Решение по делу № 2-396/2023 от 03.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.06.2020.

УИД: 50RS0008-01-2023-000253-09 Дело №2-396/2023

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года

Дубненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Короткова А.Ю.,

при секретаре Почетовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.06.2020,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.06.2020 г. в размере 72 648,21 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 380 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между ПАО банк «ФК «Открытие» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита – 1 853 763 руб. Срок возврата кредита 180 месяцев, размер процентов за пользование кредитом – 14.7% (12.7%) годовых, а при выполнении условий, предусмотренных п. 2.3.1 Кредитного договора- 10.7% (8.7%). Размер аннуитентного (ежемесячного) платежа – 27 108 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет должника денежные средства в общем размере 1 853 763 руб., что подтверждается выписками по счетам должника. В нарушении кредитного договора ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ г. После его смерти открыто наследственное дело № нотариусом ФИО4 № года в адрес должника было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что действительно, 30.06.2020 года был заключен кредитный договор между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1, ФИО6, но при этом одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования. ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ. После смерти, ФИО1 обратилась в СК САО «РЕСО-Гарантия», предоставив все необходимые документы, однако страховая компания длительной время не признавала данный случай страховым, в связи с чем образовалась задолженность. Выплату по страховому случаю была произведена ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении иска просили отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседания не явился, о месте и времени судебного заседания извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

Суд с учетом положений ч.3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Ознакомившись с доводами искового заявления, выслушав позицию ответчика, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора ив определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, и договора.

Согласно ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие и гражданские права.

В соответствии со ст. 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений п. 1 ст 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 30.06.2020 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, ФИО6 заключен кредитный договор № от 30.06.2020 г. Согласно условиям договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 853 763 руб. Срок возврата кредита – 108 месяцев. Размер процентов за пользование кредитом 14.7 % (12.7%) годовых, а при выполнении условий, предусмотренных п. 2.3.1 Кредитного договора – 10.7 %(8.7%). Размер аннуитентного (ежемесячного) платежа – 27 108 руб.

Одновременно при заключении указанного кредитного договора ФИО6 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 30.06.2020 г. заключен договор страхования №№ от несчастных случаев и болезни, в соответствии с которым объектами страхования, в том числе, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью со смертью страхователя или другого названного в договоре лица, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателеми по данному договору страхования является ПАО Банк «ФК Открытие», наследники застрахованного лица.

На основании вышеуказанного договора страхования в случае смерти ФИО3 на САО «РЕСО-Гарантия» возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения по договору страхования в размере 2 049 496, 42 руб.

16 августа 2021 года ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

После смерти ФИО6 открыто наследственное дело № нотариусом ФИО4

Согласно материала наследственного дела, наследниками после смерти ФИО6, являются ФИО1 (супруга), ФИО2 (сын) и ФИО3 (сын).

16 августа 2021 года ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство после смерти супруга ФИО6; от ФИО2 и ФИО3 поступили заявления об отказе от наследства.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО6 является его супруга ФИО1

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит: 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; 2/3 долей в праве общей собственности на гаражный бокс, находящийся по адресу: <адрес> прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями: № (старый номер счета №; автомобиль марки <данные изъяты>; охотничьего гладкоствольного ружья <данные изъяты>, без года выпуска.

Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законы, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 918 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ).

Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).

Основания прекращения обязательства могут как вытекать из волеизъявлений стороны (сторон) обязательства и являться односторонней сделкой (например, заявление о зачете) или договором (например, предоставление и принятие отступного), так и не зависеть от воли сторон (в частности, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления).

Прекращение договорного обязательства по ряду оснований может быть выражено в форме соглашения сторон и представлять собой частный случай расторжения или изменения договора (гл. 29 Гражданского кодекса Российской Федерации), однако таких обстоятельств судом в настоящем случае установлено не было, как и норма права либо пункт договора, предусматривающие возможность прекращения действия кредитного обязательства в связи с наступлением страхового случая.

С учетом приведенных положений закона и существа возникших между наследодателем и банком правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга.

Наступление страхового случая как основание прекращения действия обязанности заемщика по возврату кредита в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Наличие страхового договора не может изменить порядок прекращения кредитного обязательства, противное противоречило бы приведенным выше положениям закона, согласно которым кредитное обязательство прекращается только надлежащим исполнением по возврату долга.

Таким образом, факт неисполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиком, нашел свое подтверждение в материалах дела.

Действительно, между Банком и страховой компанией заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно условиям страхования, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы, указанные в договоре.

При этом, принятие решения о признания события, имеющего признаки страхового случая и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика.

Таким образом, обязанность по предоставлению страхователю документов, необходимых для получения страховой выплаты, возложена на клиента Банка и его родственников/наследников, в случае смерти застрахованного, как выгодоприобретателей по договору страхования в части, превышающей размер задолженности застрахованного перед Банком.

Напротив, из договора усматривается, что необходимые документы должен представить родственник/представитель.

Таким образом, условиями страхования предусмотрена обязанность родственника застрахованного лица предоставить свидетельства и справки о смерти, выписки из амбулаторной карты и истории болезни.

Из материалов дела следует, что 27 августа 2021 года ответчик ФИО1 обратилась в САО "РЕСО-Гарантия" с заявление о страховом случае по риску смерти по полису комплексного ипотечного страхования.

САО "РЕСО-Гарантия" направила в адрес ФИО1 письмо о необходимости представить заверенные копии документов из медицинских учреждений или компетентных органов, подтверждающих диагноз, причину смерти застрахованного лица и/ или обстоятельства ее наступления, а также выписку из амбулаторной карты за 5 лет, предшествующих началу страхования, которые необходимы для дальнейшего рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения. Данное письмо получено ФИО1 27 августа 2021 года.

В письме исх. № от 01 сентября 2021 года, адресованном ФИО1, страховая компания сообщает о необходимости для дальнейшего рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения предоставить заверенные копии: посмертного эпикриза, выписки из медицинской карты с указанием диагноза, даты установления <данные изъяты>, анамнеза заболевания, данных <данные изъяты>, форму №- извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом <данные изъяты>

В соответствии с п. 14.3 «Правил комплексного ипотечного страхования» Страховщик имеет право запросить сведения, связанные со страховым случаем, у компетентных органов, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Согласно п.п. 13.4.7 и 15.4 «Правил комплексного ипотечного страхования» Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения до получения от компетентных органов всех документов, подтверждающих причину, характер и размер понесенных Страхователем убытков.

Страховой компанией САО "РЕСО-Гарантия" самостоятельно истребованы медицинские документы в следующих медицинских организациях: ГБУЗ «Кимрская ЦРБ», ГБУЗ Тверской областной клинический онкологический диспансер, ГАУЗ Московской области «ДГБ», Гемотест,

В письме, адресованном ФИО1 страховая компания сообщает, что рассмотрение выплатного дела <данные изъяты> задерживается, в связи с необходимостью истребования документов по форме <данные изъяты> в ГБУЗ Тверской области «Тверской областной Клинический онкологический диспансер».

В связи с не предоставлением в срок ФИО1 всех необходимых медицинских документов, которые требовала предоставить страхования компания, срок рассмотрения заявления о страховом случае был затянут по вине наследника, в связи с чем, данные расходы подлежат возмещению за счет ответчика ФИО1

При этом суд отмечает, что включение в договор страхования положений, обязывающих родственника клиента предоставить медицинскую документацию, направлено на возможность получения страхового возмещения с целью погашения задолженности по кредитному договору, обязательства по которому допускают правопреемство.

Также положения действующего законодательства не предоставляют банку возможность самостоятельного получения медицинских документов, требуемых для осуществления страховой выплаты, поскольку данные сведения защищены врачебной тайной.

В силу ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены в исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случаем, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом, суд принимает во внимание, что из представленного стороной истца расчета, задолженность по кредитному договору № от 30.06.2020 г., по состоянию на 16.08.2021 г. (на день смерти ФИО6) составила 1 749 194,15 рублей, из которых: 1 707,194,15 рублей – сумма основного долга, 41 505,62 рублей – проценты, что подтверждается направленными в адрес ФИО1 требований о погашении задолженности.

Из письма САО «РЕСО-Гарантия», адресованного ПАО ФК Открытие» следует, что заявление и документы на выплату страхового обеспечения в связи со смертью 16.08.2021 г. ФИО6, застрахованного по договору страхования от несчастных случаем и болезней № от 30.06.2020 г. рассмотрено, событие признано страховым случаем, одновременно страхования просит предоставить сведения о размере задолженности по договору № от 30.06.202 г. и реквизиты для перечисления страховой выплаты.

ПАО Банк «ФК Открытие» направило в адрес САО «Ресо-Гарантия» письмо Исх. № согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от 30.06.2020 г. составила: 1 707 688.53 – сумма основного долга, 6 518,53 - проценты за пользование кредитом.

Признав смерть ФИО6 страховым случаем, САО «Ресо-Гарантия» перечислило на счет ПАО «Банк ФК «Открытие» страховое возмещение в размере 1 714 207,06 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 31.01.2022 г.

Кроме того, страховая компания САО «Ресо-Гарантия» перечислила денежные средства в размере 205 535,64 руб. ФИО1, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от 15.04.2022 г.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества явно превышает размер образовавшейся задолженности, что позволяет погасить образовавшуюся за ФИО6 задолженность, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований банка о взыскании задолженности с ответчика ФИО1

Анализируя изложенное, требования истца ПАО Банк «ФК Открытие» к ответчику ФИО1, принявшей наследство после смерти ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются законными обоснованными, в связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному стороной истца расчету, размер задолженности ФИО6, с учетом произведенной выплаты страхового возмещения, составляет 72 648,21 рублей, из которых: 68 364,22 рублей – просроченная ссудная задолженность, 2 900,52 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 356,98 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга, 26,49 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от 30.06.2020 г. в размере 72 648,21 рублей.

При этом, суд считает необходимым пояснить, что ФИО1 не лишена возможности самостоятельно защищать свои права, обратившись в страховую компанию с соответствующими требованиями о взыскании суммы в размере 72 648,21 рублей как недостающую часть страховой выплаты, а в случае отказа – обратиться в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 2380 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 09.08.2022 г.

С учетом вышеуказанных норм, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 2380 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.06.2020 - удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» с ФИО1 просроченную ссудную задолженность по кредитному договору № от 30.06.2020 в размере 68364,22 (шестьдесят восемь тысяч триста шестьдесят четыре рубля двадцать две копейки) рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 2900,52 (две тысячи девятьсот рублей пятьдесят две копейки) рублей, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 26,49 (двадцать шесть рублей сорок девять копеек) рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 1356,98 (одна тысяча триста пятьдесят шесть рублей девяноста восемь копеек) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2380 (две тысячи триста восемьдесят) рублей.

Всего подлежит взысканию 75 028,21 (семьдесят пять тысяч двадцать восемь рублей двадцать одна копейка) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья: подпись

Решение суда изготовлено в окончательной форме 12 мая 2023 года

Судья: подпись