77RS0021-02-2023-001624-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2023 года адрес

Пресненский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи фио,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2846/2023 по иску ... ... к ПАО ... о признании кредитного договора недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ... ... обратилась в суд с иском к ответчику Банк ... о признании недействительным кредитного договора от 08 ноября 2022 года, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере сумма, в обоснование иска указывала, что 08 ноября 2022 года на её имя был оформлен кредит на сумму сумма из которых сумма – кредитные средства, сумма – сумма страховой премии. 08 ноября 2022 года по данному факту истец обратилась в полицию, в этот же день было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела. В ходе проверки было установлено, что 08 ноября 2022 года около 19 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана под предлогом аннулирования кредита, оформленного на ... ... похитило денежные средства в крупном размере с банковского счета БАНК ... в сумме сумма, принадлежащие ... ..., чем причинили ей значительный материальный ущерб. Истец указывает, что незаконное оформление кредита произошло по вине банка, кредит был выдан без личного участия истца, без указания ее персонифицированных данных, банком не были предприняты меры по обеспечению сохранности личных данных, согласия на создание простой электронной подписи, равносильной подписи проставленной собственноручно истец Банку не давала. Истец полагает, что кредитный договор подлежит признанию недействительным по основаниям ч. 2 ст. 179 ГК РФ.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ... в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из представленных ранее письменных возражений на иск усматривается, что против удовлетворения исковых требований ... ... возражает.

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.п. 1-2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

Из положений п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" следует, что электронное средство платежа это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с 6 указанного Федерального закона, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Согласно ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Пунктом 1 части 2 статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Как установлено судом и подтверждается собранными по делу доказательствами в их совокупности, 13 августа 2020 года между ... ... – с одной стороны и Банком ... – с другой стороны заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ....

Данный договор комплексного обслуживания заключен на основании заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ... путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ... (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ..., Правилам предоставления ... физическим лицам в Банке ... (Правила ДБО).

При подписании данного заявления, истец подтвердила, что ознакомлена с указанными документами.

В соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания ответчик предоставил истцу следующие услуги (п. 1 Заявления):

1) открытие Клиенту Мастер-счета в рублях, Мастер-счета в долларах США, Мастер-счета в Евро и предоставление обслуживания по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ...;

2) предоставление Клиенту доступа к Банку ... и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ... физическим лицам в Банке ...: предоставление Клиенту доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное Устройства самообслуживания; направление Клиенту Пароля для доступа в Банк ..., SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдача Клиенту УНК и Пароля в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ....

Согласно Правилам ДБО, Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

В силу п. 1.3 Правил ДБО, п.п. 4.4.1-4.4.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ... (далее Условия обслуживания в системе ...), являющихся Приложением 1 к Правилам ДБО, под мобильным приложением понимается дистанционного доступа к ... версия программного обеспечения созданная для установки на мобильных устройствах под установлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществить доступ к ... черед сеть Интернет с таких мобильных устройств. Первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/ ФИО1 / номера карты и аутентификации на основании ЅМЅ/Раѕ кода, направленного банком на доверенный номер телефона / ранее зарегистрированный в Банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode порядке, установленном п. 5.5. Условий обслуживания в системе ..., и может активировать в мобильном приложении специальный порядок аутентификации в порядке, установленном п. 4.5 Условий обслуживания в системе .... Специальный порядок путентификации может быть активирован как при первой успешной авторизации в мобильном приложении, так и после последующей авторизации в мобильном приложении с использованием Passcode. Вторая и последующая авторизация в мобильном приложении осуществляется с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством специального порядка аутентификации.

08 ноября 2022 года в 17:00:07 (МСК) БАНК ... на указанный истцом в договоре доверительный номер телефона ... (этот же номер указан истцом в иске при обращении в суд) было направлено сообщение с одноразовым паролем для подтверждения телефона. Далее было направлено еще одно смс с паролем в 17:44:08.

Посредством введения номера карты/УНК Клиента, ПИНкода, а также одноразового пароля направленного и доставленного клиенту на доверительный номер телефона, в соответствии с п.п. 4.4.1 - 4.4.2, 5 Условия обслуживания в системе ... была произведена авторизация мобильного приложения на мобильное устройство, после чего, в 09:25:57 (МСК) выполнена активация Девайс-токена для входа по ПИНу, назначен Passcode (системный протокол из программы Ирбис).

Соответственно, авторизация мобильного приложения была выполнена в предусмотренном договором порядке, с ведением необходимых и достаточных авторизационных запросов (номер карты / ПИН, а также одноразовый пароль).

Согласно п.п. 4.4, 5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ... для последующего входа в личный кабинет через мобильное приложение и совершения операций в нем достаточным является введение назначенного Passcode.

В силу п. 6.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ... указано, клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ - Онлайн (при наличии такой возможности ....). Заявление на получение кредита и иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным пунктом 8.3 настоящих правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/PUSH сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/ иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия клиент подписывает документы ПЭП способом.

Судом установлено, что 08 ноября 2022 года в 18:03:25 (МСК) на доверительный номер телефона истца направлено смс с кодом о «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит.....на сумму сумма, на срок 84 мес. С учетом страхования и код подтверждения» смс доставлено.

Посредством введения указанного кода 08 ноября 2022 года в 18:05:17 (МСК) был одобрен кредит, денежные средства зачислены на счет в сумме сумма зачислены на счет, сумма сумма была списана страховая премия, всего кредит был одобрен на сумму сумма.

08 ноября 2022 года между ... ... и Банком ... был заключен кредитный договор №625/0002-0035605 на сумму сумма, на срок 84 мес. процентная ставка 18,707%, в рамках данного договора денежные средства зачислены на счет истца ....

08 ноября 2022 года в 18:18:49 (МСК) был осуществлен перевод в сумме сумма на карту 524614...7116.

08 ноября 2022 года ... ... обратилась в полицию с заявлением, в котором указывала, что 08 ноября 2022 года около 19 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана под предлогом аннулирования кредита, оформленного на ... ... похитило денежные средства в крупном размере с банковского счета БАНК ... в сумме сумма, принадлежащие ... ..., чем причинили ей значительный материальный ущерб.

08 ноября 2022 года старшим следователем СО МО МВД России «Тюменский» майором юстиции фио было возбуждено уголовное дело № 12201710008001443.

Согласно постановлению старшего следователя СО МО МВД России «Тюменский» майором юстиции фио от 09 ноября 2022 года ... ... была признана потерпевшей по указанному гражданскому делу.

Судом установлено, что совершенная банковская операция на сумму сумма была подтверждена посредством ввода Passcode, направленного на доверительный номер истца.

Passcode – это набор цифр, придуманный и устанавливаемый самим пользователем мобильного приложения «...» на своём смартфоне для последующих входов (авторизаций) и подтверждения действий. Если пользователь установил Passcode, то коды на вход и для подтверждения действий уже не приходят.

Затем система СПМ Банка заблокировала движение до подтверждения клиентом события за дату блокировки.

Вышеобозначенные смс были направлены ответчиком на доверительный номер истца, указанный в заявлении на ДБО.

Поскольку авторизация мобильного приложения прошла успешно, согласно п.п. 4.4, 5.5 Условий обслуживания в системе ... последующие входы в мобильное приложение и спорные банковские операции были совершены посредством введения необходимых и достаточных авторизационных подтверждены Passcode, спорные банковские операции были обоснованно расценены ответчиком как проведение операций самим клиентом.

Согласно п. 4.5. Правил КБО, клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В силу п. 3.2.4 Правил ДКО, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно положениям п.п. 7.1.2, 7.2.3 Правил ДБО, клиент самостоятельно несёт риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищённым каналам связи, в свою очередь, банк не несёт ответственности за ошибочную передачу клиентом распоряжений, и за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО и несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стали возможны по вине клиента.

Материалами дела подтверждено, что все авторизации (входы) в ... клиента с 02 октября 2022 года по 01 декабря 2022 года выполнены на смартфоне клиента Redmi Note 8. Авторизации с 02 октября 2022 года по 08 ноября 2022 года выполнялись с вводом Passcode, оформление кредита и перевод подтверждены кодами из смс, направленными на доверительный номер клиента.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые операции по карте совершались самим истцом или с согласия истца, либо истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно ЅМЅ/PUSH-кодов, полученных им на его номер мобильного телефона, чем нарушила порядок использования электронного средства платежа.

В рамках заключенного между сторонами 08 ноября 2022 года кредитного договора на сумму сумма, денежные средства были зачислены на счет истца.

09 ноября 2022 года истец отказалась от договора страхования, денежные средства в сумме сумма были зачислены на счет ..., по настоящее время истец надлежащим образом исполняет взятые на себя кредитные обязательства, что подтверждается выпиской по счету. Соответственно, ... ... приняла на себя обязательства по исполнению заключенного кредитного договора.

С учетом установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали основания для отказа в проведении операций, перевод денежных средств на основании распоряжения клиента является безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента, на момент совершения сделки у ответчика отсутствовали основания полагать, что кредитный договор заключается иным лицом, о том, что денежный перевод производится без согласия истца, доказательств совершения сделки под влиянием обмана (ч. 2 ст. 179 ГК РФ) истцом суду предоставлено не было, как и доказательств разглашения Банком персональных данных истца. При таких обстоятельствах, суд находит иск ... ... в полном объеме необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ... ... паспортные данные к ПАО ... ОГРН ... ИНН ... о признании кредитного договора недействительным, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение суда может быт обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский городской суд через Пресненский районный суд адрес со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2023 года.

Судья