РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2023 г. <адрес>

<адрес> городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре Соболевой И.А., с участием ответчика З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к З. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и З. был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 838 руб. под 14,90%/31,10 % годовых по безналичным/наличным операциям.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 923 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1014 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 800987,06руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 002 112,90 руб., из них:

- просроченная ссудная задолженность 800 837,06 руб.;

- просроченные проценты 201 275,84 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнила.

Истец просил взыскать с З. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 002 112,90 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13210,56 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ К., уведомленная о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик З. в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что кредитный договор заключала, однако не помнит, получала ли она денежные средства. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», однако банк обязан был письменно уведомить должника о совершенном правопреемстве. Кроме того, ПАО «Восточный экспресс банк» не имел право передавать её персональные данные третьим лицам, поскольку ею было направлено заявление в банк об отказе на передачу персональных данных третьим лицам, которое было удовлетворено банком ДД.ММ.ГГГГ, а ПАО «Совкомбанк» является третьим лицом. Считает, что если правопреемство не осуществлено в судебном порядке, то требования ПАО «Совкомбанк» не обоснованы. В удовлетворении требований просила отказать, поскольку при передаче кредитного договора был нарушен Федеральный закон № «О персональных данных». Воспользовавшись ст. 51 Конституции РФ, отказалась от дачи пояснений относительно обстоятельств заключения кредитного договора, получения денежных средств, оплаты по кредитному договору, иных пояснений, касающихся предмета и оснований иска.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ З. обратилась с заявлением на получение потребительского кредита, заполнив Анкету-заявление в ПАО КБ «Восточный».

Согласно заявлению, З. просила предоставить кредит в сумме 800838 руб., сроком на 60 мес. При этом, в анкете выразила согласие на обработку Банком (сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), включая трансграничную передачу, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение и осуществление иных действий (операций) или в совокупности действий (операций) с ее персональными данными. Согласие заверила личной подписью.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и З. в акцептно-офертной форме заключен договор кредитования №.

Из заявления клиента, индивидуальных условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что З. предоставлена кредитная карта VisaInstantIssue/VisaClassic, номер счета №, лимит кредитования составляет 800 838 руб., срок возврата кредита – до востребования; ставка % годовых, за проведение безналичных операций 14,90%, за проведение наличных операций 31,10 %, размер минимального обязательного платежа (МОП) 27 457 руб.; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Расчетный период со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно п. 2 указанного договора кредитования, он считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Из п. 6 указанного договора кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский банк (ТБС) Заемщика.

Согласно п. 8 указанного договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС, все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банке www.vostbank.ru.

Пунктом 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,0548.

Пунктом 13 договора кредитования сторонами согласовано условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, о чем З. дала свое согласие.

Пунктом 20 договора кредитования установлено распоряжение заемщика о том, что подписывая настоящие Индивидуальные условия заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете № в размере 740755,87 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования, реквизиты указаны в п.18 договора кредитования. В качестве назначения платежа указано «погашение кредита по заявлению З. от ДД.ММ.ГГГГ.». Осуществить перевод суммы в размере 58081,19 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования, реквизиты указаны в п.18 договора кредитования. В качестве назначения платежа указано «погашение кредита по заявлению З. от ДД.ММ.ГГГГ.»

С условиями данного договора З. ознакомлена и подписала их.

Таким образом, судом установлено, что З. является клиентом банка, что сторонами не оспаривается, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор.

Условия данного договора определены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, договоре кредитования, с которыми Заемщик согласилась путем подписания договора кредитования.

Факт открытия банковского счета и зачисления ответчику банком суммы кредита на открытый счет, подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

Согласно п.3.2, 3.3, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3, 3.4, 3.5, 3.6 Условий кредитования заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением банком первой операции; активации карты и получение банком первого реестра операций. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Пунктом 4.1.1 Условий определено, что заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно п. 4.1.2 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 6.1 Условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита), а именно неустойка в виде пени согласно тарифам банка.

Оценивая представленный договор, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Ответчик обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. З. при заключении договора, как Заемщику, была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг.

З., подписывая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотренозаконом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0, 0548%.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспорен. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представила.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность З. по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1002 112,90 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 800 837,06 руб., просроченные проценты – 201 275,84 руб.

Судом указанный расчет суммы задолженности проверен и признан математически верным, соответствующим положениям договора кредитования и периоду просрочки платежей.

В силу п. 2 ст. 1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, что следует из положений ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст. 422ГК РФ).

Судом из содержания договора установлено, что ответчик уведомлена о полной стоимости кредита, сведения о сумме, плате за кредит, сроке кредитования, форме и размере платежа, о порядке списания денежных средств, размере неустойки, то есть, обо всех существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручно поставленная ею подпись.

Доказательств понуждения З. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела не имеется. Более того, из её заявления-оферты следует, что она ознакомлена с предложенными Банком условиями предоставления кредита, тем не менее, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что также подтверждается её собственноручной подписью.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что Заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей по установленной процентной ставке, обязалась выполнять условия договора. Кредитными средствами Заемщик воспользовалась. Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении кредитного договора и не свидетельствуют о нарушении прав заемщика.

Доказательств тому, что З. при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы настоящегогражданского дела не содержат. Кроме того, она сама направила заявление-оферту в Банк.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором. С данными условиями заемщик согласилась.

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду не представила.

Заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по возврату денежных средств, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании З. суду пояснила, что она действительно заключала кредитный договор, однако считает требования, предъявленные к ней ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» не обоснованными, поскольку правопреемство было осуществлено не в судебном порядке. От дачи пояснений относительно обстоятельств заключения договора кредитования отказалась, воспользовавшись ст.51 Конституции РФ.

Доводы ответчика о необоснованности предъявления ПАО «Совкомбанк» исковых требований по договору кредитования № (№), заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и З.,суд находит несостоятельным ввиду следующего.

В силу ч. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц.

В силу вышеуказанного, учитывая условия договора кредитования, а также, что ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», суд считает несостоятельными доводы ответчика о нарушении Федерального закона «О персональных данных».

В связи с указанным, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с З. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1002112,9 руб.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 13210,56 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 13210,56 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 233-237, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с З., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт серии №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1002 112,90 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 800 837,06 руб., просроченные проценты – 201 275,84 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13210,56 руб., всего 1015 323,46 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда путем подачи жалобы через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья: Н.С. Павленко

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ