается исходя из размера обязательств Страхователя (Залогодателя) перед кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке (п. 5.1, 5.2 комбинированных правил страхования, утвержденных приказом страховщика № 123 от 25 апреля 2019 года).
При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик применяет разработанные им тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы. Размер страхового тарифа устанавливается по каждому из принимаемых на страхование рисков и может корректироваться в зависимости от экспертно определяемых фактов риска (п. 6.2, 6.3 комбинированных правил страхования, утвержденных приказом страховщика № 123 от 25 апреля 2019 года).
Указом Губернатора Оренбургской области от 04 апреля 2024 года № 103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» с 04 апреля 2024 г. на территории области введен режим чрезвычайной ситуации. С 07 апреля 2024 г. чрезвычайная ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.
В результате стихийного бедствия (паводок в 2024 г. на территории Оренбургской области) принадлежащий ФИО1, расположенный по адресу: <адрес> был повреждён.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о предоставлении страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по договору страхования имущества, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, оговоренного договором страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «САК «Энергогарант» было выдано направление на экспертизу для проведения осмотра с выездом к месту нахождения жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>
ДД.ММ.ГГГГ года ИП ФИО2 составлен акт технического осмотра недвижимого имущества жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в котором отражены причины затопления, описание состояния конструкций и систем, инженерного оборудования, состояние помещений.
Из страхового акта № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что случай по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ года признается страховым, сумма к возмещению составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «САК «Энергогарант» направило в адрес ПАО «Сбербанк» запрос с уведомлением о страховом событии для предоставления сведений о порядке выплаты страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «Сбербанк» направило ПАО «САК «Энергогарант» ответ на обращение, указав, что Банк дает свое согласие на перечисление средств страхового возмещения на ремонт застрахованного имущества по усмотрению ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО1 в счет страхового возмещения были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «САК «Энергогарант» была получена претензия от ФИО1, в которой последняя просила произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
ПАО «САК «Энергогарант» в ответ на указанную претензию истца сообщило, что заявленная сумм ущерба в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. основана на выводах заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ года, составленном ФИО15 Однако, страховая компания не может принять указанное заключение в качестве основания для доплаты страхового возмещения, в связи с тем, что выводы эксперта не соответствуют фотоматериалам, имеющимся в акте осмотра № от ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, оснований для удовлетворения требований претензии не усматривается.
Из несудебного заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ года, составленного ФИО16 следует, что стоимость возмещения ущерба, причиненного объекту недвижимости и имуществу, расположенному по адресу: <адрес> в результате паводка в рамках страхового полиса составляет <данные изъяты> руб.
Для установления юридически значимых обстоятельств, а именно установления перечня работ и материалов, необходимых для восстановления застрахованного имущества – конструктивных элементов, рыночной стоимости восстановительного ремонта жилого дома по адресу: <адрес>, по состоянию на дату события – ДД.ММ.ГГГГ года на основании положений договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, комбинированных правил ипотечного страхования ПАО САК «Энергогарант», утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ года назначена судебная строительно-техническая оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту общества с ограниченной ответственностью «Центра оценки «Диоль» ФИО17
Согласно заключению эксперта ООО «Центра оценки «Диоль» ФИО18. № для восстановления застрахованного имущества – конструктивных элементов жилого дома по адресу: ДД.ММ.ГГГГ до состояния предшествовавшего его затоплению 9 апреля 2024 года необходим следующий перечень работ и материалов:
№п/п
Конструктивный элемент
Работы
Материалы
1
Фундамент
Усиление фундамента
Рытье траншеи
Засыпка траншей (с материалом)
Отсыпка грунтом
Устройство бетонной подготовки толщиной 100мм без армирования сеткой
Смесь цементно-песчаная M150 (ЦПС) Barkraft 25 кг
Грунт с доставкой
Бетон
2
Стены
Инъецирование бетонной смесью (с материалом)
Армирование трещин сеткой
Герметизация монтажной пеной
Установка ремонтной скобы
Обработка стен антисептиком
Сетка сварная МАСТЕР ФИО3 Zn 12,5х25х1,6 мм 1х5 м
Пена монтажная профессиональная Axton 40 всесезонная 725 мл
Скоба строительная 10x300 мм сталь
Защитное покрытие от грибка и плесени Cemmix 5 л
3
Пол
Устройство подстилающего слоя глинобитного
Трамбовка подстилающего слоя
Демонтаж/ монтаж бетонного пола
Обработка пола антисептиком
Защитное покрытие от грибка и плесени Cemmix 5 л
Глина
Стяжка для пола BAUPROFFE Основа 25 кг
4
Дверные проемы
Демонтаж/монтаж входной двери (2шт.)
Дверь входная, массив дерева, сосна, 200х80 см
Входная дверь Дом Строй левый 205x85см цвет антик медь/миланский орех
5
Отмостка
Демонтаж / монтаж отмостки (с материалом)
Работы представлены с материалом, при расчете не учитывались.
Рыночная стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества – конструктивных элементов жилого дома по адресу: <адрес> по состоянию на дату события – ДД.ММ.ГГГГ года на основании положений договора страхования САО «Энергогарант», утвержденных приказом от 25 апреля 2019 года, рассчитанного на дату причинения ущерба ДД.ММ.ГГГГ года без учета износа составила <данные изъяты> руб.
Рыночная стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества – конструктивных элементов жилого дома по адресу: <адрес> по состоянию на дату события – ДД.ММ.ГГГГ года на основании положений договора страхования САО «Энергогарант», утвержденных приказом от 25 апреля 2019 года, рассчитанного на дату причинения ущерба ДД.ММ.ГГГГ года с учетом демонтажных работ и без износа составила <данные изъяты> руб.
Суд принимает экспертное заключение в качестве надлежащего доказательства по делу. Оснований не доверять экспертному заключению, а также оснований усомниться в компетенции экспертов не имеется.
Материалами дела подтверждается, что эксперт ФИО19 является профессиональным субъектом экспертной деятельности, экспертом, имеющими высшее техническое образование, профессиональную переподготовку, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
Заключение содержит описание проведенного исследования, ссылки на правовые акты, регулирующие производство экспертиз и методические рекомендации, выводы эксперта мотивированы.
Исследовательскую основу заключения составили материалы гражданского дела, фотоматериалы.
Какие-либо доводы и возражения по данному заключению ни истец, ни ответчик суду не представили. Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенных заключений, либо ставящих под сомнение выводы, суду представлено не было.
Разрешая заявленные требования, суд полагает их подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы).
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как разъяснено в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947ГК РФ), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования. Страховщик при заключении договора страхования имущества вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (статья 945ГК РФ) (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").
Пунктом 1 статьи 961 ГПК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии с ч. 1 ст. 928 ГК РФ страхование противоправных интересов не допускается.
Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").
В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Учитывая наличие страхового случая, заявление ФИО1 на страховую выплату в связи с повреждением имущества в результате стихийного бедствия, суд полагает, что страховщик ПАО «САК «Энергогарант» надлежащим образом не исполнил свои обязательства по договору страхования имущества.
При этом, суд находит обоснованным включение указанных расходов на восстановление жилого помещения в сумму страхового возмещения в полном объеме, поскольку указанные расходы соотносятся с правилами страхования и являются по своей сути расходами, необходимыми для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, а также расходами на доступ к поврежденному застрахованному имуществе с целью его ремонта.
Поскольку судебным экспертным заключением эксперта ООО «Центра оценки «Диоль» ФИО20 № рыночная стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества – конструктивных элементов жилого дома по адресу: <адрес> по состоянию на дату события – ДД.ММ.ГГГГ года на основании положений договора страхования САО «Энергогарант», утвержденных приказом от 25 апреля 2019 года, рассчитанного на дату причинения ущерба ДД.ММ.ГГГГ года с учетом демонтажных работ и без износа составила 696 091 руб., с учетом выплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд полагает, что данные исковые требования ФИО1 к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (из расчета: <данные изъяты> руб. (сумма по экспертному заключению) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (выплаченная сумма страхового возмещения)), в связи с имеющимся согласием банка на указанное перечисление.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья13), о возмещении вреда (статья14), о компенсации морального вреда (статья15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).
Таким образом, неустойка по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996года N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что у истца ФИО1 возникло законное право требования от ответчика ПАО «САК «Энергогарант» исполнения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, то на отношения между ФИО1 и ПАО «САК «Энергогарант» распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите права потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п. 7 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года).
Поскольку в установленный законом срок ответчик обязательства по выплате страхового возмещения не исполнил, то сумму страхового возмещения подлежит начислению неустойка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с учетом ограничений, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», и указанных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества».
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").
Согласно пункту 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.
В связи с изложенным, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50% от общей стоимости присужденных сумм, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ((<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (сумма страхового возмещения) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (неустойка) / 50%).
Относительно требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
Заявляя настоящие требования, стороной истца указывается, что неисполнением договора страхования ему причинены нравственные страдания, переживания.
Таким образом, по смыслуЗаконао защите прав потребителей сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.
Согласност. 15Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 г. N 17 указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку права истца, предусмотренныеЗакономРФ "О защите прав потребителей", ответчиком нарушены, имеются основания для применения положений ст. 15 указанного Закона и взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда, в соответствии сост. 151ГК РФ, суд учитывает степень вины ответчика, конкретные заслуживающие внимания обстоятельства, а также принцип разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. В этой связи судом учитывается, что ФИО1 моральный вред причинен в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования.
С учетом вышеуказанных обстоятельств, а также с учетом принципа разумности и справедливости суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов за несудебное экспертное заключение.
ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ФИО21 заключен договор № на выполнение экспертных услуг.
Расходы по оплате стоимости экспертного заключения понесены истцом в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> руб.
Учитывая, что данные расходы являются необходимыми, с учетом ст.98 ГПК РФ расходы по оплате стоимости экспертного заключения в размере <данные изъяты> руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшить его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч. 3 ст. 111 АПК РФ, ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ).
Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (ст. 2, 35 ГПК РФ, ст. 3, 45 КАС РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер
Как разъяснено в п. 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ФИО22 заключено соглашение об оказании юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым ФИО23. приняла на себя обязательство оказать юридические услуги. За оказанные услуги ФИО1 оплатила <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ года.
Давая оценку объему произведенной представителем работы по оказанию истцу юридической помощи (составление искового заявления, подготовка и отправка почтовой корреспонденции всем заинтересованным лицам в суд, представление и защита интересов путем непосредственного участия в двух судебных заседаниях), принимая во внимание характер спора, объект судебной защиты и объем защищаемого права, суд полагает разумными и справедливыми по данному делу снизить расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика ПАО «САК «Энергогарант» в пользу местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховое возмещение в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, расходы на оценку <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.
Взыскать с акционерного общества публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в доход бюджета муниципального образования Оренбургский район расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 25 сентября 2025 года.
Судья: Г.М. Родионова