РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Алексин Тульской области

ФИО3 межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Барановой Л.П.,

при секретаре Богдановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского межрайонного суда гражданское дело № 2-1582/2022 по иску ФИО4 к САО «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастного случая, полис №. ДД.ММ.ГГГГ с ней произошел страховой случай. Посредством звонка она сообщила о страховом случае, его обстоятельствах и просила сообщить, какие документы ей необходимо собрать и предоставить в САО «ВСК» по данному страховому случаю. По указанию страховой компании она собрала указанные документы, подтверждающие страховой случай и лечение. Все указанные документы почтовым отправлением она отправила в страховую компанию 06.11.2021, которые были получены страховой компании 14.11.2021. В связи с тем, что страховое возмещение ей не было выплачено, она неоднократно пыталась выяснить причины, но звонки в страховую компанию заканчивались безрезультатно.

В связи с отсутствием какой-либо информации 09.12.2021 при обращении по телефону на горячую линию ответчика с помощью оператора ФИО1, была оформлена претензия, с заявкой на ответ ответственного специалиста №.

10.12.2021 посредством заказной корреспонденции в адрес ответчика направлена письменная досудебная претензия.

17.12.2021 при обращении на горячую линию ответчика с целью получения ответа на ранее составленную претензию, с заявкой на ответ ответственного специалиста за №, ей сообщили, что страховой случай урегулирован и денежные средства перечислены на указанные ей реквизиты банка. В связи с тем, что предоставленная информация о выплате ей страхового возмещения оказалась не достоверной, то ДД.ММ.ГГГГ оператором ФИО2 была оформлена новая претензия, с заявкой на ответ ответственного специалиста за №.

18.12.2021 посредством заказной корреспонденции в адрес ответчика направлена повторная письменная досудебная претензия. 19.01.2022 ею были получены два ответа на претензию и ксерокопия непонятного уведомления, без живой подписи и печати. Считает данные ответы и копии уведомления безосновательными, надуманными, не основанными на требовании законодательства, условиях договора и правил страхования, по следующим основаниям: все документы, подтверждающие страховой случай и период нетрудоспособности, в соответствии с договором предоставлены в страховую компанию вместе с заявлением; в соответствии с договором и правилами страхования предоставление копий амбулаторной карты не требуется, а достаточно заверенной надлежащим образом, выписки из карты амбулаторного больного, которая и была предоставлена изначально при подаче документов; не указано, на основании каких правил и в соответствии с какими условиями правил страховщик требует документы; не понятно, о какой копии карты идет речь, по месту жительства или месту лечения; копия уведомления не имеет реального регистрационного номера.

Полагает, что данная копия была изготовлена после ее обращений в страховую компанию с претензией и дата поставлена задним числом. В пользу данной версии говорит дата отправки, согласно штемпеля, - 13.01.2022, а не 30.12.2021.

Страховая компания имела право по запросу интересующих ее документов и не имеет права повторно их требовать.

Считает, что страховая компания не имеет права запрашивать дополнительные документы за пределами 15 календарных дней с момента получения заявления о выплате страхового возмещения.

Копия уведомления ничтожна по причине того, что она указывает на другую дату страхового случая и говорит о запросе совершенно по другому договору страхования №, а не №.

Действия ответчика считает не законными, нарушающими ее права и законные интересы. Данная ситуация действует на нее подавляюще в материальном, психологическом и моральном плане. Считает свои права, как потребителя услуг, нарушенными.

Решение финансового уполномоченного считает незаконным, не обоснованным, вынесенным без учета изложенных фактов, содержащем ложную информацию.

Она была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. К тяжелым переживаниям, вызванным нарушением ее прав по страховому случаю, добавилось ощущение безысходности, так подобными действиями ответчик внушает мысль о невозможности законным способом защитить свои права. Все это губительно сказывается на морально-психологическом климате в ее семье, усложняет ее взаимоотношения с близкими. Полагает, что незаконными действиями ответчика ей причинен серьезный и значительный моральный вред. Для восстановления нарушенного нравственного благополучия требуется денежная компенсация в размере не менее 100 000 руб.

Полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка, установленная п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, просила взыскать страховое возмещение в сумме 77 500 руб., неустойку (пени) в размере 3% за каждый день просрочки, по день вынесения решения в сумме не менее 118 575 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В последующем истец ФИО4 обратилась в суд с уточненным исковым заявлением к САО «ВСК», указав в обоснование заявленных требований, что после подачи искового заявления в суд страхования компания 30.09.2022 произвела выплату страхового возмещения в сумме 75 000 руб., то есть частично удовлетворила требования потребителя. В то же время САО «ВСК» проигнорировало требования о выплате неустойки (пени), расходов, компенсации морального вреда. Просила взыскать неустойку в размере 1% за каждый день просрочки на дату вынесения решения и подлежащую взысканию по день фактического исполнения обязательства, неустойку (пени) в размере 3% за каждый день просрочки по день вынесения решения в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Определением суда от 19.09.2022 к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ привлечено Управление Роспотребнадзора по Тульской области ФИО3 территориальный отдел.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца по доверенности ФИО5, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания ответчик извещен судом надлежащим образом. Ранее, в адресованном суду письменном отзыве на исковое заявление, представитель ответчика по доверенности ФИО6 указал, что 16.11.2021 в САО «ВСК» от истца поступило заявление о страховой выплате, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая – временная нетрудоспособность в результате травмы ДД.ММ.ГГГГ. САО ВСК в адрес истца направлен запрос документов от 30.12.2021, в частности, о необходимости представить заверенную копию амбулаторной карты. О необходимости предоставления указанного документа, также было сообщено заявителю в ответах на претензии от 10.01.2022, от 12.01.2022. Запрошенный документ поступил в адрес страховщика только 23.09.2022. После предоставления всех необходимых документов, страховщиком событие было признано страховым случаем, страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. было перечислено истцу. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения наступило только после представления заявителем комплекта документов, подтверждающих наступление страхового события. Основания для выплаты страхового возмещения в большем размере отсутствуют. В случае удовлетворения судом требования о взыскании страхового возмещения, просил отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда в связи с допущенным злоупотреблением правом. При этом также указал, что штрафные санкции в период действия моратория с 01.04.2022 по 10.06.2022 не могут быть взысканы со страховщика; по решению суда может быть взыскана неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая не может превышать размер страховой премии; сумма компенсации морального вреда является необоснованной и завышенной, судебные расходы подлежат распределению пропорционально удовлетворенным требованиям. Истец обращался к финансовому уполномоченному, решением финансового уполномоченного от 01.08.2022 истцу отказано в удовлетворении требований потребителя вследствие отсутствия правовых оснований для их удовлетворения. Полагает, что решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Тульской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания третье лицо извещено надлежащим образом, ранее в адресованном суду письменном ходатайстве представитель Управления Роспотребнадзора по Тульской области по доверенности ФИО7 указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Статья 45 Конституции РФ закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (часть 1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами (часть 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании положений ст. 421, 432 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 4 ст. 931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО4 и ответчиком САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и выдан полис №, срок действия указанного полиса в период с 00 час. 05.04.2021 до 24 час. 04.04.2022

Размер страховой премии составил <данные изъяты> руб., страховая премия оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами по делу не оспаривалось.

Из п.3 раздела «Страховые случаи» указанного полиса следует, что страховая сумма по страховому случаю причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного, составляет 500 000 руб., размер страховой выплаты составляет 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, при условии продолжительности лечения (нетрудоспособности) не менее 1 дня, но не более 100% от страховой суммы по одному страховому случаю.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При этом в силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Неотъемлемой частью вышеуказанного договор страхования являются Правила № 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 10.08.2020, что нашло отражение в разделе «Особые условия» полиса страхования.

С указанными условиями и Правилами истец ФИО4 согласилась, что подтверждается ее подписью в полисе страхования.

Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности или случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования № 168, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховым случаем по настоящим Правилам является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2.2 Правил страхования № 168).

Из п. 2.4 Правил страхования № 168 следует, что несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе: инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита /клещевого энцефаломиелита/, полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

Заболеванием (болезнью) признается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

Временная нетрудоспособность - это неспособность застрахованного вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом). Документом, удостоверяющим временную нетрудоспособность граждан, является листок нетрудоспособности, выданный медицинской организацией, имеющей соответствующую лицензию.

Лечение в условиях поликлиники - совокупность мероприятий, проводимых на дому или в условиях поликлиники (здравпункта, травмпункта), направленных на восстановление здоровья продолжительностью более одного дня.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования № 168, страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату по договору страхования.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного филиала ФГБУ «Федеральный научно-клинический центр специализированных видов медицинской помощи и медицинских технологий Федерального медико-биологического агентства» в Крыму от 02.11.2021, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на амбулаторном лечении в указанном лечебном учреждении, с диагнозом: <данные изъяты> <данные изъяты>. Согласно анамнезу заболевания, со слов пациента ФИО4 травма была получена ею ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу была установлена временная нетрудоспособность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается листком нетрудоспособности филиала ФГБУ ФНКЦ ФМБА в Крыму от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.3.1 Правил страхования № 168, страховым случаем является причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного.

Согласно п. 6.4.1 Правил страхования № 168, для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены, при наступлении страхового события, указанного в п.2.3.1 и 2.3.10, в том числе: листок нетрудоспособности/ его заверенная копия для работающих застрахованных; справка из медицинского учреждения (ЛПУ) с указанием даты травмы, диагноза, сроков временной нетрудоспособности, результатов обследования; заверенная медицинским учреждением копия медицинской карты амбулаторного больного (амбулаторной карты).

06.11.2021 ФИО4 в адрес ответчика направлено заявление о наступлении страхового случая по договору страхования и выплате страхового возмещения, которое получено САО «ВСК» 14.11.2021.

Из указанного заявления следует, что вместе с ним истцом в страховую компанию были представлены: полис страхования; подтверждение оплаты страховой премии; документ удостоверяющий личность; листок временной нетрудоспособности; справка медицинского учреждения с указанием диагноза; выписка из амбулаторной карты.

Между тем, из акта САО «ВСК» № от 16.11.2021 следует, что в страховую компанию были предоставлены только: копия полиса страхования; копия распоряжения о переводе денежных средств; копия паспорта.

24.12.2021 в САО «ВСК» поступила претензия ФИО4 с требованием осуществить страховую выплату в полном объеме по договору страхования, выплатить неустойку, компенсировать моральный вред в размере 5 000 руб., компенсировать расходы на юридические услуги в размере 5 000 руб.

Установив, что представленного пакета документов недостаточно для принятия решения о признании случая страховым САО «ВСК» письмом от 30.12.2021 (исх. №) уведомило истца ФИО4 о необходимости представления дополнительных документов, а именно, заверенной копии амбулаторной карты. Также указано, что решение по заявленному событию будет принято в срок, предусмотренный договором страхования, после предоставления в САО «ВСК» всех необходимых документов.

30.12.2021 в САО «ВСК» поступила претензия ФИО4 с требованием осуществить страховую выплату по договору страхования, выплатить неустойку, компенсировать моральный вред в размере 5 000 руб., возместить расходы на юридические в размере 5 000 руб.

Как следует из сообщения САО «ВСК» № от 10.01.2022, по факту заявленного события от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано страховое дело №, направлено уведомление № от 30.12.2021 с запросом необходимых для принятия решения документов. Оснований для удовлетворения требований о выплате неустойки, компенсации морального вреда, юридических расходов не усматривается.

Из сообщения САО «ВСК» № от 12.01.2022 следует, что позиция САО «ВСК» не изменилась и была изложена в уведомлении № от 30.12.2021. Оснований для удовлетворения предъявленных требований о выплате неустойки, компенсации морального вреда и юридических расходов не усматривается.

01.07.2022 истец ФИО4 направила обращение к Финансовому уполномоченному, с требованиями в отношении САО «ВСК».

Решением Финансового уполномоченного № от 01.08.2022 в удовлетворении требования ФИО4 к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения отказано. Требования ФИО4 о компенсации морального вреда и взыскании штрафа за добровольное неисполнение требований оставлены без рассмотрения.

Из указанного решения следует, что согласно выводам экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс» № от 18.07.2022, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, при исследовании представленных медицинских документов установлено, что листок нетрудоспособности № был выдан врачом-травматологом ДД.ММ.ГГГГ. Причина нетрудоспособности – код 02. Значения кодов утверждены приказом Минздравсоцразвития от 26.04.2011 № 347н. Код 02 означает – травма. При лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 был выставлен диагноз (основное заболевание, сопутствующие, осложнение) <данные изъяты> Код по МКБ-10: <данные изъяты> Код по МКБ-10: <данные изъяты>. Представленными документами подтверждается факт наступления события, предусмотренного условиями страхования, «Причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая», так как причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период страхования, привело к временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и лечению в условиях поликлиники с диагнозом: код по МКБ-10: <данные изъяты>. Проанализировав предоставленные заявителем и САО «ВСК» документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что САО «ВСК» правомерно уведомило заявителя о необходимости предоставления недостающих документов, предусмотренных п. 6.4.1 Правил страхования. При этом САО «ВСК» готово рассмотреть заявление заявителя после предоставления запрашиваемых документов, предусмотренных п. 6.4.1 Правил страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что вышеперечисленные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении истцом обязательства по предоставлению в страховую компанию полного пакета документов, свидетельствующих о наступлении события, имеющего признаки страхового, с целью получения страховой выплаты, по следующим основаниям.

Как уже указывалось ранее судом, пунктом 6.4.1 Правил страхования № 168, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть предоставлены, в том числе, заверенная медицинским учреждением копия медицинской карты амбулаторного больного (амбулаторной карты).

Таким образом, Правилами страхования предусмотрена именно обязанность истца по предоставлению в САО «ВСК» документов, необходимых для получения страховой выплаты.

Между тем, как установлено судом, при обращении в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, истец не предоставила заверенную медицинским учреждением копию амбулаторной карты.

При этом суд считает необходимым отметить, что включение в Правила страхования положений, обязывающих истца предоставить медицинскую документацию, направлено на соблюдение положений п. 9 ст. 4 Федерального закона № 323-ФЗ от 21.11.2011 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», с учетом положений ст. 13 указанного Федерального закона, по смыслу которых соблюдение врачебной тайны является одним из принципов охраны здоровья граждан; разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, без письменного согласия гражданина запрещается.

По приведенным выше мотивам суд приходит к выводу, что возложение ответственности в сложившейся ситуации только на ответчика, нельзя признать отвечающим приведенным выше положениям законодательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.09.2022 истцом ФИО4 в адрес САО «ВСК» все же была направлена заверенная надлежащим образом копия медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, которая поступила в САО «ВСК» 23.09.2022, что подтверждается оригиналом конверта письма; заверенной надлежащим образом амбулаторной картой, штампом входящей корреспонденции САО «ВСК».

В соответствии с п. 6.14.1 Правил страхования № 168, решение о признании (либо непризнании) заявленного события страховым случаем принимается страховщиком в течение 15-ти рабочих дней с момента получения последнего из документов, предусмотренных Правилами и договором страхования, и оформляется страховым актом.

Из положений п. 6.14.3 Правил страхования № 168 следует, что страховая выплата производится в течение 5-ти рабочих дней после утверждения страховщиком страхового акта.

Страховая выплата производится в денежной форме, если иное прямо не указано в договоре страхования (п. 6.17 Правил страхования № 168).

Размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется согласно условиям договора (п. 6.3 Правил страхования № 168).

Из страхового акта САО «ВСК» № от 29.09.2022 следует, что размер страхового возмещения по страховому случаю ФИО4 определен в размере 75 000 руб.

Расчет размера страхового возмещения суд считает арифметически верным и правильным, определенным с учетом условий страхования и периода нетрудоспособности истца (сумма страховой премии <данные изъяты> руб. х 0,5% х количество дней нетрудоспособности 30 дн. = 75 000 руб.).

30.09.2022 сумма в размере 75 000 руб. была перечислена на расчетный счет истца ФИО4, что подтверждается платежным поручением № от 30.09.2022.

В ст. 1 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что федеральные законы, иные нормативные правовые акты, являются составной частью страхового законодательства.

Как уже указывалось судом, среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают Правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ.

Действующим законодательством и условиями договора страхования на истца ФИО4 была возложена обязанность предоставить страховщику все необходимые документы, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что последней не было сделано.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что страховая выплата, применительно к обстоятельствам данного дела, с учетом положений пунктов 6.3, 6.14.1 и 6.14.3 Правил страхования № 168, произведена ответчиком в объеме и в сроки, установленные указанными Правилами, а, следовательно, нарушений прав истца судом не усматривается.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения и отмене решения финансового уполномоченного, судом не усматривается.

Как следствие не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО4 в удовлетворении заявленных исковых требований к САО «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в ФИО3 межрайонный суд Тульской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.П. Баранова

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2022 года.

Председательствующий Л.П. Баранова