№2-740/2025
УИД 03RS0065-01-2025-000662-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2025 года г. Учалы РБ
Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Латыповой Л.Ф.,
при секретаре Батршиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, о признании кредитных договоров недействительными, исключении информации из бюро кредитных историй, компенсации морального вреда,
установил :
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Банк Уралсиб" о защите прав потребителя, о признании кредитных договоров недействительными, исключении информации из бюро кредитных историй, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований, что 27 марта 2025 г. ей стало известно о том, что между ней и ПАО "Банк Уралсиб" были заключены кредитные договора <***>:<***> на сумму 392 129,11 рублей и №2:<***> на сумму 155 000 рублей. О заключенных договорах она узнала 27 марта 2025 года, когда пришло требование об уплате долга и при приезде к ней сотрудника службы взыскания от ПАО "Банк Уралсиб". 27 марта 2025г. она получила от ответчика Заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от <***>. №<***>. 02 апреля 2025г. она, учитывая данные обстоятельства, обратилась к ответчику с требованием (претензией) о признании кредитных договоров незаключенными. 02 апреля 2025 г. также обратилась в ОМВД по Учалинскому району с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий. Требования истца по данному делу, основаны на том, что ни в какие отношения с ответчиком по поводу получения кредита она не вступала и не намеревалась вступать. Договор от ее имени заключен третьими лицами мошенническим путем. С учетом уточненных исковых требований, просила признать недействительными кредитные договора №2:<***> на сумму 392 129,11 руб. и №2<***> на сумму 155 000 руб. Обязать ответчика в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитных договорах №2<***> на сумму 392 129,11 руб. и №<***> на сумму 155 000 руб., оформленных на имя истца. Исключить персональные данные истца из базы данных должников по кредиту. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представители ответчика ПАО "Банк Уралсиб", третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
От ответчика ПАО "Банк Уралсиб" поступило возражение, которым просят отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что ФИО1 сама лично подписала кредитный договор посредством кода из СМС сообщения. Принадлежность ей номера телефона не оспаривается истцом. Истцом были нарушены требования безопасности при пользовании системой дистанционного банковского обслуживания, были разглашены пароли и предоставлен доступ третьим лицам к телефону и личному кабинету клиента банка, в результате чего произошла компрометация средств авторизации (Уникальное имя Клиента, Пароль, Одноразовый ключ). 05<***>. между ПАО "Банк Уралсиб" и заемщиком – ФИО1 был заключен кредитный договор, подписаны Индивидуальные условия договора для карты с лимитом кредитования № <***> от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Индивидуальным условиям договора для карты с лимитом кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 155000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 46,9 % годовых. Для осуществления расчетов Банка открыл Клиенту Картсчет и выдал в пользование кредитную карту. Согласно Договору, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 152 235.50 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 12.03.2025 г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен Кредитный договор, подписаны Индивидуальные условия кредитного договора №<***>, график платежей. Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 392129,11 руб., путем перечисления денежных средств на счет Должника. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16,4% годовых, в сроки, установленные графиком. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. Во-первых, ПАО "Банк Уралсиб" действовал добросовестно. По настоящему спору факт поступления денежных средств на расчетный счет Заемщика подтвержден выпиской по счету заемщика, более того, факт поступления денег не оспаривается Заемщиком в ходе рассмотрения спора. Банк выполнил все свои обязательства по кредитному договору, перечислив всю сумму кредита на счет заемщика, распоряжение счетом подтверждалось заемщиком СМС кодами. Полученными кредитными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению, подтверждая тем самым действительность договора. Заключение кредитного договора осуществлялся через онлайн-сервис, в связи с чем, «живая» подпись Заемщика в Предложении на заключении кредитного договора отсутствует. Согласно раздела 3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк Уралсиб" Банк предоставляет Клиенту доступ к Системе при наличии технической возможности. Если Договор заключен Сторонами вне Офиса Банка, доступ к Системе предоставляется Клиенту в течение 10 рабочих дней с даты заключения Договора. Согласно п.3.3. Условий Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://i-uralsib.ru или через Приложение (при наличии технической возможности). В соответствии с п. 3.4. Условий предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля SMS сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона. В подтверждение прилагают Выборку из Системы управления базами данных Выборка из СУБД msk-noticeds по телефону <***>. Истец ФИО1 сообщила банку номер телефона <***>, просила подключить к системе дистанционного банковского обслуживания, ознакомилась с Правилами комплексного банковского обслуживания в заявлении анкете (прилагается) В подтверждение надлежащего оформления кредитного договора прилагаем журнал аудита операций. Факт ознакомления и согласия Клиента с Правилами комплексного банковского обслуживания подтверждён в прилагаемом заявлении-анкете. Последовательность процесса оформления договора займа: Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа; Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана; Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным. Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 “Об электронной подписи”) признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки. В данном случае ЭЦП в виде одноразового пароля, который представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП) внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях кредитования. Между Банком и заемщиком в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми Заемщик была ознакомлена и согласилась, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, на стадии заключения договора Заемщик располагала полной информацией о предложенных ей услугах, при заключении договоров не выразила своих возражений о несогласии с какими-либо пунктами договоров. Высшими судебными инстанциями в пункте 58 Постановления от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных см применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438). В материалы дела предоставлены заверенные надлежащим образом копии Индивидуальных условий кредитного договора, график платежей, а также выписка по лицевому счету. Согласно п. 5.7. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ»: Клиент обязуется предпринимать все необходимые меры для исполнения Правил безопасности. При этом Клиент обязуется самостоятельно отслеживать изменения данных Правил безопасности размещенных на сайте Банка в разделе «Предупреждающая информация» (http://www.uralsib.ru/retail/dbo/info/kbo.wbp). Настоящим Клиент соглашается, что невыполнение Правил безопасности является нарушением порядка использования Системы и может повлечь за собой совершение операции без согласия Клиента. Банк не несет ответственности за убытки, возникшие вследствие неисполнения Клиентом Правил безопасности, а также за убытки, возникшие вследствие несанкционированных действий третьих лиц, если такие действия стали возможными не по вине Банка. Довод о незаключённости кредитного договора несостоятелен. Из смысла статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа является реальной сделкой, поэтому считается заключенным с момента передачи денег в той сумме, которую заимодавец предоставил заемщику. В соответствии со ст. 812 ГК РФ безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем. Однако, в данном случае кредитный договор подписан сторонами, в том числе заемщиком, Банк выполнил свою обязанность в рамках кредитного договора и перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все операции по заключению кредитного договора и распоряжению счетом подтверждены СМС кодами направленными на телефон заемщика. На основании изложенного доводы истца о незаключенности договора не соответствуют действительности. О несоблюдении Истицей правил безопасности, Условий ДБО: До заключения Договора Клиент обязан ознакомиться с Правилами безопасности; Клиент обязуется предпринимать все необходимые меры для исполнения Правил безопасности, в том числе п.3.5.2, что запрещено делать Клиенту; Настоящим Клиент соглашается, что невыполнение Правил безопасности является нарушением порядка использования Системы и может повлечь за собой совершение операции без согласия Клиента. Банк не несет ответственности за убытки, возникшие вследствие неисполнения Клиентом Правил безопасности, а также за убытки, возникшие вследствие несанкционированных действий третьих лиц, если такие действия стали возможными не по вине Банка. Согласно Приложению № к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Правила безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц) Истец был предупрежден о необходимости соблюдения следующих правил безопасности: 3.1.1. Не оставляйте без присмотра и не передавайте кому-либо ГОК (генератор одноразовых ключей). В случае утери/кражи ГОК необходимо незамедлительно его заблокировать, обратившись в любой из офисов Банка; 3.1.2. Не сообщайте третьим лицам и нигде не вводите (кроме соответствующих полей в Системе) коды, сгенерированные ГОК (даже если Вас об этом просят сотрудники Банка); 3.2.3. Никогда не оставляйте без присмотра и не передавайте третьим лицам мобильные устройства, используемые Вами для получения одноразовых SMS-паролей; 4.1. Банк никогда не связывается по телефону и не осуществляет рассылок сообщений по SMS или email с просьбой предоставить, подтвердить или уточнить Вашу конфиденциальную информацию (пароли, логины, кодовое слово, Ф.И.О., паспортные данные, номер мобильного телефона, на который приходят одноразовые пароли, параметры банковских карт и другие конфиденциальные данные). Не отвечайте на такие сообщения; 4.2. Банк никогда не связывается с просьбой установить или обновить программное обеспечение, в своих электронных письмах никогда не рассылает программы. Не открывайте подозрительные файлы, присланные Вам по электронной почте; 4.4. При работе с Системой обращайте внимание на страницу входа и интерфейс Системы. Если у Вас возникли подозрения в подлинности сайта, необходимо незамедлительно прекратить работу и связаться с Банком по телефону <***> (никогда не связывайтесь по телефону, указанному на подозрительной странице). 4.5. Для входа в Систему необходимо ввести логин и пароль (а в случае усиленного режима защиты дополнительно одноразовый пароль). Если Вам предлагается также заполнить иные поля (телефон, номер карты и т.п.) немедленно прекратите работу в Системе и сообщите об этом в Банк; 4.6. Банк никогда не запрашивает одноразовый пароль или пароль на вход в Систему для отмены операций. При вводе пароля Вы даете Банку право на проведение операции, отменить ее с помощью пароля нельзя; 4.7. Если Вы самостоятельно связались с Банком, сотрудники могут уточнить у Вас персональную информацию, но не имеют права запрашивать у Вас пароль на вход в Систему и одноразовый пароль; 4.8. Банк никогда не направляет сообщений о блокировке/разблокировке Вашей учетной записи в Системе. Сотрудники Банка никогда не связываются по телефону, чтобы сообщить о недоступности Системы вследствие проведения каких-либо регламентных работ. Если Вы получили подозрительное сообщение от имени Банка, либо с Вами связались по телефону с одной из просьб, перечисленных в данном разделе, то рекомендуется сообщить о данном факте в Банк по телефону <***> (никогда не связывайтесь с Банком по телефону, указанному в подозрительном сообщении). При наличии спора о заключенности изменения условий договора суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной ст. 10 ГК РФ. По вопросу взыскания компенсации морального вреда, истица просит взыскать с ответчика моральный вред в размере 15000 рублей. Однако, в исковом заявлении отсутствуют доказательства причинения вреда повлекшие моральный вред в размере 15000 руб. Банк действовал добросовестно, вред причинен третьими лицами, а не самим банком, т.е. не имеется вины и причинно-следственной связи с действиями банка, в связи с чем не подлежит компенсации моральный вред, причиненный правомерными действиями (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года N 33). Доказательств несения истцом физических и нравственных страданий не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Из отзыва третьего лица АО «Национального бюро кредитных историй» следует, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - ПАО "Банк Уралсиб"). Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2005 года № 218-ФЗ (далее ФЗ №218) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами). Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. В соответствии с частью 5.9 статьи 5 ФЗ №218 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь). Просит рассмотреть дело без учасия представителя АО «НБКИ».
Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Пунктом 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019г. указано, что согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п. 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ №25 от 23.06.2015г. разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.06.2024г. №ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Как разъяснено в пунктах 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п. п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст. 10 и п. п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что <***>. в ПАО Банк Уралсиб с использованием системы дистанционного банковского обслуживания поступило заявление-анкета ФИО1 за № о предоставлении потребительского кредита, в котором указано, что в случае выдачи кредита она дает согласие на предоставление ей доступа к системе дистанционного банковского обслуживания "Уралсиб Онлайн" в соответствии с условиями дистанционного банковского обслуживания, размещенными на интернет-сайте банка www.uralsib.ru. С условиями дистанционного банковского обслуживания ознакомлена и согласна. Заявление ФИО1 № от <***>. подано на получение кредитно-карточного продукта также через онлайн-сервис. В своих заявлениях ФИО1 просила осуществлять смс-информирование по номеру №. При этом, в заявление за № от <***>. дополнительный номер для связи указано как №, в заявление № от 05.<***>. дополнительный контактный телефон указан как №.
Одновременно на основании заявления-анкеты № от 06.<***>. об открытии текущего банковского счета ФИО1 открыт счет №. Заявление оформлено с использованием системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц "Уралсиб Онлайн", подписано с помощью аналога собственноручной подписи.
Таким образом, на основании заявлений ФИО1 между ней и Банком заключены кредитные договора: 06.<***>. №2<***> (<***>) на сумму 392 129,11 рублей и 05<***><***>. №2:<***> (№<***>) на 155 000 рублей.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора №<***> банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования до 155 000 рублей под 46,90% годовых, а по договору №<***> денежные средства предоставлены в размере 392 129,11 рублей, сроком возврата кредита 06<***>., под 34,90% годовых.
В своих возражениях ответчик указывает на то, что кредитные договора подписаны лично истцом посредством кода из СМС сообщения, то есть аналогом собственноручной подписи, принадлежность номера телефона 7<***>, что в свою очередь не оспаривается истцом.
Согласно раздела 3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе "Банк Уралсиб" Банк предоставляет Клиенту доступ к Системе при наличии технической возможности. Если Договор заключен Сторонами вне Офиса Банка, доступ к Системе предоставляется Клиенту в течение 10 (десять) рабочих дней с даты заключения Договора.
Согласно п. 3.3. Условий Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://i.uralsib.ru или через Приложение (при наличии технической возможности).
В соответствии с п. 3.4. Условий предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля СМС сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона.
Истец сообщила банку номер телефона <***><***>, просила подключить к системе дистанционного банковского обслуживания, ознакомилась с Правилами комплексного банковского обслуживания в заявлении анкете.
Факт ознакомления и согласия Клиента с Правилами комплексного банковского обслуживания подтвержден в заявлении.
Банк также поясняет последовательность процесса оформления договора займа, которая заключается в ознакомлении потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа; заполнении анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заемщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заемщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана. А также выражении согласия потенциальным клиентом и формировании запроса в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки "Подписать договор" или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заемщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заемщиком, договор считается подписанным.
Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заемщика в индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона "Об электронной подписи") признается равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.
В данном случае, ЭЦП в виде одноразового пароля, который представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), внесена в поле подписи заемщика в индивидуальных условиях кредитования.
Кредитный договор от <***>. также содержит аналогичные условия и подписан ФИО1 аналогом собственноручной подписи.
Из представленных ПАО "Банк Уралсиб" журнала аудита, журнала действий и выборки из Системы управления базами данных, следует, что ФИО1 направлялись по номеру телефона 7-<***> смс-сообщения, в которых указано о подключении иного устройства с указанием кода для доступа и направлены кода.
Так ДД.ММ.ГГГГ в 14.40 час. истцу направлено СМС с текстом: "Регистрация в Уралсиб Онлайн. НИКОМУ не говорите код 53488, его просят назвать только мошенники!".
В 14.51 час. <***>. на телефон № поступили сообщения о подключении устройства REALME RMX3581.
<***> в 11.49 час. поступило сообщение «вам одобрена кредитная карат с лимитом 155000 руб.»
Кроме того 06<***>. в 10.34 час. пришло сообщение «вам одобрен кредит».
ДД.ММ.ГГГГ., 12.02 час. 42000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 12.15 час. 40 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 14.08 час. 41 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 14.37 час. 39 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 16.31 час. 43 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 17.10 час. 39500 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 17.50 час. 30 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 12.54 час. 44 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 13.27 час. 42 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ., 14.59 час. 59 000 руб. переведены посредством СБП на счет ФИО2
Всего осуществлен перевод на 419 500 рублей.
При этом, согласно материалам дела, из кредитных средств по договору от 06.<***>. 392129,11 руб. -115129,11 руб. перечислен заёмщиком в счет оплаты услуги «Своя ставка». Остаток средств составило 277 000 руб.
Согласно отзыву ответчика Банка, указанные выше СМС-коды были введены и отправлены истцом в подтверждение согласия с условиями кредитного договора и договора страхования.
Вместе с тем, по утверждению ФИО1, системой дистанционного банковского обслуживания она никогда не пользовалась, за выдачей кредитной карты не обращалась, кредитный договор не заключала, о нем не знала, никаких операций не совершала, индивидуальные условия кредитного договора с нею не согласовывались.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Из положений статьи 2, части 1 статьи 35 Конституции Российской Федерации, пунктов 1 и 2 статьи 1, статьи 153, пункта 1 статьи 160, пунктов 1 и 2 статьи 432, пункта 1 статьи 435, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8 и 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей, статьи 5 и пункта 14 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), части 2 статьи 5, части 2 статьи 6 и статьи 9 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
С учетом изложенного легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитные договора посредством удаленного доступа к данным услугам от имени ФИО1 были заключены банком в период времени с 14.40 час. <***>. до 10.34 час. <***>., в последующим предоставленные кредитные средства после поступления на ее счет были переведены на счет третьего лица. При этом согласно представленному ответчикам документу (информации по профилю) <***>. поставлена клиенту блокировка, с указанием причины «мошенничество», которая снята по заявлению со сбросом пароля. Кроме того, согласно копии Профиля клиента в системе ДБО услуга СБП подключена <***>., то есть именно в тот день, когда банком заключался кредитный договор.
04.04.2025г. по заявлению ФИО1 Отделом МВД России по Учалинскому району в отношении неустановленного лица, возбуждено уголовное дело №, по признакам преступлений, предусмотренных ч.2 ст.272 УК РФ и п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ. ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» признаны потерпевшими.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Банк должен был действовать добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание характер операции - регистрация в системе ДБО, получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащей другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Вместе с тем, в данном случае, доказательств того, что банк при заключении кредитного договора убедился, что этот договор заключается именно с истцом, ознакомил истца с индивидуальными условиями кредитного договора, материалы дела не представлено. Кроме того, сведений о том, что при заключении кредитного договора сотрудник банка общался с истцом в телефонном режиме, выясняя ее действительную волю, разъяснял именно ей условия кредитования, в материалах дела также отсутствуют.
Таким образом, в нарушение ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлены сведения, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на другие счета другим лицам, тогда как условия обслуживания в Уралсиб-онлайн предусматривают дополнительные меры по контролю безопасности совершаемых банком операций при изменении мобильного устройства, на которое направляются смс-коды для подтверждения операций клиентом.
При этом факт совершения мошеннических действий третьих лиц, выразившихся в совершении переводов кредитных денежных средств от имени ФИО1, а также в дальнейших действиях по переводу денежных средств на счета, с которых были похищены, подтвержден представленными в материалы дела доказательствами и ответчиком не опровергнут.
При таких обстоятельствах, оценив все доказательства в их совокупности, суд считает, что при заключении и исполнении кредитных договоров, отсутствовала добросовестность поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, в связи с чем, находит исковые требования ФИО1 о недействительности кредитных договоров на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 3 Федерального закона №218-ФЗ 30.12.2005 года "О кредитных историях", кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию в бюро кредитных историй.
В силу ч.ч. 3, 7 ст. 8 ФЗ от 30.12.2005 года №218 "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
В соответствии с п. п. 3 и 4 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в ч. 3 названной статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
По смыслу указанной нормы, изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведении дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории.
Таким образом, информация из бюро кредитных историй, т.е. в АО «Национального бюро кредитных историй» может быть удалена только по заявлению ПАО "Банк Уралсиб" об удалении информации из бюро кредитных историй.
Следовательно, оснований для удовлетворения требования истца об обязании ответчика ПАО "Банк Уралсиб" удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитных договорах, и возложении обязанности исключить ее персональных данных из базы данных должников по кредиту, не имеется.
Кроме того, требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Договора между ПАО "Банк Уралсиб" и ФИО1 признаны судом недействительными, в силу чего между ними не возникли правоотношения, регулируемые Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Более того, суду не представлено доказательств того, что по вине ответчика были нарушены личные неимущественные права ФИО1
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования ФИО1 (паспорт <***> выдан Отделом УФМС России по Республике Башкортостан в г.Учалы ДД.ММ.ГГГГ) к ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН <***>) о защите прав потребителя, о признании кредитных договоров недействительными, исключении информации из бюро кредитных историй, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать кредитные договора № <***> (№2:<***>) от ДД.ММ.ГГГГ и №<***> от ДД.ММ.ГГГГ (№ <***>) недействительными.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Учалинский районный суд Республики Башкортостан.
Судья Л.Ф.Латыпова
Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2025 года.