Дело №2-28/2023
УИД 42RS0012-01-2022-002025-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Мариинский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Тураевой Н.Р.,
при секретаре Тарасенко О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске Кемеровской области
26 января 2023 года
дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 11.07.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключён кредитный договор <...>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 213462 руб. под <...>%/<...>% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.peг.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением <...> о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.01.2015, на 08.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2075 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 13.01.2015, на 08.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1048 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 320371,96 руб.
По состоянию на 08.11.2022 общая сумма задолженности составляет 129027,88 рублей, из которых: 97939,49 рублей - просроченная ссудная задолженность, 31088,39 - просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 129027,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3780,56 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, согласно возражению и дополнению к ней просила применить к исковым требованиям срок исковой давности и отказать в их удовлетворении.
В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из ст.310 ГК РФ усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что 11.07.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, в виде акцептованного заявления оферты (л.д.13).
По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 213462,00 руб. под <...>%/<...>% годовых, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита 11.07.2018, размер ежемесячного платежа - 7245,00 руб., дата платежа - 11 число каждого месяца.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, денежные средства в размере 213462,00 рублей зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).
Существенные условия договора отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в общих условиях договора потребительского кредита, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.
Согласно пункту 3.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.17-18) заявление-анкета считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.
Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: нарушение Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Условий кредитования).
Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.5-7), ответчиком фактически за период с даты выдачи кредита (11.07.2013) по дату составления расчета (08.11.2022) в счет погашения задолженности было внесено 320371,96 руб., из них 89968,27 пошло на погашение основного долга, 168503,85 руб. - на погашение процентов по кредиту, 25554,24 руб. - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 29845,60 руб. - на погашение просроченных процентов по основному долгу, 6500 руб. - на погашение штрафных санкций за просроченный платеж.
Также из представленного расчета следует, что со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере 2300 руб.: 14.02.2022 - 900 руб., 16.03.2022 - 1400 руб. Однако, согласно информации ПАО «Совкомбанк» денежные средства в сумме 2300 руб. были компенсированы ФИО1 на ее счет кредитного договора <...> от 17.09.2018 (л.д.43).
Последний платеж по кредиту Заемщиком был осуществлен 13.03.2017. Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, а также несвоевременности поступления платежей, у ответчика образовалась просроченная задолженность.
20.07.2022 Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, однако требования до настоящего момента не исполнены (л.д.16).
В данной связи банком заявлены настоящие исковые требования.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением <...> о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.
05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Расчет задолженности по договору произведен банком по состоянию на 08.11.2022, согласно расчету общая задолженность ответчика перед Банком составляет 129027,88 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 97939,49 руб.; просроченные проценты - 31088,39 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №3 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от <...> отменен судебный приказ <...> от <...> о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В п.1 ст.196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в п.2 которой указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ, истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В п.24 указанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа, а потому истец вправе требовать взыскания с ответчика основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.
Из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту должен быть совершен 11.07.2018 года (л.д.13), соответственно, срок обращения в суд иском о взыскании задолженности должен был быть последовать не позднее 11.07.2021 года.
На 28.11.2022 (день обращения с настоящим иском л.д.26), срок исковой давности о взыскании задолженности по кредиту является истекшим, а также является истекшим и на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.
При таких обстоятельствах, с учетом наличия заявления ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказано, государственная пошлина, уплаченная истцом за обращение в суд, взысканию с ответчика не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд Кемеровской области, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья - Н.Р. Тураева
Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2023 года.
Судья - Н.Р. Тураева
Решение не вступило в законную силу.
Судья - Н.Р. Тураева
Секретарь - О.Н. Тарасенко
Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-28/2023 Мариинского городского суда Кемеровской области.
Секретарь - О.Н. Тарасенко