Решение по делу № 2-184/2025 от 14.03.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-184/2025 (2-5282/2024)

55RS0007-01-2024-008224-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2025 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бредгауэр В.В., при помощнике судьи Москаленко Е.П., ведущей протокол судебного заседания,рассмотрев заявление акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование своих требований указало, что 17.09.2024 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 принято решение N°У-24-88324/5010-004 об удовлетворении требований ФИО11. о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при расторжении договора добровольного страхования в размере 24 900 рублей. С данным решением У-24-88324/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» не согласно, находит его незаконным и необоснованным, просит отменить в полном объеме по следующим основаниям. 15.05.2024г. между ФИО12. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №V625/0040-0472958. Между ФИО13 и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования по программе добровольного медицинского страхования «Мужское и Женское» № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: застрахованным лицом является ФИО15. Страховыми случаями являются: обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по Полису для организации и оказания застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн консультаций, предусмотренных пунктом 2.1 Программы, по поводу расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания; обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по полису в медицинскую организацию из числа согласованных страховщиком для организации и оказания застрахованному лицу медицинских услуг, предусмотренных пунктом 2.2 Программы, в следствии расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания, а также для проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья угроз и (или) устраняющих их; возникновение в течение срока действия страхования по полису необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных пунктом 2.3 Программы, вследствие расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания. Страховая сумма установлена в размере 800 000 рублей. Страховая премия установлена в размере 24 900 рублей с единовременной уплатой. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии и действует 1 год с 00 часов дня, следующего за датой уплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО16 в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Рассмотрев данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО20 мотивированный отказ в части возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступила претензия от ФИО17.А. о несогласии с решением страховщика по заявлению о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая была оставлена Страховой компанией без удовлетворения. Равно как заявителем была оставлена без удовлетворения и вторая претензия ФИО19 поступившая ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ». После чего ФИО21. обратилась к финансовому уполномоченному с требование расторжения договора добровольного страхования и взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 24 900 рублей, который принял указанное выше решение об удовлетворении требований ФИО18. С данным решением они не согласны поскольку ФИО22 добровольно заключила Договор страхования, при этом со всеми условиями страхования была согласна. Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 6.8 Программы страхования при отказе страхователя от договора страхования: в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (пункт 6.8.1 Программы страхования). В соответствии с пунктом 6.9 Программы страхования при отказе страхователя от договора страхования после истечения срока, установленного Указанием № 3854-У, уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату. Выводы ответчика о применении к возникшим правоотношениям положений ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей, а так же ст. 782 ГК РФ, предусматривающих право потребителя на отказ от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, считает необоснованным, поскольку исходя из п. 2 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012, отношения сторон в данном случае регулируются исключительно Договором, Условиями страхования, обязательными для Страхователя в силу статьи 943 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма установлена в размере 800 000 рублей на весь срок действия Договора страхования, то есть размер страховой суммы не меняется в течение всего срока его действия, и она не равна 0 рублей 00 копеек на дату подачи заявления о расторжении Договора страхования, что исключает возможность возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. Поскольку на дату подачи заявления о расторжении Договора страхования вероятность наступления страхового случая по страховым рискам, предусмотренным договором страхования, не отпала, то договор страхования не может быть расторгнут на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего возврат страховой премии за не истекший период действия Договора страхования. Поскольку ни договором страхования, ни законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, дополнительное соглашение между страхователем и страховщиком не заключалось, возможность наступления страхового случая не утрачена, страховая сумма не равна 00,00 рублей на дату подачи заявления о расторжении Договора страхования, страховая премия не подлежала возврату. Уплачивая страховую премию, заявитель выразил свое добровольное согласие заключить договор страхования на предложенных условиях, указанных в Полисе, Правилах страхования и Программе страхования, подтвердил факт ознакомления с Ключевым информационным документом (КИД), Программой и Правилами страхования, а также с Памяткой получателю страховых услуг по Договору страхования (Полису) «Мужское и Женское». Таким образом, условия, изложенные в Договоре страхования. Программе и Правилах страхования, а также в Памятке являются для Заявителя обязательными в силу статьи вышеуказанных норм ГК РФ. Заявление о расторжении Договора страхования было подано Заявителем по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, в связи, с чем страховая премия в соответствии с подпунктом 6.8.1. Программы страхования не подлежит возврату. Поскольку заключенный договор страхования является договором медицинского страхования, а не страхования жизни и здоровья то на него распространяются требования Указания Банка России от 29.02.2022 №6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о Форме, способах и порядке предоставления указанной информации». Данное Указание не предполагает введение основных и дополнительных рисков, следовательно, необоснованным является утверждение о предоставлении страховщиком информации не в полном объеме. При заключении договора страхования заявителю был выдан КИД, содержащий все сведения, предусмотренные Указанием №6109-У, в том числе и об основаниях расторжения Договора страхования, предусматривающих возврат страховой премии. В соответствии с п. 4. Условием осуществления страховщиком добровольного страхования является требование об установлении в договоре добровольного страхования условия о возврате страховщиком страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе страхователя добровольного страхования в случае непредставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной) недостоверной информации. В указанном случае срок возврата страховой премиине должен превышать семь рабочих дней со дня получения заявление страхователя об отказе от добровольного страхования. Таким образом, если установлен факт сообщения неполной информации, то возврату подлежала не вся сумма страховой премии. Кроме того, ответчик, установив факт ничтожности договора страхования в соответствии со статьей 16 Закона № 2300-1, применяет реституцию в виде возврата страховой премии, однако ее применение возможно только в рамках о применении последствий ничтожности недействительной сделки, т.е. находится в исключительной компетенции суда.

В судебном заседании представитель АО «СОГАЗ» ФИО1, действующий на основании поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, просил суд отменить решение финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в судебном заседании не участвовал. Представил суду письменные возражения, в соответствии с которыми считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Иные участники процесса, будучи извещенными надлежаще и своевременно, участие в судебном заседании не принимали.

Заслушав представителя АО «СОГАЗ», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

Из материалов дела следует, что 15.05.2024 между ФИО23 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №V625/0040-0472958. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ФИО24. кредит в размере 1 140 000 рублей по ставке 26,2% годовых сроком 60 месяцев на потребительские нужды, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику (л.д. 209-222).

При этом, исходя из п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) «Обязанность заемщика заключить иные договора» предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания). Иных обязательств по заключении дополнительных договоров (соглашений) индивидуальные условия не содержат.

Как установлено судом и данный факт не был опровергнут ФИО25 ходе судебного разбирательства Банк свои обязательства по кредитному соглашению выполнил, перечислив кредитные средства на счет открытый на имя ФИО26

Так же, из материалов дела следует, что 15.05.2024 между ФИО27. и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования по программе «Мужское и женское» №820-056217024 на срок 1 год с даты вступления договора страхования в силу (л.д. 14-15). Договор страхования заключен в соответствии с Программой добровольного медицинского страхования №4 в редакции от 17.03.2023 (л.д. 16-18) и Правилами добровольного медицинского страхования граждан от 02.12.1993 в редакции от 31.01.2023 (л.д. 22-68).

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

– обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по договору страхования (кроме периода временной франшизы согласно разделу 13 Договора страхования) для организации и оказания застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн-консультаций, предусмотренных пунктом 2.1 Программы страхования, по поводу расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания; – обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по договору страхования (кроме периода временной франшизы согласно разделу 13 Договора страхования) в медицинскую организацию из числа согласованных страховщиком для организации и оказания застрахованному лицу медицинских услуг, предусмотренных пунктом 2.2 Программы страхования, вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания, а также для проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья угроз и(или) устраняющих их

– возникновение в течение срока действия страхования по договора страхования (кроме периода временной франшизы согласно разделу 13 Договора страхования) необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных пунктом 2.3 Программы страхования, вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания.

Перечень, объем медицинских и иных услуг, условия их получения и исключения из страхования определяются Программой страхования.

Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 800 000 рублей, страховая премия – 24 900 рублей.

Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии и действует 1 год с 00 часов дня, следующего за датой уплаты страховой премии.

На основании заявления ФИО28. о переводе денежных средств (л.д. 230) страховая премия перечислена ею в счет оплаты полиса 810-056217024 в сумме 24 900 рублей на счет АО «СОГАЗ» 15.05.2024.

Таким образом, суд приходит к выводам о том, что заключенный 15.05.2024 между ФИО30. и АО «СОГАЗ» договор страхования вступил в силу с 15.05.2024 и действует до 16.05.2025.

Как установил суд, 30.05.2024 ФИО29. посредством курьерской службы «Курьер сервис экспресс» (номер заказа №) направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии.

Письмом от 06.06.2024 АО «СОГАЗ» уведомила ФИО31А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

16.07.2024 ФИО32. посредством курьерской службы «Курьер сервис экспресс» (номер заказа №) направила в адрес АО «СОГАЗ» претензию о возврате страховой премии в размере 24 000 рублей.

Письмом от 25.07.2024 АО «СОГАЗ» уведомила ФИО33 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО34. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 24 900 рублей.

17.09.2024 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 принято решение №У-24-88324/5010-004 об удовлетворении требований ФИО35 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при расторжении договора добровольного страхования, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 24 900 рублей.

АО "СОГАЗ", не согласившись с принятым решением, обратилось в суд с требованиями отменить решение Финансового уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-24-88324/5010-004 об удовлетворении требований ФИО36.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В соотвествии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом, согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ произведя оплату страховой премии, лицо подтверждает соблюдение письменной формы заключенного договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданскойответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определен в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из договора страхования Программа страхования (программа добровольного медицинского страхования в редакции от 17.03.2023, с которой ФИО37 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре, является неотъемлемой частью настоящего полиса и обязательна для сторон.

Исходя из п. 6.5 Программы страхования (л.д. 18) договор страхования прекращает свое действие в случаях:

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 6.5.1 Программы страхования);

прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.5.2 Программы страхования);

если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.5.3 Программы страхования);

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.5.4 Программы страхования).

Согласно п. 6.6 Программы страхования договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.7 Программы страхования установлено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам

В соответствии с п. 6.8 Программы страхования при отказе страхователя от договора страхования:

в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (пункт 6.8.1 Программы страхования);

в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 6.8.2 Программы страхования)

При этом, как указано в п. 6.9 Программы страхования с которой согласно договора страхования была ознакомлена ФИО38А. и согласна с ней, что подтверждается ее подписью в договоре, при отказе страхователя от договора страхования после истечения срока, установленного Указанием № 3854-У, уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Как указал суд выше, ФИО39. заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии от 15.05.2024 направила в адрес АО «СОГАЗ» 30.05.2024 посредством курьерской службы «Курьер сервис экспресс» (номер заказа № 497-002347623), то есть, пропустив 14 дней для отказа от договора, предусмотренных условиями договора страхования. В связи с чем, согласно п. 6.9 Программы страхования уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ ей возврату в данном случае не подлежит.

Выводы финансового уполномоченного о применении к возникшим правоотношениям положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», а также статьи 782 ГК РФ, предусматривающих право потребителя (заказчика) отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, является несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В свою очередь, правоотношения, связанные с заключением, изменением и прекращением договора страхования регулируются специальными нормами гражданского законодательства – главой 48 ГК РФ.

Согласно условиям договора страхования, заключенного между ФИО40. и АО «СОГАЗ» страховая сумма установлена в размере 800 000 рублей на весь срок действия договора страхования, то есть размер страховой суммы не меняется в течение всего срока его действия, и она не равна 0 рублей 00 копеек на дату подачи заявления о расторжении Договора страхования, что исключает возможность возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. Доказательств иного суду не представлено. Из материалов же дела следует, что страховая сумма установлена на весь срок действия договора страхования и не меняется в зависимости от графика погашения кредита. Срок договора страхования составляет один год, в свою очередь, кредитные средства, исходя из кредитного договора, предоставлены ФИО42 на 60 месяцев, срок возврата кредита 15.05.2029. В индивидуальных условиях кредитования, как указано судом выше, не предсмотрена никакой обязанности заключить в целях получения кредитных средств, какой либо дополнитльный догвоор (соглашение). Заключенный договор страхования является договором медицинского страхования, а не страхования жизни и здоровья на период страхования, то есть в данном случае ФИО3 предоставляется перечисленный в программе комплекс медицинских услуг на сумму 800 000 рублей, а не страхуется жизнь и здоровья, чтобы в случае наступления смерти или инвалидности ФИО9 могла расчитывать на страховое возмещение для погашение кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования в данном случае явлется только сама ФИО41., банк в принципе им быть не может, поскольку ему не может быть указанный в программе перечень медицинских услуг. Таким образом, никакой взаимосвязи и обсловленности кредитного договора и договора добровольного медицинского страхования, в материалах дела не содержится. Сам факт заключения указанных договоров в один день не свидетельствует на обусловленность заключение договора страхования для получения кредитных средств.

Кроме того, суд хотел бы отметить, что как следует из выписки по счету ФИО43 (л.д. 195-205), справке ВТБ Банка (л.д. 231) кредит на сегодняшний день ФИО45. не погашен, более того, задолженность ФИО3 на 29.08.2024 составляет 1 121 855,40 рублей.

Поскольку на дату подачи заявления о расторжении Договора страхования вероятность наступления страхового случая по страховым рискам, предусмотренным договором страхования, не отпала, то договор страхования не может быть расторгнут на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего возврат страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Поскольку ни договором страхования, ни законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, дополнительное соглашение между страхователем и страховщиком не заключалось, возможность наступления страхового случая не утрачена, страховая сумма не равна 00,00 рублей на дату подачи заявления о расторжении Договора страхования, страховая премия не подлежала возврату.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса. Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полиса и принятие полиса.

Уплачивая страховую премию, ФИО3 выразила свое добровольное согласие заключить договор страхования на предложенных условиях, указанных в Полисе, Правилах страхования и Программе страхования, подтвердила факт ознакомления с ключевым информационным документом, программой и правилами страхования, а также с памяткой получателю страховых услуг по договору страхования «Мужское и Женское». Таким образом, условия, изложенные в договоре страхования, Программе и Правилах страхования, а также в Памятке являются для ФИО3 обязательными в силу статьи вышеуказанных норм ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона № 4015-1 объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Поскольку заключенный договор страхования является договором медицинского страхования, а не страхования жизни и здоровья то на него распространяются требования Указания Банка России от 29.02.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации». Данное указание не предполагает введение основных и дополнительных рисков, следовательно, необоснованным является возражения финансового уполномоченного о предоставлении страховщиком информации не в полном объеме.

Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, при заключении договора страхования заявителю был выдан ключевой информационный документ, содержащий все сведения, предусмотренные Указанием № 6109-У, в том числе и об основаниях расторжения договора страхования, предусматривающих возврат страховой премии, что подтверждается Памяткой получателя страховых услуг. Исходя из содержания договора страхования (л.д. 14), он в данном случае и является ключевым информационным документом, на который в своем решении ссылается финансовый уполномоченный (так в договоре страхования (полис) «Мужское» и «Женское» указано «Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования». С данным договором ФИО47. была ознакомлена, а соответственно со всей информацией о страховании. Доказательств иного ФИО46 суду представлено не было, хотя она неоднократно извещалась судом о времени и месте судебного заседания. Однако, не изъявила никакого желания принимать участие в судебном заседании. В связи с чем, суд приходит к выводам о том, что АО «СОГАЗ» в полной мере исполнены требования Указания №6109-У при заключении с ФИО3 договора страхования.

С учетом вышеизложенного, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО2 №У-24-88324/5010-004 от 17.09.2024 подлежит отмене.

руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-24-88324/5010-004 от 17.09.2024г. об удовлетворении требований ФИО9 - отменить.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Протокол судебного заседания составляется и подписывается не позднее чем через три дня после окончания судебного заседания. Лица, участвующие в деле, их представители вправе ознакомиться с протоколом и в течение пяти дней со дня его подписания подать в письменной форме замечания на протокол с указанием на допущенные в нем неточности и (или) на его неполноту.

Судья В.В. Бредгауэр

Решение в полной мотивированной форме изготовлено 19 марта 2025