Решение по делу № 2-1-161/2025 от 01.11.2025 - о признании дорожно-транспортного происшествия страховым случаем.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2025 года пгт. Спирово

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области в составе

председательствующего судьи Урядниковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Луцкой Я.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в в пгт. Спирово Тверской области гражданское дело № 2-1-161/2025 (69RS0006-02-2025-000229-82) по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», Службе финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг о признании дорожно-транспортного происшествия страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

В Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», Службе финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг о признании дорожно-транспортного происшествия страховым случаем.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 01.05.2025 года в 19 часов 25 минут на просёлочной дороге между с. Выдропужск и пгт Спирово Спировского муниципального округа произошло дорожно-транспортное происшествие, а именно: на дорогу с обочины выскочила бездомная собака, с участием транспортного средства MAZDA CX-5, государственный регистрационный знак «№», принадлежащего истице, в результате которого были причинены повреждения автомобилю MAZDA CX-5, застрахованному в ПАО СК «Росгосстрах» по договору страхования от 09.01.2025 «КАСКО».

Истица 06.05.2025 года обратилась в ПСО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом случае и выплате страхового возмещения.

08.05.2025 года ответчиком вынесено решение об отказе в удовлетворении её требований, в связи с тем, что отсутствуют правовые основания для выплаты, ссылаясь на то, что страхователь (лицо, допущенное к управлению ТС) является виновным в причинении ущерба транспортному средству MAZDA CX-5.

Каким образом это установлено, не понятно, поскольку имеется определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 01.05.2025 года и, следовательно, вина истца не установлена согласно главе 12 КоАП РФ.

Также ответчик сослался на пункт 3.2 Особых условий продукта «Каско, Простые правила», указав, что событие не подпадает под условия пункта 3.2 Особых условий, в связи с чем не может быть признано страховым.

14.05.2025 года истцом была подана в страховую компанию претензия с требованием осуществить выплату страхового возмещения. Страховая компания письмом уведомила истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований.

В связи с этим истец обратилась с заявлением с заявлением к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный 19.06.2025 года вынес решение об отказе в удовлетворении требований, со ссылкой 3.2.1.1 Особых условий, поскольку факт наступления страхового события ни по одному из застрахованных в рамках договора КАСКО рисков не подтверждён.

С отказом истец не согласен, поскольку факт ДТП подтверждён, факт нарушения истцом ПДД РФ не зафиксирован; бездомная собака выскочила неожиданно, наезд на неё избежать не смогла, намеренно собаку не сбивала. Договор страхования не содержит сведений, что обязательным условием наступления страхового события является наступление всех условий пункта 3.2.1.1.

Просит суд: обязать ПАО СК «Росгосстрах» признать событие, произошедшее 01 мая 2025 года в 19 часов 25 минут на просёлочной дороге между Выдропужском и Спирово Спировского муниципального округа Тверской области, страховым случаем.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения, согласно которым 09.01.2025 года между Истцом и Ответчиком в отношении транспортного средства Mazda CX-5 заключён договор добровольного страхования транспортного средства и выдан полис-оферта «КАСКО. ПРОСТЫЕ ПРАВИЛА» ВАРИАНТ К1» со сроком страхования с 10.01.2025 года по 09.01.2026 года.

Договор КАСКО заключён на условиях и в соответствии с Особыми условиями (далее – Особые условия) и Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, в действующей редакции (далее – Правила страхования, утверждённые 11.10.2024 г.).

По Договору КАСКО застрахованы следующие риски: «Ущерб», «Хищение», «Сервисные услуги» и «ДМС».

В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма по рискам «Ущерб» и «Хищение» установлена в размере 1 000 000 рублей.

По Договору КАСКО в части риска «Ущерб» установлено, что под данным риском понимается повреждение или полная гибель ТС/ДО, не являющегося коммерческим ТС (п. 1.1.2.1 Особых условий), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов: 9.1.1. Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) (п. 3.2.1.1. Особых условий); 9.1.2 Падение инородных предметов (п. 3.2.1.2 Особых условий).

01.05.2025 года транспортное средство, принадлежащее Истцу, было повреждено в результате наезда на животное (собаку).

06.05.2025 года Истец обратился к Ответчику с заявлением о причинении ущерба транспортному средству в рамках Договора КАСКО.

На основании представленных Истцом фотографий повреждённого транспортного средства составлен акт осмотра от 07.05.2025 года.

Письмом от 08.05.2025 года Ответчик уведомил Истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие на может быть признано страховым случаем на основании пункта 3.2 Особых условий.

14.05.2025 года Истец обратился к Ответчику с требованием осуществить выплату страхового возмещения.

Письмом от 17.05.2025 г. Ответчик уведомил Истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований.

29.05.2025 года Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО.

19.06.2025 года Финансовым уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования по результатам обращения от 29.05.2025 года было принято решение в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств отказать.

Требования о признании случая страховым ПАО СК «Росгосстрах» не признает по следующим основаниям.

Условия договора страхования были определены в Правилах страхования № 171 и Особых условиях.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ указанные Правила страхования и Особые условия являются неотъемлемой частью заключённого между Истцом и Ответчиком Договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.

Между Истцом и Ответчиком заключён Договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Правилами страхования № 171 в действующей редакции на дату заключения договора.

По условиям пункта 11 Договора страхования, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии в полном объёме. Страхование по Полису-оферте вступает в силу с 00 часов 00 минут 10.01.2025 г. (действует по 23 часа 59 минут 09.01.2026 года) при условии уплаты премии в полном объёме. Факт оплаты страховой премии подтверждён.

В соответствии с пунктом 14.1 Договора КАСКО Страхователь, уплачивая страховую премию, акцептует (заключает) Договор страхования (Полис-оферту), получает на руки настоящий Полис-оферту и подтверждает, что на момент акцепта (заключения) договора страхования (Полиса-оферты) с условиями Полиса-оферты, Особыми условиями, Программой ДМС и Правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется их соблюдать, по одному экземпляру каждого из документов получил.

Таким образом, Истец подтвердил ознакомление со всеми условиями, согласием с ними и отсутствии возражений или уточнений.

Согласно пункту 9.1 Договора КАСКО страховым случаем по риску «Ущерб» являются следующие события: 9.1.1. Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) (в соответствии с пунктом 3.2.1.1 Особых условий); 9.1.2 падение инородных предметов (пункт 3.2.1.2 Особых условий).

В соответствии с пунктом 3.1. Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования (Полисом-офертой), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Согласно пунктам 3.2.1 – 3.2.1.1 Особых условий страхование по Договору/Полису страхования осуществляется по риску «Ущерб» – повреждение или полная гибель ТС, не являющегося коммерческим ТС (п. 1.1.2.1 Особых условий), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов: дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – внешнее воздействие, подтверждённое документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих законное право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования, при условии:

событие произошло в результате столкновения с другими установленными ТС в результате ДТП;

событие произошло в результате ДТП вследствие нарушения Правил дорожного движения установленным третьим лицом (водителем), управляющим транспортным средством, явившемся причиной дорожно-транспортного происшествия;

в отношении водителя застрахованного транспортного средства не зафиксированы нарушения Правил дорожного движения, явившиеся причиной ДТП.

Как следует из определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, 01.05.2025 года Истец, управляя транспортным средством, совершила наезд на собаку, в связи с чем причинён вред принадлежащему ей транспортному средству.

Исходя из согласованных со страхователем и страховщиком при заключении договора страхования условий, событие, наступившее 01.05.2025 года, не соответствует условиям, указанным в пунктах 3.2.1 – 3.2.1.1 Особых условий, то есть страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не возникло.

Таким образом, материалы дела не содержат относимые и допустимые бесспорные доказательства, свидетельствующие о наступлении страхового случая в соответствии с условиями заключённого между сторонами Договора страхования. Не возмещается ущерб в виде восстановительного ремонта транспортного средства, повреждение которого не вызвано страховым случаем, а также ущерб, напрямую не связанный со страховом случаем.

Требования Истца основаны только на ином толковании действующего законодательства и Договора КАСКО. Доказательств наступления страхового случая в материалах дела не имеется и Истцом не представлено.

Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» отказать.

Представитель ответчика – Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте судебного заседания

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. При этом, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также полученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьёй 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (пункт 1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (статья 931 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункты 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии со статьёй 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несёт ответственность, предусмотренную законом или договором (пункт 1).

В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со статьёй 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом. Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 года, указано, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 01 мая 2025 года в 19 часов 25 минут, на 16 км. + 150 м. автодороги Выдропужск – Спирово Спировского муниципального округа Тверской области, произошло дорожно-транспортное происшествие: истец ФИО1, управляя принадлежащим ей транспортным средством MAZDA CX-5, государственный регистрационный знак «№», совершила наезд на собаку.

В результате ДТП автомобиль MAZDA CX-5 получил повреждения, зафиксированные в справке о ДТП.

Согласно материалу проверки МО МВД России «Вышневолоцкий» телефонное сообщение ФИО1 о повреждении бампера (животное выскочило на дорогу) близко к ФИО2 зарегистрировано в 21 час 07 минут 01 мая 2025 года.

ИДПС Госавтоинспекции МО МВД России «Вышневолоцкий» в 22 часа 30 минут 01 мая 2025 года составлена схема ДТП, на которой зафиксировано расположение автомобиля MAZDA CX-5 на обочине, а также отмечено место наезда на животное и направление его движения (справа налево по ходу движения).

Кроме того, в собственноручно составленном письменном объяснении (в 22 часа 35 минут 01 мая 2025 года), ФИО1 указывает, что 01 мая 2025 года, примерно в 19 часов 25 минут, на автодороге Выдропужск – Спирово, управляя автомобилем MAZDA CX-5, ехала в сторону Спирово. По дороге, слева направо перебегало дикое животное, она не успела среагировать и совершила наезд (задела) дикое животное правой частью переднего бампера, после чего дикое животное скрылось в лес. Предположительно, дикое животное было похоже на собаку.

Определением ИДПС ОДПС Госавтоинспекции МО МВД России «Вышневолоцкий» по делу об административном правонарушении от 01.05.2025 года по факту данного ДТП в отношении ФИО1 отказано в возбуждении дела об административном правонарушении на основании пункта 2 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ; в установочной части указано, что ФИО1, управляя автомобилем MAZDA CX-5, совершила наезд на дикое животное (собаку).

09.01.2025 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключён договор добровольного страхования транспортного средства MAZDA CX-5, истцу выдан полис-оферта «КАСКО. ПРОСТЫЕ ПРАВИЛА» ВАРИАНТ К1 (далее – Полис-оферта); сроком страхования – с 10.01.2025 года по 09.01.2026 года.

06.05.2025 года собственник транспортного средства MAZDA CX-5 ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о страховом случае и о выплате страхового возмещения в связи с указанным ДТП.

ПАО СК «Росгосстрах» проведён осмотр транспортного средства, результаты которого зафиксированы в акте от 07.05.2025 года

08.05.2025 года ПАО СК «Росгосстрах» вынесено решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не подпадает под пункт 3.2 Особых условий и не может быть признано страховым. В решении также указано, что страхователь является виновным в причинении ущерба транспортному средству MAZDA CX-5 (совершён наезд на собаку).

14.05.2025 года ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с требованием осуществить выплату страхового возмещения.

17.05.2025 года ПАО СК «Росгосстрах» уведомил истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований.

29.05.2025 года ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО.

Финансовым уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования было принято решение от 19.06.2025 года об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств, поскольку факт наступления страхового события ни по одному из застрахованных в рамках договора КАСКО рисков не подтверждён.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 года, страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Согласно полису-оферте от 09.01.2025 года между Истцом и Ответчиком заключён Договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями (далее – Особые условия), Программы добровольного медицинского страхования (далее – Программа ДМС), являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора страхования (Полиса-оферты), и признаётся офертой в соответствие со ст. 435, 438 ГК РФ. Акцептом оферты является уплата страховой премии в размере, указанном в Полисе-оферте. Особые условия разработаны на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовых (единых)) № 171 (далее – Правила № 171), Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых)) № 152 (далее – Правила № 152) в редакциях, действующих на момент акцепта (заключения) Договора страхования (Полиса-оферты).

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ указанные Правила страхования № 171 и Особые условия, являющиеся Приложением № 1 к Полису-оферте, являются неотъемлемой частью заключённого между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» Договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.

По условиям пунктов 11 и 12 Полиса-оферты, страховая премия подлежит уплате единовременно и является акцептом (заключением) Договора страхования. Страхование по Полису-оферте вступает в силу с 00 часов 00 минут 10.01.2025 г. (действует по 23 часа 59 минут 09.01.2026 года) при условии уплаты премии в полном объёме.

Факт оплаты страховой премии Страховщиком подтверждён.

В соответствии с пунктом 14.1 Полиса-оферты страхователь, уплачивая страховую премию, акцептует (заключает) Договор страхования (Полис-оферту), получает на руки настоящий Полис-оферту и подтверждает, что на момент акцепта (заключения) договора страхования (Полиса-оферты) с условиями Полиса-оферты, Особыми условиями, Программой ДМС и Правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется их соблюдать, по одному экземпляру каждого из документов получил.

По Договору КАСКО застрахованы риски «Ущерб», «Хищение», «Сервисные услуги» и «ДМС». Страховая сумма по рискам «Ущерб» и «Хищение» установлена в размере 1 000 000 рублей (пункт 9 Полиса-оферты).

В соответствии с пунктом 3.1 Приложения № 1 «Особые условия» к Полису-оферте страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования (Полисом-офертой), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

При этом, как следует из пункта 9.1 Полиса-оферты, «Ущерб» – это повреждение или полная гибель ТС/ДО, не являющегося коммерческим ТС (пункт 1.1.2.1 Особых условий), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов: 9.1.1) дорожно-транспортное происшествие (ДТП) (пункт 3.2.1.1 Особых условий); 9.1.2) падение инородных предметов (пункт 3.2.1.2 Особых условий).

Согласно пункту 3.2.1.1 Приложения № 1 «Особые условия» к Полису-оферте дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – это внешнее воздействие, подтверждённое документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих законное право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования, при условии:

событие произошло в результате столкновения с другими установленными ТС в результате ДТП;

событие произошло в результате ДТП вследствие нарушения Правил дорожного движения установленным третьим лицом (водителем), управляющим транспортным средством, явившемся причиной дорожно-транспортного происшествия;

в отношении водителя застрахованного транспортного средства не зафиксированы нарушения Правил дорожного движения, явившиеся причиной ДТП.

ФИО1 подтвердила ознакомление со всеми условиями, согласилась с ними, с просьбой изменить Договор КАСКО к ответчику не обращалась, следовательно, возражения истца относительно неосведомлённости о необходимости соблюдения всех трёх условий судом отклоняются.

Кроме того, как следует из пункта 4.5 Приложения № 6 к Правилам страхования № 171, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, по договору страхования, заключаемому на условиях настоящего Приложения, к страховому риску не относятся, не являются страховыми случаями, страхование не распространяется и не подлежат возмещению, в частности, следующие расходы: расходы и/или убытки Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с необходимостью устранения следующих категорий дефектов и/или повреждений, полученных в результате воздействия животных или птиц, в том числе, находящихся в салоне, кабине или багажном отделении застрахованного ТС (подпункт «в» пункта 4.5.2). Как следует из представленных материалов, иного Полисом-офертой и Особыми условиями не предусмотрено.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий, изложенных в Полисе-оферте и в Приложении № 1 «Особые условия» к Полису-оферте, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования от 09.01.2025 года в соответствии пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 согласилась, что к страховому риску «Ущерб» относится повреждение транспортного средства при соблюдении условий, указанных в пункте 3.2.1.1 Приложения № 1 «Особые условия» к Полису-оферте, в их совокупности (по сути, наступление страхового случая в результате ДТП обусловлено взаимодействием транспортного средства страхователя с другим транспортным средством, при отсутствии вины страхователя и наличия вины другого водителя, чья личность установлена), что исключает возмещение расходов и/или убытков Страхователя, возникших в результате столкновения с животным.

Поскольку заявленный ФИО1 ущерб возник в результате столкновения транспортного средства с животным, то указанное дорожно-транспортное происшествие обоснованно не признано ответчиком страховым случаем, в связи с чем у ПАО СК «Росгосстрах» не возникло обязанности по признанию данного случая страховым и выплате страхового возмещения.

Доводы ФИО1 об отсутствии её вины в совершении наезда на выбежавшее животное не свидетельствует о наступлении страхового события при установленных судом обстоятельствах.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи невыплатой страхового возмещения по спорным повреждениям, каких-либо требований имущественного характера истцом не заявлено, ссылки истца на статьи 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предполагающих ответственность за нарушение прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, судом отклоняются.

В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объёме.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении искового требования к ПАО СК «Росгосстрах», к Службе финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг о возложении обязанности признать событие, произошедшее 01 мая 2025 года в 19 часов 25 минут на просёлочной дороге между Выдропужском и Спирово Спировского муниципального округа Тверской области, страховым случаем.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области в течение 1 месяца.

Председательствующий судья Е.А. Урядникова

Мотивированное решение суда составлено 01 ноября 2025 года.

69RS0006-02-2025-000236-61