Решение по делу № 2-541/2023 от 04.04.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2023 года Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе: председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,

при секретаре Горячкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-006942-82 (2-541/2023) по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2, ФИО3 (далее – истцы) обратились в суд с исковым заявлением, заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО4 (далее – заемщик) и ПАО Сбербанк *** был заключен кредитный договор на сумму 849256,90 руб. на срок 29 месяцев.

При заключении кредитного договора заемщиком подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков *** от *** по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Согласно п. 1.1 заявления – к страховым рискам относится: расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: п.1.1.1. «Смерть». Срок действия договора страхования определен до ***.

В соответствии с п. 5 заявления – страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимающего на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимающего на страхование по специальному страховому покрытию совокупно (единая) по рискам, указанным в п. 1.1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимающего на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 849256,90 руб.

По условиям заявления, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица.

Плата по договору страхования составила 49256,90 руб.

*** ФИО4 умерла. По состоянию на *** ФИО4 находилась на лечении в МСЧ ИАПО с диагнозом: «***

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причина смерти – а) недостаточность сердечная, б) сердечная смерть внезапная.

Наследниками к имуществу умершей являются ее дети - ФИО1, ФИО2, ФИО3 по 1/3 доли каждый.

Истцы неоднократно обращались в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем им было отказано, поскольку застрахованному лицу было 67 полных лет; страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Вместе с тем, по условиям заявления, страховщик не мог предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было достоверно известно, в связи с чем, на застрахованное лицо могло распространяться только «Расширенное страховое покрытие» и «Специальное страховое покрытие».

На основании изложенного, просят суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 283085,63 руб. в пользу каждого; в счет компенсации морального вреда 40000 руб. в пользу каждого; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

Истцы ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истцов ФИО5 по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дело в его отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дело в их отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, *** между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 849256,90 руб. на срок 29 месяцев, то есть до ***, а заемщик - вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в размере 15,55 % годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере 35316,16 руб. в соответствии с графиком платежей.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО4 обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ***.

Подписав названное заявление, ФИО4 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении указано, что ФИО4 понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях, приведенных в данном заявлении.

В пунктах 1, 1.1, 1.2 заявления приведены страховые риски при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность; и базовом страховом покрытии - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления: смерть от несчастного случая.

Пункт 2.1 заявления предусматривает категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Это лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая эту дату) имелись(-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Срок страхования соответствует сроку кредитования.

Согласно свидетельству о смерти III-СТ *** от ***, ФИО4 умерла ***.

Причиной смерти ФИО4 послужили недостаточность сердечная, сердечная смерть внезапная.

В соответствии с предоперационным эпикризом ОГАУЗ «МСЧ ИАПО», ФИО4 с *** находилась на стационарном лечении в МСЧ ИАПО с диагнозом: ***

В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По данным нотариата, наследниками к имуществу умершей ФИО4 являются: дочь ФИО1, сын ФИО2, сын ФИО3

По заявлению наследников умершей о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховая компания смерть ФИО4 страховым случаем не признала, указав, что из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу было 67 полных лет; смерть наступила в результате заболевания. Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в этом заявлении, а также категория лиц, возраст которых на дату полписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» в базовое страховое покрытие не входит.

Считая данный отказ незаконным, истцы обратились в суд с настоящим иском.

Пунктом 1 ст. 934, пунктами 1, 2 ст. 940, пунктом 2 ст. 942, пунктами 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от *** *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В подписанном ФИО4 заявлении *** от *** отражено, что с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк она ознакомлена и согласна с ними, что дополнительно удостоверено электронной подписью застрахованного лица.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержат положения о страховых случаях, страховых покрытиях и категориях лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на определенных условиях, аналогичные тем, что были приведены в заявлении ФИО4 от ***.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3 и 3.3.1 поименованных Условий страховым риском по расширенному страховому покрытию является в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть»).

По базовому страховому покрытию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая»).

Лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, относятся к категории, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

По сообщению ПАО Сбербанк, по состоянию на *** полная задолженность по кредитному договору от *** составляет 141236,08 руб.

Учитывая, что при заключении договора страхования страховой компанией было достоверно известно о том, что застрахованному лицу было 67 полных лет, соответственно, смерть заемщика должна была быть застрахована по расширенному страховому покрытию, согласно которому страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Принимая во внимание, что смерть заемщика наступила в течение срока действия договора страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истцов суммы страхового возмещения, определенной договором страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** *** "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", достаточным условием для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда является установленный судом факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истцов, как потребителей, в судебном заседании установлен, а доказательств обратного суду ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных к тому оснований для взыскания в пользу истцов компенсации морального вреда, при этом суд полагает заявленный размер компенсации морального вреда в общем размере 120 000 руб. завышенным, и находит возможным взыскать со страховой компании в счет компенсации морального вреда 6000 руб. - по 2000,00 руб. в пользу каждого из истцов.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в добровольном порядке законные требования истцов о взыскании страхового возмещения не были удовлетворены ответчиком, вина ответчика в нарушении прав потребителей установлена судом, суд приходит к выводу, что ответчик обязан в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" уплатить штраф, который в настоящем случае составит: 427628,45 рублей, исходя из расчета (849256,90 руб. + 6 000 – (моральный вред) : 2).

Вместе с тем, в силу положений ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 6000 руб. - по 2000 руб. в пользу каждого из истцов.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления освобожден на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, в связи с чем, государственная пошлина подлежит взысканию с ОООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в муниципальный бюджет *** в размере 12052,57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233, 234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2, ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 283085,63 рубля, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 2000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 283085,63 рубля, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 2000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 283085,63 рубля, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 2000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» государственную пошлину в муниципальный бюджет *** 12052,57 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Е.И. Новоселецкая

Решение изготовлено в окончательной форме 11.04.2023