Дело № 2-1029/2022

УИД-59RS0001-01-2021-008047-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2022 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,

при секретаре Найденовой И.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2 по письменному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии в размере 87 761,69 руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной денежной суммы за период с Дата до момента возврата части суммы страховой премии в размере 87 761,69 руб., штрафа.

В обоснование требований указал, что Дата между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредитования № № на сумму СУММА руб. Условием предоставления кредита по ставке 7,50 % было одновременное заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования: жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными на срок действия кредита - 60 месяцев (5 лет), страховая сумма СУММА руб., страховая премия 16 883,82 руб. (договор страхования № от Дата) и жизни и здоровья + защита от потери работы на срок действия кредита - 60 месяцев (5 лет), сумма СУММА руб., страховая премия по рискам смерть, инвалидность застрахованного 78 279,52 руб., страховая премия по риску потеря работы 21 417,10 руб. (договор страхования № от Дата). Суммы страховых премий подлежали оплате единовременно в полном объеме за весь период действия кредита - 60 месяцев. Всего из суммы кредита уплачено 116 580,44 руб. Остаток суммы кредита СУММА руб. был приравнен к страховой сумме по договорам страхования, то есть сумма страховой премии по договорам, включая договор страхования №, также была учтена. По состоянию на Дата все обязательства по кредитному договору истцом были исполнены, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт. Истцом было подано заявление об отказе от договоров страхования № и № от Дата и возврате части уплаченной страховой премии в размере 101 813,58 руб. Заявление было получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Дата. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Дата осуществило возврат 12 562,16 руб. по договору страхования № от Дата и предоставило отказ от возврата части уплаченной страховой премии по договору №. Таким образом, с Дата действие договоров прекращено. Срок действия договоров страхования составлял 60 месяцев, договоры прекращены через 8 месяцев 11 дней. Срок, за который подлежит возврату часть страховой премии, составляет 51 месяц 19 дней (51,63 мес.). Возврату подлежит 86,05% (51,63/60 х 100%) от уплаченной страховой премии, а именно: по договору страхования № – 14 529,47 руб. (возвращено 12 562,16 руб.) - задолженность 1 967,30 руб. По договору страхования № - 85 794,48 руб. (из них 67 363,88 руб. по рискам смерть, инвалидность застрахованного, 18 430,60 руб. по риску потеря работы). Указанные суммы (всего 87 761,69 руб.) подлежат возврату страхователю в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения претензии. Дата в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия. Дата в удовлетворении претензии было отказано. Дата истец обратился к финансовому уполномоченному для разрешения спорной ситуации. Решением финансового уполномоченного от Дата в удовлетворении требования было отказано. Помимо указанных сумм по состоянию на Дата за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной денежной суммы организация, допустившая такое нарушение, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Доводы ООО «Альфа Страхование-Жизнь», выводы финансового уполномоченного об отсутствии правовой связи между договором потребительского кредитования № № и договором страхования № от Дата являются несостоятельными.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивал, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении требований просит отказать, поскольку страховая премия по договору страхования была возвращена. Между страховщиком и истцом были заключены следующие договоры страхования: № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования); № № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №» (далее - Условия страхования). Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель Условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договором страхования № № были предусмотрены риски смерти, установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком кредитного обязательства, страховая премия подлежит возврату с страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Вышеуказанными признаками договор страхования № № не обладает, напротив: согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по договору страхования № № не установлен. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования № № является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 10.9 % годовых; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,5 % годовых (данный процент формируется в виде разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3,4 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации и радиоактивного заражения. Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски» договора страхования, в частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также, согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию). Одновременно с этим, п. 2.3 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № №, по которому страховая премия была возвращена. При возврате премии со страхователя был удержан налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Согласно п. 1 ст. 224 НК РФ, налоговая ставка устанавливается в размере 13 процентов. Договор страхования № № от Дата подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечении кредита, соответственно, при полном погашении кредита досрочно страховая премия по нему должна быть возвращена. ФИО1 имел право получить социальный налоговый вычет за 2020 год. Поскольку ФИО1 не предоставил справку о неполучении социального налогового вычета, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило публично-правовую обязанность по удержанию и перечислению в бюджет НДФЛ с суммы налогового вычета 2 195,00 руб. по формуле: 16 883,82 х 13% (ставка НДФЛ) = 2 195,00 руб. Итого к возврату части страховой премии подлежала сумма 12562,16 руб. Указанная сумма была выплачена платежным поручением № от Дата. На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Дата в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении требований просит отказать по тем основаниям, что до заключения соглашения о кредитовании банк предоставил истцу полную исчерпывающую информацию об условиях кредита: размере, сроках, ставках, графике погашения, истец был осведомлен обо всех существенных условиях кредитного договора под роспись. Дата между Банком и клиентом заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными (соглашение о кредитовании), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит. До заключения договора истец обратился в банк с заявлением на получение кредита наличными, в котором добровольно выразил желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода». В рамках данного заявления истец предложил увеличить сумму кредита на величину страховой премии и перечислить указанную страховую премию в страховую компанию. Дата между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и клиентом заключены договоры страхования и истцу выданы страховые полисы. В условиях кредитного договора и иных документах, сопутствующих заключению данной сделки, отсутствует прямое указание на обязательность заключения договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, решение о заключении или не заключении договора страхования жизни принято самим заемщиком, для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о кредитовании.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что Дата между истцом и Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) № №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитные денежные средства в размере СУММА руб. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 7,5 процентов годовых (л.д. 10-13).

Согласно п. 4.1. кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 10,9 процентов годовых. В подп. 4.1.1 указано, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 7,5 процентов годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставленным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 (договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий) настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 3,4 процента годовых.

Согласно подп. 4.1.2, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного подп. 4.1.1. настоящих условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Дата стороны заключили договор страхования № № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П. Страховая сумма на дату заключения договора составляет СУММА руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования № № определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю Банком в рамках потребительского кредита от Дата на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия по договору составляет 16883,82 руб. (л.д. 15-16).

Также Дата между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № №, по условиям которого страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет СУММА руб. Страховая премия по рискам смерть, инвалидность застрахованного установлена в размере 78 279,52 руб., страховая премия по риску потеря работы – 21 417,10 руб. Срок действия договора страхования 60 месяцев (л.д. 17-19).

Согласно справке № от Дата АО «Альфа-Банк», Дата ФИО1 произведено полное погашение задолженности по кредитному договору № № от Дата (л.д. 19).

Дата ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договоров страхования № № в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате неиспользованной части ранее уплаченной страховой премии в размере 101813,58 руб. (л.д. 20-21).

Дата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответом на претензию отказало в удовлетворении заявления о расторжении договора страхования № № указав, что заключенный договор не имеет цели обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д. 22-23).

Дата истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате неиспользованной части ранее уплаченной страховой премии в размере 87761,69 руб. (л.д. 24-26).

Ответом от Дата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вновь отказало истцу в удовлетворении требований, в связи с тем, что возврат части страховой премии возможен по договорам, заключенным с Дата, возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному Закону № 353 «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. В случаях, если договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется. По предоставленному номеру договора страхования ни одно из выше упомянутых условий не предусмотрено, в связи этим, возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется (л.д. 28).

Дата истец обратился к финансовому уполномоченному для разрешения спорной ситуации – возврат страховой премии при расторжении договора страхования в размере 87 761,69 руб. (л.д. 29-31).

Решением финансового уполномоченного от Дата № У№ удовлетворении требования отказано, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования № № не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55). Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем пропущен срок 14 календарных дней для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования (л.д. 32-40).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Согласно пункту 2 данной статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено пунктом 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Поскольку спорные договоры страхования заключены Дата, новые положения закона распространяются на правоотношения сторон.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

С учетом изложенного, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивает ли договор страхования № № исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору № № от Дата в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования № L0302/541/00065832/1 заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Так, по условиям п. 4.1. кредитного договора, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (10,9 % годовых) и дисконтом, предоставленным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 3,4 процента годовых.

Из п. 18 кредитного договора № № от Дата, определяющего условия предоставления дисконта, следует, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

Индивидуальные условия выдачи кредита включают заявление (поручение) заемщика перевести сумму кредита, предоставленного в соответствии с договором кредита, на текущий счет (счет), перевести со счета страховую премию по договору № № в размере 16883,82 руб. и страховую премию по договору № № в размере 99696,62 руб. получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

За вычетом страховой премии по договорам страхования № №, № № в общем размере 116580,44 руб. (16883,82 руб. + 99696,62 руб.), сумма основного долга по кредиту на дату заключения договора составляет СУММА. (711500 руб. - 116580,44 руб.), равна страховой сумме по заключенным истцом договорам страхования, соответственно, поставлена в зависимость от заключения двух договоров страхования, и условия предоставления истцу кредита, а именно процентная ставка, зависит от заключения истцом либо отказа от заключения двух договоров страхования.

При этом, условия договоров страхования в части определения выгодоприобретателя (в соответствии с законодательством РФ), действия договора страхования после погашения задолженности по кредитному договору, являются равными, и на вывод суда не влияют. Так, из договора № № (часть уплаченной по которому страховой премии возвращена истцу страховщиком), следует, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

С учетом того, что договоры страхования № № от Дата, № № от Дата между истцом и ответчиком заключены в связи с заключением истцом и акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» Дата кредитного договора № №, информация о договоре потребительского кредита содержится в каждом полисе-оферте, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части.

Определяя размер подлежащей возврату страховой премии по договору страхования № № от Дата, суд исходит из того, что срок действия страхового полиса составляет с Дата 60 месяцев, т.е. 1826 дней, в данном случае с Дата до Дата прошло 232 дня, т.е. сумма неиспользованной части страховой премии составляет 68330,19 руб. из расчета: 78279,52 руб. х 87,29 % (1594 (1826 дней (весь срок действия договора страхования) – 232 дня)/ 1826 х 100%), иной расчет ответчиком не представлен.

Уплаченная истцом страховая премия по риску «Потеря работы» в размере 21417,10 руб. при расчете судом не учитывается, поскольку кредитным договором для применения пониженной процентной ставки по кредиту данный вид страхования в качестве обязательного условия не предусмотрен.

По договору страхования № № от Дата сумма неиспользованной части страховой премии составляет 14737,89 руб., из расчета: 16883,82 руб. х 87,29 %, ответчиком представлены доказательства удержания и перечисления с суммы выплаты налога на доходы физических лиц в соответствии с требованиями подп. 2 п. 1 ст. 213, с учетом положений п. 2 ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 2195 руб. (л.д. 136, 169, 174), соответственно, за вычетом удержанной суммы налога размер подлежащей возврату страховой премии составляет 12542,89 руб. (14737,89 руб. – 2195 руб.), страховая премия ответчиком возвращена в сумме 12562,16 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата (л.д. 163), оснований для удовлетворения требований истца в данной части не имеется.

При разрешении требования истца о взыскании неустойки суд, с учетом разъяснений, приведенных в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», исходит из того, что первый письменный отзыв (возражения) ответчика на иск содержит заявление по существу спора, в том числе позицию по требованию о взыскании неустойки, ходатайство об оставлении иска без рассмотрения в части взыскания неустойки не содержит (л.д. 119-122).

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона № 2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного 3акона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При этом п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги), что в данном случае ответчиком допущено не было, т.к. заявленные истцом требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги.

В данном случае требование истца о взыскании с ответчика неустойки за невозврат денежных средств в виде страховой премии подлежит удовлетворению в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор страхования был расторгнут по требованию страхователя, в связи с односторонним отказом от исполнения договора, а потому возврат страховой премии является не услугой страхования, а денежным обязательством, возникшим из договора страхования.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами истцом не заявлено.

Оснований для удовлетворения иска в части требования о взыскании неустойки не имеется.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф в размере 34165,10 рублей, что составляет 50% от суммы 68330,19 руб., оснований для снижения размера штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 1 834 руб., из расчета: 4710 руб. х 38,93 % (68330,19 руб. / 175523,38 руб.) х 100% (пропорционально удовлетворенным требованиям).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 68 330 руб. 19 коп., штраф в размере 34 165 руб. 10 коп., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования г. Пермь государственную пошлину в размере 1 834 руб.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - подпись.

Копия верна

Судья О.В. Хусаинова

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2022

Подлинное решение находится в деле №