Дело №2-6898/2022

24RS0046-01-2019-004059-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 26 декабря 2022 года

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Казаковой Н.В.,

при секретаре Клитенкович М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 117 284,81 руб., а также государственной пошлины в размере 3 545,70 руб.

Требования мотивированы тем, что 10.09.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлена карта к текущему счету №40817810550200490685. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 10.09.2012 – 50 000 руб., с 13.12.2013 – 95 000 руб., с 25.12.2014 – 76 000 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 05.06.2019 задолженность ФИО1 перед банком составила 117 284,81 руб., в том числе: сумма основного долга – 74 795,36 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 877,74 руб., сумма штрафов – 1 000 руб., сумма процентов – 33 611,71 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО2 (полномочия проверены) при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку обязательства по кредитному договору последней исполнены в полном объеме, задолженность отсутствует, кроме того полагала истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 10.09.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты №2157961704, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит овердрафта в размере 50 000 рублей под 34,90 % годовых (снятие наличных, оплата в магазинах), 0% - оплата в магазинах в льготный период. Минимальный платеж – 5 % от суммы задолженности по договору, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 5-го числа включительно. При заключении договора ФИО1 также выразила согласие быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования. При этом, подтвердила, что получила заявку, информацию о расходах по кредиту, Тарифы банка и Тарифный план, прочитала и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты и Памятки застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно пункту 1 Раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в заявке (л.д.13).

В соответствии с пунктом 1.1 Раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Пунктом 2 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно пункту 4 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

В соответствии с Тарифами банка штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца составляет 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб.; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; возмещение расходов банку на оплату страховых взносов – 0,77 %. Также, из тарифного плана следует, что льготный период составляет до 51 дня (продолжительность льготного периода складывается из количества дней расчетного периода (1 месяц) и платежного периода (следующие 20 дней).

Во исполнение условий кредитного договора банк выпустил на имя ответчика карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком денежных средств. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 10.09.2012 – 50 000 руб., с 13.12.2013 – 95 000 руб., с 25.12.2014 – 76 000 руб.

Согласно представленному истцом расчету, а также выписке по счету ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.06.2019 составила 117 284,81 руб., в том числе: сумма основного долга – 74 795,36 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 877,74 руб., сумма штрафов – 1 000 руб., сумма процентов – 33 611,71 руб.

Ответчик ФИО1 - не отрицая факта получения кредита, не признала иск, ходатайствовала о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Разрешая заявленное ходатайство, суд исходит из того, что истцом в материалы дела представлено требование о полном досрочном погашении долга, адресованное ФИО1 и датированное 05.06.2016, однако, доказательств направления требования суду не представлено. В судебном заседании ФИО1 отрицался факт получения требования.

С учетом положений ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу о недоказанности стороной истца направления требования заемщику.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым исчислять срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности по каждому из периодических платежей по договору отдельно.

В суд с настоящим иском ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось 17.07.2019.

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №75 в Свердловском районе г. Красноярска 21.10.2017. Определением мирового судьи от 12.10.2018 судебный приказ №2-1395/2017/75 от 08.11.2017 отменен на основании поступивших от ФИО1 возражений.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если неистекшая часть срока исковой давности в случае отмены судебного приказа составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за три года до предъявления в суд приведенного иска, с учетом приостановления срока исковой давности на период обращения за выдачей судебного приказа (с 21.10.2017 по 12.10.2018, т.е. 356 дней).

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока банком не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Индивидуальными условиями договора предусмотрено внесение ФИО1 платежей по карте с пятого по двадцатое число каждого месяца, последний платеж по договору совершен истцом 24.01.2015.

При таких обстоятельствах истцом пропущен срок исковой давности по платежам за период до сентября 2016 года.

Исходя из представленного в материалы дела расчета исковых требований, не оспоренного ответчиком, истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о начисленных платежах от 03.09.2016 на сумму 1 000 руб. (200 руб.*2).

Данную сумму суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30,14 руб., с учетом удовлетворения иска на 0,85% (3 545,70 руб.*0,85%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору №2157961704 от 10.09.2012 года в общем размере 1 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 30,14 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Казакова

Мотивированное решение составлено 30 января 2023 года.

Председательствующий судья Н.В. Казакова