Решение по делу № 2-220/2023 от 29.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов.

Дело № 2-220/2023 (2-4104/2022)49RS0001-01-2022-005955-64

29 марта 2023 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Магаданский городской суд Магаданской области в составе

председательствующего судьи Носыревой О.А.,

при секретаре Ждановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского уда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в Магаданский городской суд с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных требований указано, что 24 сентября 2021 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита на приобретение готового жилья, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 900 000 руб. под 9,6% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), которая приобретена ответчиком 24 сентября 2021 г. и предоставлена кредитору в залог для обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия срока платежа, с апреля 2022 г. перестал осуществлять гашение долга.

По условиям кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Отчет об оценке у истца отсутствует.

По состоянию на 18 ноября 2022 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 916 724 руб. 77 коп., в том числе:

- просроченный основной долг в сумме 861 375 руб. 32 коп.;

- просроченные проценты в сумме 50 177 руб. 81 коп.;

- неустойка в сумме 5 171 руб. 64 коп.

Просит суд расторгнуть кредитный договор от 24 сентября 2021 г. <***>, досрочно взыскать с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в сумме 911 553 руб. 13 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 315 руб. 53 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, ч. ч. 4, 5 ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявишихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ), в том числе и путем заключения кредитного договора, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24 сентября 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 900 000 руб. рублей на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под 9,6% годовых на срок 84 месяца (п. 1, 2, 4, 12 договора).

24 сентября 2021 г. банком выдан кредит в размере 900 000 руб. 00 коп. и зачислен на счет заемщика.

Согласно п. 19 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счетов заемщика №, 40№, 40№, 42№.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В качестве обеспечения заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

В п. 12 договора цель использования заемщиком потребительского кредита установлена на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>.

В соответствии с отчетом об оценке № 27-03-23 от 13 марта 2023 г. величина рыночной стоимости оцениваемого объекта составляет 2 073 000 руб. 00 коп.

В порядке досудебного урегулирования спора Банк направлял в адрес заемщика требование от 17 октября 2022 г. о досрочном истребовании задолженности, расторжении договора. Указанное требование в установленный срок ответчиком не исполнено.

На основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ на сторону возлагается обязанность по доказыванию обстоятельств, на которые сторона ссылается как на основание своих требований или возражений.

Согласно статьям 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Как следует из представленных истцом сведений о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 18 ноября 2022 г., ответчиком за период с 11 апреля по 18 ноября 2022 г. задолженность не погашалась.

Как следует из представленных истцом сведений о движении просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 18 ноября 2022 г., ответчиком за период с 11 июля по 18 ноября 2022 г. задолженность не погашалась.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что исковое требование Банка о досрочном расторжении кредитного договора от 24 сентября 2021 г. <***> является законным и подлежит удовлетворению, поскольку неисполнение ответчиком обязательств по договору является отказом заемщика от исполнения его условий, то есть существенным нарушением условий договора в одностороннем порядке.

В течение периода действия кредитного договора заемщик неоднократно допускал нарушения принятых на себя обязательств в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов.

По состоянию на 18 ноября 2022 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 916 724 руб. 77 коп., в том числе:

- просроченный основной долг в сумме 861 375 руб. 32 коп.;

- просроченные проценты в сумме 50 177 руб. 81 коп.;

- неустойка в сумме 5 171 руб. 64 коп.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых по кредитному договору обязательств.

Расчет задолженности проверен в судебном заседании и признан судом законным и обоснованным, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного между истцом и ответчиком договора.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что исковое требование Банка к ФИО1 о взыскании задолженности (без учета неустойки, которая истцом ко взысканию не заявлена) в размере 911 553 руб. 13 коп. законно, обосновано и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, как следует из материалов дела, исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору обеспечивается также ипотекой в силу закона на квартиру.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в данном пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 данного Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу пункта 2 статьи 11 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон «Об ипотеке»), при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на этом имущество, если иное не установлено договором.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог земельных участков, предприятий, зданий (сооружений), квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Пунктом 1 статьи 2 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле – продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 79 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 года «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику – гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ.

Согласно ч.1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее на праве собственности гражданину-должнику: жилое помещение (или его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В собственности ФИО1 находится также квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, является законным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 78 Закона «Об ипотеке», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества исходя из рыночной стоимости 2 073 000 руб. 00 коп. будет составлять – 1 658 400 руб. 00 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ истцом при подаче иска была произведена уплата государственной пошлины в размере 18 315 руб. 53 коп. При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь статьями ст. 194-199, 233, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 24 сентября 2021 г. <***>, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитный договор от 24 сентября 2021 г. <***>.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 24 сентября 2021 г. <***> в размере 911 553 руб. 13 коп., компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 315 руб. 53 коп., а всего 929 868 (девятьсот двадцать девять тысяч восемьсот шестьдесят восемь) руб. 66 коп., обратив в пределах указанной суммы задолженности взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 658 400 (один миллион шестьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский областной суд через Магаданский городской в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Установить день составления мотивированного решения суда – 30 марта 2023 г.

Судья О.А. Носырева