Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Приволжский районный суд Ивановской области в составе:
председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,
при секретаре ФИО3,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске ДАТА гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа за счет наследственного имущества должника,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» (далее ООО ПКО «ЦФК») ДАТА обратилось в Приволжский районный суд Ивановской области с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершего ДАТА, о взыскании задолженности в общей сумме <...> рублей, из которых <...> рублей - основной долг и <...> рублей - проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <...> рублей (л.д. 4-7).
Протокольным определением Приволжского районного суда Ивановской области от ДАТА к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 78).
Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «А ДЕНЬГИ» и ФИО2 заключен Договор займа №, согласно которому последнему предоставлен займ в размере <...> рублей. Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить ООО МКК «А ДЕНЬГИ» полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование займом, а также иные платежи в порядке, предусмотренном договором займа. Впоследствии заемщиком договорные обязательства не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Права требования по Договору займа от ДАТА № ООО МКК «А ДЕНЬГИ» были переданы (уступлены) новому кредитору ООО ПКО «ЦФК» по Договору уступки прав требований (цессии) от ДАТА № №. Цедент направил в адрес должника уведомление-требование о состоявшейся уступке прав по договору займа и необходимости погашения всей суммы долга. До настоящего времени оплата не произведена. В настоящее время заёмщик умер. В связи с чем у истца возникли основания для обращения в суд с настоящим иском (л.д. 4-7).
Истец ООО ПКО «ЦФК» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 84), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 4-7).
Ответчик ФИО1 возражает против заявленных требований. Пояснила, что является вдовой ФИО2, умершего ДАТА. После смерти последнего обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, но в права наследства еще не вступила. В состав наследственного имущества ФИО2 входит по ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Она ничего не знает о заключении ФИО2 ДАТА Договора потребительского кредита (займа) № с истцом.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
ООО МКК «А ДЕНЬГИ» внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций ДАТА, регистрационный номер записи №, что подтверждается Информацией Центрального Банка Российской Федерации о действующих микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях «Государственный реестр микрофинансовых организаций» по состоянию на ДАТА (л.д. 100) и Выпиской из государственного реестра микрофинансовых организаций от 3 марта 2022 года (л.д. 102).
Последнее осуществляет микрофинансовую деятельность в соответствии с требованиями Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основным видом деятельности ООО МКК «А ДЕНЬГИ» является деятельность микрофинансовая (Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (далее ЕГРЮЛ) от 8 сентября 2025 года л.д. 121-123).
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на дату заключения Кредитного договора).
В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).
Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (п. 5 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», в редакции на дату заключения Кредитного договора).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с п.п. 2.2, 3, 4 ч. 1 ст. 2 которого:
- микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц (п. 2.1 ч. 1);
- микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1);
- договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 4 ч. 1).
В силу ст. 1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России).
Судом установлено, что ДАТА между ООО МКК «А ДЕНЬГИ» и ФИО2, путем подписания простой электронной подписью, заключен Договор потребительского кредита (займа) №, состоящий в совокупности из Общих условий договора потребительского займа (л.д. 110-112) и Индивидуальных условий договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 14-15), в соответствии с которым займодавец взял на себя обязательство предоставить заемщику заемные денежные средства в размере <...> рублей на 21 день, с процентной ставкой 292 % годовых (0,8 % в день), а ФИО2 взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Данные обстоятельства подтверждаются Общими условиями договора потребительского займа (далее Общие условия договора потребительского займа) (л.д. 110-112), Индивидуальными условиями договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 14-15), Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи с ООО МКК «А ДЕНЬГИ» в УКД Партнера (далее Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи) (л.д. 105-106), Правилами предоставления потребительских займов ООО МКК «А ДЕНЬГИ» (л.д. 107-109).
Согласно п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (займа) от ДАТА № (л.д. 14-15), заключенного между ООО МКК «А ДЕНЬГИ» и ФИО2, займодавец предоставляет заемщику займ в размере <...> рублей (п. 1). Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок пользования суммой займом по настоящему договору составляет 21 день, срок возврата займа - ДАТА (п. 2). Процентная ставка 292 % годовых - 365 календарных дней, 0,8 % в день за время пользования суммой займом по дату возврата (п. 4). Сумма начисленных процентов за 21 день пользования займом составляет <...> рубля. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 настоящих индивидуальных условий (п. 6). Заемщик до заключения договора потребительского займа ознакомился с Общими условиями договора потребительского займа, опубликованными на сайте https://adengi.ru и присоединился к ним (п. 14).
В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий договора потребительского займа (л.д. 110-112), заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный на основании Договора, заем, а также уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки, установленные Договором, а также неустойку и иные платежи в случае их начисления.
ФИО2, в соответствии с требованиями Общих условий договора потребительского займа (л.д. 110-112) и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 105-106), c целью получения потребительского займа заполнил форму заявления на получение потребительского займа, размещенную на сайте ООО МКК «А ДЕНЬГИ» в сети интернет - https://adengi.ru, внеся свои анкетные данные, указал свой номер телефона №. Далее, при помощи вышеуказанного телефонного номера подтвердил свою личность, подписал простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа, подтвердив свое согласие с условиями последнего (уникальный код направлен ответчику на данный номер телефона, ответчик переслал последний на номер, указанный в СМС-сообщении). После выполнения указанных действий, истцом по реквизитам, указанным ответчиком при регистрации на сайте https://adengi.ru, выполнен денежный перевод ДАТА на банковскую карту № через партнера Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») в размере <...> рублей. Данные обстоятельства подтверждаются Заявлением на получение потребительского займа от ДАТА (л.д. 25-26), информацией ООО «ЭйБиСи Технологии» (л.д. 27), Выпиской от ДАТА по Договору займа № от ДАТА (л.д. 28-30).
Таким образом, поскольку порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе кредитора посредством размещения на сайте Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 105-106), Общих условий потребительского займа ООО МКК «А ДЕНЬГИ» (л.д. 110-112), Правил предоставления потребительских займов ООО МКК «А ДЕНЬГИ» (л.д. 107-109), с которыми заемщик ФИО2 ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора потребительского кредита (займа) от ДАТА № с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (займодавец направил денежные средства заемщику, а заемщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору потребительского займа от ДАТА №, последний считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Займодавец ООО МКК «А ДЕНЬГИ» свои обязательства по Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА № (л.д. 14-15, 110-112) перед заемщиком ФИО2 выполнило в полном объеме ДАТА, предоставив последнему денежные средства в общей сумме <...> рублей, путем перечисления на номер банковской карты последнего № расчетный банк АО «Альфа-Банк».
Заемщик ФИО2 взятых на себя обязательств по возврату займа, уплате процентов за пользование займом не исполнил, выплатив ДАТА лишь 25 рублей.
Указанные обстоятельства подтверждаются Расчетом начислений и поступивших платежей по Договору займа по состоянию на ДАТА (л.д. 31), информацией ООО «ЭйБиСи Технологии» (л.д. 27), Выпиской от ДАТА по Договору потребительского кредита (займа) № от ДАТА (л.д. 28-30).
Доказательств обратного суду не предоставлено.
Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей с 23 октября 2023 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
При определении подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование займом, неустойки (штрафа, пени), с учетом указанных норм законодательства, размер процентов за пользование займом, неустойки (штрафа, пени) по указанному договору, заключенному не может превышать 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующей с 23 октября 2023 года, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 365 дней, включительно, является среднерыночное значение полной стоимости кредитов указанной категории.
Для заключаемых в ДАТА года микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) до <...> рублей без обеспечения при займе сроком до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 350,158 % (среднерыночное значение полной стоимости кредита) до 292 % (предельное значение полной стоимости кредита) (л.д. 99). Источником указанной информации является официальный сайт Банка России в сети Интернет www.cbr.ru.
Условия Договора потребительского кредита (займа) от ДАТА № (л.д. 14-15, 110-112) о полной стоимости потребительского займа в размере 292 % годовых, который не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости займа, соответствуют требованиям действующего на момент возникновения спорных отношений законодательства.
Должник ФИО2 умер ДАТА, в <адрес> (сообщения Приволжского районного комитета Ивановской области ЗАГС от ДАТА № л.д. 82).
После смерти заемщика оплата задолженности по Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА № не производилась.
Из представленного истцом Расчета начислений и поступивших платежей по Договору займа от ДАТА № по состоянию на ДАТА (л.д. 31) следует:
- ДАТА кредитором ответчику выдана сумма займа в размере <...> рублей; ДАТА заемщиком произведена оплата задолженности в сумме 25 рубля (проценты);
- задолженность ответчика перед истцом за период с ДАТА по ДАТА составила <...> рублей, из которых <...> рублей - основной долг, <...> рубля - просроченные проценты, <...> проценты;
- штрафные санкции не начисляются;
- начисление процентов за пользование кредитом в сумме <...> рублей произведено по ставке 0,8 % в день, 292 % годовых за период с ДАТА по ДАТА на сумму кредита <...> рублей, с учетом произведенной оплаты ДАТА в сумме <...> рублей;
- заявленная к взысканию сумма <...> рублей включает основной долг в размере <...> рублей - основной долг и <...> рублей - проценты за пользование займом.
Доказательств перечисления платежей по Договору потребительского займа от ДАТА № после ДАТА, а также иного расчета задолженности ответчиком, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено.
На основании п. 1 ст. 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании абз. п. 1 и п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз. 1 п. 1).
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно правовым позициям, выраженным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пункты 3 и 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривают, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3). При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу (п. 6).
Принцип формирования наследственной массы, закрепленный в ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, не позволяет отнести страховую выплату к наследственному имуществу, а право наследников на получение страховых выплат не означает, что данное право приобретается по наследству. Более того, в действующем законодательстве отсутствует указание на то, что страховая сумма по договору личного страхования может наследоваться. Поэтому именно договор страхования является правовым основанием для осуществления страховых выплат, поскольку до наступления страхового случая у застрахованного лица отсутствует какое-либо право требования к страховщику. В связи с этим право на получение страховой выплаты по договору личного страхования относится к праву, которое возникает не в момент смерти страхователя, а в результате смерти застрахованного лица - наследодателя. Ведь при страховании жизни смерть застрахованного - юридический факт, событие, в результате которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму лицу, определенному в договоре личного страхования. Выдачи свидетельства о праве на наследство для получения денежных средств на основании договора страхования жизни и здоровья, которые не входят в состав наследства, законодательством Российской Федерации не предусмотрено. В случае смерти страхователя выгодоприобретатель или сами наследники застрахованного лица в случае отсутствия выгодоприобретателя в договоре могут получить страховые суммы, минуя наследование.
Таким образом, в состав наследства может входить имущество, которое принадлежало умершему на момент смерти. В связи с тем, что страховая выплата подлежит выплате наследникам, как выгодоприобретателям по договору страхования, в связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица, то включению в состав наследственного имущества она не подлежит.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, размер долгов наследодателя.
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредиторами в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследственное имущество ФИО2, умершего ДАТА, состоит из:
- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <...> рубля 56 копеек;
- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <...> рубля 70 копеек (Выписки из ЕГРН от ДАТА, ДАТА и ДАТА л.д. 44-46, 91-94, 95-98).
Стороны не ходатайствовали о проведении по делу судебной оценочной экспертизы с целью оценки наследственного имущества, не выразили возражений против оценки наследственного имущества, в соответствии с рыночной стоимостью последнего, принятой при осуществлении реализации последнего.
Отделом Министерства внутренних дел Российской Федерации по Приволжскому району Ивановской области представлена информация о наличии на момент смерти в собственности ФИО2 транспортного средства - №, гос. рег. знак №, (VIN) №, ДАТА года выпуска (Карточка учета транспортного средства от ДАТА л.д. 72). Однако, согласно пояснений ответчика ФИО1, указанный автомобиль длительное время назад утилизирован, поскольку был сильно поврежден в аварии. Представленная суду Карточка учета транспортного средства от ДАТА (л.д. 72) не содержит данных о его стоимости. Данный объект может быть включен в состав наследственного имущества и оценен при обнаружении его местонахождения.
На момент смерти ФИО2 не являлся собственником маломерных судов (сообщение Центра Государственной инспекции маломерных судов Главного управления МЧС России по Ивановской области от ДАТА № № л. 74); денежные средства на его счетах отсутствовали (сообщение Публичного акционерного общества «Совкомбанк» от ДАТА № л.д. 75-76, Публичного акционерного общества Банк ВТБ от ДАТА № л.д. 85, АО «Альфа-Банк» от ДАТА л.д. 88).
Доказательств обратного, а также иных сведений о наличии счетов и вкладов, открытых на имя ФИО2, в банках, об ином имуществе, принадлежащем последней, суду не представлено.
В связи с чем стоимость наследственной массы после смерти ФИО2 с учетом кадастровой стоимости имущества на дату смерти, составляет <...> рубля 13 копеек (<...> рубля 56 копеек + <...> рубля 70 копеек : 2 = <...> рубля 13 копеек).
Наследником ФИО2, принявшим наследство, является супруга ФИО1, ДАТА года рождения (сообщение Приволжского районного комитета Ивановской области ЗАГС от ДАТА № л.д. 82).
ДАТА ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались (сообщение нотариуса Приволжского нотариального округа Ивановской областной нотариальной палаты от ДАТА № л.д. 64).
На основании изложенного суд приходит к выводу, что наследник умершего ДАТА заемщика ФИО2 - супруга ФИО1, принявшая наследство, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В силу ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДАТА ООО МКК «А ДЕНЬГИ» уступило права (требования) по Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА №, заключенному с ФИО2, ООО ПКО «ЦФК», на основании Договора уступки прав требования (цессии) № № (л.д. 16-22, 57-63) с Приложением № 1 Реестр передаваемых прав (л.д. 23).
Договор уступки прав требования (цессии) от ДАТА № № заключен между ООО МКК «А ДЕНЬГИ» и ООО ПКО «ЦФК» в установленном законом порядке, не признан судом недействительным.
После передачи прав (требований) по Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА № оплата задолженности не производилась. Доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что право требования, возникшее на основании Договора потребительского кредита (займа) от ДАТА №, заключенного между ООО МКК «А ДЕНЬГИ» и ФИО2, уступлено ООО МКК «А ДЕНЬГИ» в пользу ООО ПКО «ЦФК».
В связи с чем ООО ПКО «ЦФК» является правопреемником ООО МКК «А ДЕНЬГИ» и кредитором по обязательствам, вытекающим из Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА №.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что наследник умершего ДАТА заемщика ФИО2 - супруга ФИО1, принявшая наследство, должна вернуть истцу ООО ПКО «ЦФК» задолженность по Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА № по состоянию на ДАТА в общей сумме <...> рублей, которая включает основной долг в размере <...> рублей и проценты за пользование займом в размере <...> рублей. Указанный размер задолженности не противоречит условиям Договора потребительского кредита (займа) от ДАТА №, а также установленному Банком России предельному значению полной стоимости договора займа для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до <...> рублей сроком до 30 дней включительно, заключенных в ДАТА года, в размере 292 % при среднерыночном значении 350,158 %.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Размер процентов, как и любое другое условие договора, может быть изменен по соглашению сторон или по решению суда в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Сведений о том, что ФИО2 или ФИО1 обращались с предложением об изменении условий договора к другой стороне, оспаривали условие договора о процентах, не имеется. Данное условие в судебном порядке недействительным не признавалось. Со встречным иском о признании сделки недействительной ответчик не обращалась.
Сам по себе высокий размер процентной ставки по договору займа не может являться доказательством наличия крайне невыгодных, кабальных условий сделки для ответчика, тем более, что последний не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых для заключаемых в ДАТА года микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) до <...> рублей без обеспечения при займе сроком до 30 дней включительно, установленное Центральным банком России на момент заключения Договора потребительского кредита (займа) от ДАТА №. Данное обстоятельство не противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма.
В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления при цене иска в размере <...> рублей составляет <...> рублей. Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается Платежным поручением от № (л.д. 12).
В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа за счет наследственного имущества должника удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинг» в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО2, умершего ДАТА, в <адрес>, задолженность по Договору потребительского кредита (займа) от ДАТА № в общей сумме <...> рублей, из которых:
- <...>) рублей - основной долг;
- <...>) рублей - проценты за пользование займом.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинг» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>) рублей.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» ИНН <***>, ОГРН <***>,
ФИО1 ИНН №
Председательствующий: Е.В. Виноградова
Решение суда изготовлено в окончательной форме ДАТА.